前沿拓展：

**公司平安銀行開戶

張先生是一個做汽車配件國際貿易的soho一族，因為周圍很多朋友注冊BVI公司或**公司，用于收付款，因此今年春節后張先生也在朋友的推薦下，在北京找到一家專業離岸公司**注冊機構易代通國際，委托他們在BVI成立一家離岸公司。 易代通資深顧問陳先生介紹說，從2013年開始，**匯豐，恒生，渣打等銀行對于BVI注冊公司，提高了開戶標準和要求，開戶除了提供通常的文件外，還需要客戶提供更多的輔助文件，如從事該行業的業務證明，業務合同，發展計劃等等，而且即使提供齊全的情況下，也有開戶不成功的可能性。 陳先生給出了兩種解決方案：1、 選擇澳新，星展等**的外資銀行，或平安，招商，浦發及交通等國內離岸賬戶銀行，這些銀行目前對于BVI公司開戶還是正常的，只要相關文件齊全，業務不是銀行認為的高風險行業，賬戶開下來問題問題不大。 2、選擇注冊塞舌爾公司 ，薩摩亞，安圭拉公司，這些離岸司法管轄區和BVI有著相同的特性，同時注冊費用還會更低，同時在匯豐等銀行開戶沒有任何問題。 作為專業的海外離岸公司注冊機構，提醒投資者在選擇海外離岸公司注冊地時，除了關注該司法管轄區的特性及注冊費用的同時，還要關注后續賬戶開立是否容易，以及選擇一家踏實可靠的**機構。

9月28日，螞蟻集團旗下的螞蟻銀行（**）正式開業。

據了解，螞蟻銀行（**）面向**市民提供7*24小時電子銀行服務，業務特色是在手機上最快只要3分鐘開戶、使用本地轉賬服務，以及推出年利率最高2.5厘的“存款寶”活期儲蓄存款，后續將推出中小企業金融服務。

自2019年3月開始，**金管局先后下發了8張虛擬銀行牌照，從今年3月下旬，**眾安銀行首家試營業開始。截至目前，券商**記者不完全統計，已有**天星銀行（大股東為小米）、平安壹賬通銀行、LiviVB，以及螞蟻銀行（**）這五家虛擬銀行在港陸續開業。

券商**記者從當前已經開業的數家銀行獲悉，其面向**市民、均推出了利率定價靈活的數款活期儲蓄存款產品；同時，依托股東方的金融科技優勢，多家銀行在7*24小時全天候服務、移動支付、IT架構等方面顯現了科技特色。

**螞蟻銀行開業，主打3分鐘開戶和活期存款理財

券商**記者從螞蟻集團方面人士獲悉，螞蟻集團旗下的螞蟻銀行（**），9月28日起正式開業，面向**市民提供7*24小時的全天候電子銀行服務。

據介紹，“即日起，**用戶可用手機下載螞蟻銀行（**）APP，憑****居民身份證，無需像傳統銀行那樣去柜面申辦，在手機上最快只要3分鐘即可遠程開戶，使用本地轉賬服務以及年利率最高2.5厘的‘存款寶’活期儲蓄存款。”

此外，螞蟻銀行還將通過與AlipayHK合作，下一步有望實現直接從AlipayHK電子錢包的小程序完成銀行遠程開戶，“屆時AlipayHK的200多萬用戶在線下5萬多家**商戶消費時可直接從銀行的‘存款寶’內劃賬支付，進一步拓寬**虛擬銀行業的應用場景。”

據悉，目前在**尚未有其他虛擬銀行與數字錢包賬戶打通的先例。

除了面向普通用戶和上商戶的存儲服務，螞蟻銀行（**）還在研究支持中小微企業的方案。螞蟻銀行（**）行政總裁王瀾向記者透露，下一階段希望以阿里巴巴經濟體內的電商作為其中小企商戶服務試點，積極研發包括數字化貿易融資在內的小微金融服務；等到服務成熟后，希望進一步拓展范圍，覆蓋**更多中小微企業。

根據金管局定義，虛擬銀行是采用互聯網或其他形式電子傳送渠道提供服務的銀行，不設實體網點降低運營成本，且能提供7×24小時服務；以個人和中小企業為主要對象，提供存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等零售業務。

