前沿拓展：

寧德公積金貸款計算器

按照延遲退休的新規定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢？
（注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。）
一、養老保險
我們假設一種理想狀態進行估算：
假設就在今年65歲退休，且40年來每個月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。
每月領取總額=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
基礎養老金=（6463+5000）÷2×40×1%=2292.6元
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養老金計發月數
個人賬戶養老金=192000÷101=1901元
最后我們每月領的養老金=2292.6+1901=4193.6元
我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。那么到退休時我們共繳納：
個人繳納8%×5000×40年×12=192000元
單位繳納20%×5000×40年×12=480000元
總計交了672000元。
為了”回本“我們要至少要領：
672000÷12÷4193.6=13.35年
所以，奮起的80后，90后們努力活到79歲，這樣還能掙點國家的錢，為了實現這個遠大的理想決定要對自己好點，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶爾也得土豪一把！
當然，這個數據完全是假設狀態下的估算，且不說40年來我們的工資會循序上漲的，到65歲退休的時候上年度在崗人員平均工資也一定會漲的！這里有一種簡要估算基礎養老金的方式，如果你每月的繳費基數工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領的基礎養老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。
二、醫療保險
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。
那么我們到退休時：
公司繳納5000×10%×40×12=240000
個人繳納（5000×2%+3）×40×12=49440
國家每個月會往你的醫保帳戶上打屬于你自己的2%，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%國家會拿到醫療統籌基金里。
醫療保險交滿25年在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統籌險就可以了！
三、住房公積金
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算：
到我們退休時：
總計繳納5000×（12%個人+12%單位）×40×12=576000
在退休時，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金那么到退休時可以提出57萬多的巨款。
當然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會按活期存儲利率計算收益，就算不考慮**幣貶值收益也是極低的。
四、工傷保險，生育保險，失業保險
這三種到退休的時候，也是要上交給國家的，都相當于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧？
五、為了不心塞到**，這5點你必須知道
1、多地繳存養老保險，卻沒有一個地方超過十年，要回戶口地領：
按照現行的規定，養老保險要在繳費最長且超過10年的地方辦理退領取，若在幾個地方繳費且沒一個地方繳費超過10年，那么回戶口所在地辦理。
這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數交了9年零11個月，最后養老保險卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領，簡直沒有更心塞。
2、養老保險累積繳存不滿15年的，無法領終身養老保險，會退還個人繳存部分：
一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養老金，所以想拿養老金的人請務必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養老保險不滿15年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%-9%的養老金全部退給你。單位給你交的20%會全部劃到國家的養老統籌基金里，為國家做貢獻，跟你一毛錢關系都沒有。
3、公司為節約開支不按實際工資上五險一金：
一些單位為了節約開支，并不按實際工資給員工繳納五險一金，而只按最低繳存基數繳存，舉例來說，員工實際工資是5000元，但其中由3000元都按照報銷、補貼等五花八門的形式私下轉至個人賬戶，而只按2000元為基數繳納五險一金。
提醒：在選擇公司時一定要問清繳費基數，目前國家對此類情況并沒有確切的法律界定和**依據的。
4、企業以戶口和檔案為由不繳納五險一金：
現在有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養老保險。這些理由都是無稽之談，上五險一金只需身份證足以，和你的戶口和檔案都沒有關系。
提醒：如果遭遇到此類事件可通過法律手段**，同時企業以上五險一金為由強制要求員工將檔案關系轉入公司也是違規的行為。
5、醫療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫療保險：
如果不交滿25年，退休時就只有賬戶那些個人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的，另外醫療保險中斷3個月以上是會失效的，因離職交費間斷的時候一定要聯系新公司補繳。
也就是說：
需要65歲退休的80后、90后們。如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計要繳納40年前后近200萬的五險一金。最后退休時能得到每月4000左右的養老金，總計5萬的醫療保險個人繳存部分（沒用過的情況下），總計47萬左右的公積金（沒用過的情況下），終身的醫療保險。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些”坑”

