前沿拓展：

買養(yǎng)老保險(xiǎn)買哪種好

養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)公司很多，業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不齊，建議選擇一家規(guī)模比來(lái)自較大、信譽(yù)比較好，特別是服務(wù)比較好的壽險(xiǎn)公司。除了上述幾條，重要的是請(qǐng)他們介紹一下保底利率和每年的分紅率，這也是一塊收入噢。
國(guó)內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司分別是**人壽、太平洋人壽、平安人壽保險(xiǎn)公司。太平人壽保險(xiǎn)公司以前一直在國(guó)外發(fā)展，近兩年進(jìn)入國(guó)內(nèi)，發(fā)展勢(shì)頭也還可以。另外最近國(guó)內(nèi)又進(jìn)入了一些外資壽險(xiǎn)公司，情況不是太了解。
單位社保主要是解決個(gè)放板菜按織這溶衛(wèi)人退休金問(wèn)題，即你退休后可以在社保機(jī)構(gòu)按月領(lǐng)取退休金。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)是退休金的補(bǔ)充，有的條件好的垂世上證點(diǎn)乙聲勝企業(yè)除了為員工辦理社充何士雷臨茶損袁映保外，考慮到在職和退獨(dú)守急領(lǐng)神搞休工資的差距，為員工在商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。這是國(guó)家允許和鼓勵(lì)的。最近國(guó)家還出臺(tái)了年金政策，實(shí)際也是社保的補(bǔ)充。
因此，社保和你要購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒有沖突的。

上次對(duì)比了熱銷的終身壽，今天來(lái)看一下養(yǎng)老年金。增額壽跟養(yǎng)老年金險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的兩個(gè)險(xiǎn)種，他們的共同點(diǎn)就是把我們當(dāng)下的錢存到保險(xiǎn)公司，未來(lái)再把本金和利息之和領(lǐng)出來(lái)花，但是由于他們領(lǐng)取方式的不同，打算靠?jī)?chǔ)蓄險(xiǎn)養(yǎng)老的人更是希望把資金配置到養(yǎng)老年金中去。

增額壽適合做目的不太明確的中長(zhǎng)期理財(cái)，比如可以做寶寶教育金、也可以做養(yǎng)老金、也可以單純存一筆短期內(nèi)用不到的錢，支取更靈活。

但養(yǎng)老年金只適合用作目的明確的養(yǎng)老，因?yàn)樗I(lǐng)取不靈活，可以防止老人的錢被騙走；保險(xiǎn)公司每月都會(huì)主動(dòng)打錢到卡上，也比較省心。

目前河北市場(chǎng)上比較熱銷的養(yǎng)老年金，我挑選了四款，分別是：中荷人壽金生有約（優(yōu)享版），愛心人壽百歲人生（祿享版），光大永明光明一生（慧選版）和長(zhǎng)城人壽明愛金彩，四款保險(xiǎn)保障責(zé)任如下：

投保規(guī)則上：投保年齡最寬泛的是明愛金彩，最大投保年齡為65周歲；保險(xiǎn)期限都可以選擇終身，金生有約（優(yōu)享版）和光明慧選兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間還可以選擇養(yǎng)老金領(lǐng)取后的20年，而且金生有約（優(yōu)享版）的保險(xiǎn)期間在養(yǎng)老金正式領(lǐng)取之前可以變更；繳費(fèi)方式金生有約（優(yōu)享版）選擇性更多，最長(zhǎng)可以選擇30年繳費(fèi)，還支持月繳。

養(yǎng)老金領(lǐng)取上：大多數(shù)養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡都是男性60歲，女性55歲，但是愛心人壽百歲人生（祿享版）男性最早可以55歲領(lǐng)取。養(yǎng)老金可以選擇按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取。領(lǐng)取金額：金生有約優(yōu)享版月領(lǐng)為100%基本保額，年領(lǐng)的話是月領(lǐng)金額的11.8倍，其他三款產(chǎn)品都是年領(lǐng)為100%基本保額，月領(lǐng)為基本保額的8.5%，選擇月領(lǐng)的話，每年可以多領(lǐng)取2%。

