前沿拓展：

保險重疾新規(guī)

重疾險新規(guī)修改的重點是建立重大疾病分級體系和增加病種數(shù)量。

據(jù)悉，從2月1日開始，各家保險公司銷售的重疾險產(chǎn)品必來自須符合新版的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，記者在北京一家健康險公司網(wǎng)點了解到，近一段時間新版重疾險的咨詢量提升了近20%。重疾險新規(guī)修改的重點之一是建立重大疾病分級體系。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。輕度疾病，將按照不超過重度疾病保險金額的30%進(jìn)行賠付。賠付過輕度疾病之后，還可以賠付一次重度疾病，而舊版重疾險只能賠付一次。

重疾險新規(guī)修改的另外一個重點是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍航督積拿圖第考裝獨性結(jié)腸炎3種重度疾病。

擴(kuò)展資料：

重疾險新舊定義的幾點差別：

1、新定義重疾種類更豐富

舊定義中銀**規(guī)定每款重疾險必須包含的重疾只有25種，而新定義擴(kuò)展了病種，將嚴(yán)重慢性呼吸衰竭，嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)膜炎納入到法定重疾行列中。

新定義下的重疾險疾病保障更為全面。

2、擴(kuò)展了輕疾種類，同時限制輕癥賠付比例

新定義規(guī)定有三種輕癥是必保的，而舊定義對輕癥沒有規(guī)定一定要保，相比編則客臉之下，新定義更注重對大病輕微狀態(tài)的保障。

不過新定義在給出必保輕癥規(guī)定的同時，也要求重疾險產(chǎn)品的輕癥老宗香賠付比例不超過30%。

3、新定義對疾病的定義更加科學(xué)，理賠標(biāo)準(zhǔn)更具體

舊定義對惡性腫瘤的確診方式主要是通過病理學(xué)診斷，而新定義是組織病理學(xué)診斷，且涵蓋骨髓病理學(xué)檢查。

參考資料來源：

2021年開端，又發(fā)生了一件大事，按照**銀**規(guī)定，自2021年2月1日起，重疾新規(guī)正式實施，舊版重疾定義下的保險產(chǎn)品則全部下架。對比新舊版本，重疾新規(guī)主要有三方面的變化，尤其值得消費者們關(guān)注。

優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系

重疾新規(guī)首次引入重疾分級賠付，將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病。

增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍

重疾新規(guī)是基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可**作性，將**規(guī)定的25種重疾擴(kuò)展為28種，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重疾；規(guī)范了3類輕癥種類，適度擴(kuò)展保障范圍。

放寬部分賠付條件，理賠更合理

重疾新規(guī)根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，讓部分疾病的賠付條件變得更為合理。

客觀來講，新規(guī)規(guī)范了部分疾病的理賠條件，使其更符合當(dāng)下的醫(yī)學(xué)發(fā)展和治療水平。新規(guī)在確定部分輕度疾病低危害性的前提下，雖然剔除了部分必含輕癥（原位癌和交界性腫瘤），并規(guī)定了輕度疾病的理賠上限，減輕了保險公司的理賠負(fù)擔(dān)?？傮w來看，新規(guī)兼顧了被保人和保險公司的利益，適應(yīng)重大疾病保險市場發(fā)展實際，實事求是的同時規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。

新規(guī)之下，理性抉擇

2月1日新定義全面實施之后，多家保險公司上新“新重疾產(chǎn)品”，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析表示，新產(chǎn)品的保障范圍普遍提升，重疾病種擴(kuò)容、賠付次數(shù)增多，且升級了相關(guān)增值服務(wù)，“性價比”進(jìn)一步提高。以華夏保險的常青樹（卓越版）為例，它是常青樹系列首款新重疾定義的產(chǎn)品，不僅滿足了新重疾規(guī)范的具體要求，還承接了常青樹系列產(chǎn)品中廣受客戶喜愛的經(jīng)典特性，更是新增了“癌癥”的二/三次賠付，賠付更為人性化。