2019年寧德公積金新政解讀

一、“新規”出臺的背景

近年來，我市相繼出臺“逐月沖還貸”、二手房組合貸款新模式，全省首推四種重大疾病提取等惠民政策，切實減輕了職工購房和還貸壓力。但隨著我市職工提取公積金業務的快速增長，我市資金使用率節節攀升，截至2019年1月底，我市住房公積金歸集余額83.39億元，貸款余額83.32億元，資金使用率高達99.92%，資金流動性不足問題凸顯。為緩解我市住房公積金資金供需矛盾，讓更多的人享受到公積金制度的優惠政策，更好地發揮住房公積金制度保障作用，我市于3月7日召開了寧德市住房公積金管理委員會2019年第一次全體（擴大）會議，會議通過了《寧德市住房公積金管理委員會關于調整住房公積金貸款和提取等規定的批復》，并于3月15日起施行。

二、“新規”的主要變化內容

要點一

即提即貸

過去，提取公積金后要間隔滿6個月才能申請公積金貸款;新政將實行“即提即貸”，即提取過公積金的也可以馬上申請公積金貸款。

要點二

貸款額度與賬戶余額掛鉤

過去，按照“公積金貸款的月還款額不超過家庭月總收入的50%”的規定測算貸款額度；根據省住建廳要求，住房公積金新系統上線后，在保持原規定不變的情況下執行新系統的貸款額度計算方式，具體公式如下：

（—）住房公積金貸款額度=職工夫妻雙方貸款申請之日住房公積金賬戶余額之和×2+職工夫妻雙方貸款申請之日至退休之日預計繳存的住房公積金之和×流動性調節系數。

（二）流動性調節系數采取分階段動態調控：當資金使用率連續3個月保持在75%-95%時，流動性調節系數=1；當資金使用率連續3個月未超過75%時，流動性調節系數=1.2；當資金使用率連續3個月超過95%時，流動性調節系數=0.8。

舉例說明：李雷購買了一套住房想申請公積金貸款，李雷還沒有結婚。他申請貸款時公積金賬戶余額有7萬元，每月繳存1000元，距離退休還有290個月，那么李雷能夠申請的公積金貸款額度是多少？

情況1：李雷沒有提取公積金，貸款額度=70000元×2+1000元×290×當前流動性系數0.8=37.2萬元。當前，我市單職工最高貸款額度為35萬元，故李雷最高可貸35萬元；

情況2：李雷因購房提取公積金，賬戶僅保留一個月繳存額，立即申請公積金貸款，貸款額度=1000元×2+1000元×290×當前流動性系數0.8=23.4萬元。故李雷最高可貸23.4萬元。

注釋：職工貸款申請之日月繳存額按借款申請人在本行政區域內正常連續繳存（含異地正常繳存轉入）住房公積金一年（含）以上的月繳存額認定；因年度基數調整導致月繳存額變化的，按調整后的月繳存額認定，但月繳存額調整增幅較大的，應提供貸款申請日前12個月（含）以上的稅收、社保繳存明細或工資銀行流水清單等憑證后按借款申請人上年度和本年度的月平均繳存額計算。

要點三

不再按同一城區認定貸款次數

過去，按照每個縣（市）各為一個城區認定公積金貸款次數；新政將調整為按全市范圍認定公積金貸款次數。

要點四

省內異地購買二手房不再隨便取

為防范套取住房公積金行為，購買位于省內（不含寧德市行政區域內）的二手房，要持有該房屋產權滿半年后才能提取公積金。持有房屋產權滿半年是從該房屋“不動產權證書”載注日期開始計算。

為保障正常購房職工的利益，職工提供本人（或配偶）購房所在地戶籍證明或正常12個月以上的公積金（或社保）證明的，可不受以上半年條件的限制。

要點五

暫停辦理異地貸款和“商轉公”貸款

我市公積金資金使用率已連續6個月超過95%的警戒線，處于高位運行狀態。截至2019年1月底，我市公積金資金使用率高達99.92%，可用于發放貸款的資金日趨緊張，資金流動性不足問題凸顯。新政暫停異地貸款和“商轉公”貸款，將緩解我市住房公積金資金供需矛盾，更好地發揮住房公積金制度保障作用，待資金使用率連續3個月低于90%時再恢復辦理。

