年金現值計算器(年金現值計算器在線查詢)
前沿拓展：
年金現值計算器
增長型年金的計算方式不建議用計算器計算,用計算器計算出來的數值不如公式來的準確,他只是一個很粗略的近似值. 先求實質投資報酬率 r*=(1+r)/(1+g)-1,其他公式如下： n期初增長型年金現值=PV(r*,n,-C,0) n期末增長型年金現值=PV(r*,n,-C,0)/(1+r) n 期初增長型年金終值=PV(r*,n,-C,0)*(1+r)n n期末增長型年金終值=PV(r*,n,-C,0)*(1+r)n-1 算出來是與增長型年金公式相同的實際值,不是估計值 期末增長型年金現值=PV(r*,n,-C,0)/(1+r)推演過程： 更準確的公式是,期末增長型年金現值=PV(n,(r-g)/(1+g),C,BGN)(1+r), 即以C為PMT,以（r-g）/(1+g)為折現率的期初年金,再除以1+r.用r*=(1+r)/(1+g)-1算出來的也只是估計值。
編輯導語：信貸產品在生活中已經十分常見，然而在日常生活中使用信貸產品的你，清楚其中的額度、利率等都是怎么計算的嗎？本篇文章里，作者介紹了IRR——內部收益率的概念，并對如何設計一款IRR計算器做了解讀，一起來看一下吧。
從消費者的角度看，我們生活已經離不開信貸產品了，作為金融行業從業者，我們在設計產品的時候也最關心的是額度和利率。
其中額度比較正常，你看到多少額度一般就能借多少額度，只唯物不唯心，但是利率的貓膩就很多了，因為你看到的利率不一定是真實利率。
下面就一一道來，和大家講清楚信貸產品利率的秘密。
常見的信貸產品的還款方式有隨借隨還、先息后本、等本等息、等額本金、等額本息等。
各種信貸產品的利率通常有年利率、月利率和日利率，很多消費者喜歡把日利率乘以365即變成年利率，月利率乘以12也變成年利率。
年利率=（還款金額—本金）/本金，這樣計算的年利率就是APR。
比如某信貸產品，借款10000，到賬10000，分12期，前3期還1882.88，后9期，每期882.88。算下來，一年總共還13594.5元，就是APR(年化收益率）= （13594.5-10000）/12 =35.94%，踩著原法定36%的紅線。
作為行業從業者顯然用這種方式計算年利率是不夠的，因為這種利率方式忽略了資金的時間價值，以及復利的影響。
錢在什么時間點還款，而實際利率是完全不同的。
通常資金的實際成本計算方式是要用內部收益率 (Internal Rate of Return, IRR ) 來解決。
IRR （內部收益率），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。
比如一款產品約定年利率30%，等本等息分十二期歸還，總還款13000元。由于是每期都在還本金，到最后幾期，其實能用的只有少量本金了，所以真實利率遠不止30%，而IRR才是借錢或者投資的真正利率。
要理解IRR必須要先理解NPV凈現值，凈現值（Net Present Value, NPV）：是把未來期望收入的錢換算成現在的錢，然后累加再減去投資成本得到累計凈現值。
累計凈現值越大越好，理論上凈現>0項目就可行，表示有賺頭。
跟算利息類似，不過是反向運算，例如明年你會賺110元，假設貼現率是10%，那么換算成現在的錢也就是110/(1+10%)=100元，也就是說你明年賺到的110元就相當于現在100元的購買率，反過來就是你現在100元，利息10%，明年你就變成了110元，往后的年份一樣算法。
IRR就是凈現值為0的時候的利率。
我們找到NPV的公式是：
NPV=CF1/(1+i)+CF2/(1+i)平方+CF3/(1+i)3次方+…+CFn/(1+i)n次方-ICO
其中CF是指各期凈現金流量，i指項目的預期報酬率，ICO指項目的初始投入金額。
例如：一個生產線項目初始投入為5萬元，3年預期的凈現金流量分別為3萬元、3.5萬元、3.2萬元，i=14%；
則NPV=30000/（1+0.14）+35000/(1+0.14)(1+0.14)+32000/(1+0.14)(1+0.14)(1+0.14)-50000；
當NPV大于等于0，則該項目能接受，否則不應接受。
計算內部收益率的一般方法是逐次測試法，內部收益率要用若干個折現率進行試算，直至找到凈現值等于零或接近于零的那個折現率。
一句話總結就是利用算法不斷地嘗試嘗試，最后算出當nvp=0時候的折現利率，這樣的苦力活當然是要交給計算器來算咯。
我們按照不同的還款方式，同樣借款12000元，APR(年利率)都是10%，最后計算得出IRR是不一樣的，此處忽略計算過程。
讓我們站在消費者的視角看還款方式，想不到互聯網借貸產品的隨借隨還簡直是良心般的存在。
如果換成產品經理視角，可能在產品設計的時候更加傾向于等額本息方式。
作為產品經理，讓我們的信貸產品一點也不虛，符合監管上限的訴求，我們就可以理直氣壯地設計一款IRR計算器給我們的用戶使用。
當設計IRR計算器的時候，通過上文我們知道，界面端的輸入參數變成了借款金融、還款方式，利率類型（日、月、年），利率和期數。
為了提升用戶體驗，我們把APR（年化利率）拆成了利率類型和利率兩個字段，所以界面的利率類型和利率可以計算得出APR（年化利率）。
查詢的過程交給程序員小哥哥依靠算法來實現，我們主要關注實現思路，查詢結果之后就出來一個IRR結果頁，這個IRR計算器就設計好咧。
最后我們總結本文收獲了三個概念：APR(年化收益)、NPV（凈現值），以及IRR（內部收益率），以及IRR計算器的設計方法。當然也從消費者角度收獲了哪種還款方式是最劃算滴。
#專欄作家#
青蛙王子，微信公眾號：呱說產品，人人都是產品經理專欄作家。
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