前沿拓展：

重疾險是最坑的保險

學霸說保險，專注保險測評！這里整理了一份陽光人壽保險公司和其它保險公司的重疾險對比，

首先要同情下題主，又一個被劣質保險騙的消費者…

陽光這公司還是不錯的，但是產品確實是頗有不足。我給大家做個簡單介紹，防止更多人掉進坑里！

作為國內七大保險集團之一的陽光保險，到現在已經發展了十多年，實力雄厚，聲名遠揚。旗下現在擁有人壽保險、財產保險等多家專業子公司。

講真，不能因為對保險公司比較認可，就想當然地覺得他們的產品是沒問題的。大體來說，陽光保險中規中矩，比如說他們最近一段時間主推的的重疾險：陽光i保。對于這款產品我做了一些簡單的分析，感興趣的話可以看下這個：簡單介紹下詳細內容，大家可以看看這篇文章：

同時，陽光保險公司還有另外一款有名的重疾險產品：“陽光康瑞B款”，就陽光人壽主推的陽光康瑞B款重疾險產品，我做了詳細的評測，它的優缺點是這樣的：(詳見下圖)

優點：

1.提供的產品內容為人接受，全國分支機構多。

2.假如你在保障期限里不幸確診為嚴重重疾額外賠，惡性腦腫瘤等8種重疾，保險公司會多給你50%基本保額的額外賠付。

缺點：

1.輕癥賠付低：輕癥的理賠金額還沒有達到市面上的平均比例30%。

2.無被保人豁免：不能附加被保人輕癥豁免之外，還要二次繳納保費。

3.性價比不高：過高的保費讓人望而生畏，且只保到80歲。

綜合來看，陽光這款重疾險只能說一般般，在現在重疾險市場中競爭力確實是差了一點。通過這款產品的介紹，不知大家對陽光的了解有沒有更深刻一點呢？

這里我還總結了一些輕癥賠付較高的，性價比高的重疾險產品，需要的可以做個參考：

以上就是我對該問題的回答了，希望能夠幫到你！

**重疾險騙局，節**碎了一地

保險市場上總是有一些刻意引導的聲音出現，比如：**保險比大陸的性價比高。這完全就是個偷換概念的說法，是拿**性價比高的產品與大陸平安福之類的做對比。如果**重疾險跟目前大陸互聯網保險真正的高性價比產品來對比，會被碾得體無完膚，殘渣一地。

下面我用被吹上天的**友邦【加裕智倍保 2】來舉例說明：這是一款強制捆綁終身壽險的重疾保險，下文簡稱【**重疾險】。保58種重癥、44種輕癥，無中癥保障。主要有下面幾個大坑：

一、輕癥占用重癥保額

這款**重疾險有很多特別誘人的銷售話術，比如輕癥每次賠20%保額，不限制次數。但是銷售人員一般不會告訴你輕癥保額與重癥共享。也就是如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠60%，目前大陸的重疾根本就不存在這種共享保額的產品了，這一點屬于非常坑的，會少賠很多。

二、賠付滿100%保額后才能豁免保費

大陸的重疾險都是輕癥中癥賠付后，豁免后期保費。但是**重疾險需要賠滿100%基本保額后，才能豁免保費，具體條款截圖如下：

**重疾險騙局，節**碎了一地

三、骨質疏松癥連骨折只保到70歲

這款**重疾險雖然整單保障是終身的，但是它把骨質疏松癥連骨折保障限制在70歲內。而這種疾病本身就是70歲后才高發，這種精細化的保障區分真夠賊的。

四、嚴重**的多次賠付

目前大陸市場上多次賠付型重疾產品很普遍，賠6次的最為常見，都是所有重癥獲得多次賠付。而這款**重疾險只限于三種疾病的多次賠付：癌癥、心臟病、中風。

**重疾險騙局，節**碎了一地

五、癌癥二次賠付保額太低

這款**重疾險的癌癥二次賠付是80%基本保額，跟目前大陸的主**品比，差距了40%，然后這款**重疾險可以把癌癥二次賠付的間隔期縮短至1年，原理跟目前的和泰人壽超級瑪麗pro是一樣的。

六、分紅的陷阱

如果考慮買**重疾險的人，99%的原因就是看中了**重疾險的分紅水平。因為輕癥、重癥和身故賠付，都會在保額的基礎上加上分紅。你真的以為**的分紅水平就比大陸的高嗎？分紅到底是多少，不會寫進合同，并且目前的分紅水平也勉強與大陸的分紅型持平而已。

這款**重疾險被吹爆的分紅功能，其實也沒什么，最坑的是合同中有陷阱。如果你賠過輕癥，后期重癥的賠付不但要減去已賠付輕癥的保額，并且也會扣減分紅。這個就是最大最坑的一點。

七、產品定價高得離譜

以上所有的坑，如果產品定價足夠便宜，那么這款產品就不能算坑了。但事實偏偏相反，保障責任如此坑的情況下，保費也貴得要命。下面我隨便找一個性價比并不是很高的同類型產品來做個對比：

