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2016年最新銀行存款利率表

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工齡25年，繳納養(yǎng)老保險10.2萬，利息收入出乎意料，怎么算的？

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我國養(yǎng)老金的計發(fā)原則是“多繳多得長繳多得”，不僅體現(xiàn)在當(dāng)?shù)厣缙焦べY、工齡和繳費水平上，還有一個重要因素不能忽視：個人養(yǎng)老金賬戶的利息。

不少人對于基本養(yǎng)老保險的繳費在認(rèn)識上有一個誤區(qū)，他們認(rèn)為，繳納基本養(yǎng)老保險，尤其是以個人身份參保的靈活就業(yè)人員，繳納社保不如把錢存入銀行養(yǎng)老劃算。

這種看法，至少有兩點問題值得商榷。一是忽視了沒有認(rèn)識到社保是國家給國人的最重要的福利；二是沒有認(rèn)識到社保的投資屬性，收益要比把錢存入銀行高很多。

說到社保的投資屬性，大家不一定非常熟悉，但如果說參加社保后，個人養(yǎng)老金賬戶的利息幾乎與個人繳費的水平相當(dāng)，那一定會讓不少人錯愕。

但這事確實是真的。我爸工齡25年，個人養(yǎng)老金賬戶總額20.2萬，其中利息達(dá)到了10萬。也就是說，在20.2萬的個人養(yǎng)老金賬戶余額中，個人繳費部分為10.2萬，其余的10萬全部是賬戶利息。

看到這個結(jié)果，也許有人會不相信自己的眼睛，對利息的金額提出質(zhì)疑。難怪，利息確實是多了點，但事實就是這樣，利息真的就有這么多。為何個人養(yǎng)老金賬戶會有這么多利息呢？

下面，由【小強(qiáng)財藝】作詳細(xì)解析：

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個人養(yǎng)老金賬戶記賬利率發(fā)展的兩個階段

第一階段，2016年之前。1995年前后，我國各地開始建立了個人養(yǎng)老金賬戶，采取個人繳費與單位繳費的方式，個人繳費計入個人養(yǎng)老金賬戶，單位繳費計入社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金。在2016年之前，個人賬戶養(yǎng)老金也是有利息的，由各省市確定，一般以1年定期存款作為參考，年記賬利率在2%左右，個別地區(qū)的記賬利率也會比較高，達(dá)到5%左右，各地的記賬利率差別比較大。

第二階段，2016年之后（包括2016年）。從2016年開始，國家統(tǒng)一了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率，文件依據(jù)是《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)一和規(guī)范職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率辦法的通知》（人社部發(fā)〔2017〕31號），雖然文件是2017年出臺的，但明確要求從2016年開始執(zhí)行。接著，人社部公布了2016年的個人養(yǎng)老金賬戶的記賬利率。

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個人賬戶利息為何會這么高？

主要有以下3點原因：

第一，《社會保險法》有要求。第14條的規(guī)定，養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率不得低于銀行定期存款利率，利息收入不需要交個人所得稅。

第二，養(yǎng)老基金的投資收益。《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法的通知》（國發(fā)〔2015〕48號）對養(yǎng)老基金的投資進(jìn)行了規(guī)范，確保養(yǎng)老基金的保值增值。根據(jù)《全國社會保障基金理事會基本養(yǎng)老保險基金受托運營年度報告（2020年度）》的數(shù)據(jù)，2020年，基本養(yǎng)老保險基金投資收益1135.77億元，收益率為10.95%，自2016年12月以來，養(yǎng)老保險累計投資收益額達(dá)1986.46億元，年均收益率為6.89%。養(yǎng)老保險基金的**，保證了個人賬戶養(yǎng)老金的高記賬利率得以持續(xù)。

第三，2016-2020年的記賬利率高。這是最為重要的一點，就拿2016年來說吧，當(dāng)年的記賬利率是8.31%，而2016年的三年期的各大銀行定期存款利率也不過是3.5%左右。如今6年過去了，2017年到2020年的記賬利率分別為7.12%、8.29%、7.61%、6.04%。2021年的記賬利率，財藝君沒有查詢到相關(guān)信息。如果讀者朋友知道這方面的消息，請留言告訴我一聲。

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10萬利息的推演過程

下面大致推算一下標(biāo)題中的10萬利息是怎么來的。如果個人養(yǎng)老金賬戶在2016年儲存總額是15萬元，當(dāng)年的利息就可以達(dá)到1.2465萬元；假如2017年個人繳費10000元，2017年的利息為16.2465*7.12%+10000/2*7.12%=11924元，2017年底，個人賬戶累計儲存額為18.4389萬元；以此類推，因計息基數(shù)已經(jīng)比較大，加上記賬利率不低，每年的利息都會超過1萬元；僅僅是2016年到2021年這幾年的利息，基本上就接近10萬了，這還不算2016年之前的利息收入。因此，個人賬戶儲存額為20.2萬元，個人養(yǎng)老金賬戶的利息達(dá)到10萬元是很正常的事情。

從我國養(yǎng)老金基金投資態(tài)勢，以及記賬利率不允許低于銀行定期存款的規(guī)定來看，今后個人賬戶養(yǎng)老金的記賬利率也會保持在一個比較高的水平，這樣就保證了個人賬戶養(yǎng)老金的**，比把錢存入銀行取得的收益還要高很多，而這些收益是伴隨著養(yǎng)老金的發(fā)放而最終流入了退休老人的口袋。

拓展知識：

2016年最新銀行存款利率表

銀行存款利息是根據(jù)利率來計算的，定期存款和活期存款的利息也是不一樣的

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央行金融機(jī)構(gòu)**幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表
單位：年利率%
項目利率

一、活期存款 0.35
二、定期存款
（一）整存整取
三個月 1.10
半年 1.30
一年 1.50
二年 2.10
三年 2.75
（二）零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.10
三年 1.30
（三）定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行
三、協(xié)定存款 1.15
四、通知存款年利率%
一天 0.80
七天 1.35
五、個人住房公積金存款年利率%
當(dāng)年繳存 1.5
上年結(jié)轉(zhuǎn) 1.5
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