前沿拓展：

小孩教育基金保險如何選擇

兒童教育基金保險購買方法：
第一、兒童教育金保顧望區讓險要專款專用，為寶貝提前規劃好教育費用，提前為孩子準備好大學及深造費用，專款專用，確保費用不被挪作他用。

第二、重疾保障：若孩子不幸在等待期后初次發生且首次確診重疾任何一種，可獲得高額保障,給孩子笑術更好的治療。

第三、免交剩余規但容快約百正族處據保費：如投保人等待期后身故，全殘或首患合同約定的重疾(符合合同約定)，可免交剩余費用，孩子享受的保障不變。

第四、附加值服務，免費家庭醫生服務：為兒童及其父母提供健康、醫療問題的電話咨詢，建立兒童專屬檔案，以及兒童敏感期指導、旅行醫療緊急救援服務。免費贈送。

第五、投保方式要便捷：投保方便，保單還可貸款。
購買注意事項：
1.不能選擇費用過高的，孩子的教育金費用不能影響整個家庭的收入。
2.繳費期間不能太長，孩子長大后應該可以選擇適合自己的產品。
3.保障范圍應該盡可能的全面，一份完善的教育金保險應該包括意外、計程利年仍經苗重疾等帶來的損失。

“孩子5歲多，報了8個興趣班，包括圍棋、樂高、游泳等等。僅興趣班每年支出就要6萬元左右。”午休時，同事們聊起了孩子。

“本來沒想過給孩子報班，但別人都在學，我們不學，總擔心孩子被時代拋棄了。”

同事的案例，只是沉重教育成本的一個縮影，根據《**生育成本報告》，把一個孩子從0歲養到大學畢業，平均花費62.7萬。其中，教育支出約占34%，合21.3萬。

如果身處大城市，教育支出還會更高，所以很有必要提前去規劃，那么我們究竟該怎么做呢？今天就一起來聊聊，主要內容如下：

給孩子存教育金，適合用哪種理財產品？想要更高的收益，該選哪種儲蓄險？需要用錢時，哪種儲蓄險更靈活？

給孩子規劃教育金

適合用哪種理財產品？

談到給孩子規劃教育金，很多家長都看重兩點：

安全：教育支出是剛需，到了年齡就要用，不能虧損或者拿不出來；有一定收益：至少能跑贏xx寶這種低風險理財。

那么常見的理財產品中，包括存款、基金股票、儲蓄險，哪種更符合這兩點呢？我們逐一看看。

1、銀行存款

很安全，受《存款保險條例》保護，50萬元及以下保本保息。但收益方面，利率在逐漸走低。

以招行為例，目前5年期定存利率只有2.65%，3年期大額存單利率只有2.90%。而隨著利率下行，未來可能更低。

因此，它不太適合作為教育金這種長期規劃，更適合用于3~5年的資金安排。

2、基金、股票

收益上不封頂，有能力、心態好的人可以通過長期價值投資，與優質企業共同成長，從而獲得不菲的收益。

但是呢，它需要更多的知識儲備、更多的精力和抗風險能力；其次它的波動比較大，在我們需要用錢時，可能虧損被套或存在升值空間，這時候拿出來就會有損失。

因此，這類產品也不太適合用來規劃這筆剛性支出。

3、儲蓄險

收益寫進合同，確定性強，同時受《保險法》保護，非常安全。

收益方面，3~5年內并不如銀行存款。但時間拉長到20年左右，收益能達到復利3~4%，保費大概能翻一倍，在安全穩健的資產里面，并不算低。

總的來看，給孩子攢錢，儲蓄險較為合適，它能夠滿足我們安全穩健、有一定收益的需求。

提到用于規劃教育金的儲蓄險，主要有兩種：教育年金險和增額終身壽險，一些朋友也常常難以抉擇。

下面我們就從收益和靈活性上詳細對比一下，看看哪種更適合我們。

想要拿到更多的錢，該選哪種儲蓄險？

作為家長，都希望給孩子提供更多的資金支持，那么該選哪種儲蓄險呢？

我們來看看兩種儲蓄險能領多少錢，以0歲男寶，每年交5萬，交3年為例：

A款教育年金險：到18~21歲，每年領取3萬元，到22歲領取17.5萬元，合同終止；B款增額終身壽險：參照A產品領錢方式，到18~21歲，每年減保3萬元，到22歲退保，拿回全部現金價值，合同終止。

