前沿拓展：

保險的基本知識大全

購買保險時的基本知識和應該注意的事項
基本知識一，公司品質：公司好不好？
良好的公司品質是指：
追求卓越的同時不作惡，保持服務精神，堅守品牌的承諾。
選擇一家優秀的保險公司并不在于大小，而在于保險公司的品質，例如理賠的響應速度、客戶的投訴率高低等。
這些指標很多都能在銀**官網上查到，我們在買保險之前可以先查查保險公司的底兒，如果查不到也可以找專業保險顧問咨詢哪家保險公司更優質。
買保險的基本知識二服務水平：服務好不好？
買保險，明面上是買一紙合同，但背后卻是大量的責任選擇、條款解讀、核保、保全、理賠等服務人員在提供支持，缺失了服務環節，保險就不是保險了。
買保險的基本知識三，產品責任：產品好不好？
產品責任是一個保險產品最最本質的東西，卻是很多“知名”產品沒有做好的地方。

例如我們所說的純重疾，很多人吹噓純重疾性價比高，其實純重疾只是做了重疾和壽險等其他保障責任的拆分，要選擇什么樣的產品，還是要看具體的保障范圍和價格差異。
買保險的基本知識四，核保尺度：好買不好買？
每家公司核保能力的差距還是很大的，結果的差距也是很大的，同樣的一個投保者放在一家公司手里是拒保，一家是延期，一家是加費，最后居然還能有標體承保的。

這些在經手了很多案例之后會有深刻的體會。

因此，對于非標體人群， 核保結論的好壞甚至優于產品責任本身

感謝太保壽險邀請，11月17日下午，為保險客 戶、營銷員、公司內勤做了一次保險消費者權益保護的內部培訓。

從2009年了解并從事對外培訓以來，我接到的任務內容大多數都是如何銷售保險的，這還是第一次讓我講講消費者如何買保險，如何維護自身權益。

我用了幾天時間做準備，也正好人壽與健康保險課程保險業務都講完了，需要講講如何在生活中配置保險產品，就讓學生先嘗了個鮮，根據課堂反饋情況又完善了一下。

以下是這次培訓的PPT，分享一下，希望能對支持強哥公眾號的朋友們有所助益。90分鐘的培訓，內容很豐富。在公眾號中無法詳盡展開。僅做扼要說明和解釋。

PPT名字是我自己起的?！墩l動了我的奶酪》是一本對我影響很大的書。

這本書用生動形象的故事告訴我們，不要光抱怨生活的不如意，要改善生活，自己行動起來最重要。這與保險消費者權益保護問題是一樣的。我覺得很貼切。培訓當天因為時間關系，我并未具體介紹這個標題的來源。感興趣的朋友可以自行搜索這本書，網上書評很多。

培訓主要講了四個問題。我個人覺得實際上我們對自身有什么權益都不是很清楚，所以在具體講三個問題之前，講了講消費者權益有什么。

PART.1

為了避免造成誤解，需要先糾正一個認知誤區。

**報紙看多了，很多人會感覺保險理賠問題很大。實際上，保險獲**是相當高的。雖然1%的未獲**絕對數字也不小，仍然要改善，但真的已經不是最棘手的問題。要知道快遞行業中能實現72小時準時率的公司只有順豐等5家。回到教育行業，高等教育本科生和研究生畢業去向落實率有幾家達到過100%呢？**保險業2021年保險賠付額超過了**慈善捐款10倍，保險公司和每一個保險消費者實際上才是真正的“慈善家”。

人身保險**的“重災區”不是理賠環節，而是銷售和退保。這二者本質上都與“不會買保險”有密切關系。

馬克思說過，沒有無權利的義務，也沒有義務的權利?！墩髑笠庖姼濉吩谙M者權利的內容之前，首先明確了消費者的四項義務。

這四個義務，歸根到底都需要保險消費者懂保險，懂家庭理財知識，懂經濟發展規律，懂保險相關法律，懂風險相關知識。否則，對什么內容誠實，如何守信不清楚，不清楚保險的真正用途，不會判斷保險產品的性價比，不清楚保險及相關法律法規，“理性”、“審慎”、“依法”、“合法”從何說起？

2022年6月的《征求意見稿》再次明確了金融消費者的8項權利，并對金融機構的義務做出了明確、嚴格的規定。但問題是，權利不會自己說話，也會自動實現。權利就在那里，不遠不近，消費者要知道權利之所在，權利之所用，才能掌握權利，用好權利。

