前沿拓展：

重疾險是最坑的保險

學霸說保險，專注保險測評！這里整理了一份陽光人壽保險公司和其它保險公司的重疾險對比，

首先要同情下題主，又一個被劣質(zhì)保險騙的消費者…

陽光這公司還是不錯的，但是產(chǎn)品確實是頗有不足。我給大家做個簡單介紹，防止更多人掉進坑里！

作為國內(nèi)七大保險集團之一的陽光保險，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了十多年，實力雄厚，聲名遠揚。旗下現(xiàn)在擁有人壽保險、財產(chǎn)保險等多家專業(yè)子公司。

講真，不能因為對保險公司比較認可，就想當然地覺得他們的產(chǎn)品是沒問題的。大體來說，陽光保險中規(guī)中矩，比如說他們最近一段時間主推的的重疾險：陽光i保。對于這款產(chǎn)品我做了一些簡單的分析，感興趣的話可以看下這個：簡單介紹下詳細內(nèi)容，大家可以看看這篇文章：

同時，陽光保險公司還有另外一款有名的重疾險產(chǎn)品：“陽光康瑞B(yǎng)款”，就陽光人壽主推的陽光康瑞B(yǎng)款重疾險產(chǎn)品，我做了詳細的評測，它的優(yōu)缺點是這樣的：(詳見下圖)

優(yōu)點：

1.提供的產(chǎn)品內(nèi)容為人接受，全國分支機構(gòu)多。

2.假如你在保障期限里不幸確診為嚴重重疾額外賠，惡性腦腫瘤等8種重疾，保險公司會多給你50%基本保額的額外賠付。

缺點：

1.輕癥賠付低：輕癥的理賠金額還沒有達到市面上的平均比例30%。

2.無被保人豁免：不能附加被保人輕癥豁免之外，還要二次繳納保費。

3.性價比不高：過高的保費讓人望而生畏，且只保到80歲。

綜合來看，陽光這款重疾險只能說一般般，在現(xiàn)在重疾險市場中競爭力確實是差了一點。通過這款產(chǎn)品的介紹，不知大家對陽光的了解有沒有更深刻一點呢？

這里我還總結(jié)了一些輕癥賠付較高的，性價比高的重疾險產(chǎn)品，需要的可以做個參考：

以上就是我對該問題的回答了，希望能夠幫到你！

**重疾險騙局，節(jié)**碎了一地

保險市場上總是有一些刻意引導的聲音出現(xiàn)，比如：**保險比大陸的性價比高。這完全就是個偷換概念的說法，是拿**性價比高的產(chǎn)品與大陸平安福之類的做對比。如果**重疾險跟目前大陸互聯(lián)網(wǎng)保險真正的高性價比產(chǎn)品來對比，會被碾得體無完膚，殘渣一地。

下面我用被吹上天的**友邦【加裕智倍保 2】來舉例說明：這是一款強制捆綁終身壽險的重疾保險，下文簡稱【**重疾險】。保58種重癥、44種輕癥，無中癥保障。主要有下面幾個大坑：

一、輕癥占用重癥保額

這款**重疾險有很多特別誘人的銷售話術(shù)，比如輕癥每次賠20%保額，不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會告訴你輕癥保額與重癥共享。也就是如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠60%，目前大陸的重疾根本就不存在這種共享保額的產(chǎn)品了，這一點屬于非常坑的，會少賠很多。

二、賠付滿100%保額后才能豁免保費

大陸的重疾險都是輕癥中癥賠付后，豁免后期保費。但是**重疾險需要賠滿100%基本保額后，才能豁免保費，具體條款截圖如下：

**重疾險騙局，節(jié)**碎了一地

三、骨質(zhì)疏松癥連骨折只保到70歲

這款**重疾險雖然整單保障是終身的，但是它把骨質(zhì)疏松癥連骨折保障限制在70歲內(nèi)。而這種疾病本身就是70歲后才高發(fā)，這種精細化的保障區(qū)分真夠賊的。

四、嚴重**的多次賠付

目前大陸市場上多次賠付型重疾產(chǎn)品很普遍，賠6次的最為常見，都是所有重癥獲得多次賠付。而這款**重疾險只限于三種疾病的多次賠付：癌癥、心臟病、中風。

**重疾險騙局，節(jié)**碎了一地

五、癌癥二次賠付保額太低

這款**重疾險的癌癥二次賠付是80%基本保額，跟目前大陸的主**品比，差距了40%，然后這款**重疾險可以把癌癥二次賠付的間隔期縮短至1年，原理跟目前的和泰人壽超級瑪麗pro是一樣的。

六、分紅的陷阱

如果考慮買**重疾險的人，99%的原因就是看中了**重疾險的分紅水平。因為輕癥、重癥和身故賠付，都會在保額的基礎(chǔ)上加上分紅。你真的以為**的分紅水平就比大陸的高嗎？分紅到底是多少，不會寫進合同，并且目前的分紅水平也勉強與大陸的分紅型持平而已。

這款**重疾險被吹爆的分紅功能，其實也沒什么，最坑的是合同中有陷阱。如果你賠過輕癥，后期重癥的賠付不但要減去已賠付輕癥的保額，并且也會扣減分紅。這個就是最大最坑的一點。

