前沿拓展：

車險改革后怎么買最劃算

2016年汽車保險新規(guī)政策新規(guī)
自2016年1月1日起，全國范圍內(nèi)保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍!
那么，為什么要改革汽車保險?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，**太平洋保險機動車保險業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險的綜合成本率為94.4%。其余保險公司的車險綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險業(yè)界認為，車險業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費標準缺少了車型風(fēng)險這一關(guān)鍵因素。各家保險公司目前現(xiàn)行的車險收費標準，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，相同售價車輛的保費相同。
以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶**維修成本顯然更高。
因此，當(dāng)前的車險收費標準與風(fēng)險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。
2016汽車保險新規(guī)的不同：
①按車輛實際價值計算保費，同價不同款汽車保費不同
費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的。費改后，車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前，消費者需要支付的費用也會更低。
費改之后，如果同價格車輛投保，那么車型不同，其所交保費也不同。權(quán)威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。
②出險越少，駕駛習(xí)慣好，保費越低
費改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險。簡單計算一下，上一年沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。
③新規(guī)擴大保險責(zé)任范圍
被保險人或司機的家人可在三責(zé)險項下進行賠付，相比過去撞到自家人保險不賠情況，費改之后，其保險責(zé)任的范圍變得更廣了。除此之外，因為臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的車輛損失，也增加到車損險保險責(zé)任中，各險種也均刪除了多項責(zé)任免除約定。
④增加“代位求償”權(quán)
簡單來說就是，當(dāng)本人遇到對方負全責(zé)的保險事故，如果對方因為投保額不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?br />汽車保險政策新規(guī)一：保險責(zé)任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車險條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴大了保險責(zé)任范圍。
1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。
為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責(zé)任范圍，在商業(yè)車險條款責(zé)任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調(diào)整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。
1、變化前：
比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后價格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實際價值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險保單上將新增一個折舊后的車輛價格。
2、變化后：
比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價格投保，不再是10萬。
汽車保險政策新規(guī)二：費率與風(fēng)險掛鉤，出險頻率有效降低
車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車險計算公式變臉
原保費計算公式：
保費=(車價*費率+基礎(chǔ)保費)*調(diào)整系數(shù)
新保費計算公式：
保費=[基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]*費率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革后，不同車型新車購置價相同，但因為風(fēng)險的差異，保費也就不一樣了。
對后市場的六個影響
1、車險價格與駕駛行為密切相關(guān)
車險費率化后，車險定價的因子，將實現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險一旦真正實現(xiàn)費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。
2、同價位車型車險價格完全不同
車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關(guān)注車型車價本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費”是多少。這個“基礎(chǔ)保費”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實車況不再遮遮掩掩
**汽車保險費率市場化改革后，實現(xiàn)從“車”到由“人”定價，將從根本上推進**二手車交易。因為**汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊
如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會維修機構(gòu)，成為億萬私家車主出險后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險公司認證的社會維修企業(yè)。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險成為終端應(yīng)用
**汽車保險費率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險成為可能
**汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險的商業(yè)條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發(fā)展**是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規(guī)模，有的保險公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。
汽車保險新規(guī)政策出來買車三大注意點：
車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了：
1、買車：不只看車價，還看零整比
“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”產(chǎn)險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。**保險行業(yè)協(xié)會、**汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。“此次將機動車輛零整比與車險費率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”
【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應(yīng)查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。
2、選車：不單選品牌，還看費率表
“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今后大家在選擇時會有更好的參照了。”產(chǎn)險人士透露，車險費率改革方案運用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。
以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。
【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費或五折
“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”產(chǎn)險人士表示，今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，產(chǎn)險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價格。
【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴格遵守交通規(guī)則，二要時刻做到安全行車,車險費率將改革可能影響你買車。
車險改革預(yù)計在2016年1月1日在全國執(zhí)行，3月19日前車險到期的都能在1月1日前續(xù)保!請各位車主根據(jù)你車輛出險的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費!

