前沿拓展：

利息計(jì)算方法

      雖然在借唄借錢要選擇分期期數(shù)，但是支持隨借隨還，什么想還都可以去來自還，不過得計(jì)算清楚利息才行，免得到時(shí)候沒有那筆光漸設(shè)么多錢導(dǎo)致還款失敗。有人會(huì)問借唄當(dāng)天借當(dāng)天還利息怎么算？今天就來簡單介紹下，一起來看看要多少利息。

借算懷的獲唄當(dāng)天借當(dāng)天還利息怎么算？
      很多平臺(tái)對(duì)隨借隨還的時(shí)間要求不同，像有的借搞句備誰司其商常跟款當(dāng)日就能還款的，有的則要從借款日次日才讓還款，而借唄是為數(shù)不多支持當(dāng)天借當(dāng)天的貸款平臺(tái)之一，但是當(dāng)天還當(dāng)天借利息和導(dǎo)居英務(wù)希評(píng)其他時(shí)間還款計(jì)算方式有所不同。
      借唄當(dāng)天借當(dāng)天還也是要收一天的利息的，慶京教參萬鐵其它時(shí)間還款則從借款當(dāng)天開始計(jì)算，算頭不算尾，不口包含還款日當(dāng)天。因?yàn)榻鑶h是按天計(jì)算利息的，用多少天算多少天利息，利息計(jì)算公式=日利率×天數(shù)×借款額度。
      打升段以它志漢安胡教個(gè)比方，假如借唄日利率萬分之四，借款1萬元，原本選擇分24期還款的，可是借款當(dāng)天就提前還款了，只要收一天利息就可以了，也就是4官漸多檢志塊塊錢，總共要還10004元。
      注意司抓借唄當(dāng)天借當(dāng)天還和按期還款方式是不同的，需要第選擇提前還款，路徑：支付寶APP-我的-借唄-還款-提前還款，要務(wù)巴看形殺絲元帶元是存在多筆借款，要單筆結(jié)清的，每次選中一筆借款，按提示**作還款就行了。
      考慮到借唄借款后會(huì)上征信，只要有用過對(duì)辦理房貸、車貸這類銀行大額貸款會(huì)有影響，所以結(jié)清后別忘了去開具一份結(jié)清證明。
      以上即是“借唄當(dāng)天借當(dāng)天還利息怎么算”的相關(guān)介紹，希望就即期著對(duì)大家有所幫助。

　借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同為有償合同，貸款人可以依照合同的約定要求借款人支付利息、罰息、并計(jì)算復(fù)利。如何準(zhǔn)確地計(jì)算利息、罰息和復(fù)利，不但要取決于借貸雙方在借款合同中的約定，也要受到法律法規(guī)、司法解釋和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定約束。借款合同沒有約定、約定不明或約定違反規(guī)定均會(huì)產(chǎn)生爭議，且可能將不能獲得**等有權(quán)裁判機(jī)構(gòu)的支持。本文將就金融借款和民間借貸這二種常見類型的借款合同涉及的利息、罰息和復(fù)利展開分析。

