前沿拓展：

**人壽保險百萬醫療險

**人壽保險百萬醫療險包含的疾病比較全面，一般疾病和重疾疾病都有包含，人壽百萬醫療險目前版本是如e康悅盛典版，疾病保障有一般疾病和120種重疾報銷，涵蓋了住院醫療、特殊門診、住院前后門急診和門診手術醫療費報銷，除此外還提供重度惡性腫瘤津貼1萬保障。
如e康悅盛典版是保證續保5年，投保還需要健康告知，若是被保人帶病投保，保險公司是會拒賠的，且條款中有約定，對既往癥、特別約定除外疾病也是不賠的。
擴展資料：
百萬醫療險如何買買百萬醫療險，價格是一個很重要的衡量因素，我們還要衡量保障內容，還要考察增值服務、免責條款、健康告知等內容，因為會直接影響到投保和理賠結果。
1、續保條件目前的醫療險中，基本都是1年期的產品，長期醫療險很少，雖然產品介紹上會寫連續續保到多少年，但不意味著保證續保。這也正常，誰都不能預測未來醫療費用水平的增長幅度，承諾續保對于保險公司的經營風險實在太大了。所以我們要理清續保條件，比如：續保無需審核、無需健康告知，后續無論住院或理賠等，保險公司都不會拒絕投保人續保。
2、保障內容大部分百萬醫療險都有1萬的免賠額。意思就是，1萬元以下的治療費用是不予報銷的，需要自己解決?，F在已經有6年期保證續保的長期百萬醫療，可共享1萬免賠額。醫療險的保障責任肯定越全越好，重點關注保障內容是否包括：特殊門診、門診手術、住院前后門急診這三項。另外，需要留意產品的增值服務內容，比如住院醫療費墊付、外購藥物報銷比例，可以一定程度上緩解我們看病難的問題。
3、免責條款一款醫療險，免責條款當然是越短越好。因為免責條款越少，能夠投保的概率就越大。但要注意的是，買保險前已經有的疾病，投保后發生的醫療費用，不能報銷。
**人壽百萬醫療險我們見到最多就是這款——**人壽如E康悅C百萬醫療險。
基本信息
1、基本保障疾病或意外住院的醫療費用，扣除1萬免賠額后，100%報銷，在理賠方面，如E康悅C百萬醫療險是支持人工核保的，這是產品的亮點之一。因癌癥住院的醫療費用，扣除1萬免賠額后，100%報銷，另外癌癥住院有額外津貼，若被保人確診癌癥，可按照住院天數每天補貼200元。不過，如E康悅C百萬醫療險額外保障比較少，外購藥、醫療綠通、醫療墊付等保障缺失。
2、續保條件國壽如E康悅百萬醫療險的續保條件不算寬松，第二年不因健康狀況變化拒絕續保。該款產品在客戶第一年投保的時候有健康要求且會審核，如果第一年健康審核通過的話，第二年開始則不會因為健康狀況變化影響續保。
3、免責條款國壽如E康悅百萬醫療保險免責條款有22條。相對于同類產品，免責條款算是較多的，消費者購買的時候需要注意，其中對于宮外孕、女性婦科甲狀腺不予賠償，這也是該款保險不足的地方。

百萬醫療險作為醫保最有力的補充已經被越來越多的朋友熟知和了解，即便不想買重疾險也需要購買百萬醫療險配合醫保解決我們看病治療花費報銷的問題，然而百萬醫療險也不是**的，也不單單僅是一些銷售人員說的那樣，醫保報銷剩余部分，自己在承擔1萬免賠額，就可以100%報銷，這不廣州市陳先生的表妹就遇到了這樣尷尬的事情。

01案例回顧

據GRT今日關注于2021年4月15日報道，原標題《購百萬保險后患病 術后竟賠50多元》。

廣州市的陳先生表妹在今年2月份確診為乳腺癌，3月份經醫生手術切除了其中一個病變的**。

據陳先生介紹，表妹此次醫療的總費用在5萬多，經醫保報銷了2萬多，表妹于2019年在**平安保險公司購買了一份名為E生保的百萬醫療險，投保時一年的保費為366元，醫療報銷上限保額有200萬，該保險同時約定有1萬免賠的部分需要被保險人自己承擔。