事實上，保險交易長期存在著一種怪現象：買賣雙方都熱衷于討論價格和收益，但對保險合同內容都比較冷漠。這很有意思，也很可怕。這樣一個用于抵御風險、用于解決危急險重的產品，沒有人關心實際上它是什么。

培訓當天，現場應該有100多位聽眾，提問“是否看過保險條款”問題時，只有一位舉手。如果我們連自己買的保險產品是什么，保障什么都不清楚，出現**的概率就太大了。

“退保黑產”之所出現，可能也與此有關。消費者不知道自己的保單利益如何，當然就好忽悠，騙子一嚇唬，就急匆匆全力配合把自己保單退掉了。

除了保險條款的問題，還存在其他一些保險認識偏差，也會影響保險消費者權益實現。比如，坊間廣泛流傳“保險有個人所得稅管理避債作用”的說法，這是很多消費者購買保險的原因，甚至主要原因。但實際上，該項作用并不適用于所有險種，也不適用于所有情況。如果沒有弄清原委，無法達成既定財務規劃目標，損失可能很大。

基于以上現實情況，有三點需要講，而且第一點最重要。買對了，就省卻了以后的諸多煩惱。

PART.2

買保險不像買奶酪那么簡單。保險是一種服務，看不見，摸不著，不能隨時品嘗和比較。要買對保險，要過購買目的、合理配置和購買方法三道關。

可以用“靈魂三問”來粗略分析一下某個產品是否適合自己。

我們可以拿最近火熱的“惠遼?！迸e個例子。

分析之后，我們對“惠遼保”會有一個清晰的認知。“惠遼?！笔莻€好產品，確實性價比高。但所謂性價比高，前提是用得上。如果自己用不上，花1塊錢也是絕對浪費?！盎菝癖！憋@然是針對弱體的保險，要解決的是重大疾病的基本醫療支出。如果要解決日常醫療費用，買“惠遼?！睅缀醯扔诰柚?；如果要解決因病收入損失問題，更有用的是重大疾病保險。

沒有一種藥能治百病，也沒有一種保險能實現所有家庭規劃目標。

要買對保險，風險分析和要實現的目標是前提，保單結構設計是手段。

在大類保險選擇上，首先要明確自己購買保險的目的。如果是養老使用，就不要貪圖短期，與生命等長的穩定現金流才是最重要的。畢竟80多歲了，還要跟著股市、基金波浪起伏似乎并不幸福。

即使一種產品，對于不同生活目標，也有不同的繳費期和領取期。

比如，定期壽險主要作用是用于防止債務沖擊。如果目前家庭有短期高債務壓力，比如3年內，每年要還款20萬，那么家庭經濟支柱有一份60萬元的定期壽險能讓這個家庭免于滅頂之災。反面例子可以參考“B站25歲員工猝**”**。這位員工妻子剛懷孕兩個月，留下的是按揭20年，每月21000元的房貸。還是“留愛不留債”比較好吧。

而終身壽險比較適合用于家族財富傳承，不受企業經營狀況和市場沖擊影響，能把自己的身價無損傳承到下一代。

至于重疾險，根據不同劃分標準，現在演化出了花樣繁多的具體種類。要想好自己最重視的目標是什么，然后再做選擇。絕對不是“便宜就好”，或者“越貴越好”這就簡單。

保險的家庭財富管理功能如何發揮出最大效用，在相當大程度上取決于保險架構設計，也就是保險主體角色的分配：投保人、保單所有人、被保險人、生存受益人、身故受益人等?！半p子星保單架構設計”是從網上找的一個例子，分別對應著“守富”和“傳富”兩種目標，很值得學習和借鑒。至少應該記住兩點：投保人才是保險合同當事人，如果需要掌握保單的控制權，要把投保人設定為自己；受益人是享有保單利益的人，真愛誰，就把受益人寫成誰。當然，具體安排還要看具體家庭目標。

在購買方面，雖然壽險業是監管最嚴格的金融領域之一，壽險公司也沒有真正的“小公司”，公司規模和排名還是有必要考慮。自身經營都不穩定的公司，最好就不要去“共患難”了。

對于有特殊需求的保險消費者，要關注保險公司是否有該領域優勢資源。比如看重養老社區，就要找這個方面做得更成熟，相關產業鏈條已經建設良好的保險公司；如果注重分紅水平，就要關注盈利水平比較好的保險公司。