關(guān)于加保：四款產(chǎn)品都可以加保，但是加保規(guī)則不大相同。中荷金生有約（優(yōu)享版）在首期養(yǎng)老金領(lǐng)取前可以加保，加保時(shí)不用再健康告知也不用再體檢，按投保時(shí)年齡計(jì)算加保保費(fèi)，但是需要補(bǔ)繳責(zé)任準(zhǔn)備金，每次加保20%保額，而且在首期養(yǎng)老金領(lǐng)取前的最后一個(gè)保單周年日，還可以申請(qǐng)?zhí)貏e加保一次，加保時(shí)同樣不用健康告知免體檢，按投保時(shí)年齡計(jì)算加保保費(fèi)，補(bǔ)繳責(zé)任準(zhǔn)備金，可加保100%保額。 愛心人壽百歲人生（祿享版）加保規(guī)則需要在保單前10年并且在交費(fèi)期內(nèi)加保，每年加保20%。 光明慧選的加保必須在養(yǎng)老金領(lǐng)取前加保，但是如果產(chǎn)品一旦停售了，就不能再加保了。 長(zhǎng)城明愛金彩加保條款約定：前10年內(nèi)且在養(yǎng)老金領(lǐng)取前加保，加保需要補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)和利息，一年僅可以加保1次，每次增加20%保額，最多加保5次。

是否保證領(lǐng)取：光明慧選保證領(lǐng)取20年，長(zhǎng)城明愛金彩是長(zhǎng)城和明亞的定制產(chǎn)品，一共有四個(gè)方案可供選擇，其中方案三保證領(lǐng)取20年，方案四保證領(lǐng)取30年。

關(guān)于身故金：如果在養(yǎng)老金領(lǐng)取之前身故，身故時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)，哪個(gè)高給哪個(gè)；如果在養(yǎng)老金領(lǐng)取之后身故，當(dāng)買的產(chǎn)品是不保證領(lǐng)取的產(chǎn)品，發(fā)生身故時(shí)，賠付已繳保險(xiǎn)費(fèi)和已領(lǐng)取的養(yǎng)老年金兩者的差額，當(dāng)已領(lǐng)取養(yǎng)老年金超過(guò)已繳保險(xiǎn)費(fèi)，身故保險(xiǎn)金為零；如果買的是保證領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，在保證領(lǐng)取期間內(nèi)身故，賠付保證領(lǐng)取養(yǎng)老金總額減去已領(lǐng)取養(yǎng)老金，在保證領(lǐng)取期間過(guò)后身故的話：身故金為0。

40歲女士打算為自己規(guī)劃養(yǎng)老金，年交10萬(wàn)，分別選擇躉交、3年、5年、10年交的情況下，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比如下：

躉交10萬(wàn)

10萬(wàn)3年交，總保費(fèi)30萬(wàn)

10萬(wàn)5年交，總保費(fèi)50萬(wàn)：

10萬(wàn)10年交，總保費(fèi)100萬(wàn)

通過(guò)對(duì)比四款養(yǎng)老年金的領(lǐng)取情況，不同的繳費(fèi)情況下，長(zhǎng)城明愛金彩方案一領(lǐng)取最多，其次是中荷金生有約（優(yōu)享版），之后是愛心百歲人壽（祿享版），最后是光明慧選，但是光明慧選這款產(chǎn)品是保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老年金，愛心百歲人生（祿享版）現(xiàn)金價(jià)值伴隨一生。

產(chǎn)品亮點(diǎn)分析：

中荷金生有約（優(yōu)享版）：享受N次加保權(quán)和一次特別加保權(quán)，在正式領(lǐng)取養(yǎng)老金之前可以多買一些，退休后領(lǐng)取的更多；在領(lǐng)取年金之前，可變更領(lǐng)取方式；支持月繳，對(duì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的人群比較友好。