陳先生稱自己的表妹完全符合理賠的條件，經醫保報銷后自己自費的部分有1萬7千多元，按照該合同約定扣除需要自己承擔的1萬免賠額，該保險公司需要報銷剩余的7千多元。

但沒想到的是該保險公司給出的理賠通知書上寫道，只能賠付陳先生的表妹51.95元，這讓陳先生和表妹非常不解。

后經過跟保險公司核實，保險公司相關人員認定：確實存在審核失誤，應該賠付給陳先生表妹537.95元？

理賠金額從51.95元漲到了537.95元，即便漲了10倍，但這仍讓陳先生和表妹難以接受。

經過詳細了解得知，原來表妹在切除完病變手術以后，為了不影響以后正常的生活，做了“**再造術”。

而該百萬醫療險免責條款2.4第9款寫明“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用、各種康復治療器材、假體、義肢、自用的**保健和治療用品、所有非處方醫療器械”不在該合同的保障責任范圍內。

而表妹自費的1萬7千多費用，其中有1萬5千多其實都是“**假體”的費用，該保險公司根據合同免責條款，對于人工**、**再造術、特需超聲檢查均不在該合同保障范圍內，因此不支持理賠。

以上就是該報道的全部內容，由此我們看到其實百萬醫療險也并不是**的，難道單單是**平安這一款產品是這樣？其他的百萬醫療險是否也有這樣的免除責任呢？

02案例分析

百萬醫療險是醫保最有力的補充，其重要性越來越被大家熟知，相比重疾險有條件賠付門檻，百萬醫療險無論疾病還是意外只要產生的醫療費達到一定數額就可以提供報銷，從這方面講百萬醫療險要遠比重疾險更加實用。

但百萬醫療險除了我們簡單了解到的，需要自己承擔1萬免賠額以外，還是有一些免除責任的情況并不被大家知曉，這就很容易造成案例中陳先生表妹的理賠**，不僅如此隨著臨床醫學的發展，百萬醫療險為了適應醫療水平的變化也會不斷優化升級，這就導致未來的百萬醫療險合同內容只會越來越復雜。

一、商業保險就真的不保險嗎？

我們應該都看到過網上每年都會陸續出現一些關于購買商業保險不賠導致的理賠**報道，這時候我們很多朋友都會把全部責任推給保險公司，認為保險公司就是“騙人的”、“合法傳銷”、“玩文字游戲”、“這也不賠，哪也不賠”，“買前是爺，理賠是孫”等等這樣的言論。

其實任何商業保險既然有管的部分自然也有不管的部分，任何保險都不是**的，只不過我們在買的時候不知道或者銷售人員沒有詳細的說明，即便我們自己拿到合同以后因為內容眾多，條款復雜，涉及的情況也多種多樣導致自己很難完全理解，這就可能容易出現出險后，可能有些情況就不在保障范圍內，讓自己心里極度不平衡。

但即便如此我們仍然不能否定保險的重要作用，最近抖音上有一則這樣的報道，搜索《7旬奶奶工地搬磚幫孫子看病》。

視頻中一位河南許昌的7旬老奶奶去工地“和水泥，搬磚”讓人看了就心酸，之所以做這樣辛苦的工作是因為老奶奶早期兒子離世，兒媳離開，之前還領養了一個女兒，現在老伴重病每天都需要呼吸機維持生命，與自己相依為命的孫子又于今年3月份被查出罹患惡性腫瘤，之前領養的孩子負責照顧老伴和孫子，可孫子的治療費只能靠奶奶想辦法，急需錢來治病。

老奶奶沒有別的辦法，只能通過這樣的方式干一天掙一天錢來為孫子籌集治療費用，一位7旬老人本來應該享有天倫之樂的時候，卻因為自己家人的不幸留下讓人心酸的眼淚，評論中大家紛紛表示希望相關媒體公布捐款通道為老奶奶捐款幫助她共同度過難關。

人在疾病和災難面前是很卑微的，尤其是大病情況，人**起碼不影響家人的生活質量，而大病需要的高昂治療費用不僅是對自己生命能否延續的基礎，同時也會對整個家庭造成巨大的經濟壓力和負擔，不要以為自己即便得病沒錢治，大不了就不治了，可你讓自己的家人怎么辦？舉債治療，因病返貧甚至沒錢等**這樣的事情其實每天都在不同的地方上演。

誰敢保證自己一輩子不得大病，誰敢保證自己的家人一輩子不會得重大疾病？正是因為看到這樣辛酸的真實故事，我們才感同身受，害怕同樣的事情發生在自己或自己家人身上，而為了避免這樣的不幸，保險就是你不得不進行的唯一選擇！