購買渠道上，因為保險服務的特殊性，意外險、壽險等結構簡單，賠付條件明確的產品線上購買當然也可以，價格可能更便宜；醫療險、重疾險等合同條款和理賠條件都比較復雜的產品，最好還是線下購買，而且有一個可信賴的保險**人比較重要。

銀保渠道呢，因為銀行體系的天然特點，產品主要是與理財投資業務有關，網點也比保險公司多，購買比較方便。需要注意的是不要把錯把“存錢”變成“保險”，作用不同，后患無窮；當看到收益率時，最好冷靜一下，索取或查詢到保險條款，和市場上其他金融產品比較一下，“理性消費”，“審慎投資”。因為現在金融業務基本上遵循的規則是“保護消費者權益”，但依法、合法前提下，金融交易“買家自負”。

PART.3

實際上，保險合同不是復雜的問題，是很復雜。隨身保典出了一個關于人身保險的印刷品，其中做了一個實驗，一份健康保險的合同，足足有90多頁，6萬多字，作者找了朋友們閱讀，大致看完，基本看懂為前提，要耗時7個小時。

相信很多保險消費者沒有認真看保險條款，與此有關——看起來太費勁，看完也可能看不懂，還不如不看。不過，“鴕鳥理論”解決不了真正的問題。

實際上，既然購買保險產品，還是詳細了解條款為上。

實在是看不懂，最起碼對產品、條款要掌握核心要旨。

比如，對產品，至少要知道自己買的產品到底是干什么用的。

上面這張圖是近期一份研究報告中得到的，列舉了**目前重大疾病的平均治療費用情況。那么，重大疾病保險保額的選擇似乎非常簡單，按照這張圖選擇20-80萬之間是比較合理的。

然而，這是最常見的對保險產品的誤解。重大疾病保險從誕生之日起，就根本不是用來解決醫療費用問題。這個產品之所以產生，是一位南非的醫生反思和大力推動的結果。因為他發現自己從**神手中搶救回來的病人，沒過幾年，又回到自己身邊。他最初很不解，甚至憤怒，這些患者為什么不能遵照自己的叮囑，安心康復2到3年，反而在勞累之下讓自己的努力毀于一旦。但隨著他的了解，發現雖然自己能夠挽救病人身體的病，但解決不了病人經濟上的“命”。在他的推動下，才有了重疾險這個險種，讓病人不會因為收入減少的問題無法安心康復。所以，重疾險正確的含義是“重大疾病引起的收入損失保險”。

因此，應對重大疾病，要用百萬醫療險解決醫療費用問題，保額以治療費用做主要參考標準；重大疾病保險要用3-5年收入為主要參考標準設計保險金額?！搬t療險+重疾險”雙劍合璧，才能真正挽救一個人的生命。

買保險當然要保障優先，讓保險做保險最擅長的事兒。但有時候消費者不是真的在買“保險”，可能看重的是相關服務。比如有的消費者看重的是保險產品附帶的看病“綠色通道”服務，省得以后看病排長隊，勞心費力找醫療專家。這種情況下，要選擇與醫療機構有良好關系的保險公司，甚至自身就有業務布局。有的保險消費者很喜歡養老社區服務。此時也要看自己要哪種養老服務。如果是打算退休后到處走走，選擇養老社區全國網點比較多的保險公司就更容易達成目標。如果更需要的是護理服務，要看看養老社區配套服務中是否有健全的醫療服務體系得住的社區內就有醫護服務。

在沒有精力閱讀保險條款全文的情況下，至少要把合同條款的重要事項看完。重要事項一般有兩個部分。一是合同第一頁或第二頁的“閱讀指引”列明的條款，這是按照監管要求，對消費者利益影響最大的內容，務必要認真閱讀；第二類就是正文中用醒目方式（一般是加粗字體或加陰影等）提示的內容，務必閱讀一遍。

之后呢，就是側重關注非標準化部分。保險條款中有大量內容是保險法要求的固定內容（比如寬限期），有些是有行業標準的（比如重疾險前28種），這些內容同樣重要，但不影響對保險的選擇。如果要對比各家公司產品，看非標準化部分就可以。

閱讀保險條款和不閱讀保險條款，消費者對保險的認識是完全不一樣的。如果看過了商業醫療保險的條款，對于要不要再購買重疾險，態度會明確：確實需要。因為醫療保險，只負責“必需且合理”的“醫療費用”，有大量甚至大額對于治療和康復有顯著作用的支出，醫療保險并不覆蓋。

