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公司介紹
　　歷史沿革
　　**太平洋保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“**太平洋保險”）是在1991年5月13日成立的**太平洋保險公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險集團公司，總部設在上海。
　　1991年，**太平洋保險公司成立
　　1994年，**太平洋保險（**）有限公司成立
　　2001年，**太平洋保險公司實施體制改革，**太平洋保險（集團）股份有限公司成立，并控股設立**太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和**太平洋人壽保險股份有限公司
　　2006年，太平洋資產(chǎn)管理有限責任公司成立
　　2007年，**太平洋保險A股上市（**太保，SH）
　　2009年，控股長江養(yǎng)老保險股份有限公司
　　2009年，**太平洋保險H股上市（**太保，HK）
　　2010年，**太保投資管理（**）有限公司成立
　　2012年，太平洋保險在線服務科技有限公司注冊成立
　　2014年，太保安聯(lián)健康保險股份有限公司注冊成立
　　經(jīng)營概況
　　**太保是國內(nèi)領(lǐng)先的綜合性保險集團，公司通過覆蓋全國的營銷網(wǎng)絡和多元化服務平臺，為全國約8,000萬客戶提供全方位風險保障解決方案、投資理財和資產(chǎn)管理服務。
　　**太保堅持“專注保險主業(yè)，價值持續(xù)增長”的發(fā)展戰(zhàn)略，同時推動“以客戶需求為導向”的轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)整體價值的持續(xù)提升。
　　集團價值穩(wěn)定增長。截至2014年末，集團內(nèi)含價值1,712.94億元，較上年末增長18.6%；集團有效業(yè)務價值注1740.64億元，較上年末增長18.6%。2014年度，壽險實現(xiàn)一年新業(yè)務價值87.25億元，同比增長16.3%。
　　財務結(jié)果表現(xiàn)良好。2014年實現(xiàn)營業(yè)收入注22,197.78億元，同比增長13.8%，其中保險業(yè)務收入1,918.05億元，同比增長8.4%；凈利潤注3110.49億元，同比增長19.3%；每股收益注31.22元，同比增長19.3%；凈資產(chǎn)注3達到1,171.31億元，同比增長18.4%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率注310.3%，同比提升0.8個百分點。
　　管理資產(chǎn)持續(xù)增加。截至2014年末，集團管理資產(chǎn)（注5）達到 9,105.42億元，較上年末增長21.6%，其中：集團投資資產(chǎn)7,618.86億元，較上年末增長14.3%；第三方管理資產(chǎn)（注5) 1,486.56 億元，較上年末增長80.7%。
　　壽險實現(xiàn)新業(yè)務價值的持續(xù)增長。
　　壽險一年新業(yè)務價值87.25億元，同比增長16.3%；新業(yè)務價值率注424.5%，同比提升3.8個百分點；
　　個人業(yè)務新業(yè)務價值80.69億元，占比達到92.5%，同比提升4.7個百分點；實現(xiàn)新保業(yè)務收入172.81億元，同比增長20.2%；
　　營銷員月均人力(注5）達到34.4萬人，同比提升14.3%；每月人均首年保險業(yè)務收入(注5 )4,097元，同比增長5.9%。
　　產(chǎn)險業(yè)務出現(xiàn)承保虧損。
　　財產(chǎn)保險業(yè)務（注6）收入931.13億元，同比增長13.8%；綜合成本率103.8%，同比上升4.3個百分點；
　　太保產(chǎn)險實現(xiàn)車險業(yè)務收入731.75億元，同比增長14.6%，綜合成本率102.0%，同比上升2.2個百分點；非車險業(yè)務收入198.51億元，同比增長10.9%，綜合成本率112.6%，同比上升14.2個百分點；
　　太保產(chǎn)險電網(wǎng)銷及交叉銷售業(yè)務收入196.59億元，同比增長17.9%，占太保產(chǎn)險業(yè)務收入的21.1%，同比上升0.7個百分點。