給大家看一些最近真實的理賠案例

一位內蒙古的朋友在2021年4月，獲得百年人壽重疾加醫療賠付共計41萬9630.62元；

一位廣東的孩子因急性淋巴白血病在2021年3月，獲得復興聯合健康重疾賠付160萬；

一位孩子因癌癥獲得復興聯合健康重疾賠付80萬；

一位北京的朋友在2021年3月獲得華夏人壽重疾險投保人豁免后期保費權益，共計之后豁免保費14萬1696元；

一位大連的朋友在2021年3月獲得泰康人壽重疾險理賠50萬；

一位四川的朋友在2021年3月，獲得同方全球人壽重疾險理賠60萬；

其實這樣的理賠案子每天都有，我們一般人買保險的初衷不就是為了應對因大病、意外、身故這種不可控制的風險導致的醫療損失和獲得一定的經濟賠償，保險正面的積極作用是有目共睹的，但不可否認的是，也有一些情況出險得不到賠付，那我們就要盡早了解商業保險哪些情況下得不到賠付。

保險不能瞎買，亂買，買錯或者買的不對，都可能導致保險不能起到我們預期的作用。

又針對條款內容之前保險銷售人員的詬病頑疾指望不上，那我們就只能靠自己去了解，畢竟保險是關系自己和家庭的身家性命，你不重視吃虧的只能是自己。

一、買保險第一要重視的是險種類型要齊全

不同類型的保險應對的風險場景不同，沒有任何一款保險什么都管，配置保險如果不齊全，那就存在保障責任上的缺失，就很容易出現這樣的隱患：你買的保險在出險后會發生不在保障范圍內的情況導致花錢買了保險卻沒有起到任何作用。

目前看歸納起來是有兩大情況：

1、本身配置的保險就存在責任缺失

（1）比如只買重疾險沒有配置相應的醫療險和壽險，導致出險后的疾病達不到重疾險理賠的要求或者拿不到重要的相關理賠材料，但住院治療的花費不見得就低，尤其是一些突發嚴重的急性病情況，猝**、心梗、腦梗、突發心臟病、血管夾層、急性腎功能衰竭等這些因為是突**況危害程度極高，都需要進入ICU搶救，一天的費用就可能需要大幾千甚至上萬，最少7天打底，而醫保對于這樣的情況報銷比例較低，沒有相應的商業醫療險搭配，那就只能自己承擔高昂的治療費用；不僅如此重疾險理賠是需要提供完整的確診、檢查、有些還有治療情況的要求，很可能沒來得及做這些內容人就不在導致重疾險也得不到賠付的情況。

（2）而只有醫療險沒有重疾險同樣存在隱患，雖然看病治療的花費可以得到大部分的報銷，但重大疾病造成的影響可不光是單一的治療費用，還包括后期的康復費用、護理費用、不能工作導致的收入損失，以及家庭本身的生活開銷，如腦中風后遺癥，看病本身花費不高因為治不好，費用高的是后期回家的護理和康復費用，花錢其實還不算大事，主要影響的是家里其他人的收入問題，因為需要家人照顧，肯定不能正常工作。

所以重疾險的賠付就是為了補充這一塊損失的險種，可千萬不要把重疾險看成是治療救命的錢。

（3）就算有了重疾險和醫療險可以防范上面的兩種情況，但因為意外導致傷殘想要獲得賠付這里還是有責任缺失。

所謂的意外傷殘就是因意外導致“缺胳膊少腿的情況”，重疾和壽險只能賠付“全殘情況”，全殘跟傷殘不同的就是，全殘是要達到兩個肢體或五官同時完全失去功能或作用的情況，缺一個都不算做全殘，就不能按照重疾或者壽險保額賠付，有些重疾險把一些傷殘的情況歸到輕癥，按照保額的一定百分比賠付。

為了預防意外傷殘的情況，就需要意外險進行應對。我們很多朋友買意外險看到賠付100萬、200萬的覺得保額挺高，其實這類高額賠付要區分是一般意外保額還是交通意外賠付保額，這兩者有本質的區別。

購買意外險其實最重要的并不是意外身故的賠償，因為發生的概率并不高，之所以要買意外險的高保額是為了應對意外傷殘的賠付。

因為意外險中對于意外傷殘賠付是需要先經過傷殘鑒定確定傷殘等級（一般分成10級），然后按照一般意外保額的一定百分比進行賠付。

有些朋友買的意外險一般意外10萬保額，交通意外100萬保額，飛機意外200萬保額這種的，即便發生交通意外導致傷殘的情況，進行傷殘鑒定后也是按照一般意外10萬保額的一定百分比進行賠付，比如缺一肢的情況，一般定到5級傷殘，那這樣的情況就只能賠付5萬而已，很明顯這樣的賠付比例對誰來講都不高。而因為渠道限制和我們對險種的不了解，其實一年期的消費型意外險，100萬一般意外保額，一年不到300元而已，你看看你買的意外險10萬保額一年花了多少錢？