懶人也有懶辦法。雖然很難實現最優，但可以達到次優。

雖然保險**人很多，但要找到好的保險顧問，還是不太容易。

但如果找到了，保險生活就省事兒。

可以提供一個找到好保險顧問的方法。

首先是要掌握一些保險的正確理念和知識。

然后找3-5個保險**人，分別咨詢?？梢杂肁提供的產品和介紹的優勢，去找B，讓B來講講這個產品是否存在不足。相互印證。讓專業的人和專業的人PK，保險消費者做旁觀者和裁判。

之后，把各位**人的服務水平和服務態度等方面做個衡量比較，選擇一個或者兩個作為以后主要咨詢對象。

經過這個流程，消費者的保險知識水平會上升，購買保險的合理性也會比以前好很多。

當然，保險消費者一定要有個正確的認識，好的保險**人之所以好，是因為他們付出了大量精力和時間，真正站在客戶角度關心客戶利益考慮保險配置問題。他們的付出要有合理回報。如果一個保險市場，讓保險**人一日三餐都難保證，或者還不如送快遞月工資高，他們哪還有心情和能力為自己的客戶長期服務？

PART.4

實際上，如果前兩個問題解決好，第三個問題就不是問題了。因為消費者會更加理性，保險顧問也會把這個問題解決得比較好。所以這一點，只是簡單提一提，完全是個人淺見。

業內廣泛流傳一種似乎很有道理的說法：“保險買得越早越好”。

這種說法至少違背了經濟學的最基本原理：任何支出都有機會成本。

如果資源是無限的，買保險的錢不用自己支付，這個說法或許沒錯。

但是現實情況是，一筆錢，不用來買保險，還可以有很多用途。

至少，“秋天的第一杯奶茶”還是很治愈的。

所以，買保險總有一個更合適的時機，而不是“越早越好”。

這個時機，按照風險管理的理念，應該是風險概率開始逐漸上升之時。

太早，用途不大，把錢用在其他方向上收益更高；

太晚，保險作用降低，甚至已經無法發揮作用。

比如，對于“保險避債”的作用，業務發展尚且順暢，但已經開始有些阻滯之時可能更佳。之前，資金用于周轉效益更高；之后，如果已經有資不抵債的現象，購買保險就有惡意避債之嫌，保險合同可能會被申請強制解除。

“退保黑產”曾一度非常猖獗，經過監管部門、保險協會、保險公司的反擊和處置，現在狀況已經明顯好轉?！巴吮！北旧硎窍M者的權利，有的保險產品，“退?！鄙踔潦侵饕獙崿F投保意圖的途徑。

退保決策實際上要進行理性判斷和分析。如果是單純把保險作為投資工具，比較一下要退保時現金價值和保險金額的關系，加上市場利率和通脹水平因素就可以。如果是一份保障目的為主的合同，退保時就要更加慎重，要考慮重新獲得同等保障，是否需要更高成本。

就**目前人口壽命和重大疾病發展趨勢看，大概率年金保險和重疾險的價格會逐步抬高。前者主要是老齡化趨勢帶來的，后者與老齡化有關，也與**健康管理進程有關。**國民癌癥發病率低于新西蘭，不是我們真的癌癥患病率低，而是我們體檢比率低?！敖】?*”戰略內容之一就是進行癌癥篩查，可以預見今后癌癥“發病率”會有一個提高的過程。其實癌癥發病率高并不可怕，主要發達國家都經歷過這個過程，而且居高不下，但是癌癥的**亡率會在這個趨勢下顯著下降，這才是真正的健康管理。

保險消費者權益保護中一個突出問題還在于“如何用好保險”。

這起碼得知道自己家庭保單有多少份，如何索賠。

所以制作一份家庭保單檔案就非常有必要。如果記不住自己有哪些保單，可以用“金事通”APP查詢一下。

“金事通”是銀保信推出的一款公益**APP，可以查詢到自己作為投保人和被保險人的全部保單，還有其他便利功能。

查詢整理家庭保單檔案，除了保單基本信息，要寫明對應報案客服電話，最好是也寫好保險**人姓名和電話。在保險理賠過程中，如何報案，準備哪些材料，病歷如何更符合索賠要求，有一個專業人士幫助會省心甚多。

