前沿拓展：

公積金貸款后可提取嗎

法律分析：公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請個(gè)人住房公積金貸款。公積金貸款后裝修可以提取。

法律依據(jù)：《住房公積金管理?xiàng)l例》 第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：(一)購買、建造、翻建、大修自住住房的;(二)離休、退休的;(三)完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的;(四)出境定居的;(五)償還購房貸款本息的;(六)房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。依照前款第(二)、(三)、(四)項(xiàng)規(guī)定，提取職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶。職工**亡或者被宣告**亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額;無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額納入住房公積金的增值收益。

9月1日，成都住房公積金新政發(fā)布，涉及《成都住房公積金繳存管理辦法》《成都住房公積金提取管理辦法》《成都住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》，并將于10月8日正式實(shí)施。

由于公積金與市民生活密切相關(guān)，這一消息發(fā)布后，備受市民關(guān)注。今日上午，成都住房公積金中心正式發(fā)布系列政策的實(shí)施細(xì)則并進(jìn)行解讀，涵蓋了繳存、提取、貸款等多個(gè)維度。

記者梳理實(shí)施細(xì)則發(fā)現(xiàn)，針對住房公積金貸款，有幾大重要變化：

①精細(xì)化“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算規(guī)則，鼓勵(lì)多繳長存，可獲得更高的公積金貸款額度。但值得注意的是，個(gè)人40萬，家庭70萬的最高貸款總額，并沒有調(diào)整。

② 取消公積金貸款和公積金余額支付首付款“二選一”的限制。此前只能二選一，即選了公積金貸款，則不能提取公積金余額支付首付，只能間隔一年后，提取公積金還房貸。

③ 新建商品房的購房合同備案表，從貸款受理要件調(diào)整為貸款發(fā)放要件，整體縮短住房公積金貸款的辦理和放款時(shí)間。此前需要先行提供，作為貸款受理的條件。

除此外，公積金提取也將更加靈活和方便。

個(gè)人住房貸款

實(shí)施細(xì)則

精細(xì)化“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算規(guī)則

基于住房公積金制度互助性的特點(diǎn)，為進(jìn)一步促進(jìn)貸款權(quán)利與繳存義務(wù)相匹配，對“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算規(guī)則進(jìn)行精細(xì)化調(diào)整，將與繳存余額、連續(xù)繳存時(shí)間“雙掛鉤”的貸款額度計(jì)算規(guī)則，調(diào)整為與每筆繳存資金、對應(yīng)的存儲時(shí)間“雙掛鉤”。

調(diào)整后特點(diǎn)包括：

一是多繳長存資金獲得更高貸款額度，少繳短存資金的支持力度下降，可以鼓勵(lì)廣大住房公積金繳存人多繳長存，降低投機(jī)性繳存風(fēng)險(xiǎn)。

二是降低貸款額度與連續(xù)繳存時(shí)間的關(guān)聯(lián)程度，由于將與連續(xù)繳存時(shí)間掛鉤改為與每一筆繳存資金的存儲時(shí)間掛鉤，因此由于工作變動造成的繳存中斷將不再會導(dǎo)致貸款額度驟降。

取消公積金貸款和公積金余額支付首付款

“二選一”的限制

鑒于本次調(diào)整后貸款額度計(jì)算規(guī)則的精細(xì)化程度大幅提升，因此本次調(diào)整一并取消了原公積金貸款申請條件之“沒有提取住房公積金用于支付所購住房的首付款”。

繳存人可以結(jié)合自己的公積金繳存提取情況和擬申請的公積金貸款額度，自行決定是否提取公積金余額用于支付貸款所購住房的首付款，最大程度地在購房過程中使用到公積金支持。

新建商品房的購房合同備案表，

從貸款受理要件調(diào)整為貸款發(fā)放要件

結(jié)合我市房地產(chǎn)實(shí)際，借鑒商業(yè)性個(gè)人住房貸款模式，對滿足項(xiàng)目合作時(shí)相關(guān)條件的新建商品房項(xiàng)目，其購房合同備案表，從公積金貸款的受理要件調(diào)整為發(fā)放要件，相當(dāng)于將公積金貸款辦理過程整體提前。