拓展知識：

寧德公積金貸款計算器

按照延遲退休的新規定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢？
（注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。）
一、養老保險
我們假設一種理想狀態進行估算：
假設就在今年65歲退休，且40年來每個月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。
每月領取總額=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
基礎養老金=（6463+5000）÷2×40×1%=2292.6元
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養老金計發月數
個人賬戶養老金=192000÷101=1901元
最后我們每月領的養老金=2292.6+1901=4193.6元
我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。那么到退休時我們共繳納：
個人繳納8%×5000×40年×12=192000元
單位繳納20%×5000×40年×12=480000元
總計交了672000元。
為了”回本“我們要至少要領：
672000÷12÷4193.6=13.35年
所以，奮起的80后，90后們努力活到79歲，這樣還能掙點國家的錢，為了實現這個遠大的理想決定要對自己好點，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶爾也得土豪一把！
當然，這個數據完全是假設狀態下的估算，且不說40年來我們的工資會循序上漲的，到65歲退休的時候上年度在崗人員平均工資也一定會漲的！這里有一種簡要估算基礎養老金的方式，如果你每月的繳費基數工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領的基礎養老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。
二、醫療保險
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。
那么我們到退休時：
公司繳納5000×10%×40×12=240000
個人繳納（5000×2%+3）×40×12=49440
國家每個月會往你的醫保帳戶上打屬于你自己的2%，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%國家會拿到醫療統籌基金里。
醫療保險交滿25年在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統籌險就可以了！
三、住房公積金
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算：
到我們退休時：
總計繳納5000×（12%個人+12%單位）×40×12=576000
在退休時，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金那么到退休時可以提出57萬多的巨款。
當然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會按活期存儲利率計算收益，就算不考慮**幣貶值收益也是極低的。
四、工傷保險，生育保險，失業保險
這三種到退休的時候，也是要上交給國家的，都相當于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧？
五、為了不心塞到**，這5點你必須知道
1、多地繳存養老保險，卻沒有一個地方超過十年，要回戶口地領：
按照現行的規定，養老保險要在繳費最長且超過10年的地方辦理退領取，若在幾個地方繳費且沒一個地方繳費超過10年，那么回戶口所在地辦理。
這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數交了9年零11個月，最后養老保險卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領，簡直沒有更心塞。
2、養老保險累積繳存不滿15年的，無法領終身養老保險，會退還個人繳存部分：
一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養老金，所以想拿養老金的人請務必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養老保險不滿15年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%-9%的養老金全部退給你。單位給你交的20%會全部劃到國家的養老統籌基金里，為國家做貢獻，跟你一毛錢關系都沒有。
3、公司為節約開支不按實際工資上五險一金：
一些單位為了節約開支，并不按實際工資給員工繳納五險一金，而只按最低繳存基數繳存，舉例來說，員工實際工資是5000元，但其中由3000元都按照報銷、補貼等五花八門的形式私下轉至個人賬戶，而只按2000元為基數繳納五險一金。
提醒：在選擇公司時一定要問清繳費基數，目前國家對此類情況并沒有確切的法律界定和**依據的。
4、企業以戶口和檔案為由不繳納五險一金：
現在有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養老保險。這些理由都是無稽之談，上五險一金只需身份證足以，和你的戶口和檔案都沒有關系。
提醒：如果遭遇到此類事件可通過法律手段**，同時企業以上五險一金為由強制要求員工將檔案關系轉入公司也是違規的行為。
5、醫療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫療保險：
如果不交滿25年，退休時就只有賬戶那些個人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的，另外醫療保險中斷3個月以上是會失效的，因離職交費間斷的時候一定要聯系新公司補繳。
也就是說：
需要65歲退休的80后、90后們。如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計要繳納40年前后近200萬的五險一金。最后退休時能得到每月4000左右的養老金，總計5萬的醫療保險個人繳存部分（沒用過的情況下），總計47萬左右的公積金（沒用過的情況下），終身的醫療保險。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些”坑”