　　一、金融借款和民間借貸計(jì)收利息、罰息和復(fù)利的法律依據(jù)　　1法律相關(guān)規(guī)定　　《中華****民法典》第六百六十七條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款、到期返還借款并支付利息的合同。”第六百七十六條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”　　2司法解釋　　《最高****關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020第二次修正）第二十五條規(guī)定：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，****應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率’，是指****銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。”　　《最高****印發(fā)<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見>的通知》［法發(fā)(2017)22號(hào)］的意見規(guī)定：“嚴(yán)格依法規(guī)制**，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。”　　3****銀行　　《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照****銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。”第十四條規(guī)定了貸款利率的計(jì)收：“貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和****銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。”　　《**幣利率管理規(guī)定》第二十條規(guī)定：“短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。”第二十一條規(guī)定“中長期貸款（期限在一年以上）利率實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。”　　《****銀行關(guān)于對(duì)逾期貸款計(jì)收復(fù)利有關(guān)問題的復(fù)函》（銀貨政〔1999〕46號(hào)）中規(guī)定：“根據(jù)****銀行總行《利率管理暫行規(guī)定》(銀發(fā)[1990]328號(hào))、《關(guān)于調(diào)整各項(xiàng)貸款利率的通知》(銀傳[1995]49號(hào))、《關(guān)于調(diào)整貸款利率后有關(guān)計(jì)息辦法的通知》(銀發(fā)[1995]237號(hào))以及最近下發(fā)的《**幣利率管理規(guī)定》(銀發(fā)[1999]77號(hào))的有關(guān)規(guī)定，凡是逾期貸款或挪用貸款，都要按****銀行總行規(guī)定的罰息利率計(jì)收罰息，同時(shí)對(duì)欠交的利息計(jì)收復(fù)利。”　　根據(jù)以上法律、司法解釋及部門規(guī)章的規(guī)定，無論是金融借款還是民間借貸，均可以在借款合同中約定借款的利息、罰息和復(fù)利。　　二、金融借款和民間借貸利率約定的限制區(qū)別　　1民間借貸利率約定限制的變化　　對(duì)于民間借貸的利率約定，由于不屬于****銀行監(jiān)管的范圍，其利率的約定限制依據(jù)為最高****的司法解釋。2015年9月1日實(shí)施的《最高****關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，****應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，****應(yīng)予支持。”該司法解釋對(duì)民間借貸的利率采用了“二線三區(qū)”的規(guī)定，“二線”就是指的24% ，36%，“三區(qū)”即法定之債-自然之債-不當(dāng)?shù)美＜?*支持的法定利率為不超過24%，且利息、罰息、復(fù)利加違約金的總和也不得超過24%。　　2020年12月29日，最高****第二次修正了《最高****關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其第二十九條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的部分，****不予支持。第三十一條規(guī)定：“2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，****應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用**時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。”　　結(jié)合對(duì)司法解釋的理解，民間借貸的利率約定和限制以2020年8月20日作為分界點(diǎn)，借貸合同成立于2020年8月20日之前的，當(dāng)事人對(duì)于借款合同成立到2020年8月19日期間的利率，按照舊的司法解釋關(guān)于適用24%、36%的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但從2020年8月20日之后的利率計(jì)算，則不能超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍。　　2金融借款利率約定的變化和限制　　盡管《最高****關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定：“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的**，不適用本規(guī)定。”但是，在最高院關(guān)于民間借貸的利率新規(guī)出臺(tái)后，有些**、公證處等機(jī)構(gòu)在認(rèn)定金融借款合同**案件的利率、罰息、復(fù)利時(shí)也參照最高院的這一規(guī)定，將金融借款的利率、罰息、復(fù)利和違約金之和也限定在LPR的四倍以內(nèi)。　　筆者認(rèn)為這是理解適用上的錯(cuò)誤，無論是法律、法規(guī)、還是金融監(jiān)管規(guī)定，都沒有對(duì)金融借款進(jìn)行限制，且金融借款的正常利率、罰息和復(fù)利計(jì)算也有**銀行的相關(guān)文件進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)《最高****關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》指出：“經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的**公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的**，不適用新民間借貸司法解釋。”《商業(yè)銀行法》修改征求意見稿中也明確提出：“商業(yè)銀行按照****銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。”由此可見不能將最高****適用民間借貸的規(guī)定直接套用在金融借款合同業(yè)務(wù)中，應(yīng)予糾正。　　