　　資產(chǎn)管理業(yè)務實現(xiàn)投資收益的較快增長。
　　集團投資資產(chǎn)實現(xiàn)總投資收益419.73億元，同比增長32.9%，總投資收益率達到6.1%，同比提升1.1個百分點，為近五年來最高；凈投資收益367.18億元，同比增長16.9%，凈投資收益率達到5.3%，同比提升0.3個百分點；凈值增長率達到8.8%，同比上升4.5個百分點；
　　第三方資產(chǎn)管理業(yè)務管理規(guī)模近1,500億元；管理費收入達到3.96億元，同比增長77.6%；
　　太保資產(chǎn)2014年共發(fā)起設立26個基礎(chǔ)設施和不動產(chǎn)債權(quán)投資計劃，合計金額323.19億元；
　　長江養(yǎng)老投資管理資產(chǎn)（注5）達到588.15億元，較上年末增長53.9%。
　　注：
　　1、以集團應占壽險扣除償付能力額度成本后的有效業(yè)務價值填列。
　　2、以按照**會計準則數(shù)據(jù)填列。
　　3、以歸屬于本公司股東的數(shù)據(jù)填列。
　　4、新業(yè)務價值率=新業(yè)務價值/新業(yè)務首年年化保費。
　　5、去年同期數(shù)據(jù)已重述。
　　6、財產(chǎn)保險業(yè)務包括太保產(chǎn)險及太保**。
　　公司治理
　　**太平洋保險嚴格遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管部門頒布的各項要求，結(jié)合公司實際情況，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。本公司通過不斷優(yōu)化集團化管理的架構(gòu)，充分整合內(nèi)部資源，加強與資本市場的交流溝通，形成了較為完善、相互制衡、相互協(xié)調(diào)的公司治理體系。
　　**太平洋保險董事會致力于治理結(jié)構(gòu)和機制的不斷完善，構(gòu)建了較為完善的治理體系，并積極推動和實現(xiàn)了集團一體化管理架構(gòu)下的子公司治理方案。同時通過各種制度保障和實際行動，積極建立了董事會和管理層之間的橋梁，為董事、監(jiān)事履職創(chuàng)造條件，保障了董事、監(jiān)事對公司事務的知情權(quán)。
　　**太平洋保險股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層按照《公司章程》賦予的職責，依法**運作，履行各自的權(quán)利、義務。
　　企業(yè)文化
　　**太平洋保險以“做一家負責任的保險公司”為使命，以“誠信天下，穩(wěn)健一生，追求卓越”為企業(yè)核心價值觀，以“推動和實現(xiàn)可持續(xù)的價值增長”為經(jīng)營理念，不斷為客戶、股東、員工、社會和利益相關(guān)者創(chuàng)造價值，為社會和諧做出貢獻。
　　社會公益
　　作為一家“負責任的保險公司”，**太平洋保險在積極追求可持續(xù)價值增長的同時，自覺履行作為一個企業(yè)公民的社會責任。致力于各類公益活動，履行企業(yè)公民的職責。公司自成立以來，積極開展關(guān)愛孤殘、捐資助學、扶貧賑災等公益活動：已建立60余所希望小學，總投資超過3,000萬元；在特大洪澇災害、非典、南方雪災、5?12抗震救災、云南地區(qū)干旱、青海玉樹地震、舟曲泥石流期間踴躍捐款捐物，總額超過1億元。
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公司優(yōu)勢
①**太平洋保險（集團）股份有限公司旗下專業(yè)壽險子公司。
②1998年公司與荷蘭國際集團合資設立的太平洋安泰人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資的保險公司。
③太平洋產(chǎn)險為**第二大產(chǎn)險公司，太平洋壽險為**第三大壽險公司。
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2020年6月，南京的馮先生家小孩突然被查出患有一種非常特殊的疾病，好在馮先生之前為孩子購買了商業(yè)保險，于是經(jīng)醫(yī)院治療出院后，馮先生就向**太平洋保險公司申請了理賠。然而讓馮先生沒有想到的是，保險公司提出理賠可以，但賠完這次之后，雙方必須解約。