以上講的是險種不同類型應對的不同風險場景，缺少任何一種都存在一定的隱患。

2、因險種的更新迭代導致的保障責任缺失

在我對大部分朋友保單整理的過程中發現，很多朋友因為買保險的時間比較早，比如2015年之前，那時候因為市面上還沒有百萬醫療險或者沒有被大家所熟悉，導致現在依然只有重疾險或者附加一些小醫療和意外險，缺少百萬醫療險的責任缺失，所以是這樣情況的朋友，一定要及時配置百萬醫療險。

總結來講，配置保險第一原則就是要盡量配置齊全，保證任何情況下都有相應的保險能起到應有的作用，杜絕出現花錢買了保險出險卻不在保障范圍內的尷尬。

二、要明確保險管什么同時也要知道不管什么

1、商業保險哪些情況不賠？

既然有賠的自然也有不賠的，商業保險也不是慈善機構，保險合同之所以復雜，頁數眾多，名詞晦澀難懂就是因為商業保險除了要寫明管什么，還要寫明不管什么。

醫保倒是省事，什么也不告訴你，你以為什么都管，什么都能報銷，但其實大家都知道，報銷有范圍，比例有限制，特殊情況下也有不賠的情況。

其實任何保險包括車險、醫保都是有條件賠付的，只不過門檻較低，一般情況也遭遇不到，但并不代表它們沒有，不經歷過的朋友很難注意到這些問題。

下面我就把這些提供保障的產品按照分類，講下通則不賠的情況和特殊的不賠情況。

（1）醫療

醫療是提供住院花費報銷的情況，包括我們熟知又陌生的醫保和車險。

1、醫療通則不賠的情況最容易發生和忽略的就是涉及第三方責任。

什么意思，就是“冤有頭，債有主”，因別人的責任導致自己需要住院治療的花費，要先通過第三方進行彌補，只有當第三方逃逸、耍賴、拒不承擔應該承擔的責任或者存在責任劃分的時候，才會通過自己的車險、醫保、商業醫療險解決。

比如被車撞了，對方全責，自己當時覺得沒什么事，讓肇事司機私了，過了幾天，感覺身體不對，又去了醫院檢查發現嚴重了，這時候已經找不到肇事者，想要走自己的醫保，當告知醫生自己的情況是被車撞的，然后就會發現自己的醫保、商業醫療險都不給報銷，只能通過肇事方或者肇事方的保險解決。

還有一種常見的就是違法亂紀，生活中常見的就是打架斗毆。

比如喝酒的時候與別人發生肢體沖突，眼睛被打壞了去醫院治療，當告知醫生自己是因為打架導致的，自己的醫保、商業醫療險同樣都不給報銷。

類似于這種涉及第三方和違法亂紀的情況其實還能拓展出來很多不同的場景，總結就是“冤有頭，債有主”，無論是被別人傷害還是自己“作**”都不能享受自己醫療的報銷。

2、醫療第二種不涉及報銷的情況就是不合理且不必要的治療花費問題。

什么叫做合理且必要的治療花費，醫療險作為承擔醫療費用的重要也是最基本的手段，首先是要保證個人的“生命安全”，一些不涉及生命安全的花費一般也不會提供報銷。

比如案例中表妹做的**再造術，這個就不是一個保證生命安全的必要花費，雖然我們個人覺得不做這個會影響正常的生活，但從醫保和保險公司來看，這就不是一個有必要的花費，你想做就自己花錢，反正醫保和保險公司是管不著；類似這樣的情況還有矯正（主要是眼睛和牙齒）、修復、義肢、美容、康復、保健其中涉及到中醫治療的也要特別注意大部分也是除外的，比如針灸、拔罐之類的，至于中醫治療為什么大部分情況被排除，我感覺應該是沒有西醫治療那么有根有據。

還有一種情況就是涉及到材料選擇的，比如骨折常用的一些輔助器材，血管需要的支架等，誰都知道這類東西進口的、貴的東西肯定好，但醫保和保險公司同樣只能報銷最便宜的、國產的，因為在醫保和保險公司看來都一樣，只要能保證你生命安全就行，你想用好的就是自己花錢。

總結來講，就是涉及同類產品有價格差異的，只能報最低的；一些不涉及身體安全的，想用你就自費，涉及中醫治療的一些手段一般也不能報銷。

（2）重疾險

重疾險是非常復雜的，要求也非常多，因為是想要獲得保額的賠付，自然門檻不低，而之前一些銷售人員所謂的“確診即賠”，其實都是扯談，有些朋友是直接達到了理賠條件自然就賠了，但這不能說明是“得病就能賠”，因為還有可能達不到理賠條件自然無法賠付的情況。

