前沿拓展：

溫州公積金貸款額度計(jì)算器

計(jì)算方法如下：

按還貸能力計(jì)算公式，{（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限（月），

使用配偶額度的{（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）；

按房屋價(jià)格計(jì)算公式，貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)，其中貸款成數(shù)根據(jù)購(gòu)建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定；

按賬戶余額，職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額（同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬(wàn)的按2萬(wàn)計(jì)算；

按最高限額，使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬(wàn)元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬(wàn)元，使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，

且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬(wàn)元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬(wàn)元。

住房公積金貸款額度要綜合計(jì)算才可以確定的。

公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。

擴(kuò)展資料：

住房公積金貸款條件

1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。

因?yàn)椋绻毠だU存住房公積金的行為不正常，時(shí)斷時(shí)續(xù)，說明其收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2、配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)椋》抗e金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

3、貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí)，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則。

公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。申請(qǐng)住房公積金購(gòu)房貸款基本條件主要包括三個(gè)方面：貸款對(duì)象、貸款用途、住房貸款基本條件。

參考資料來源：

近期，溫州市與華夏銀行合作推出“安居貸”，讓借款人前3年可只還利息、不還本金，創(chuàng)新房貸還款方式。在部分購(gòu)房者看來，該產(chǎn)品可以減輕前期還款壓力，適合穩(wěn)定收入人群。而在部分業(yè)內(nèi)人士看來，此類還款模式會(huì)增加總利息，實(shí)際并不會(huì)減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān)。

近日，溫州市與華夏銀行合作推出“安居貸”，讓借款人前3年可只還利息、不還本金。圖/IC photo

溫州“政銀合作”推出安居貸，銀行人員稱產(chǎn)品還未上架

日前，據(jù)“溫州住建”官方微信公眾號(hào)披露，溫州市住建局與華夏銀行溫州分行展開“政銀合作”，推出住房消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品——“安居貸”。此類產(chǎn)品允許靈活調(diào)整按揭還款方式，借款人前3年可選擇只還利息。

具體來看，上述華夏“安居貸”的特征是“靈活還、自由還”，主要面向貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客戶。申請(qǐng)“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長(zhǎng)可達(dá)3年，第4年開始分期還本付息。

而關(guān)于“首套”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，溫州市住建局方面表示，以溫州市域范圍內(nèi)住房和貸款信息為準(zhǔn)，即名下在溫州有1套住房，但沒有貸款或貸款已結(jié)清的，購(gòu)買普通住房都可執(zhí)行首套首貸優(yōu)惠政策。

對(duì)此，新京報(bào)記者致電華夏銀行溫州分行，相關(guān)工作人員表示，“安居貸”的具體申請(qǐng)條件是要求借款人名下沒有貸款，擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，屆時(shí)要參考征信情況等。在房源方面，如果買一手房，肯定是要在與該銀行有合作的房源里展開。“目前該產(chǎn)品還不能馬上辦理，因?yàn)檫€在上架中。”

那么，在此之前已經(jīng)辦理的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，是否可以轉(zhuǎn)辦“安居貸”呢？上述工作人員稱：“目前收到的信息是不行，但不知道未來這個(gè)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。”

有購(gòu)房者看好“安居貸”，可減輕前期還款壓力

當(dāng)前，在個(gè)人住房按揭貸款方面，主要有兩種還款方式，是等額本息和等額本金。

等額本息還款也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息。等額本金還款又稱利隨本清、等本不等息還款法，每月償還的本金一樣多，而利息部分則是每月遞減，買房人最開始的還款壓力較大，最后慢慢減少。

“‘安居貸’和以往房貸最大的差別在于還款方式不同。”58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波表示，無論采用等額本金還是等額本息都是每月還本金的差異，而“安居貸”則是可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”的方式。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從購(gòu)房者的按揭貸款償還規(guī)律看，前3年壓力最大，因?yàn)榭赡芤恍┵?gòu)房者首付也是通過借款或籌款的方式進(jìn)行的。“安居貸”實(shí)際上為購(gòu)房者提供了三年緩沖期，在這3年中因?yàn)槔⒑捅窘鸬呢?fù)擔(dān)比較小，所以其實(shí)就是減輕購(gòu)房前3年的按揭貸款成本，對(duì)于購(gòu)房者的壓力減負(fù)有積極作用。

在采訪中，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，有購(gòu)房者對(duì)這一還款方式頗感興趣。近期有購(gòu)房打算的張女士表示，雖然這種還款方式利息并未減少，但是本金延后支付，在一定程度上還是能夠緩解當(dāng)前的還款壓力的。

不過，在購(gòu)房者黃先生看來，“安居貸”針對(duì)的是收入穩(wěn)定人群。黃先生補(bǔ)充說：“如果收入不太穩(wěn)定，或是對(duì)未來收入預(yù)期不太樂觀，還是不敢買房的。”

總利息更高，不會(huì)實(shí)際性減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān)

但需要注意的是，還款方式的改變、還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)的推后，本質(zhì)上并不會(huì)減少利息。“這一貸款方式并不會(huì)實(shí)質(zhì)性減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān)。”張波直言。

實(shí)際上，“安居貸”還可能會(huì)增加總利息。廣東省規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉提醒說：“是不是后期支付的利息可能會(huì)更多，這個(gè)是需要購(gòu)房者要進(jìn)一步考慮的。”

對(duì)此，華夏銀行溫州分行的工作人員表示，“安居貸”這類還款方式并不是房貸利息的減免或降低，只是一種還款方式的不同。從利息來看，和等額本息、等額本金兩種傳統(tǒng)還款方式相比，“安居貸”的總體利息確實(shí)較高。“我們銀行算利息就是根據(jù)你本金占用的一個(gè)情況去算的，若占用本金多，相應(yīng)的利息也就多了。

上述工作人員進(jìn)一步表示，前3年本金沒還，攤到相對(duì)較短的期限來還，利息肯定會(huì)增多。就“安居貸”而言，如果前3年沒有還本金，只是還利息，那么3年后的利息將依然根據(jù)并未減少的本金基礎(chǔ)上計(jì)算。相較之下，總體利息是“安居貸”最高，其次是等額本息，最少的是等額本金。

如此來看，溫州推出的“安居貸”這種創(chuàng)新型還款方式，優(yōu)缺點(diǎn)明顯，前期減輕購(gòu)房者還款壓力的同時(shí)，也增加了整個(gè)購(gòu)房利息。

這種模式會(huì)被借鑒與推廣嗎？張波表示，“安居貸”類的還款模式本身依然存在一定風(fēng)險(xiǎn)，并不適合在全國(guó)大面積推廣。采用這一貸款方式要求銀行對(duì)于貸款申請(qǐng)人的還款能力進(jìn)行細(xì)致審核，如果審核不嚴(yán)容易導(dǎo)致實(shí)際不具備完全還款能力人申請(qǐng)成功，這一風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)延遲到3年后體現(xiàn)。另一方面，如果部分地區(qū)的房?jī)r(jià)出現(xiàn)明顯下降，這一模式也會(huì)導(dǎo)致后續(xù)的違約風(fēng)險(xiǎn)明顯提升。

新京報(bào)記者 饒舒瑋 段文平

編輯 武新 校對(duì) 柳寶慶

拓展知識(shí)：

溫州公積金貸款額度計(jì)算器

公積金貸款額度，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，其中四個(gè)條件計(jì)算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。
公積金貸款額度及其計(jì)算方法：
[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月);
使用配偶額度的：[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)；
還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)；
按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度，計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)。

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