還有這種**作，到底是怎么回事呢？

原來馮先生家人給小孩購買的是**太平洋人壽保險公司推出的人身保險套餐，其中包括30000元/年的《至尊鑫滿意年金保險分紅型》，100元/年的《傳世贏家終身壽險**型》以及444元/年的《樂享百萬醫(yī)療》保險，購買時間是2020年1月1號5月中旬。

馮先生家小孩兒腦部被查出病變，并在6月份接受了手術(shù)治療。小孩一生病的時候呢，馮先生就把這個事情反映給了這個太平洋保險公司，然后太平洋保險公司的業(yè)務員也是再6月3號進行了報案。

6月22號，馮先生把出院小結(jié)，出院**等全部材料提供給了太平洋公司的理賠部。

馮先生說，其實這次看病花費并不多，扣除醫(yī)保報銷之后，也就在18000元左右。但在醫(yī)生的出院小結(jié)上有一句說明，醫(yī)生希望家長帶小孩兒到質(zhì)子重離子醫(yī)院接受后續(xù)治療。這筆費用需要多少錢還不確定，但是肯定要遠遠超過這次的18000元。正因為這條，保險公司明確提出要提前解約，如果馮先生一家接受，保險公司立馬賠付；如果馮先生不接受理賠之后解約，那保險公司就拒絕理賠只退還所交保費。

對于保險公司的做法，馮先生表示不能接受，所購買的百萬醫(yī)療保險，是一年的服務保障，現(xiàn)在我小孩生病是在6月份，那保險公司現(xiàn)在跟我解約，實際上我買了一年的服務，保險公司才服務了半年，這是完全不符合常理的做法。

簽約一年為何半途解約？保險公司的理由是什么？記者陪同馮先生找到保險公司理賠部相關(guān)服務人員。該理賠專員表示：馮先生在投保之前，投保人沒有如實告知小孩此前就有其他疾病住院的經(jīng)歷。

難道是馮先生隱瞞孩子的既往病史，“帶病投保”？

馮先生表示，孩子半年內(nèi)生病有兩種：第一個是支氣管炎住院；第二個是做了一個斜視的矯正手術(shù)。這兩個病跟他孩子6月份生的這個病是風馬牛不相及的疾病。

并且小孩投保前的健康狀況，我們是如實告訴購買保險的業(yè)務員的。

原來在投保之前，該保險公司的業(yè)務員曾多次邀請他老婆和小孩到郊區(qū)游玩，對于小孩斜視的狀況是清楚的。并且如果說在投保30天內(nèi)的等待期，你認為我們小孩不能投保，那很簡單，把錢退給我，我也不是不能理解。但是現(xiàn)在這個醫(yī)療合同生效也有半年多了，你保險公司這時候在說這些東西，那我肯定是不能接受的。

太平洋人壽保險公司解釋，雖然小孩這次生的病確實和此前病史確實沒有關(guān)系，但當事人沒有事先告知既往病史，他們就有理由拒絕理賠。而雖然馮先生一再強調(diào)事先已經(jīng)向業(yè)務員說明，但是合同上白紙黑字上并沒有體現(xiàn)，無法采信馮先生的說辭。

最后幾經(jīng)爭論之后，該公司一位負責人告訴記者，考慮到馮先生小孩的疾病確實比較突然，此前他們已經(jīng)同意在這次理賠之后再進行解約，但馮先生認定保險公司涉嫌違規(guī)，并且已經(jīng)向銀**投訴，目前只能等待相關(guān)部門最終的調(diào)查結(jié)論，到時候在決定這件事最終會得到什么樣的結(jié)果。

此次案件最大的爭議就是，保險理賠難道不是按照合同約定進行的嗎，怎么到賠付的時候保險公司可以隨意決定賠與不賠，甚至附加以“解約”不承擔后期保障服務“威脅”客戶，同意就賠，不同意就“拒賠退費”呢，難道保險公司真就是“騙人的”？

先別著急下結(jié)論，我來分析一下這個案例暴露的一些問題

01馮先生為孩子購買的保險構(gòu)成

02保險公司“提條件才理賠”是否合理

03馮先生要怎么保護自身利益

04本次案例對我們的啟示

01馮先生為孩子購買的保險構(gòu)成

從案例對馮先生為孩子購買的保險中我們可以看到，馮先生是為孩子購買的理財型年金險附加**賬戶搭配百萬醫(yī)療險的組合，按照投保日期可以看出，這應該是2020年**太平洋保險公司開門紅的主力推薦“險種組合”。

大家都知道，已到各家保險公司開門紅期間，它們最主要的推薦險種就是這類理財類的年金險，這類險種很好的迎合了我國群眾與生俱來的“儲蓄習慣”，為應對未來專項用錢的剛需提供一定的抗擊“通貨膨脹”的能力，加上捆綁的百萬醫(yī)療險就可以達到“理財+醫(yī)療”的雙重的保障目的。

年金險的優(yōu)勢我這里就不多介紹，但是大家要注意年金險的一些弊端，比如投入本金大，回報周期較長，短期內(nèi)不能靈活使用，如果沒有保障類保險作為基礎(chǔ)，千萬不要選擇購買年金保險。

本次案例中就暴露出這樣的問題，馮先生的孩子究竟得了什么病，我沒有查到，但從醫(yī)生給出后期建議到“質(zhì)子重離子醫(yī)院”進行治療就足以看出，馮先生的孩子罹患的十有**是腦部相關(guān)的惡性腫瘤，因為質(zhì)子重離子就是針對特定惡性腫瘤治療目前最先進的醫(yī)院。

