前沿拓展：

2020車險(xiǎn)價(jià)格明細(xì)

2020**人保車險(xiǎn)報(bào)價(jià)明細(xì)1、交強(qiáng)險(xiǎn)(必須購買)第一年：5來自座950元，6-8座1100元第二年：855元，990元第三年：760元，880元第四年：665元，770元第五年：665元，770元以上保費(fèi)配明判突只酒濟(jì)弱種護(hù)已，跟出險(xiǎn)，脫保，過戶有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)改變了，那么保費(fèi)也會(huì)變。2、車損險(xiǎn)差不多1000元3、第三者責(zé)任險(xiǎn)可以保5萬、10萬、20萬，按10萬算是600元;4、盜搶險(xiǎn)300多;5、車上人員保險(xiǎn)加起來大概需要4000元左右。

最近，懂保君寫了車險(xiǎn)的系列文章，有萬字的2022年車險(xiǎn)怎么買的完整攻略，也有單個(gè)險(xiǎn)種的詳細(xì)分析。

今天，懂保君就把最近幾篇車險(xiǎn)系列文章的精華濃縮，只給大家科普老司機(jī)強(qiáng)烈推薦必買的幾種車險(xiǎn)，如果大家想了解得更為詳細(xì)，可以點(diǎn)擊這幾篇文章：

2022車險(xiǎn)怎么買才劃算？懂保君一次給你講清楚?。ǜ阶钊ヂ裕?/p>

@所有車主，2022年買三者險(xiǎn)前，建議先看看懂保君這一篇

都2022年了，趕緊搞懂這兩種車險(xiǎn)吧，別再花冤枉錢了

座位險(xiǎn)有必要買嗎？和駕乘險(xiǎn)有什么區(qū)別？懂保君一次講清楚

要是覺得太長不想看，那看今天這一篇也就夠了！

車險(xiǎn)種類有哪些？

車改之后，車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)分為3大主險(xiǎn)與11個(gè)附加險(xiǎn)。

下表是所有車險(xiǎn)險(xiǎn)種，大家可以收藏，買車險(xiǎn)的時(shí)候方便拿出來對(duì)照參考。

老司機(jī)一般買哪些？

那這么多車險(xiǎn)產(chǎn)品，到底哪些真正有用？哪些純屬雞肋呢？懂保君下面就介紹老司機(jī)都怎么買，如果不了解的，照著買，也不會(huì)出錯(cuò)。

1、交強(qiáng)險(xiǎn)：必買，不買不能上路

交強(qiáng)險(xiǎn)三個(gè)特點(diǎn)：強(qiáng)制購買，不買無法上路；全國統(tǒng)一收費(fèi)；對(duì)第三方的傷害最高賠付20萬元。

交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對(duì)方的**傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的；當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險(xiǎn)來賠。

簡(jiǎn)單說就是，你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險(xiǎn)賠別人，別人的交強(qiáng)險(xiǎn)賠你。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔(dān)了。

大家注意這個(gè)無責(zé)賠償費(fèi)用，簡(jiǎn)單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責(zé)，這時(shí)候你的交強(qiáng)險(xiǎn)還要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險(xiǎn)公司賠）。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：

車險(xiǎn)2020年的改革，大家交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個(gè)地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，這多少讓人有些失望。

影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險(xiǎn)費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當(dāng)然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險(xiǎn)。

只要出險(xiǎn)，之前積累的優(yōu)惠就沒有了，所以各位車主面對(duì)兩三百的小損失，個(gè)人覺得可以自掏腰包的，沒必要報(bào)保險(xiǎn)。

一般情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)有墊付義務(wù)，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責(zé)任，救人要緊，在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用可以讓保險(xiǎn)公司先墊付。

2、商業(yè)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)告訴我們，建議買，用得上也賠的到

以2020年為例, 全國商業(yè)險(xiǎn)投保率（商業(yè)險(xiǎn)投保率=商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)/交強(qiáng)險(xiǎn)保單件數(shù)）為84.9%，也就是說100個(gè)人里面有85個(gè)人買了商業(yè)險(xiǎn)。

那這85個(gè)人為什么買呢：

從出險(xiǎn)頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業(yè)險(xiǎn)：全國商業(yè)險(xiǎn)平均出險(xiǎn)頻度（出險(xiǎn)頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%

從出險(xiǎn)后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國商業(yè)險(xiǎn)案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對(duì)比2020年商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)為2759元。

（1）三者險(xiǎn)：只要上路就必買！

簡(jiǎn)單來說，第三者責(zé)任險(xiǎn)的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險(xiǎn)來賠，作用跟交強(qiáng)險(xiǎn)類似，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三責(zé)險(xiǎn)來承擔(dān)。

這其中的第三者，是除了你和保險(xiǎn)公司之外的第三方，可以是一輛車，一個(gè)人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險(xiǎn)買多少保額好呢？