關(guān)于重疾險調(diào)整已經(jīng)塵埃落定了，那些一直掙扎“買新”還是“買舊”的消費者不必再糾結(jié)，現(xiàn)在唯一需要關(guān)注的就是，面對新產(chǎn)品的推出，到底該如何選擇：

（一）甲狀腺癌理賠更嚴(yán)格，注意條款是否包含輕度保障

重疾新規(guī)有一個重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴(yán)格，以前，一旦確診甲狀腺癌，都按重疾100%賠付，現(xiàn)在是根據(jù)病情的TNM分期進(jìn)行賠付，TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥，按30%保額進(jìn)行賠付；當(dāng)認(rèn)定為II期及以上的甲狀腺癌，按重疾險100%保額進(jìn)行理賠。如果有的重疾險里面只有重疾保障，沒有輕度疾病保障，消費者患有I期的輕度甲狀腺癌，就會被拒賠，所以建議消費者在購買產(chǎn)品的時候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。

（二）注意輕癥是否占用重癥保額

有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術(shù)，比如輕癥每次賠付20%保額，不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會告訴輕癥保額與重癥共享，也就是說如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠付60%，會少賠很多，消費者在購買產(chǎn)品時需注意輕癥保額是否會抵扣重癥保額。

（三）清晰認(rèn)知保障需求，謹(jǐn)慎研讀產(chǎn)品條款

消費者投保時首先要對自己的保障需求有清醒的認(rèn)知，仔細(xì)閱讀相關(guān)保險合同的責(zé)任描述、免責(zé)條款、賠付條件等。前面有提到，新規(guī)后放寬了部分定義條目賠付條件，這里需要提醒廣大消費者，賠付條件寬松是有前提條件的，一般來說，保險公司拒賠有兩種原因，一是客戶沒有如實告知，二是客戶自行理解的賠付條件與合同條款不一致，消費者需在充分了解合同條款后，了解理賠條件及需求，再進(jìn)行投保。

（四）預(yù)算比較充足的情況下，更建議選擇終身型重疾險

隨著年紀(jì)的增大，身體可能慢慢出現(xiàn)一些小毛病，像我們常見的一些疾病，結(jié)節(jié)、乙肝這種，都可能會讓你無法通過核保，如果選定期型保障，保障期結(jié)束后再來買保險可能就有些困難了，所以對大部分人來說，選擇終身型重疾險是比較穩(wěn)妥可行的方法。

（五）盡量選擇繳費期限長的產(chǎn)品。

重疾險的繳費期分為躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。繳費期越長，每年的保費就越少，可以撬動的“保額杠桿”也越高，而且現(xiàn)在市面上大部分重疾險帶有被保險人豁免功能，被保險人一旦發(fā)生輕癥、中癥、身故、全殘理賠后，將豁免后續(xù)所有的保費，也就是說，后面幾十年的保費都不用繳了，所以，小編在此也建議大家，優(yōu)先選擇繳費期長的產(chǎn)品，尤其是對于有豁免功能的保險產(chǎn)品，也是用盡可能少的保費投入，轉(zhuǎn)移更大的風(fēng)險。

（六）建議選擇多次賠付型的重疾產(chǎn)品，甚至癌癥多次賠付型的產(chǎn)品。

單次賠付的產(chǎn)品一旦賠付過，合同就失效了，并且因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險大概率會被拒賠。更有研究表明，得過重病的人，抵抗力會下降，患其他疾病的概率會增加，并且，癌癥本身就極其容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，。除此之外，普通多次賠付型重疾險，通常賠付過后，同組疾病責(zé)任終止或已賠付過的疾病責(zé)任終止，而癌癥多次賠付型重疾險，對于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好的轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險。綜上所述，購置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾，更讓人心安。

近些年，重大疾病的發(fā)病率陸續(xù)攀高，且有年輕化的趨勢。像癌癥、心肌梗塞這些大病我們越來越不陌生。一旦患病，治療費用甚至有可能突破百萬。在996的常態(tài)下，打工人更應(yīng)該多選擇一份保障來提高安全感，而重疾險則是對打工人身體和經(jīng)濟(jì)的重要保障。

來源： 消費日報網(wǎng)

拓展知識：