1、**重疾險

**重疾險騙局，節**碎了一地

以上是24歲女性、15萬保額至終身、18年繳費的**重疾險投保計劃書。下面看看保障責任高度相近、并且保障責任更加好的產品。

2、大陸重疾險

提示一下：這里不需要做美元和**幣的換算，因為保費是美元、保額也是美元。24歲女性投保超級瑪麗pro，15萬保額至終身，附加癌癥二次賠付，附加癌癥間隔期1年提前給付，終身身故賠保額。選擇15年繳費，每年保費是3043.5元。下面是兩款產品的區別：

癌癥間隔3年，大陸重疾癌癥二次賠付120%，**重疾險賠付80%；癌癥間隔1年，大陸重疾癌癥二次賠付30%，**重疾險賠付40%，滿3年后大陸重疾再賠90%，**重疾險再賠40%；原位癌，大陸重疾可以賠付兩次，第一次賠30%基本保額，第二次賠45%基本保額，并且不占用重癥保額；**重疾險原位癌第一次賠付20%基本保額，第二次賠付13%基本保額，并在后期重癥賠付中扣除已賠付的保額。重癥額外賠付，大陸重疾險前15年額外賠付50%基本保額，**重疾前10年額外賠付50%基本保額；中癥，大陸重疾保25種中癥，賠付兩次，第一次賠50%基本保額，第二次賠60%基本保額；**重疾險完全沒有中癥保障。豁免，大陸重疾除了重癥之外，其他所有保障賠付后都豁免保費，并且不影響重癥賠付的額度。**重疾險這些保障都占用了重癥額度，并且要賠付達到100%基本保額后才豁免后期保費。保費，同樣的基本保額，在以上保障懸殊如此之大的情況下，大陸重疾不僅繳費期少3年，并且每年保費比**重疾險便宜很多，只相當于63%！

這就是被吹上天的**重疾險，如此差勁的保障，又這么多套路的情況下，保費高到令人發指，兩款產品性價比差距至少在10個檔次！用超級瑪麗pro來做對比，只是形態跟它最接近而已，并非是推薦超級瑪麗pro，因為這款產品也很一般。如果拿性價比最高的幾款大陸產品來對比，那完全是欺負它。

八、**保險市場非常落后

**保險市場不像大陸，我們在幾年前就有了互聯網保險模式，而**一直都處于純**人模式。這個問題非常關鍵，因為互聯網保險市場是代表了【去中介化】、【去層級化】，而**保險現在依然還是純粹的“類傳銷”模式，利潤都被**人賺走了，還談個錘子性價比。

寫在最后：

保障責任和保費方面的問題，我能把它拆解得體無完膚。但是分紅這個坑實在是不好拆分，我只能告訴你這是錯誤的觀念。一切保險配置的原理都是【組合】，比如今天這款**重疾險，就是重疾+分紅險組合而已。如果你一定看中分紅功能，那很簡單，把省下的錢拿去買一個單獨的分紅型產品，一定比這種組合的效果好很多。比如光大鉆多多，分紅水平比**重疾險還要高一點。

推薦閱讀：

**的保險監管體系，是世界一流，而**保險目前并不受同一個監管體系管理。現在還跑到**買保險的人，只能說智商有點捉急。推薦閱讀一篇文章，看看**的保險監管體系到底強大到什么地步：《消費型重疾險，一個大隱患》

拓展知識：

重疾險是最坑的保險

重疾險不是最坑的保險，不管是什么保險，保障內容都是在合同上一清二楚的，不要總想一單保所有。如果是父母的保險，還是重疾險，是不建議退保的。畢竟年紀大了，保險不容易買，就算重新投保，保費依舊很貴。重大疾病險，指由保險公司經辦的以特定重大疾病。如惡性腫瘤、心肌梗**等為風險發生時，被保人達到保險條款所約定的重疾狀態后。保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。簡單說，重疾險就是對于自身發生重大疾病的一種風險轉移。
拓展資料：
一、重大疾病保險
1、重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗**、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態后，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。
2、2021年2月1日起，舊版重疾定義下的保險產品就要全面下架了。按照新規，一些疾病將按照輕重兩級賠付，并可以續保，賠付的病種數量也增加了。重疾險新規首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風后遺癥3種核心疾病按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，并且該三種輕度疾病可以獲賠的保險金額比例上限確定為總保額的30%。
二、保險歷程
1、重大疾病保險于1983年在南非問世，是由外科醫生馬里優斯巴納德最先提出這一產品創意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬里優斯醫生發現，在實施了心臟移植手術后，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持后續康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術后所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。
2、1986年后，重大疾病保險被陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，并得到了迅速發展。
3、1995年，我國內地市場引入了重大疾病保險，現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。重大疾病保險在發展過程中，保障范圍逐漸擴大，保障功能日趨完善，但該類產品的設計理念一直延續至今。