此項(xiàng)調(diào)整將新建商品房公積金貸款的發(fā)放時(shí)間大幅提前，將進(jìn)一步提高公積金貸款的吸引力和競爭力。

精細(xì)化逾期記錄的應(yīng)用

為進(jìn)一步推進(jìn)誠信社會建設(shè)，防范貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，對申請貸款時(shí)已存在的逾期記錄應(yīng)用進(jìn)行了調(diào)整。

主要包括：重點(diǎn)關(guān)注兩年內(nèi)逾期擴(kuò)大到同時(shí)關(guān)注兩年內(nèi)、五年內(nèi)逾期，信用卡的逾期應(yīng)用收緊到與貸款的逾期應(yīng)用保持一致，提高最低首付款比例的檔次從一檔(提高30%)細(xì)分為三檔(提高10%、20%、30%)等。

對異常繳存情況的進(jìn)一步審查

繳存人在申請貸款前短時(shí)期內(nèi)異常調(diào)整繳存基數(shù)的、所在單位被納入住房公積金失信行為登記或風(fēng)險(xiǎn)繳存單位名單的，成都公積金中心有權(quán)要求提供銀行收入流水、社保個(gè)人參保繳費(fèi)資料等資料進(jìn)一步審查，確定月收入。

增加貸款變更業(yè)務(wù)種類

得益于業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造，因此在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，成都公積金中心新增支持還款**變更、還款方式變更、貸款期限縮短等貸款變更業(yè)務(wù)，同時(shí)開放了提前還款、結(jié)清證明打印、還款明細(xì)打印等線上辦理渠道。

按月提取住房公積金

償還個(gè)人住房貸款本息

實(shí)施細(xì)則

成都公積金中心通過采取“直沖本息”和“定額提取” 兩種不同的處理方式，以及與合作銀行、銀政通平臺等金融信息平臺互聯(lián)互通的方式，實(shí)現(xiàn)了償還公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款的繳存職工均可按月提取住房公積金償還貸款。成都公積金中心“按月提取還貸”業(yè)務(wù)在行業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了對個(gè)人住房貸款的全覆蓋。

“按月提取還貸”的適用對象和具體實(shí)現(xiàn)方式

成都公積金中心繳存職工,辦理了個(gè)人住房貸款(含公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款)的，在按月償還貸款期間, 可向成都公積金中心申請辦理按月提取還貸。

符合條件的繳存職工與成都公積金中心簽訂協(xié)議后，成都公積金中心將采取“直沖本息”或“定額提取”的方式實(shí)現(xiàn)按月提取還貸。

“直沖本息”與“定額提取”的適用范圍

#1

“直沖本息”是指成都公積金中心按月將當(dāng)期應(yīng)償還的公積金貸款本息從繳存職工在成都公積金中心開立的住房公積金繳存賬戶當(dāng)月可用金額中予以抵扣，可用金額不足以抵扣的差額部分再從借款人辦理貸款時(shí)約定的委托扣款賬戶中補(bǔ)扣。

該方式適用于成都公積金中心公積金貸款(不含資陽民生村鎮(zhèn)銀行)。

#2

“定額提取”是指成都公積金中心按月將協(xié)議約定的每月提取金額從繳存職工在成都公積金中心開立的住房公積金繳存賬戶當(dāng)月可用金額中提取到協(xié)議約定的本人銀行賬戶。

該方式適用于其他個(gè)人住房貸款,包括成都公積金中心公積金貸款(限資陽民生村鎮(zhèn)銀行)、其他公積金中心公積金貸款、商業(yè)貸款(含公轉(zhuǎn)商貼息貸款)。

#3

成都公積金中心組合貸款辦理按月提取還貸的,公積金貸款部分采取“直沖本息”,商業(yè)貸款部分采取“定額提取”。

“定額提取”收款賬戶的約定

#1

繳存職工如為成都公積金中心合作銀行商業(yè)貸款的委托扣款賬戶的持卡人，提取資金劃轉(zhuǎn)至委托扣款賬戶。

#2

其他符合“定額提取”辦理?xiàng)l件的繳存職工，提取資金劃轉(zhuǎn)至本人住房公積金簽約卡；無住房公積金簽約卡的， 提取資金劃轉(zhuǎn)至本人在成都公積金中心合作銀行開設(shè)的正常I類銀行儲蓄賬戶。