對保險滿意，不求點贊；如有不滿，有人來管。

最**的應該是各家保險公司分部或總部質檢部門或者消保（消費者保護）部門，也有的就是客戶服務部。

銀**投訴電話是12378。不過呢，銀**對于重大共性事件更加關注，一般性事件，接到投訴會發回相關公司處理。各保險家公司每個月都有消費者權益保護的業務指標，壓力也不小。

總之，保險消費者權益保護，可以依靠監管，但最有效的方式仍然是了解保險、優選保險和善用保險。

以上，是培訓內容簡稿，主要是個人淺顯看法，歡迎參考使用。

如果認為有用，歡迎點個贊，也歡迎留個言。

如果覺得沒啥用，抱歉耽誤了您的寶貴時間。

END

撰文｜黃立強 遼大保險教師

排版｜姜 悅 22級保險專碩

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險峰講閱

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拓展知識：

保險的基本知識大全

車輛保險基本知識大全

　　關于車險里面只有第三者責任綜合保險是國家強制的.其他的是自己自愿的,主要分為基本險和附加險。那么，下面是由我為大家分享車輛保險基本知識，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、基礎知識

　　車險里面只有第三者責任綜合保險是國家強制的.其他的是自己自愿的,主要分為基本險和附加險。其中基本險包括車輛損失險和第三者綜合保險，附加險包括基本險不計免賠，全車盜搶險，玻璃單獨破碎險，劃痕險，車上人員險，自燃損失險，無過失責任險，車輛停駛損失險，新增加設備損失險，車載貨物掉落責任險等11個險種。

　　一般來說保的險種越多，得到的保障越多。其中投保率較高的為基本險中的車輛損失險，第三者責任綜合保險。附加險中的基本險不計免賠，其次則為盜搶險，玻璃單獨破碎險,劃痕險,，車上人員險等。

　　1、汽車保險種類之一：車輛損失險(主險，自選)

　　車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。(注意地震造成的毀損保，除非買了地震附加險。其他自然災害在保之中，如風霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的損毀。)

　　2、汽車保險種類之二：第三者責任險(主險)

　　屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。以現在的賠付標準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。

　　3、汽車保險種類之三：盜搶險(附加險)

　　如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險。

　　4、汽車保險種類之四：車上座位責任險(附加險)

　　車上人員責任險并不建議買。建議單獨考慮人壽保險的產品，保障范圍和保險費一般都更低更好。如果你的車經常有朋友坐，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元/座就夠了。

　　5、汽車保險種類之五：玻璃單獨破碎險(附加險)

　　指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里有賠，所以如系國產車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。

　　6、汽車保險種類之六：自燃險(附加險)

　　車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。

　　7、汽車保險種類之七：劃痕險(附加險)

　　在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用，一般新車、新手買。

　　8、汽車保險種類之八：不計免**(附加險)

　　車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(20%)，由保險公司負責賠。

　　9、汽車保險種類之九：不計免賠額(附加險)

　　車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠。不計免**—附加險幾乎是個必保的好險種，建議加上。特別是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大的事故損失時，這個險種可以大大減少你的損失。

　　10、車輛損失險一定要上

　　無論是新車還是已經開了兩年的舊車，車輛損失險是一定要上的。即使你的開車技術好，而且路線好，從來都是在車少的時候上下班，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”。保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了保險就不用著急了。當然，如果自己有熟悉的朋友專門從事維修行業，而你也不用花錢的情況下，可以不投保此項。

　　11、第三者險賠償限額巧選擇

　　第三者責任險限額共有幾個不同的檔次，不同檔次的賠償限額差距很大，但相應保費的差距并不大。所以建議，如果需求在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

　　12、車上責任險投保有竅門

　　如果您的車上經常乘坐家人，而且您和家人都已經投**人壽保險中的意外傷害保險和意外醫療保險，那么作為私人轎車，就沒有必要投保車上責任保險了，因為意外傷害和意外醫療保險所提供的保障范圍基本涵蓋了車上責任保險在這種情況下所能提供的保障。另外，如果您的情況符合上述條件但沒有投保意外傷害和意外醫療保險，建議您最好還是選擇投保意外保險，因為這樣所需交納的保費遠遠低于車上責任保險，而且還保障交通事故以外發生的其他意外事故對您造成的損失。