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些”坑”

第一期內(nèi)容發(fā)布后，有很多粉絲都在私信里問辟謠君關(guān)于車輛保險改革以及車輛保險到底怎么買才劃算的問題。

因此，第二期我們就來說說關(guān)于汽車保險的問題。辟謠君邀請了汽車領(lǐng)域的資深人士@車經(jīng)社來為大家做分享。

只想看結(jié)論？可以直接劃到文尾！[靈光一閃]

一、車輛保險改革對大家有何影響？

今年9月3日，銀**發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，對交強險、商業(yè)險均有調(diào)整，并于9月19日正式實施。

總的來看，本次改革后交強險作用進一步強化，商業(yè)險費用總體降低，覆蓋面更加全面，這對廣大車主來說無疑是個好消息。

具體來看，和此前相比，車險主要有以下變化：

「交強險方面」

責(zé)任限額上調(diào)，責(zé)任方賠付額度從12.2萬元提高到20萬元，**亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額有較大提高，財產(chǎn)損失賠償限額不變；交強險保費可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐C合賠付率水平進行調(diào)整，最低可以打五折。

「商業(yè)險方面」

車損險增加盜搶險、玻璃險、找不到第三方、涉水險等險種，更加全面；第三者責(zé)任險額度調(diào)整，從最高500萬元提升到1000萬元，也就是說最高可保1000萬；另外，容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款得到了刪減，新能源車險、駕乘人員意外險、車輪單獨損失險、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險等新的險種也將出現(xiàn)。

而且，本次車險對保費的改革，更加有利于有良好駕駛記錄的車主。

簡單來說，開車習(xí)慣好，出險少的車主，可享受更多車險保費優(yōu)惠；而開車習(xí)慣差、出險多的車主，則將付出更多車險費用。

除了車險改革，如何選擇性價比最高的險種一直是有車一族最關(guān)心的問題。

很多人在買車時都會遇到被各種險種搞得頭昏腦脹的情景，如果問4S店，他們則往往會推薦購買全險。

新車保險必須要在4S店買嗎？買全險真的是最好的選擇嗎？保險怎么買才劃算呢？

接下來就為大家逐一解答這些問題。

二、新車必須在4S店買保險？

買車時，很多人都遇到過這個問題，4S店的銷售人員要求第一年的保險在店內(nèi)購買，而且險種多、價格貴。

如今，購買車輛保險的渠道非常多，比如網(wǎng)點投保、電話車險、熟人**投保等，為什么4S店非要強制要求在店內(nèi)買保險呢？而且，銷售通常可能會說，不在店內(nèi)購買保險，車價優(yōu)惠就沒那么大。

要回答這個問題，就要從4S店的盈利模式說起。

4S店除了通過銷售車輛盈利外，還通過汽車精品、汽車金融、汽車保險等業(yè)務(wù)**，業(yè)內(nèi)人管這種盈利模式叫“一車四吃”。

新車保險正是屬于汽車保險這一盈利模塊。

4S店售賣保險可以獲得一定的傭金，傭金的多少取決于保險費用的高低。新車的保險費往往比較高，4S店可以獲得不錯的傭金收入。

因此，在買車的時候，4S店往往會半強制的要求在店內(nèi)購買保險，并且還要求購買全險。

對于這兩個要求，大家有沒有質(zhì)疑過它是否合理呢？

首先，和上一期中提到的“不在4S店維保就算脫保”一樣，新車必須在4S店買保險也是4S店的“霸王條款”。

2017年7月1號施行的《汽車銷售管理辦法》第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷商不得對消費者限定汽車配件、用品、金融、保險、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商，也不得強制消費者購買保險或者強制為其提供代辦車輛注冊登記等服務(wù)等。

注：圖為《汽車銷售管理辦法》

也就是說，大家在購買新車后，完全可以自主決定在哪里購買保險。

如果覺得在4S店買保險理賠+維修更方便，就可以選擇在店內(nèi)購買保險，但這并不是唯一的選擇，結(jié)合個人情況，在保險機構(gòu)買保險也是不錯的選擇。