#3

上述的成都公積金中心合作銀行可通過對外公開的《成都住房公積金管理中心歸**作銀行列表》查詢。

“按月提取還貸”申請條件

繳存職工申請辦理“按月提取還貸”時(shí)，需要符合貸款尚未結(jié)清、繳存職工是貸款所購住房的所有權(quán)人或所有權(quán)人的配偶、同一繳存職工在一個(gè)自然年度內(nèi)無其他住房消費(fèi)提取業(yè)務(wù)(同一套住房償還貸款本息的提取除外)、沒有尚在履行過程中的按年委托提取協(xié)議或按月提取協(xié)議等條件。

“按月提取還貸”與存量“按年委托提取”

繳存職工已簽訂原按年委托提取協(xié)議的，可選擇按原有規(guī)定和協(xié)議約定繼續(xù)執(zhí)行，也可選擇終止按年委托提取協(xié)議后新簽訂按月提取協(xié)議。

同一套住房有兩人及以上符合提取條件的，選擇的還貸提取方式及簽訂的提取協(xié)議種類應(yīng)一致。

“按月提取還貸”辦理方式

符合條件的繳存職工，可通過成都公積金中心手機(jī) APP線上辦理，或攜帶相關(guān)材料前往成都公積金中心服務(wù)大廳臨柜辦理“按月提取還貸”。

同一筆貸款多名簽約人,每月執(zhí)行協(xié)議的順序

同一筆貸款有兩名及以上繳存職工簽約的，默認(rèn)按簽約時(shí)間順序依次執(zhí)行每月的“直沖本息”或“定額提取”。

每月執(zhí)行協(xié)議的日期

“直沖本息”的抵扣日為每月還款日當(dāng)日。“定額提取”的提取日為原則上為每月還款日前兩日。繳存職工在還款日至當(dāng)月末期間簽約的，于次月起執(zhí)行。

按月提取協(xié)議的變更

為滿足簽約人差異化需求，成都公積金中心提供了“定額提取”收款賬戶變更和協(xié)議簽約順序變更兩項(xiàng)服務(wù)。

繳存管理實(shí)施細(xì)則

繳存比例雙向差異化

#1

什么是繳存比例雙向差異化?

答：繳存比例雙向差異化是指單位和職工均可在 5%~ 12%范圍內(nèi)選擇不同的繳存比例,具體為:單位經(jīng)職工代表大會或工會討論通過(未建立職工代表大會或工會的,經(jīng)全體職工三分之二以上同意)并形成決議,可在5%~12%的范圍內(nèi),選擇不同的單位繳存比例為職工配繳;職工個(gè)人可在5%~12%的范圍內(nèi),在不低于單位配繳比例的基礎(chǔ)上,選擇個(gè)人繳存比例。例如單位配繳比例為 8%,則個(gè)人繳存比例可選擇的范圍為 8%~12%。

#2

繳存比例雙向差異化適用的范圍是什么？

答：繳存比例雙向差異化適用于所有類型的繳存單位。

#3

單位如何申請繳存比例雙向差異化？

答：單位應(yīng)在廣泛征求職工對繳存比例雙向差異化意見的基礎(chǔ)上，按規(guī)定經(jīng)本單位職工代表大會或工會討論通過 (未建立職工代表大會或工會的,由全體職工三分之二以上同意并簽字確認(rèn))并形成決議，再向公積金中心提出申請，同時(shí)提交決議及相關(guān)材料，經(jīng)公積金中心審批后方可實(shí)施繳存比例雙向差異化。

#4

實(shí)施差異化比例繳存的決議內(nèi)容具體有什么要求？

答：決議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于單位繳存比例的分類規(guī)則；單位支持職工在不低于單位繳存比例且在規(guī)定上限范圍內(nèi)，自主確定個(gè)人繳存比例并由單位代扣代繳公積金；單位繳存比例分類規(guī)則發(fā)生變更時(shí)重新進(jìn)行表決等內(nèi)容。

#5

差異化比例單位的繳存比例分類規(guī)則需要調(diào)整，如何辦理？

答：單位繳存比例分類規(guī)則發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)重新履行表決程序，確保決議事項(xiàng)的有效性，并將新的決議及時(shí)向公積金中心報(bào)備。

#6

差異化比例單位為職工配繳的繳存比例需要調(diào)整，如何辦理？

答：單位繳存比例分類規(guī)則未發(fā)生變化的，單位無需提交新的決議，直接按照調(diào)整繳存比例的管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。