七、產(chǎn)品定價高得離譜

以上所有的坑，如果產(chǎn)品定價足夠便宜，那么這款產(chǎn)品就不能算坑了。但事實偏偏相反，保障責任如此坑的情況下，保費也貴得要命。下面我隨便找一個性價比并不是很高的同類型產(chǎn)品來做個對比：

1、**重疾險

**重疾險騙局，節(jié)**碎了一地

以上是24歲女性、15萬保額至終身、18年繳費的**重疾險投保計劃書。下面看看保障責任高度相近、并且保障責任更加好的產(chǎn)品。

2、大陸重疾險

提示一下：這里不需要做美元和**幣的換算，因為保費是美元、保額也是美元。24歲女性投保超級瑪麗pro，15萬保額至終身，附加癌癥二次賠付，附加癌癥間隔期1年提前給付，終身身故賠保額。選擇15年繳費，每年保費是3043.5元。下面是兩款產(chǎn)品的區(qū)別：

癌癥間隔3年，大陸重疾癌癥二次賠付120%，**重疾險賠付80%；癌癥間隔1年，大陸重疾癌癥二次賠付30%，**重疾險賠付40%，滿3年后大陸重疾再賠90%，**重疾險再賠40%；原位癌，大陸重疾可以賠付兩次，第一次賠30%基本保額，第二次賠45%基本保額，并且不占用重癥保額；**重疾險原位癌第一次賠付20%基本保額，第二次賠付13%基本保額，并在后期重癥賠付中扣除已賠付的保額。重癥額外賠付，大陸重疾險前15年額外賠付50%基本保額，**重疾前10年額外賠付50%基本保額；中癥，大陸重疾保25種中癥，賠付兩次，第一次賠50%基本保額，第二次賠60%基本保額；**重疾險完全沒有中癥保障。豁免，大陸重疾除了重癥之外，其他所有保障賠付后都豁免保費，并且不影響重癥賠付的額度。**重疾險這些保障都占用了重癥額度，并且要賠付達到100%基本保額后才豁免后期保費。保費，同樣的基本保額，在以上保障懸殊如此之大的情況下，大陸重疾不僅繳費期少3年，并且每年保費比**重疾險便宜很多，只相當于63%！

這就是被吹上天的**重疾險，如此差勁的保障，又這么多套路的情況下，保費高到令人發(fā)指，兩款產(chǎn)品性價比差距至少在10個檔次！用超級瑪麗pro來做對比，只是形態(tài)跟它最接近而已，并非是推薦超級瑪麗pro，因為這款產(chǎn)品也很一般。如果拿性價比最高的幾款大陸產(chǎn)品來對比，那完全是欺負它。

八、**保險市場非常落后

**保險市場不像大陸，我們在幾年前就有了互聯(lián)網(wǎng)保險模式，而**一直都處于純**人模式。這個問題非常關(guān)鍵，因為互聯(lián)網(wǎng)保險市場是代表了【去中介化】、【去層級化】，而**保險現(xiàn)在依然還是純粹的“類傳銷”模式，利潤都被**人賺走了，還談個錘子性價比。

寫在最后：

保障責任和保費方面的問題，我能把它拆解得體無完膚。但是分紅這個坑實在是不好拆分，我只能告訴你這是錯誤的觀念。一切保險配置的原理都是【組合】，比如今天這款**重疾險，就是重疾+分紅險組合而已。如果你一定看中分紅功能，那很簡單，把省下的錢拿去買一個單獨的分紅型產(chǎn)品，一定比這種組合的效果好很多。比如光大鉆多多，分紅水平比**重疾險還要高一點。

推薦閱讀：

**的保險監(jiān)管體系，是世界一流，而**保險目前并不受同一個監(jiān)管體系管理。現(xiàn)在還跑到**買保險的人，只能說智商有點捉急。推薦閱讀一篇文章，看看**的保險監(jiān)管體系到底強大到什么地步：《消費型重疾險，一個大隱患》

拓展知識：

重疾險是最坑的保險

重疾險不是最坑的保險，不管是什么保險，保障內(nèi)容都是在合同上一清二楚的，不要總想一單保所有。如果是父母的保險，還是重疾險，是不建議退保的。畢竟年紀大了，保險不容易買，就算重新投保，保費依舊很貴。重大疾病險，指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病。如惡性腫瘤、心肌梗**等為風險發(fā)生時，被保人達到保險條款所約定的重疾狀態(tài)后。保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。簡單說，重疾險就是對于自身發(fā)生重大疾病的一種風險轉(zhuǎn)移。
拓展資料：
一、重大疾病保險
1、重大疾病保險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗**、腦溢血等為風險發(fā)生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。
2、2021年2月1日起，舊版重疾定義下的保險產(chǎn)品就要全面下架了。按照新規(guī)，一些疾病將按照輕重兩級賠付，并可以續(xù)保，賠付的病種數(shù)量也增加了。重疾險新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風后遺癥3種核心疾病按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，并且該三種輕度疾病可以獲賠的保險金額比例上限確定為總保額的30%。
二、保險歷程
1、重大疾病保險于1983年在南非問世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，在實施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無法維持后續(xù)康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險。
2、1986年后，重大疾病保險被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展。
3、1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計理念一直延續(xù)至今。