但根據(jù)《最高****印發(fā)<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見>的通知》對(duì)24%的限定意見，導(dǎo)致**一般會(huì)對(duì)金融借款合同約定的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用合計(jì)超過24%的部分進(jìn)行調(diào)減，對(duì)此規(guī)定應(yīng)引起金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。　　三、金融借款合同利息、罰息和復(fù)利的約定和計(jì)算　　1關(guān)于利息的計(jì)算　　利息的計(jì)算依據(jù)來源于借款合同的約定利率，《民法典》第六百八十條第二款和第三款規(guī)定：“借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。”　　利息的計(jì)算基數(shù)為借款合同的本金，計(jì)算期間為借款發(fā)放之日起到借款到期之日止。　　2關(guān)于罰息的計(jì)算　　罰息的計(jì)算依據(jù)同樣來源于借款合同的約定。參照《****銀行關(guān)于**幣貸款利率有關(guān)問題的通知》中規(guī)定：“關(guān)于罰息利率問題，逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。”　　罰息的計(jì)算基數(shù)為借款合同的本金，計(jì)算期間為借款到期之日起至本金還清之日止。　　3關(guān)于復(fù)利的計(jì)算　　復(fù)利的計(jì)算依據(jù)同樣來源于借款合同的約定，且根據(jù)《****銀行關(guān)于**幣貸款利率有關(guān)問題的通知》的規(guī)定：“對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。”對(duì)于是否可以計(jì)收復(fù)利的問題本身不存在爭議，但爭議比較大的是計(jì)算復(fù)利的基數(shù)問題。來自于金融機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)認(rèn)為，復(fù)利是對(duì)于借款人拖欠利息和罰息的一種懲罰性措施，其計(jì)算基數(shù)可以包括拖欠的利息和罰息在內(nèi)。但另一種觀點(diǎn)認(rèn)為罰息已經(jīng)體現(xiàn)出對(duì)拖欠利息的懲罰，因此金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)罰息再另行加收復(fù)利，復(fù)利只能以利息作為基數(shù)計(jì)算。　　以下最高**的二個(gè)案例的裁判觀點(diǎn)也表明最高**并不支持對(duì)罰息加收復(fù)利，即復(fù)利計(jì)算只能以利息作為基數(shù)計(jì)算。　　案例一　　最高****《北京弘軒鼎成房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、**工商銀行股份有限公司北京平谷支行金融借款合同**二審民事判決》［(2018)最高法民終1358號(hào)］　　弘軒公司不服北京市高級(jí)****一審判決，上訴認(rèn)為工行平谷支行通過罰息已可獲得高于其實(shí)際損失的補(bǔ)償，要求弘軒公司承擔(dān)復(fù)利有違合同法精神，違反公平原則。對(duì)利息再計(jì)收利息，本質(zhì)上屬于利滾利，有違誠信原則和公平原則。　　工行平谷支行辯稱：《房地產(chǎn)借款合同》第二部分9.3條約定了復(fù)利收取方式。根據(jù)《**幣利率管理規(guī)定》第二十一條規(guī)定，對(duì)于中長期貸款（期限在一年以上）對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第二十五條規(guī)定，對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計(jì)收復(fù)利。《****銀行關(guān)于**幣貸款利率有關(guān)問題的通知》第三條第二款規(guī)定，對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止；對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利工行平谷支行在合同中關(guān)于罰息、復(fù)利的約定符合****銀行的規(guī)定。在目前并沒有任何法律、法規(guī)或監(jiān)管文件禁止商業(yè)銀行向借款人收取復(fù)利的前提下，工行平谷支行與弘軒公司作為平等的民事主體，依照意思自治原則所訂立的合同理應(yīng)得到法律的支持與保護(hù)。　　**的裁判觀點(diǎn)支持對(duì)利息計(jì)算復(fù)利：因弘軒公司已經(jīng)向工行平谷支行支付了截至2018年3月20日的利息，故弘軒公司向工行平谷支行支付自2018年3月21日起至2018年4月25日止的利息，即以6.3億元為基數(shù)，以《房地產(chǎn)借款合同》約定利率—借款期限相對(duì)應(yīng)檔次（一至五年期）的****銀行貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收，共計(jì)2992500元。因本案貸款于2018年4月25日提前到期，故弘軒公司應(yīng)當(dāng)向工行平谷支行支付自2018年4月26日起至實(shí)際支付之日止的罰息，即以6.3億元為基數(shù)，以《房地產(chǎn)借款合同》約定利率加收50%為標(biāo)準(zhǔn)，按日計(jì)算。同時(shí)，因本案貸款于2018年4月25日提前到期，故弘軒公司應(yīng)當(dāng)向工行平谷支行支付自2018年4月26日起至實(shí)際支付之日止的復(fù)利，即以《房地產(chǎn)借款合同》期內(nèi)應(yīng)付未付利息2992500元為基數(shù)，以《房地產(chǎn)借款合同》約定利率加收50%為標(biāo)準(zhǔn)，按日計(jì)算。　　因此，從案例一的裁判結(jié)論看，復(fù)利的計(jì)算基數(shù)為利息，計(jì)算期間為從拖欠利息之日起至利息還清之日止。　　案例二　　最高****《天津銀行股份有限公司天馬支行與中能濱海電力燃料天津有限公司、天津市佳泰投資擔(dān)保有限公司等金融借款合同**二審民事判決》［(2015)民二終字第110號(hào)］　　一審**判決中能天津公司于判決生效后10日內(nèi)償還天馬支行**幣5億元及利息8570988.33元（截至2013年7月25日），并支付從2013年7月26日起至該判決之日止的合同約定計(jì)付的利息、罰息以及復(fù)利。　　中能天津公司對(duì)于復(fù)利的計(jì)算不服上訴。最高院審理認(rèn)為關(guān)于復(fù)利問題，案涉《流動(dòng)資金借款合同》對(duì)復(fù)利的收取有明確約定，亦符合****銀行《**幣利率管理規(guī)定》的要求，故天馬支行有關(guān)債務(wù)人應(yīng)支付復(fù)利的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持。原審判決判令天津中能公司應(yīng)支付給天馬支行截止2013年7月25日止的利息為8570988.33元，該數(shù)額系由貸款本金的正常利息2858704元、逾期罰息5611944元以及復(fù)利100340.33元構(gòu)成。　　其中復(fù)利的計(jì)算是以正常利息加上逾期罰息為基礎(chǔ)，乘以借款合同約定的逾期利率及逾期天數(shù)得出。但是，按照****銀行《**幣利率管理規(guī)定》及****銀行《關(guān)于**幣貸款利率有關(guān)問題的通知》的相關(guān)規(guī)定，復(fù)利的計(jì)算基數(shù)應(yīng)僅為正常利息即合同期內(nèi)的應(yīng)付利息，不包括逾期罰息。故原審判決確認(rèn)的上述復(fù)利計(jì)算方法缺乏法律與合同依據(jù)，本院予以糾正。　　由此可見，從案例二的最終裁判結(jié)論看，復(fù)利的計(jì)算基數(shù)為利息，不應(yīng)包括罰息。