　　如果您的`車上經常乘坐不同的人員，最好還是投保車上責任險，這樣一旦有交通意外發生也可以用以滿足事故發生時的醫療費用。在選擇投保座位數時，建議您按核定座位投保，如果按核定座位投保，費率是0.5%;如果不按核定座位投保，費率是0.9%。

　　13、投保玻璃險，看清玻璃種類

　　在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產玻璃險，二者的保費差額很大。由于國內汽車玻璃質優價廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產玻璃，這樣，可以節省約一半的保險費。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進口玻璃，如果在投保時沒有注意玻璃險的種類，結果換玻璃時才知道投保的是國產玻璃險，保險公司給賠付的也就只能是國產的玻璃，將會十分郁悶。

　　最后，不計免賠險要選擇

　　建議您最好投保不計免賠特約保險。因為在車損險和第三者責任保險中，保險公司都有按照您在事故中的責任賠償實際損失的80%-95%的約定，這可能使您將來在實際獲得賠償方面產生比較大的損失。據統計，出險的時候車主們用到最多的險種就是車損險和第三者責任險，通過投保不計免賠特約保險，在這兩個險種上才能得到您所應該承擔損失的100%賠償。

　　二、高級問題

　　1、什么是重復保險?是否可以得到多份賠償?

　　在汽車保險中，重復保險是指為同一輛汽車的同一風險，分別向兩個或兩個以上的保險公司投保汽車保險。重復保險只能得到一份賠償?！侗ｋU法》第四十條規定：重復保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。所以，千萬不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險。否則，有一部 分保費是白花了，是得不到任何賠償的。

　　2、什么是超額投保?是否可以得到超額賠償?

　　超額投保是指保險金額高于保險價值。也就是保險金額高于實際價值。例如，一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照20萬元確定保險金額，則屬于超額投保。

　　超額投保不能得到超額賠償?！侗ｋU法》第三十九條規定：保險金額不得超過保險價值;超過 保險價值的，超過部分無效。

　　3、什么是不足額投保?其后果是什么?

　　不足額投保是指保險合同約定的保險金額低于保險價值。例如，一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照8萬元確定保險金額，則屬于不足額投保。

　　不足額投保的后果是：發生保險事故后，保險公司按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償 責任，也就是比例賠付。

　　4、什么是比例賠付?一般在什么情況下發生?

　　比例賠付是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，如果保險金額低于保險價值，都將導致比例賠付。

　　舉例說明如下：一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，按照6萬元投保車輛損失險，如果車輛碰撞后需要2萬元修理費(假設是自己車的全部責任，并已附加不計免賠特約險)，保險公司只賠償1萬元，計算方法是：賠款額=修理費×保險金額÷保險價值。同樣的事故，如果按照12萬元足額投保,將得到保險公司2萬元的全額賠付。

　　5、在汽車保險中，什么叫第三者?

　　在保險合同中，保險公司是第一方，也叫第一者;被保險人或致害人是第二方，也叫第二者;除保險公司與被保險人之外的、因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三方，也叫第三者。

　　6、在汽車保險中，選擇險種有什么限制?

　　A、第三者責任險是必須投保的險種，是《公路法》規定的強制保險。在驗車、新車領牌照等方面都要檢驗是否投保第三者責任險。其它險種都是自愿投保的險種。

　　B、全車盜搶險、車載貨物掉落責任險、風檔玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、 新增加設備損失險是車輛損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險種。

　　C、車上責任險(指車上人員，即司機乘客)是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任 險后才能投保車上責任險(指車上人員，即司機乘客)。

　　D、投保不計免賠特約險，必須首先同時投保車輛損失險和第三者責任險。

　　7、投保人與被保險人是否必須一致?如果不一致有什么影響?

　　在汽車保險中，投保人是指辦理保險并支付保險費的人;被保險人是指受保險合同保障的汽車的所有者(即行駛證上載明的車主)。如果車主為自己的汽車投保，則投保人與被保險人是一致的;如果其他人為不歸自己所有的汽車投保，則投保人與被保險人是不一致的。這兩種情況都是保險公司允許的。

　　投保人與被保險人不一致會產生兩方面影響：一方面，被保險人不負交保險費的義務，該項義務由投保人承擔，即誰投保誰交保險費。另一方面，車輛發生部分損失時，可由投保人向保險公司索賠;車輛全部損失時(如車輛被盜搶、碰撞中車輛報廢等)，必須由被保險人向保險公司索賠，投保人沒此項權利。在投保人與被保險人一致的情況下，則沒有以上兩方面的區分。

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