例如，某單位已審批完成5%、8%、10%三檔單位繳存比例分類規(guī)則，該單位為職工張三配繳的單位繳存比例為5%，現(xiàn)準(zhǔn)備調(diào)整為8%，則該單位可按照調(diào)整繳存比例的管理規(guī)定直接進(jìn)行調(diào)整，無需提交新的決議。

#7

差異化比例單位的新入職或新調(diào)入職工，繳存比例如何確定？

答：單位應(yīng)告知新入職或新調(diào)入職工差異化比例繳存事項(xiàng)，并按申報(bào)的繳存比例分類規(guī)則，確定新入職或新調(diào)入職工的單位繳存比例。

繳存協(xié)商機(jī)制

#1

哪些情況下單位可與職工進(jìn)行協(xié)商？

答：一是對于實(shí)行承包、提成等薪酬制度的單位，可與職工在規(guī)定的繳存基數(shù)上下限范圍內(nèi)協(xié)商確定繳存基數(shù)；二是職工在離職當(dāng)月工資不足以代扣個(gè)人應(yīng)繳部分的，單位與職工協(xié)商一致后，該月可不作繳存。

#2

單位如何實(shí)施繳存基數(shù)協(xié)商?

答：單位應(yīng)在廣泛征求職工對協(xié)商繳存基數(shù)意見的基礎(chǔ)上，經(jīng)本單位職工代表大會或工會審議通過(未建立職工代表大會或工會的，由全體職工三分之二以上同意并簽字確認(rèn))并形成決議，再經(jīng)每名需協(xié)商繳存基數(shù)的職工本人簽字確認(rèn)后，方可按照協(xié)商確定的繳存基數(shù)為職工繳存。如繳存基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)需要調(diào)整的，應(yīng)重新與職工本人協(xié)商確認(rèn)。

降比緩繳

#1

繳存困難的單位有什么政策選項(xiàng)？

答：繳存困難單位有兩種政策選項(xiàng)，一是降比，二是緩繳。

#2

什么是降比？

答：降比是指單位經(jīng)職工代表大會或工會討論通過、公積金中心審批后，按低于5%的繳存比例，在1%~4%之間選擇繳存比例繳存住房公積金。降比單位在降比期滿后，應(yīng)恢復(fù)到5%~12%的住房公積金繳存比例。需要注意的是，正常繳存的單位在5%~12%范圍內(nèi)調(diào)整繳存比例，不屬于降比，單位可根據(jù)自身情況，主要通過公積金網(wǎng)上服務(wù)大廳自主申請辦理。

#3

什么是緩繳？

答：緩繳是指單位經(jīng)職工代表大會或工會討論通過、公積金中心審批后，暫緩繳存住房公積金。緩繳單位在緩繳期結(jié)束后，單位應(yīng)恢復(fù)住房公積金繳存，并制定緩繳期間的住房公積金的補(bǔ)繳計(jì)劃，在恢復(fù)繳存的同時(shí)按計(jì)劃補(bǔ)繳緩繳期間的住房公積金。

#4

降比緩繳業(yè)務(wù)適用于哪些繳存單位？

答：降比緩繳業(yè)務(wù)適用于適用于所有類型的繳存困難單位。

#5

繳存困難單位如何申請降比緩繳？

答：單位繳存住房公積金確有困難的，經(jīng)本單位職工代表大會或工會討論通過(未建立職工代表大會或工會的,經(jīng)全體職工三分之二以上同意)并形成決議，再向公積金中心提出申請，同時(shí)提交決議及相關(guān)材料，經(jīng)公積金中心審批后，可緩繳住房公積金或者按1%~4%繳存住房公積金。

#6

繳存困難單位申請降比緩繳較之前有哪些變化？

答：一是降低門檻，不再要求“單位前兩個(gè)年度連續(xù)虧損或經(jīng)依法批準(zhǔn)緩繳社會保險(xiǎn)費(fèi)”；二是簡化資料，不再要求單位提供經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的單位上兩年度財(cái)務(wù)報(bào)表，或有關(guān)部門批準(zhǔn)緩繳社會保險(xiǎn)費(fèi)證明，以及單位社保繳存證明；三是優(yōu)化流程，將降比緩繳業(yè)務(wù)的審批時(shí)限統(tǒng)一由 10個(gè)工作日縮減為7個(gè)工作日。