愛心百歲人生（祿享版）：終身有現(xiàn)金價(jià)值，如果有著急用錢的地方，隨時(shí)可退保取錢應(yīng)急；領(lǐng)取比金生有約（優(yōu)享版）略低一丟丟。

光大光明慧選：公司品牌好，有光大集團(tuán)加持；可對(duì)接光大養(yǎng)老社區(qū)，門檻比較低，總保費(fèi)30萬(wàn)可對(duì)接旅居，總保費(fèi)70萬(wàn)可享有長(zhǎng)期居住權(quán)；支持30年繳費(fèi)，保障領(lǐng)取20年。

長(zhǎng)城明愛金彩:這款產(chǎn)品是長(zhǎng)城人壽和明亞的定制產(chǎn)品，目前只有明亞在售，四個(gè)領(lǐng)取方案可供選擇，其中方案一領(lǐng)取額度最高，方案三在保障領(lǐng)取的養(yǎng)老產(chǎn)品中排名也是非?？壳暗?；支持加保；非常靈活，這款產(chǎn)品在養(yǎng)老金開始領(lǐng)取前，領(lǐng)取方案，領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取的人都可以變更；可附加頂級(jí)**賬戶金麒麟，保底利率3%，目前結(jié)算利率4.7%；目前開通了互聯(lián)網(wǎng)版，投保更加便捷。

拓展知識(shí)：

買養(yǎng)老保險(xiǎn)買哪種好

適合用來(lái)養(yǎng)老的保險(xiǎn)：年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)以及**型壽險(xiǎn)等。不過(guò)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)應(yīng)該是基礎(chǔ)保障的，建議做好了保障再適當(dāng)考慮。
1、養(yǎng)老年金險(xiǎn)
年金險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人的生存為條件作為保障內(nèi)容，直到被保險(xiǎn)人身故或者保障期滿，則保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行賠付。年金險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，主要作用就是可以保障被保險(xiǎn)人若因?yàn)槟昀匣蛘邌适趧?dòng)能力而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金，來(lái)讓被保險(xiǎn)人獲得一定的經(jīng)濟(jì)收益。
年金險(xiǎn)主要可以分為個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)和定期年金保險(xiǎn)，投保人/被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇投保。
2、增額終身壽險(xiǎn)
增額終身壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，隨著保險(xiǎn)年度的增加，保險(xiǎn)金額按照約定比例遞增的一款終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)前期杠桿低，隨著保額的不斷提高，杠桿呈現(xiàn)前低后高，取用相對(duì)靈活，可以用做存錢、養(yǎng)老領(lǐng)取和財(cái)富傳承。
除了增額終身壽險(xiǎn)，市面上常見的終身壽險(xiǎn)還有定額終身壽險(xiǎn)和減額終身壽險(xiǎn)。
3、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)指的是具有分紅功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是穩(wěn)定、安全，不會(huì)被挪用，保證領(lǐng)取。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是以利率波動(dòng)及通貨膨脹為背景，而產(chǎn)生的具有較強(qiáng)的防止利率波動(dòng)及抵御通脹能力的產(chǎn)品，是養(yǎng)老金有效的補(bǔ)充產(chǎn)品。
優(yōu)勢(shì)：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，可以**一定的通脹，使養(yǎng)老金相對(duì)保值并增值;養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、?？顚Ｓ谩?br />劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而受到損失?？蛻粼谫?gòu)買時(shí)可以參考公司過(guò)去幾年的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)。
適合人群：理財(cái)相對(duì)保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者有些積蓄的中年人。
4、**型壽險(xiǎn)
**型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的”額外收益”。
優(yōu)勢(shì):**險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年低。**型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。
弊端:**險(xiǎn)一般承諾有1.75%25%左右的保底收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)
適合人群:理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。