具體收益如下表：

直接說結論：

這兩款產品的收益相差不大，累計領取都在29.4萬左右，收益率都在3.4%左右。

當然了，具體產品，也要具體對待。此前有一些教育年金險收益率能達到3.7%及以上，不過已經陸續下架了。

目前教育年金險收益率大多數在3.2%~3.5%之間，相對于增額終身壽險，沒有明顯優勢。

值得一提的是：教育年金險發放的年金屬于被保人，也就是說，等孩子成年了，上面這29.5萬會打到孩子個人的銀行賬戶里面，需要注意一下。

相對的，增額終身壽險的現金價值歸屬于投保人，也就是我們自己，更為安穩。

對比完了收益，我們再來看看靈活性。

想要靈活用錢，該選哪種儲蓄險？

很多人希望能夠隨取隨用，滿足不時之需，比如臨時要給孩子報個興趣班，那么該選哪種儲蓄險呢？

我們先來看看兩種產品的領錢規則：

教育年金險：在固定的年齡，領取固定的年金，不支持減保，只能退保；增額終身壽險：支持減保，從而拿回部分現金價值，領多少，什么時候領，都可以自己決定。

為了方便理解，仍然以0歲男寶，每年交5萬，交3年為例，我們來看看兩種情形下它們的表現，如下圖所示：

情形1：臨時想報興趣班

孩子8歲時，想給他報個鋼琴班要5千/年，買一架入門級鋼琴要2萬。

教育年金險，由于不支持減保，此時想要拿錢只能全部退保，教育金規劃就被打斷了；增額終身壽險，可以減保拿出2.5萬元。

情形2：大學費用上漲

孩子18歲上大學了，考慮到通貨膨脹，生活費加上學費每年要4萬塊錢，教育年金險每年只能領3萬元，顯然不夠；增額終身壽險，可以每年減保4萬元，滿足我們的需求。

除了上面說到的兩個案例以外，如果用不上這筆教育金了，比如孩子去參軍，增額終身壽險可以繼續留著，現金價值不斷增長，將來可作為孩子的婚嫁金、養老金等，真正實現一款多用。

反觀教育金，由于只保定期，比如22歲，到期合同就終止了，無法實現資金的進一步升值。

總的來看，增額終身壽險更加靈活，我們可以自行決定用不用錢，以及用錢的金額和時間。不過需要注意，提前減保會有一定損失。

寫在最后

綜上所述，給孩子攢錢，可以考慮儲蓄險，它能滿足我們安全穩健、收益可觀、專款專用的需求。

如果看重靈活性，可以優先考慮增額終身壽險。當然了，如果后續有收益相對較高的教育年金險上線，我們也會及時通知大家。

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拓展知識：

小孩教育基金保險如何選擇

教育基金保險主要有三種，如何選擇需要根據自己當前的情況:
1.純粹的教育金保險，提供孩子初中、高中和大學期間的教育費用;
2.針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或者大學中的某個階段，這種教育金保險通常以附加險的形式出現;
3.是指提供孩子婚假、創業等生存保險的教育金保險。三種教育基金保險大體相似，只是適合使用的階段不一樣。
【拓展資料】
教育金保險是專為兒童教育資金量身定制的保險產品，教育金保險不只提供教育階段的保障，還可以在被保險人大學畢業創業階段，提供一筆創業資金。除此之外，有的教育金保險還會有婚嫁金、養老金等等，可給孩子的教育、創業、婚嫁及養老帶來一定保障。
一般來講，教育金保險越早買越合適，一方面累積回報的時間比較長，可以獲得更多的回報;另一方面，教育金的投保條件對于孩子的年齡是有要求的，大多數產品超過12歲就很難投保了。所以建議，購買教育金保險要盡早，這樣也可以讓孩子及早獲得相關保障。
家長為孩子購買教育金保險的時候，可以根據按照以下3個方面挑選：
1.估算費用，量力而行
在購買教育金保險時，家長要根據家庭經濟水平和對子女的教育規劃，量力而行，選擇合適的保險方案，保費總支出不應超過家庭收入的10%，否則會造成比較大的經濟負擔，影響家庭生活水平。
2.趕早不趕晚，越早買越合適
教育金保險應該盡量早點買。一般來說，應在孩子年紀較小的時候投保教育金保險。因為投保的時間越早，積累的教育儲備金就越多，年繳費就越少，保障也越早。
3.保費豁免很重要
盡量購買帶有投保人保費豁免條款的教育金保險產品，這樣即使在繳費期間，作為投保人的父母因重疾或意外而失去繳費能力時，保險合同依然有效，孩子上學所需的資金仍能得到保障。

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