#7

降比緩繳的期限是多久？

答：降比緩繳的期限每次不得超過24個(gè)月，期滿后繳存仍有困難的單位需繼續(xù)降比緩繳的，應(yīng)重新申請辦理。

#8

降比與緩繳能否同時(shí)申請？

答：單位可根據(jù)實(shí)際需求選擇降比或緩繳，但不可同時(shí)申請。

#9

降比與緩繳該如何選擇？

答：單位在選擇降比與緩繳業(yè)務(wù)時(shí)，要綜合評估繳存住房公積金的困難程度，統(tǒng)籌兼顧好單位與職工的利益關(guān)系。一般首選降比，且降比的程度要與單位繳存困難的程度相匹配，特別困難的單位，可申請緩繳。

其他

#1

新政有什么便利性的舉措？

答：一是繳存業(yè)務(wù)全域通辦，不受繳存所屬機(jī)構(gòu)限制；二是臨柜辦理繳存業(yè)務(wù)無需提供經(jīng)辦人身份證復(fù)印件；三是單位變更經(jīng)辦人可通過網(wǎng)廳辦理，無需臨柜。

#2

個(gè)人賬戶設(shè)立有什么新的規(guī)定？

答：針對“已達(dá)法定退休年齡未領(lǐng)取基本養(yǎng)老金”、“同時(shí)在兩個(gè)單位工作”這兩類特殊群體的繳存需求，在單位提交情況說明、勞動關(guān)系證明、養(yǎng)老保險(xiǎn)參保證明等資料臨柜審核后，符合規(guī)定的可以辦理個(gè)人賬戶設(shè)立。

#3

單位賬戶整體封存主要針對哪些情況？

答：單位賬戶整體封存主要針對以下三種情況：一是辦理繳存登記后6個(gè)月以上未發(fā)生公積金匯繳且未辦理緩繳的；二是6個(gè)月以上未發(fā)生公積金匯繳、無正常繳存職工且未辦理緩繳的；三是12個(gè)月以上未發(fā)生公積金匯繳且未辦理緩繳的。

#4

單位賬戶整體封存后，怎么辦理啟封？

答：封存單位需恢復(fù)公積金繳存時(shí)，應(yīng)提供申請表和經(jīng)辦人身份證原件臨柜辦理啟封。

#5

單位網(wǎng)上服務(wù)大廳的登錄方式有什么變化？

答：單位網(wǎng)上服務(wù)大廳原登錄方式為“賬號+密碼”。此次中心信息系統(tǒng)升級后，登錄方式將變更為“刷臉登錄、掃碼登錄、CA登錄、驗(yàn)證碼登錄”(可任選其中一類)等途徑均可，原“賬號+密碼”登錄方式僅限于存量單位首次登錄進(jìn)行認(rèn)證及完善信息使用，認(rèn)證后單位將無法再通過原“賬 號+密碼”登錄方式辦理業(yè)務(wù)。

公積金個(gè)人住房貸款存貸系數(shù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《成都住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)〈成都住房公 積金個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則〉的通知》(成公積金〔2021〕 45 號)，結(jié)合成都公積金中心流動性狀況等因素，根據(jù)“以繳定貸”“權(quán)利義務(wù)對等”的配貸原則，結(jié)合對貸款發(fā)放額和繳存職工貸款資金需求的測算，現(xiàn)將成都住房公積金個(gè)人住房貸款存貸系數(shù)定為0.9，自2021年10月8日起執(zhí)行。今后，成都公積金中心將根據(jù)流動性狀況等因素適時(shí)調(diào)整存貸系數(shù)并對外公布。

那么，公積金貸款額度如何計(jì)算？記者了解到，貸款額度計(jì)算方式具體為：每筆繳存資金乘以存貸系數(shù)再乘以存儲月數(shù)，即得出該筆資金對應(yīng)的貸款額度；所有繳存筆數(shù)對應(yīng)的貸款額度相加，即為綜合可貸額度。存貸系數(shù)由公積金中心根據(jù)流動性狀況每年確定。實(shí)際可貸額度還需結(jié)合收入情況、還貸能力系數(shù)、信用狀況、貸款期限等確定。

– END –

拓展知識：