前沿拓展：

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

無(wú)限制。人保鑫享壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)**賬戶(hù)一般是可以無(wú)限制的增加，但是不同的年金險(xiǎn)理財(cái)賬戶(hù)追加都會(huì)收取相關(guān)的費(fèi)用，這個(gè)在合同中也都會(huì)有明確的說(shuō)明。

最近幾天又新來(lái)了三款養(yǎng)老年金險(xiǎn)：【養(yǎng)XX2號(hào)】、【明愛(ài)XX】、【金盈XX】。再加上之前的幾款大熱門(mén)產(chǎn)品，本篇放在一起做個(gè)全方位測(cè)評(píng)，按照我下面這個(gè)測(cè)評(píng)順序，可以找到每款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)和獨(dú)特**。

一、領(lǐng)取金額排名

以下所有均采用35歲女性、每年交1萬(wàn)保費(fèi)、一共交10年，55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金舉例。下面是領(lǐng)取金額由高到低的排名：

排名第一：明愛(ài)XX（方案1），每年領(lǐng)取9330元排名第二：養(yǎng)XX2號(hào)，每年領(lǐng)取9090元排名第三：樂(lè)XX，每年領(lǐng)取8791元排名第四：京福XX，每年領(lǐng)取8630元排名第五：金盈XXB款，每年領(lǐng)取7180元

優(yōu)選保點(diǎn)評(píng)：這幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，每年領(lǐng)取的養(yǎng)老年金一直不變，所以只需從每年領(lǐng)取的金額來(lái)判斷，就能大致分辨誰(shuí)的優(yōu)勢(shì)更大。如果自己將來(lái)特別長(zhǎng)壽，并且一輩子都不考慮退保一分錢(qián)，那么明愛(ài)金彩毫無(wú)疑問(wèn)就是最適合你的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，連單利復(fù)利都無(wú)需計(jì)算。但現(xiàn)在的市場(chǎng)是細(xì)分化競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，每個(gè)人的情況和需求又不同，還需要繼續(xù)在其他多方面去綜合衡量。

比如，現(xiàn)金價(jià)值就很重要。在領(lǐng)取養(yǎng)老金后，如果還有較高的現(xiàn)金價(jià)值，那就等于賦予了養(yǎng)老年金險(xiǎn)較高的靈活性，急用錢(qián)的時(shí)候可以退保或者部分退保來(lái)變現(xiàn)。

二、領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值

排名第一：金盈XXB款，終身都有較高現(xiàn)金價(jià)值。排名第二：樂(lè)XX，終身都有較高現(xiàn)金價(jià)值。排名第三：養(yǎng)XX2號(hào)，領(lǐng)取后至84歲還有較高現(xiàn)金價(jià)值。排名第四：京福XX：開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，現(xiàn)金價(jià)值規(guī)0，但有保證領(lǐng)取20年。排名第五：明愛(ài)XX（方案1），開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，現(xiàn)金價(jià)值規(guī)0，且無(wú)保證領(lǐng)取。

優(yōu)選保點(diǎn)評(píng)：

從這個(gè)角度來(lái)看，排名剛好又反轉(zhuǎn)了，到這個(gè)階段已經(jīng)很難辨別5款產(chǎn)品到底誰(shuí)更好了吧。是不是感覺(jué)好像京福XX跟明愛(ài)XX也差不多了？所以，下面還需要假設(shè)一個(gè)預(yù)期壽命來(lái)綜合對(duì)比【內(nèi)部收益率】。

三、內(nèi)部收益率

這5款養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，養(yǎng)多多2號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)的比較合理，在84歲的時(shí)候還有較高現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)年齡是大部分人有信心活到的。下面舉例在84歲退保，算出這5款養(yǎng)老年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率（IRR）。

排名第一：養(yǎng)XX2號(hào)，IRR=3.8410%排名第二：樂(lè)XX，IRR=3.7808%排名第三：明愛(ài)XX（方案1），IRR=3.6356%排名第四：京福XX，IRR=3.3448%排名第五：金盈XXB款，IRR=3.3284%

優(yōu)選保點(diǎn)評(píng)：

這里要重點(diǎn)提醒一下，5款產(chǎn)品中【金盈XXB款】很另類(lèi)，它是這5款中唯一一款定期到85歲的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，85歲滿期時(shí)一次性領(lǐng)取10年的養(yǎng)老金，按照上面舉例就是一次性領(lǐng)取71800元。但就算把【金盈XXB款】多算一年時(shí)間來(lái)排名，它依然墊底，85歲滿期后IRR=3.3177%，結(jié)果比84歲退保收益更低。

四、重點(diǎn)產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)

本篇5款養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，爭(zhēng)議最大的應(yīng)該是【明愛(ài)XX】，它是這5款產(chǎn)品中最復(fù)雜的，一共有4個(gè)版本，我把這4種形態(tài)都點(diǎn)評(píng)一下吧：