自2019年3月開始，**金管局先后下發了8張虛擬銀行牌照，包括：

2019年3月27日首次下發虛擬銀行牌照，獲批的3家公司為Livi VB Limited（中銀**、京東數科等合資）、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司（眾安銀行）。

2019年4月10日，金融科技公司Welab Digital Limited獲得第4塊虛擬銀行牌照。

2019年5月9日，螞蟻商家服務(**)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照于當日生效。

從今年3月下旬，**眾安銀行首家試營業開始，截至目前，券商**記者不完全統計，已有**天星銀行（大股東為小米）、平安壹賬通銀行、LiviVB，以及螞蟻銀行（**）這五家虛擬銀行在港陸續開業。

主推高息活期存款理財業務，金融科技是特色

著眼于服務**本地中小企及個人客戶，推動普惠金融，是虛擬銀行的重要發力點。

券商**記者從當前已經開業的數家虛擬銀行獲悉，面向**市民，銀行均推出了利率定價靈活的數款活期儲蓄存款產品；同時，依托股東方的金融科技優勢，多家銀行在7*24小時全天候服務、移動支付、IT架構等方面展現了科技特色。

今年6月11日開業的天星銀行，由小米金融持股90%，是第二家正式開業的**虛擬銀行；和第一家眾安銀行類似，開業首日推出利息優惠的靈活存款產品。此外，從市民體驗情況來看，首批開業的虛擬銀行重要的營業特色是科技感、便民快捷。

比如，天星銀行推出兩款存款產品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶將享有高達1%的年利率。定期存款客戶可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等，客戶可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。

今年6月24日，平安壹賬通銀行（**）有限公司宣布，在**金管局的金融科技監管沙盒下啟動試營業，將致力于創建虛擬銀行生態圈，通過科技來降低營運成本，拓展個人銀行業務及中小企銀行業務。

平安壹賬通銀行為平安壹賬通的全資子公司，試營業期間將邀請**約200間特選貿易中小企業客戶及2000位個人客戶參與。券商**記者從金融壹賬通相關人士獲悉，其開業后對個人客戶推出”優易賞”優惠計劃，存款額1百萬港元的客戶可賺取1%基本存款年利率，還可在優惠期（6月24日-9月9日）內賺取額外的“優易賞”利息。部分用戶優惠期間享高達8.8%的存款年利率，存款額上限為8.8萬港元。

值得一提的是，首批開業的虛擬銀行另一個重要營業特色是則是科技感。比如，**螞蟻銀行正式營業后，稱下一步將聯合AlipayHK拓**虛擬銀行業科技使用場景。

今年8月中旬，京東數科與中銀**和怡和集團合資成立的**虛擬銀行livi bank（簡稱livi），正式面對**市場展業，開業期的產品主要包括電子支付功能，客戶可以在全港數萬間零售商戶使用銀聯二維碼進行購物。券商**記者從京東數科方面人士獲悉，京東數科為livi搭建了銀行的IT架構，該架構支持livi賬戶和交易，此外，京東數科還支持了中間軟件平臺及工具體系、反欺詐系統、智能在線客服、APP整體設計等。

中泰證券研究所所長戴志峰指出，對于內地的互聯網巨頭來說，獲取**的虛擬銀行牌照有十分積極的作用，是海外業務擴張的重要跳板。主要原因有三方面：“一是**是國際自由貿易港、有助于開展跨境金融業務；二是立足粵港澳大灣區的金融科技市場空間廣闊；三是**有眾多的金融機構，內地的互聯網巨頭可將網絡銀行成功的商業模式**到**及其他海外地區。”

多位行業人士均認為，目前****地區的銀行服務還不能完全滿足中小企業對貸款的需求，要避免透過犧牲收益發動價格戰去爭奪市場份額，“相比于零售客戶，虛擬銀行最大的市場潛力在于中小企業貸款。” 民生銀行研究院高級經濟師郭曉蓓認為，虛擬銀行可以利用一些大數據進行信貸風險評估，解決中小企業融資困難，有效填補市場空白。

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