如果遇到了4S店強制要求在店內(nèi)購買保險的情況，可以第一時間撥打廠家的400電話投訴，或向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T投訴。

除了在哪里買保險這個問題外，還有兩個問題也是大家最關(guān)注的：如何挑選險種？買全險真的就是最“穩(wěn)”的選擇嗎？

三、如何搭配險種才是性價比最高的選擇？

要弄清這個問題，首先來看看車輛保險的構(gòu)成。

簡單來說，車險分交強險和商業(yè)險。其中，交強險必須購買，應(yīng)當(dāng)及時購買并一次付清，商業(yè)險則可以根據(jù)自身的需求來自由選擇。

理論上，車主可以只買交強險，但不建議這么做，畢竟交強險的賠償額度不高，不能為了省點錢“因小失大”。

和交強險不一樣，商業(yè)險的險種就比較多了，如第三者責(zé)任險、車輛損失險、車輪單獨損失險、車身劃痕損失險等。

由于商業(yè)險險種多，多買必然價格更貴。按照推薦度來說，首推第三者責(zé)任險和車損險。

第三者責(zé)任險是發(fā)生意外事故時對第三者的經(jīng)濟賠償。機動車、人、物品都包含在“第三者”的范圍內(nèi)，對于超出交強險賠償限額的部分，可由保險公司負責(zé)賠償。

在保額上，多多益善，但至少要保50萬以上，當(dāng)然100萬、150萬，甚至200萬更好，這幾種保額的保費大概相差幾百元，可以根據(jù)自身情況進行選擇。

車損險是用來賠付被保險人自己的車輛的。現(xiàn)在人多車多，難免磕磕碰碰，車損險非常重要。無論是單方事故還是多方事故，自己的車受損了，都能得到一定的保障。

改革后，車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任。

刪除了事故責(zé)任免**、無法找到第三方免**等免賠約定。并刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

綜合來看，交強險+第三者責(zé)任險是最低方案，而交強險+第三者責(zé)任險+車損險是佳方案，費用適度，自身和對方的車輛損失都能得到保障。

在此基礎(chǔ)上，如果再加上不計免賠險就是最佳組合方案，能將風(fēng)險降至最低。

當(dāng)然，如果經(jīng)濟條件允許的話，你也可以根據(jù)自身的需求，再選購其他商業(yè)險，如車上人員責(zé)任險、車身劃痕損失險、車輪單獨損失險等。

但交強險+第三者責(zé)任險+車損險的組合是性價比最高的。

看到這兒，你可能會想，是不是只要保險買到位，平時開車就可以“放飛自我”，任性而為了？

這種危險的想法你可趕緊打住！

因為，無論是交強險還是商業(yè)險，它的費率都是與交通安全違法行為和交通事故記錄掛鉤的。同等保額下違規(guī)行為和事故記錄少的車主交的保險費更少一些。

舉個例子，買了保險后，如果去年沒出險，那么今年的保險費率就會低一些。如果連續(xù)幾年沒有出險，那么相應(yīng)的保險費率就會更低。

所以，規(guī)范駕駛、注意安全不僅能保護生命安全，還能為你省下一些保險費。

··結(jié)論如下··

關(guān)于新車必須在4S店買保險：

這是4S店的“霸王條款”，2017年7月1號施行的《汽車銷售管理辦法》規(guī)定，你可以自主選擇在哪里買保險。不管在哪里購買保險，都要仔細閱讀條款并且結(jié)合自己實際情況進行選擇。

關(guān)于怎么買車險比較劃算：

交強險+第三者責(zé)任險是最低方案，交強險+第三者責(zé)任險+車損險費用適度，是當(dāng)前的最佳組合方案，能將風(fēng)險降至最低。你還可以根據(jù)自身的需求，選購其他商業(yè)險。

關(guān)于今年車輛保險改革后有何影響：

交強險作用進一步強化，商業(yè)險費用總體降低。保險費率與交通違規(guī)與事故記錄關(guān)系系數(shù)提升，交強險駕駛習(xí)慣和安全意識良好的車主將更加受益。

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