這里就暴露出這樣一個問題，如果沒有保障類保險做基礎(chǔ)，而選擇直接購買年金保險，馮先生會面臨什么呢？

年金類保險是理財保險，不提供疾病風險保障。

所以馮先生為孩子購買的這份理財險，不僅之前投入的本金不能變現(xiàn)，以后還要繼續(xù)繳納保費。你想孩子現(xiàn)在等錢治病，哪里還有閑錢繳納這個保費，并且年金險本金投入往往都不小，像馮先生一年3萬的保費怎么交？但是如果不交就只能選擇退保，退保就是單方面違約，之前繳納的保費能退多少？也就50%左右，白白損失一半的本金。

那么如果馮先生為孩子購買的主險為重大疾病保險又會是什么樣，做個假設購買的是30萬保額的重大疾病，起碼可以賠付30萬，雖然不一定夠用，但也可以應急一段時間。

馮先生才買一年的年金險其實損失還不算大，我見過很多的客戶購買年金險已經(jīng)4-5年的時間，而自身仍然沒有重大疾病保險，這個時候不幸罹患重大疾病，年金險依然只能被迫退保，本金損失不說，這幾年本質(zhì)上沒有帶來任何的購買價值，里外里虧損的更多。

很多人就是這樣，“重利益不重保障”。

年金險舍得幾萬，十幾萬的投入，而保障險一年幾千，上萬卻不舍得投入。這是嚴重把購買保險的順序搞亂，帶來的后果是非常嚴重的。所以沒有基礎(chǔ)的保障類保險，直接購買年金險本質(zhì)就是一個“笑話”，你是在拿自己錢跟自己在開一個很大的玩笑。

有人會說，不是還附加了百萬醫(yī)療，可以提供住院花費的報銷保障嗎？難道一個人罹患重大疾病就僅僅是住院花費的問題？即便住院能全部報銷，你是不是要先有錢墊付醫(yī)療費呢？出院后的經(jīng)濟收入損失怎么辦？康復期的開銷怎么辦？

再說百萬醫(yī)療險也不是**的，就說這個質(zhì)子重離子治療。

在我國目前僅有上海一家質(zhì)子重離子醫(yī)院，從醫(yī)院的收費標準上看，治療惡性腫瘤一個療程要30-40萬左右，一般需要3-4個療程，而且這些費用不能走醫(yī)保，也就是說光治療費最少要自費100萬打底。

好了，醫(yī)保不能報，那就得通過百萬醫(yī)療險來提供報銷保障了吧。有些百萬醫(yī)療險確實可以提供這項保障報銷的服務，但有些百萬醫(yī)療險是沒有的。即便能提供這項保障服務，首先從治療手段上就有相應的限制，不是所有的治療手段都可以報銷；其次還是先行墊付在報銷的順序問題，你得現(xiàn)有那些錢給醫(yī)院對吧；最后即便上面兩個問題都解決了，該醫(yī)院先期要經(jīng)過專家組評估是否能夠接收，這是需要時間的，你挺不挺得過是一說，能不能找到渠道進入該醫(yī)院又是另一說，全國現(xiàn)在就一家，你就想象進入的難度吧。

所以說現(xiàn)在百萬醫(yī)療險對于質(zhì)子重離子治療這塊，噱頭要遠遠大于實際應用，想要百萬醫(yī)療險在這方面發(fā)揮應有的作用還有很長的一段過程。

02保險公司“提條件才理賠”是否合理

上面介紹的是一般我們買保險的配置順序問題，案例中最大的核心問題是百萬醫(yī)療險的實際賠付問題。為什么**太平洋連第一次18000的治療費都不肯報銷，甚至“不要臉”的提出要客戶明確解約才能報銷此次費用，還以此“威脅”客戶不同意解約就拒賠只能退費。

首先保險公司“拒賠”一定有自己“合理”的理由，本次案例中的理由就是投保人“帶病投?！?/strong>。保險公司的保單是規(guī)范化、標準化的的合同，既然是合同，一切自然要以合同內(nèi)容中的條款和相關(guān)約定為準。在理論上并沒有什么過錯，但是這種合同一定會存在對我們消費者不利的“霸王條款”，我們消費者一是沒有參與合同的制定，二是沒有更改的權(quán)力，只能被動接受，這顯然是不合理的。