前沿拓展：

作者：張生

來源：鳴金網

存款安全，儲戶同銀行間最樸素的信任。

傳統銀行的危機，比想象中來的更猛烈！

一

平地一聲驚雷，炸響了平靜許久的**銀行業！

近日，據多家權威媒體報道，從今年4月18日開始，有為數眾多的儲戶在河南、安徽多家村鎮銀行的存款，突然無法取現，甚至連余額都不能查詢。

一份來自儲戶交流**群的統計顯示，光是禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮3家河南的村鎮銀行，就已有2900多人登記了各自的存款信息，從幾千塊到上百萬，合計金額超過了12億。

此外，還有河南開封新東方村鎮銀行、安徽固鎮新淮河村鎮銀行，數以千計儲戶的血汗錢，就這么連續一個月都取不出來。

網傳視頻顯示，部分儲戶甚至被銀行告知“賬戶不存在”，徹夜難眠的儲戶們連夜趕往這些銀行所在地，結果卻依然無法取現，憤怒的儲戶就在銀行大廳要求給個說法。

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更令人生疑的是，出事的多家銀行遲遲沒有一個令人信服的說法，它們整齊劃一的以“系統升級維護”為由關閉銀行線上渠道資金業務系統，將儲戶拒之門外。

背后危機所引發的蝴蝶效應，已波及更多中小銀行。

二

銀行爆雷的源頭，可以追溯到“螞蟻事件”。

2021年1月，央行和銀**聯手下發通知，明確要求：商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，存量存款業務到期自然結清。

這等于是將多年來支付寶等網絡平臺上開展的互聯網銀行存款定性為“無照駕駛的金融活動”，一夜之間，支付寶、騰訊理財、京東金融等互聯網平臺的銀行存款業務，統統被下架處理。

看似一板子打在了螞蟻身上，疼的卻是眾多中小銀行，因為正是有了互聯網巨頭的間接“背書”，這些多數人連名字都沒聽過的地方小微銀行，才能因更高的利息攬儲到大量存款。

這次出事的5家村鎮銀行，涉及的存款問題基本都是相關的線上互聯網存款業務。

其中涉案最多的是禹州新民生村鎮銀行，有儲戶是通過天星金融APP（原小米金融）平臺“購買”了新民生的存款，還有通過度小滿（原百度錢包）、京東金融、攜程金融等第三方平臺購買的存款。

2021年3月，多數儲戶在收到禹州新民生的短信提醒后，相繼按照官方提示將存款轉向新民生“自營平臺”，包括該行的APP、微信小程序等渠道。

但讓儲戶崩潰的是，出事后，有人撥打了禹州新民生的官方客服求助，銀行客服了解情況后居然建議儲戶報警，表示“三方平臺和微信小程序都跟銀行沒有關系，屬于非法渠道”。

啪啪打臉的是，包括度小滿金融、攜程金融客服均明確回復稱，他們同禹州新民生村鎮銀行簽署了正式合作協議，銷售的都是銀行的存款產品。

為何這么多人盯著這些小銀行？

一位在禹州新民生存了420萬的東北儲戶道出了實情：這家銀行的利息比四大行同類產品高出了0.75%，以前兩年都沒出過事，本著對銀行的信任，相繼將自己及父母的儲蓄都存了進來，直到最后一次存錢半個月后，突然發現錢取不出來才追悔莫及。

通過曝光的情況來看，在各大銀行存款利率紛紛下調的今天，禹州新民生的年化利率依然能維持在4%以上，接近大部分銀行同類的2倍，足以秒殺當下幾乎所有的“安全”投資產品。

在沒拿回自己的存款之前，一定程度上可以說，儲戶們奔著銀行的高息，卻被人盯上了本金。

三

幕后真相逐步浮出水面，卻可能是3000名儲戶噩夢的開始。

據經濟觀察報調查，大批河南村鎮銀行存款無法取出一事，當地有關部門此前已經介入。

4月25日，有網友在許昌市**網站留言反應禹州新民生的存款問題，禹州市**當天就給出回復：近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮銀行線上渠道進行**，為有效阻斷不法分子**行為，該行正在升級優化線上渠道系統，有關問題正在調查處理。

而北青報的消息顯示，就在河南4家村鎮銀行曝光出事前3天，當地有關部門就已經在禹州、上蔡、開封等地多家村鎮銀行派駐了工作組進行調查。

令爆雷儲戶絕望的是，隨著調查的推進，一家名為“河南新財富集團”的投資公司進入公眾視線，這家公司可能才是真正的幕后黑手。

幾家銀行都有或多或少的案底，均因各類違規貸款的問題遭到處罰，而這些銀行都同兩家機構脫不開干系。

禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮和安徽固鎮新淮河4家村鎮銀行的第一大股東，均是許昌農村商業銀行。而前三家銀行的持股人，背后都同“河南新財富集團”存在關聯。