重疾險最需要注意的就是相關疾病的賠付條件，首先我們在配置重疾險的時候不可能把100多種疾病都搞明白，這時候我們要首先明白疾病程度大體劃分，從后往前推，只要人活著最大的病就是重大疾病，之前就是不同疾病所處的不同時期以及不同的危害程度。

首先搞清楚什么叫“重大疾病”

既然叫重大疾病是指花費巨大，危害程度很高，對后期身體狀況有一定程度的影響才叫做重大疾病，缺少任何一種條件都很難算作重大疾病。

其中最常出現矛盾的理賠**就在于一些急性病上，比如腎功能衰竭，分為急性腎衰和慢性腎衰，急性腎衰因來得比較突然，情況確實危機，但只要及時治療就不會有什么問題，所以這不符合重大疾病對后期身體狀況造成一定影響的要素，重疾險不賠；而慢性腎衰一般也需要達到“尿毒癥期”才可以賠付，之前的狀態也很難獲得賠償。

類似的情況還有很多，以前的重疾險相關疾病條款寫得確實比較模糊，但現在的重疾險在一些疾病上都會加上“重度”“嚴重”這樣的程度副詞，就是在提醒大家相關疾病需要達到一定程度才可以賠付。

比如1型糖尿病，即便確診為1型糖尿病也不是直接賠付，因為前面還有一個重度的限制，何為重度，那就需要相關的檢查指標要達到一定的數值才可以賠付。

所以對于重疾險理賠我們先要明確是除人不在外最嚴重的情況或者做了非常危險的手術才叫重大疾病，才能確定獲得重疾險的賠償。

另外重疾險最需要注意的是針對一些疾病的免責，常見的有被確診為遺傳性疾病、先天性疾病、感染**病等，有些朋友比較倒霉，比如多囊腎引發的腎衰，多囊腎在現在醫學解釋是被“懷疑”為先天性或者遺產性引發的，這樣的情況就很容易造成理賠**。

然后就是重疾險對于一些重大疾病的前期狀態和程度也可以做出相應的賠償，這就涉及重疾險中是否包含輕癥、中癥、附加一些疾病情況的保障利益。

明白了這點，對于重疾險要客觀合理地看待，不能沒有重疾險但想要獲得賠償也不是那么容易的。

（3）意外險

意外險常見的爭議在于“猝**”，猝**我們一般人認為是意外情況，但在定義上猝**確實屬于疾病引發的，但因為猝**來的突然沒有征兆，重疾險又需要提供完整的確診、檢查手續導致賠付不了。

另外一般意外險保障責任賠付的彈性很大，比如一般意外10萬，交通意外賠付100萬，不同的風險描述對應的賠付保額存在巨大的差距，比如因意外是**在車上和不在車上就涉及是不是交通事故的問題，雖然你看來這個簡直就是個笑話，其實我也這么認為，但之前就是有這樣荒唐的賠付案例；

而且有些特殊情況對于是不是意外也存在語言上的錯誤理解或者爭議，比如**局出具的**亡證明一般是描述成“非自然**亡”，之前有些保險公司核賠人員文化水平有限，認為非自然**亡就不屬于意外**亡，造成理賠上的麻煩，所以一定要重視意外事故證明的描述問題。

03案例總結

保險肯定是有用的，也是應該必須要配置的東西，但保險不能亂買和瞎買，對于保險這樣需要很強專業性，又比較復雜的商品，想要買到符合自己預期的商品就一定要掌握一定的保險基本常識：

1、挑選產品要多找專業的從業人員；

2、多比較、多參考；

3、明白保險該管什么，怎么賠付；

4、也一定要注意不管的內容有哪些；

5、是否有保障責任的缺失；

6、平時也要不斷關注險種市場的變化；

7、多了解別人遭遇理賠**的案例分析；

明白其中不賠的原因避免發生在自己身上才能讓保險真正的起到應有的作用，而不是因為保險行業的一些負面**就全面否定保險對于我們個人的重要意義，想想那個7旬老**遭遇，這樣的事可千萬不要發生在自己和家人身上。

寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評論區留下你的疑惑，我會及時回復你。

2、想要給家庭或者自己配置保險，可以私信我回復“咨詢”獲得一對一的解答方式，我會根據自己多年經驗，幫你提供一些值得參考的建議。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“咨詢”，我定知無不言言無不盡。

4、以上都不需要你有任何的投入，請放心。

拓展知識：