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最近有一個網友留言咨詢后，他有一個親戚在賣保險，近期給他推薦了一款產品，每年繳納1萬元，連續繳納十年。20年后，保險公司不僅本金（10萬元）會還給他，而且還會給予一定的“利息”（9萬元），獲得收益的同時，還能獲得一份保障，聽起來蠻不錯的，所以他想咨詢一下，這個產品可以購買嗎？其中是否有什么不為人知的坑？
其實如果對保險行業略有了解的就會知道，這就是一款市場上常見的分紅險，那么這款產品值得投資嗎？下面我們通過三個方面來分析。
一、收益性
大部分人投資，追求的最重要的一點就是收益，那么每年交1萬，交10年，20后退回19萬？這筆投資的收益率有多少呢？我們假設為投資收益率X，則：
1*(1+X)^20+1*(1+X)^19+1*(1+X)^18+1*(1+X)^17+1*(1+X)^16+1*(1+X)^15+1*(1+X)^14+1*(1+X)^13+1*(1+X)^12+1*(1+X)^11=19萬元
運用EXCEL的IRR函數，計算可得X=4.185%
備注說明：由于本筆投資系分十年交，20年后取，故而第一筆1萬元存期相當于為20年，第二筆為19年，依次類推，你第10筆1萬元的存期為11年。
從上述計算得出的4.185%來看，這個收益率并不算低，甚至比不少銀行的三五年期的定期存款利率以及理財產品的收益率還高了，但是要注意的兩個問題：一是現在投資的錢，與20年后的錢，不可同日而語，因為隨著物價上漲，貨幣不斷貶值，購買力在下降；二是這個返還金額有待進一步商榷，一般而言，保險合同不會直接說返還19萬元，最多就是說一個現金價值，這個解讀往往就是一個“預期”，而非實際，也就是說，最終實際有可能達不到這個值。
當然，如果說真實的收益率達到了上述的4.185%，僅從收益率來說，該筆投資報酬在目前的市場來看，還算是一個不錯的水平了。
二、保險功能
分紅型保險，最大的好處就是投資功能與保險功能的相結合，對于部分人，特別是老年人而言，往往不舍得單獨購買保險，在有分紅的基礎上，還附帶保險功能，無疑更加具有吸引力。畢竟未來誰也無法預計，而保險則是多一重保障。
三、不足之處
理想是美滿的，但是現實是骨感的，分紅型保險，看似不錯，但其實也隱藏著幾大不足之處：一是流動性太差：投資期限長達20年，試問人生又有多少個20年？20年后到期之前你無法取現，而中間不允許漏繳，否則之前繳納的作廢，雖然保險允許提支取，但提前支取只能取得之前投資的一部分，至于說取得的具體比例，根據實際情況確定；當然也并非說分紅型保險就真的就完全無法變現了，如果真的著急使用資金，分紅型保單也可以到銀行辦理**。
二是預期的收益不足：分紅型保險的收益率雖然并不低，但是現實中真正能實現預期收益率的少之又少，很多分紅型保險最終的實際收益，可能就預期的一半左右而已。畢竟要做到既有保險又有媲美于理財產品的**率，你自己想想，現實不？
三是保險理賠難，保險的本意是好的，讓我們多增加了一重保障，不過國內的保險之所以勸退很多人，很關鍵的一個因素，就是理賠難！理賠難也是當前社會一個極其普遍的現象，現實中除了車險之外，其余險種理賠經常遭遇各類條款婉拒！
四、總結
如果個人手上資金充足，且未購買過其他保障險，建議可以嘗試購買，當做強制儲蓄及附帶保障；但如果本身你已有其他保險，那就沒必要購買了，畢竟分紅型的保險的真實投資收益率遠遠比不上銀行的理財產品。
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