【明愛(ài)XX方案1】是領(lǐng)取養(yǎng)老金最高的，但沒(méi)有保證續(xù)保，開(kāi)始領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值就規(guī)0，所以它其實(shí)就跟京福X年差不多而已。綜合來(lái)看，它顯然不如【養(yǎng)XX2號(hào)】，因?yàn)轲B(yǎng)XX2號(hào)不僅僅在剛好夠用的年齡有較高現(xiàn)金價(jià)值，還自帶有保證領(lǐng)取20年的功能。

【明愛(ài)XX方案2】是終身有現(xiàn)金價(jià)值的版本，跟樂(lè)X多的形態(tài)非常像，但是它的養(yǎng)老金領(lǐng)取金額超低，甚至比金盈XXB款都要更低，每年只有6790元。84歲時(shí)退保的IRR只有3.5083%，即使是一直領(lǐng)取到105歲，然后再退保拿到現(xiàn)金價(jià)值，最終的IRR也僅僅只有3.7024%。所以，明愛(ài)金彩方案2顯然就是針對(duì)【金盈XXB款】設(shè)計(jì)的，又被樂(lè)養(yǎng)多處處壓制。

【明愛(ài)XX方案3】是保證領(lǐng)取20年版本，這種產(chǎn)品形態(tài)就跟養(yǎng)XX2號(hào)類(lèi)似了。但是它每年領(lǐng)取的金額就降低到了8980元/年，還不如養(yǎng)XX2號(hào)領(lǐng)取的高了，并且它到74歲后現(xiàn)金價(jià)值又規(guī)0了，等于是全方位被養(yǎng)多多2號(hào)碾壓。

【明愛(ài)XX方案4】是保證領(lǐng)取30年版本，雖然保證領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)一些，但相應(yīng)的代價(jià)是：再次降低養(yǎng)老金領(lǐng)取金額，綜合來(lái)看還不如方案3。

五、最終選擇思路

我們先用排除法來(lái)推理，首先要排除的產(chǎn)品是【金盈XXB款】，這款產(chǎn)品其實(shí)就是光明慧選的升級(jí)版，無(wú)論是活到85歲拿滿期金，還是任何年齡去退保，最終IRR都不會(huì)超過(guò)3.5%。大家想想看，我們買(mǎi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的目的是什么？不就是因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)的收益比增額終身壽險(xiǎn)高嘛，那這種收益還不如增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，買(mǎi)它的意義何在？

其次要排除的是【京福X年】，雖然這款是預(yù)定利率4.025%的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，但是它真正優(yōu)勢(shì)并不在養(yǎng)老，反而是領(lǐng)取養(yǎng)老年金之前的優(yōu)勢(shì)更大。想要具體了解該產(chǎn)品的，可以到本文最下面的【延伸閱讀】中繼續(xù)看。

那么，最后就只剩三款值得選的產(chǎn)品了，下面是針對(duì)不同情況、不同想法的人群，給出兩個(gè)選擇思路：

大多數(shù)正常人，建議選【養(yǎng)XX2號(hào)】。結(jié)合以上各種細(xì)節(jié)分析，【養(yǎng)XX2號(hào)】的綜合優(yōu)勢(shì)最明顯。雖然領(lǐng)取金額略低于【明愛(ài)XX（方案1）】一點(diǎn)點(diǎn)，但是養(yǎng)XX2號(hào)有超高的現(xiàn)金價(jià)值，并且在較為普遍的年齡下，剛好就是它的優(yōu)勢(shì)期。但這里記住一個(gè)細(xì)節(jié)：養(yǎng)XX2號(hào)僅僅是女性有優(yōu)勢(shì)，男性買(mǎi)樂(lè)X多依然**。

如果對(duì)自己的預(yù)期壽命非常有信心，可以選擇【明愛(ài)XX（方案1）】。當(dāng)它一直持有到88歲之后，它的收益會(huì)反超【養(yǎng)XX2號(hào)】一點(diǎn)點(diǎn)。

寫(xiě)在最后：

本篇測(cè)評(píng)的對(duì)象只是每年領(lǐng)取金額一樣的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，如果把如意XX金版拿出來(lái)對(duì)比，那么這5款產(chǎn)品都沒(méi)得玩了，收益根本就不在一個(gè)等級(jí)上。但如意XX金版也有一些需要具體解決的瑕疵，有興趣可以繼續(xù)看下一篇。

延伸閱讀：

只想鎖定長(zhǎng)期利率，買(mǎi)這款現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利4.17%的年金險(xiǎn)

拓展知識(shí)：

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

兩年后可以取的，也就是退保。其實(shí)是說(shuō)的2年后就可以開(kāi)始退保了，如果兩年后你不退保，那你可持有的時(shí)間是60年。這個(gè)金富躍2號(hào)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)已經(jīng)算好了現(xiàn)金價(jià)值了，所以到時(shí)候就根據(jù)保單背面的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行支付，沒(méi)有本利一說(shuō)法。

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