詭異的是，河南新財富成立于2011年，今年2月10日注銷，幾乎同時就爆出了該公司涉嫌非法集資的消息，多家銀行被卷入其中，包括以上幾家村鎮銀行。

據一份儲戶和接警人員的通話錄音顯示，新財富集團與涉事銀行存在合作關系，涉嫌非法吸收公眾存款。

這意味著，3000名儲戶可能遭遇了最為棘手的問題，同歷史遺留的P2P爆雷事件類似，一旦儲戶資金涉及“非法集資”，即便最終存款被追回，可能也是一個十分漫長的過程。

好消息是，央行也在密切關注事態發展，同時也展開了調查，儲戶拿回自己的血汗錢，或許能比預期的要快些。

四

村鎮銀行爆出的雷，只是**上千家中小微銀行困境的縮影。

沒有了互聯網存款這一王炸般的渠道，對不少小微銀行而言，都在相當程度上面臨“斷糧”的危機，高層適時的斬斷銀行同互聯網巨頭的聯系，更大的風險，往往還在這些銀行自身。

地方小銀行的治理能力太差，不是監管太擔心，而是很多銀行無法讓人省心。

今年爆出的多起銀行存款失蹤案，多發于小微銀行。

有的銀行出了內鬼，里應外合，合伙騙貸。

也有銀行成了大股東的私人金庫，想拿多少就拿多少。

央行此前發布的2021年二季度評級結果顯示：全國高達10%的城商行被評為“高風險機構”，其中包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社的農合機構風險最高，有271家銀行被列入其中，其次是122家村鎮銀行，兩者合計占比93%。

毫無疑問，這些銀行中的大多數，都可能成為國內銀行業整合大潮中的犧牲品。

對我們來說，銀行一定不會出事的既有觀念，從全國排名曾高居前20的包商銀行破產，就應該徹底改改變了。

我們有大大小小4000家中小微銀行，國家在2020年億開啟了新一輪銀行業大洗牌，其中多數銀行的命運，是被其他銀行吸收合并。

但即使看到有銀行破產，也用不著驚訝，適者生存的法則同樣在銀行業適用。

那些躺在溫室里幾十年的銀行們，不變革自己，結果就只有等著被別人變革！

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拓展知識：

存款千萬別去這5家銀行

提起銀行，相信你也不陌生，因為它是我們國家最大的金融機構，一直以來都深受廣大居民信賴，辛苦掙到的錢，存進銀行成為了很多人的首選。

但是隨著市場的發展，銀行也越來越多，根據相關數據統計，目前市面上的銀行有4600多家，其中就包含六大國行，大型股份制商業銀行，以及村鎮銀行和民營銀行，在眾多銀行中，儲戶最信任的當屬國行了，原因無需多說大家也心知肚明，品牌形象和規模擺在那兒了，

但是在激烈的競爭中，銀行業也有亂象出現，其中就有5家銀行出問題了，被監管機構點名，并且做出了相應的處罰。這5家銀行分別是北京農商銀行、業有大型地方性銀行上海浦發、還有大連銀行、幾大國行之一的農業銀行也在其中，最后一家是農業發展銀行，主要問題集中在兩個方面。首先是亂收費問題，這點可謂是影響較壞，有損儲戶利益，同時也違背監管機構的原則，某些項目收費本無可厚非，因為銀行也有經營成本在里面，但是要建立在公平公正，公開透明的和儲戶自愿的原則上，

而農業銀行石獅支行竟然違規多收了52倍的費用，本來費用只需要1萬，卻收了高達52萬的服務費，數額之大讓人瞠目結舌，怎能不被監管機構點名和處罰呢？其次就是捆綁銷售，銀行的產品除了存款以外，還有其他的理財產品以及保險之類的第三方掛靠產品，而每個產品都有對應的指標，為了完成業績，在有些特殊的情況下就會捆綁銷售，比如買了某種產品就會有貸款額度或者貸款利率降低等捆綁形式，這都是不被允許的，同時也損害顧客利益，影響權益。

所以儲戶在銀行存錢或者辦理其他業務時，也要留心注意，提高**意識，避免踩坑，同時我們相信各家銀行的業務也會越來越規范，你覺得呢？