前沿拓展：

人身意外保險(xiǎn)500萬(wàn)

這個(gè)突然**亡也要看是怎來(lái)自么個(gè)**法，由意外引起的話，那是賠100萬(wàn)；如果是猝**，那是賠不了的，因?yàn)殁?*屬于疾病，這不屬于意外，只有買了壽險(xiǎn)才能賠。

2005年12月，重慶3位女學(xué)生搭乘三輪車上學(xué)，路上遭遇車禍身亡。

事故發(fā)生后，幾方當(dāng)事人達(dá)成了賠償協(xié)議，2位學(xué)生家人獲得20多萬(wàn)賠償，另一位只獲得了5萬(wàn)多。

同樣鮮活的生命，為何賠償卻相差巨大？

原因很殘忍，但卻合法：兩人一個(gè)是城市戶口，另一個(gè)是農(nóng)村戶口。

按照當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定：**亡賠償金按照受訴**所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。

城鎮(zhèn)和農(nóng)村人均收入不同，賠償金額不同，這就是所謂的“同命不同價(jià)”。

這一現(xiàn)象一直以來(lái)都為人詬病，現(xiàn)在終于得到了糾正！

不久前，最高****發(fā)布了人身?yè)p害賠償司法解釋修改決定：全國(guó)城鄉(xiāng)賠償標(biāo)準(zhǔn)正式統(tǒng)一，全部按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算！

這一政策與每個(gè)人都息息相關(guān)，尤其是農(nóng)村戶口，人身賠償標(biāo)準(zhǔn)有的地區(qū)漲了上百萬(wàn)！

每個(gè)地區(qū)究竟賠償多少？

買保險(xiǎn)時(shí)如何確定保額？

本文我們一探究竟！

01. 人身賠償統(tǒng)一為城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)

人身?yè)p害賠償，是指人的生命、健康、身體受到不法侵害，造成傷害、殘疾、**亡及精神損害，要求賠償?shù)姆芍贫取?/span>

賠償范圍包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)、**亡補(bǔ)償費(fèi)、殘疾賠償金、被撫養(yǎng)人的費(fèi)用、喪葬費(fèi)等等。

簡(jiǎn)單理解就是人身受到損害時(shí)，按照法律規(guī)定能獲賠的金額。

生活中最常見(jiàn)的，就是交通事故賠償。

其中，殘疾、**亡賠償金以及被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的計(jì)算牽涉到個(gè)人的價(jià)值，雖然都說(shuō)“生命無(wú)價(jià)”，但在實(shí)際賠償時(shí)，需要遵循一定的標(biāo)準(zhǔn)。

各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，賠償也不一樣，這個(gè)可以理解。

但過(guò)去，在同一個(gè)地方生活的人，城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口之間，賠償金額也是相差很大，這就不免遭人詬病了。

現(xiàn)在，“同命不同價(jià)”現(xiàn)象徹底成為歷史。

參照《修改規(guī)定》

**亡、殘疾賠償金以及被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，由原來(lái)區(qū)分城鄉(xiāng)兩種賠償標(biāo)準(zhǔn)，修改為統(tǒng)一采用城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。《修改決定》自5月1日起施行。

全國(guó)城鄉(xiāng)賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，不管是農(nóng)民還是城鎮(zhèn)居民，發(fā)生交通事故等人身?yè)p害的賠償金，都按照最高的城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

如果受害者為農(nóng)民，賠償數(shù)額將會(huì)大幅提高。

簡(jiǎn)單算一筆賬：

以全國(guó)人均收入水平為例，2021年城鎮(zhèn)居民可支配收入是47412元，農(nóng)村居民是18931元。

按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠，按20年計(jì)算，農(nóng)村居民比之前可以多得569620元的賠償。

沒(méi)有人希望受到傷害，但交通事故等意外無(wú)處不在。

人身賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，農(nóng)村家庭在事故發(fā)生后，能夠獲得更多的補(bǔ)償，幫助家庭更好度過(guò)難關(guān)，孩子也能得到更好的教育，這無(wú)疑是一大利好！

02. 不同地區(qū)分別賠多少錢？

不同地區(qū)的居民收入水平不一樣，賠償金額也不同。

最近，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了2021年各地人均可支配收入，最低增長(zhǎng)7%，最高增長(zhǎng)15%。

2022年人身賠償標(biāo)準(zhǔn)因此也有所上浮，各地究竟能賠多少錢，我們來(lái)算一筆賬。

先看賠償計(jì)算方式：

參照計(jì)算方式，2022各地**亡賠償金的金額=2021當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民收入×20年。

2022年7個(gè)地區(qū)的**亡賠償金超過(guò)100萬(wàn)，其中上海最高，接近165萬(wàn)，北京以163萬(wàn)排名第二，浙江、江蘇、天津、廣東、福建也在100萬(wàn)以上。