三者險(xiǎn)充足保額= 當(dāng)?shù)?*亡事故責(zé)任賠償費(fèi)用 – 交強(qiáng)險(xiǎn)**亡賠償限額（18萬）。

其中，當(dāng)?shù)?*亡事故責(zé)任賠償費(fèi)用 = **亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消費(fèi)支出48879元。

那么，三者險(xiǎn)充足保額=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險(xiǎn)。

上面是懂保君統(tǒng)計(jì)的各地最新**亡賠償金，供大家購買三者險(xiǎn)時(shí)參考。

（2）車損險(xiǎn)：擔(dān)心車輛受損可以購買

顧名思義，車損險(xiǎn)就是賠付自己車輛損失的保險(xiǎn)。如果你是剛買了新車，可以考慮這個(gè)險(xiǎn)種，畢竟新車刮了擦了，還是有點(diǎn)心痛的。

經(jīng)過2020年的改革之后，盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種不需要單獨(dú)購買，統(tǒng)統(tǒng)并入車損險(xiǎn)保障范圍。

生活中絕大部分的事故都可以用車損險(xiǎn)來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導(dǎo)致的本車的損失，車損險(xiǎn)也可以買單。

車損險(xiǎn)保的是自己的車，保額一般是自己車的價(jià)值。如果發(fā)生雙方事故，導(dǎo)致自己和對(duì)方的車都受損了，是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，那么自己的車輛走車損險(xiǎn)，對(duì)方的車輛走交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；若是自己無責(zé)任，那么所有費(fèi)用都是對(duì)方保險(xiǎn)公司出。

（3）座位險(xiǎn)/駕乘險(xiǎn)：重視車上人員安全可以購買

座位險(xiǎn)即車上人員責(zé)任險(xiǎn)，其本質(zhì)是責(zé)任險(xiǎn)，在車輛使用過程中，因駕駛?cè)藛T的責(zé)任，導(dǎo)致意外事故發(fā)生造成車上人員受傷，座位險(xiǎn)可以理賠。

駕乘險(xiǎn)即駕乘意外險(xiǎn)，其本質(zhì)是意外險(xiǎn)，對(duì)車上的駕駛員以及乘客做出保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠償。

駕乘險(xiǎn)和座位險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種不能相互替代，車主朋友們要仔細(xì)區(qū)分，結(jié)合自己的實(shí)際情況，決定是否購買。

如果大家一會(huì)坐A車，一會(huì)又開B車，經(jīng)常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險(xiǎn)。可以對(duì)大家的出行提供保障。

如果自己的車經(jīng)常載不同的人，建議在座位險(xiǎn)與“跟車”的駕乘險(xiǎn)中間二選一，如果想要買更高保額可以買駕乘險(xiǎn)，如果認(rèn)為10萬元以內(nèi)保額足夠，可以買座位險(xiǎn)。

下圖是座位險(xiǎn)與駕乘險(xiǎn)的區(qū)別：

（4）附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

懂保君朋友買車險(xiǎn)的時(shí)候，最后這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)壽險(xiǎn)資深核保專家，同時(shí)也是十幾年的老車主，千叮嚀萬囑咐，一定要買這個(gè)險(xiǎn)種。說實(shí)在話，以前他對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種真的是聽都沒聽過，不過當(dāng)他聽完核保老師的分析，覺得還是很有道理：

當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時(shí)候，若產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)，必須投保附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)才可。

一般醫(yī)保外費(fèi)用，在傷者救治醫(yī)療費(fèi)用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價(jià)格，建議購買商業(yè)險(xiǎn)的車主購買這個(gè)附加險(xiǎn)。

不過要注意的是，想買這個(gè)險(xiǎn)種，必須購買三者險(xiǎn)或者車損險(xiǎn)之后才可附加。

最后，懂保君還要再嘮叨一句：道路千萬條，安全最重要，保險(xiǎn)只是事后補(bǔ)救，只有安全駕駛才能保證我們平安到達(dá)目的地。

我是懂保君，歡迎朋友們關(guān)注、轉(zhuǎn)發(fā)、點(diǎn)贊和評(píng)論。您的關(guān)注是對(duì)我們最大的支持！

拓展知識(shí)：

2020車險(xiǎn)價(jià)格明細(xì)

上一年沒有發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：保費(fèi)優(yōu)惠10%；
2、上兩年沒有發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：保費(fèi)優(yōu)惠20%；
3、三年或者三年以上沒有發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：保費(fèi)優(yōu)惠30%；
4、上一年發(fā)生一次有責(zé)任不涉及**亡的道路交通事故：保費(fèi)不變；
5、上一年度發(fā)生兩次或兩次以上有責(zé)任道路交通事故：保費(fèi)上浮10%；
6、上一年發(fā)生有責(zé)任道路交通**亡事故：保費(fèi)上浮30%。