合作機(jī)構(gòu)：北京市安理律師事務(wù)所

作者：許旭亮

拓展知識(shí)：

利息計(jì)算方法

若是招行信用卡，循環(huán)利息是在您使用循環(huán)信用方式還款或是使用預(yù)借現(xiàn)金時(shí)收取的。若您在當(dāng)期賬單周期的到期還款日前，全額還清全部的消費(fèi)款項(xiàng)，刷卡消費(fèi)即可享受免息期，不會(huì)產(chǎn)生循環(huán)利息；若您當(dāng)期賬單未全部按時(shí)還清，則視為使用循環(huán)信用，當(dāng)期的所有消費(fèi)將從記賬日（一般是消費(fèi)后的第二天）開始計(jì)收利息，日息萬分之五，直至您全部還清為止。若您使用預(yù)借現(xiàn)金功能的話，則預(yù)借現(xiàn)金部分無法享受免息期，將從您取現(xiàn)金當(dāng)天開始計(jì)息利息，日息萬分之五，按月計(jì)算復(fù)利，直至您還清為止。

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利息計(jì)算方法

銀行存款計(jì)算利息是單利法

1.計(jì)算定期利息
利息=本金×利率×存款期限
假設(shè)本金一萬元，期限一年
一年利息=10000×3.25%= 325元

2.計(jì)算活期利息
活期利息積數(shù)計(jì)息法:
按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息的方法
計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率
累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)
積數(shù)計(jì)息法按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息

假設(shè)卡里的1號(hào)有1000元, 3號(hào)取500元. 7號(hào)存200元 到10號(hào)能產(chǎn)生多少利息
活期利息是按季度結(jié)算的,平時(shí)是累計(jì)的

利息計(jì)算方法

定期利息：利息=本金×利率×存款期限
活期利息：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息的方法
計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率
累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)
積數(shù)計(jì)息法按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息

利息計(jì)算方法

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