黑龍江、吉林、甘肅等地，但也在70萬(wàn)左右。

如果有扶養(yǎng)人，包括未成年子女、老年父母等，賠償金的數(shù)額還要更高，下來(lái)來(lái)全國(guó)基本都在100萬(wàn)以上。

上面算的只是**亡賠償金，一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)字。

其他賠償還有：醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、精神撫慰金、律師費(fèi)、鑒定費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等等。

03. 保險(xiǎn)要從百萬(wàn)買起！

為轉(zhuǎn)嫁對(duì)第三方造成的人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)車、做生意、開(kāi)公司的人都需要按需投保責(zé)任險(xiǎn)。

自身對(duì)第三者（受害者）依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，可由保險(xiǎn)公司來(lái)賠。

生活中最常見(jiàn)的就是車險(xiǎn)中的“三者險(xiǎn)”，相當(dāng)于交強(qiáng)險(xiǎn)的“PLUS版”，賠償?shù)氖鞘鹿手袑?duì)方的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。

比如開(kāi)車撞到行人、和車輛碰撞導(dǎo)致對(duì)方人身傷亡等。

其他的還有車上人員責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。

責(zé)任險(xiǎn)的保額是賠償限額，相當(dāng)于你要賠別人多少錢，保險(xiǎn)公司在賠償限額范圍內(nèi)幫你出。

所以保額的選擇上一般要充足，第三方身故賠償不能低于各地的**亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保額相對(duì)要更高一些。

私家車三責(zé)險(xiǎn)：有車一族必備，保額建議300萬(wàn)以上；

車上人員責(zé)任險(xiǎn)/駕乘意外險(xiǎn)：保車上司機(jī)乘客，每人或每座100萬(wàn)以上；

雇主責(zé)任險(xiǎn)：幫助企業(yè)主轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險(xiǎn)，每位員工100萬(wàn)+。

營(yíng)運(yùn)車輛三者險(xiǎn)：包括營(yíng)運(yùn)用貨車、客車等，保額500萬(wàn)以上

遭遇意外事故，有第三方責(zé)任人時(shí)，可向第三方索取賠償。如果沒(méi)有第三方責(zé)任人，或找不到肇事者，損失一般需要自己承擔(dān)，比如失足落水、燙傷燒傷等。

這方面的人身傷害損失，也可由保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)，涉及的險(xiǎn)種主要是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

買多少保額足夠，在實(shí)際投保時(shí)，一般采用以下兩種方式計(jì)算：

1生命價(jià)值法

就是未來(lái)還能掙多少錢，為家庭創(chuàng)造多少經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保額計(jì)算公式=退休剩余年限*（年收入-年支出）

舉個(gè)例子：

張三30歲，60歲退休，退休前每年收入20萬(wàn)，支出10萬(wàn)，那張三的生命價(jià)值是（60歲-30歲）×（20萬(wàn)-10萬(wàn)）=300萬(wàn)元。

2家庭需求分析法

看家庭未來(lái)需要花多少錢，從家庭財(cái)務(wù)缺口來(lái)確定保額。保額計(jì)算公式=未來(lái)家庭生活費(fèi)支出+家庭負(fù)債+老人養(yǎng)老錢+孩子教育費(fèi)用+其它。

舉個(gè)例子：

張三35歲，年收入20萬(wàn)，家庭每年生活費(fèi)支出約8萬(wàn)，剩余未還房貸20萬(wàn)，父母養(yǎng)老錢每年6萬(wàn)，孩子上學(xué)預(yù)計(jì)需要30萬(wàn)。如果發(fā)生不幸，想保證家人10年的生活不受影響

那么保額=8萬(wàn)×10年+20萬(wàn)+6萬(wàn)×10年+30萬(wàn)=190萬(wàn)，考慮到未來(lái)的通貨膨脹，保額需要多準(zhǔn)備些，最好在200萬(wàn)以上。

“一條人命值多少錢？“

“無(wú)價(jià)。”

失去至親之人的痛苦，遠(yuǎn)非金錢所能衡量。無(wú)論是第三方還是保險(xiǎn)，都只能彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)上的那部分損失，參照當(dāng)?shù)厝司杖?個(gè)人收入測(cè)算，這就是所謂的“個(gè)人身價(jià)”。

城鄉(xiāng)統(tǒng)一人身賠償標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)同命同價(jià)，這是公平的體現(xiàn)，對(duì)低收入的農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，遭遇不幸時(shí)，能給家人帶來(lái)更大的安慰。在此基礎(chǔ)上，每個(gè)人也都有必要配置一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)，讓身價(jià)和收入相匹配的同時(shí)，也讓家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不留任何**角。

拓展知識(shí)：