前沿拓展：

溫州公積金貸款額度計算器

計算方法如下：

按還貸能力計算公式，{（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額}×貸款期限（月），

使用配偶額度的{（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額}×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）；

按房屋價格計算公式，貸款額度=房屋價格×貸款成數，其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定；

按賬戶余額，職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算；

按最高限額，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元，同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，

且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元，同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

住房公積金貸款額度要綜合計算才可以確定的。

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。

擴展資料：

住房公積金貸款條件

1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。

因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款后容易產生風險。

2、配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

3、貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。申請住房公積金購房貸款基本條件主要包括三個方面：貸款對象、貸款用途、住房貸款基本條件。

參考資料來源：

近期，溫州市與華夏銀行合作推出“安居貸”，讓借款人前3年可只還利息、不還本金，創新房貸還款方式。在部分購房者看來，該產品可以減輕前期還款壓力，適合穩定收入人群。而在部分業內人士看來，此類還款模式會增加總利息，實際并不會減輕購房者負擔。

近日，溫州市與華夏銀行合作推出“安居貸”，讓借款人前3年可只還利息、不還本金。圖/IC photo

溫州“政銀合作”推出安居貸，銀行人員稱產品還未上架

日前，據“溫州住建”官方微信公眾號披露，溫州市住建局與華夏銀行溫州分行展開“政銀合作”，推出住房消費金融服務產品——“安居貸”。此類產品允許靈活調整按揭還款方式，借款人前3年可選擇只還利息。

具體來看，上述華夏“安居貸”的特征是“靈活還、自由還”，主要面向貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客戶。申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長可達3年，第4年開始分期還本付息。

而關于“首套”的認定標準，溫州市住建局方面表示，以溫州市域范圍內住房和貸款信息為準，即名下在溫州有1套住房，但沒有貸款或貸款已結清的，購買普通住房都可執行首套首貸優惠政策。

對此，新京報記者致電華夏銀行溫州分行，相關工作人員表示，“安居貸”的具體申請條件是要求借款人名下沒有貸款，擁有穩定的現金流，屆時要參考征信情況等。在房源方面，如果買一手房，肯定是要在與該銀行有合作的房源里展開。“目前該產品還不能馬上辦理，因為還在上架中。”

那么，在此之前已經辦理的個人住房按揭貸款業務，是否可以轉辦“安居貸”呢？上述工作人員稱：“目前收到的信息是不行，但不知道未來這個產品會不會進一步優化。”

有購房者看好“安居貸”，可減輕前期還款壓力

當前，在個人住房按揭貸款方面，主要有兩種還款方式，是等額本息和等額本金。

等額本息還款也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息。等額本金還款又稱利隨本清、等本不等息還款法，每月償還的本金一樣多，而利息部分則是每月遞減，買房人最開始的還款壓力較大，最后慢慢減少。

“‘安居貸’和以往房貸最大的差別在于還款方式不同。”58安居客房產研究院分院院長張波表示，無論采用等額本金還是等額本息都是每月還本金的差異，而“安居貸”則是可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”的方式。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，從購房者的按揭貸款償還規律看，前3年壓力最大，因為可能一些購房者首付也是通過借款或籌款的方式進行的。“安居貸”實際上為購房者提供了三年緩沖期，在這3年中因為利息和本金的負擔比較小，所以其實就是減輕購房前3年的按揭貸款成本，對于購房者的壓力減負有積極作用。

在采訪中，新京報記者發現，有購房者對這一還款方式頗感興趣。近期有購房打算的張女士表示，雖然這種還款方式利息并未減少，但是本金延后支付，在一定程度上還是能夠緩解當前的還款壓力的。

不過，在購房者黃先生看來，“安居貸”針對的是收入穩定人群。黃先生補充說：“如果收入不太穩定，或是對未來收入預期不太樂觀，還是不敢買房的。”

總利息更高，不會實際性減輕購房者負擔

但需要注意的是，還款方式的改變、還款時間節點的推后，本質上并不會減少利息。“這一貸款方式并不會實質性減輕購房者負擔。”張波直言。

實際上，“安居貸”還可能會增加總利息。廣東省規劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉提醒說：“是不是后期支付的利息可能會更多，這個是需要購房者要進一步考慮的。”

對此，華夏銀行溫州分行的工作人員表示，“安居貸”這類還款方式并不是房貸利息的減免或降低，只是一種還款方式的不同。從利息來看，和等額本息、等額本金兩種傳統還款方式相比，“安居貸”的總體利息確實較高。“我們銀行算利息就是根據你本金占用的一個情況去算的，若占用本金多，相應的利息也就多了。

上述工作人員進一步表示，前3年本金沒還，攤到相對較短的期限來還，利息肯定會增多。就“安居貸”而言，如果前3年沒有還本金，只是還利息，那么3年后的利息將依然根據并未減少的本金基礎上計算。相較之下，總體利息是“安居貸”最高，其次是等額本息，最少的是等額本金。

如此來看，溫州推出的“安居貸”這種創新型還款方式，優缺點明顯，前期減輕購房者還款壓力的同時，也增加了整個購房利息。

這種模式會被借鑒與推廣嗎？張波表示，“安居貸”類的還款模式本身依然存在一定風險，并不適合在全國大面積推廣。采用這一貸款方式要求銀行對于貸款申請人的還款能力進行細致審核，如果審核不嚴容易導致實際不具備完全還款能力人申請成功，這一風險將會延遲到3年后體現。另一方面，如果部分地區的房價出現明顯下降，這一模式也會導致后續的違約風險明顯提升。

新京報記者 饒舒瑋 段文平

編輯 武新 校對 柳寶慶

拓展知識：

溫州公積金貸款額度計算器

公積金貸款額度，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，其中四個條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。
公積金貸款額度及其計算方法：
[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月);
使用配偶額度的：[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)；
還貸能力系數為40%，月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)；
按照房屋價格計算的貸款額度，計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數。

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