前沿拓展：

個(gè)人信用平臺(tái)

個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體是由個(gè)體組成的，市場(chǎng)交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，與個(gè)人信用息息相關(guān)。一旦個(gè)人行為失之約束，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。因此，個(gè)人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。
個(gè)人信用不僅是一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)倫理和道德文化建設(shè)的基礎(chǔ)，更是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大資源。開拓并利用這種資源，能有效推動(dòng)消費(fèi)，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，個(gè)人信用所發(fā)揮的功能越重要，個(gè)人信用體系的完善與否已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的顯著標(biāo)志之一。
個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用調(diào)查是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人資信檔案的資料來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。
而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估是個(gè)人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國(guó)外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評(píng)分的數(shù)量分析法。數(shù)量分析法是在一個(gè)信用評(píng)分的模式上對(duì)貸款申請(qǐng)劃分等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。在實(shí)際**作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。其中數(shù)量分析法中最重要的是對(duì)“支付能力”的評(píng)定?！爸Ц赌芰Α敝竷蓚€(gè)方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，包括專職工作收入、**工作收入、投資收入等，這是個(gè)人信用評(píng)定的基礎(chǔ)；二是現(xiàn)金流量，即支出與收入的比率，個(gè)人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。

北京市個(gè)人公共信用信息社會(huì)查詢服務(wù)平臺(tái)開通。圖為平臺(tái)上線儀式啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。千龍網(wǎng)記者 秦勝南攝

千龍網(wǎng)北京11月30日訊（記者秦勝南）千龍網(wǎng)記者30日從北京市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)獲悉，北京市個(gè)人公共信用信息社會(huì)查詢平臺(tái)于當(dāng)日開通上線，該平臺(tái)依法向社會(huì)提供了個(gè)人信用信息的查詢公示服務(wù)，保障社會(huì)公眾的知情權(quán)。據(jù)悉，良好的信用記錄，將會(huì)在信用審批、勞動(dòng)就業(yè)等方面有廣泛應(yīng)用，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠租車、借傘等便民服務(wù)。京津冀三地的信用信息也將通過(guò)該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互享。

北京市經(jīng)信委主任張伯旭在第二屆信用中關(guān)村高峰論壇上，介紹了北京市首個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人公共信用信息社會(huì)查詢服務(wù)平臺(tái)相關(guān)情況。

北京市個(gè)人公共信用信息社會(huì)查詢服務(wù)作為本市公共信用信息整合共享的成果之一，實(shí)現(xiàn)了**部門間信用信息的共享和應(yīng)用。目前平臺(tái)已經(jīng)歸集了市**、市民政局、市工商局等19個(gè)部門的1.26億條的個(gè)人信用信息，今年底還將拓展到30個(gè)部門。

獲取個(gè)人信用記錄信息目前有兩種渠道，查詢對(duì)象目前僅限于北京市戶籍人口。市民可攜帶身份證到北京中小企業(yè)平臺(tái)、東城區(qū)建國(guó)門街道辦事處服務(wù)大廳、西城區(qū)綜合行政服務(wù)中心查詢相關(guān)記錄。

此外，還可以通過(guò)登錄信用北京網(wǎng)站（www.creditbj.gov.cn），在線注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證，然后提交申請(qǐng)自助查詢，工作人員會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)將信用記錄以郵件的形式進(jìn)行反饋。

北京市個(gè)人公共信用信息社會(huì)查詢服務(wù)平臺(tái)開通。圖為在北京市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)，一位市民查詢個(gè)人信用記錄。千龍網(wǎng)記者 秦勝南攝

記者當(dāng)日在北京中小企業(yè)平臺(tái)看到，平臺(tái)的工作人員拿到查詢?nèi)说纳矸葑C并進(jìn)行身份核對(duì)后，不到一分鐘，系統(tǒng)就會(huì)出示一份個(gè)人信用記錄。

記者了解到，個(gè)人信用記錄中目前主要以登記類信息、資質(zhì)類信息、處罰類信息等7項(xiàng)信息為主，比如個(gè)人獲獎(jiǎng)情況、交通違法情況、住房公積金繳納情況、失信被執(zhí)行情況等。

張伯旭表示，作為首批合作用戶，包括**農(nóng)業(yè)銀行、寧波銀行以及一些互聯(lián)網(wǎng)金通服務(wù)平臺(tái)，共計(jì)15家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)確認(rèn)，將在信貸融資信用評(píng)估業(yè)務(wù)中采納個(gè)人公共信用信息，并逐步向市公共信用信息庫(kù)提供失信信息。

此外，螞蟻金服也將結(jié)合個(gè)人公共信用記錄，形成螞蟻信用分—北京版，對(duì)分值好的市民提供優(yōu)惠租車、免費(fèi)借雨傘、電池、圖書等便民服務(wù)。

在此次論壇中，北京市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)還發(fā)布了北京市社會(huì)信用體系建設(shè)取得的成果。據(jù)悉，在國(guó)家發(fā)改委通報(bào)的城市信用狀況監(jiān)測(cè)最新排名中，北京市位列第一；在近年來(lái)由**管理科學(xué)研究院舉辦的“**城市商業(yè)環(huán)境指數(shù)（CEI）”評(píng)比北京市連續(xù)四年排名第一。其中，以瞪羚企業(yè)家創(chuàng)新合作組織為代表的中關(guān)村園區(qū)信用體系建設(shè)的參與者和信用產(chǎn)品的使用者、創(chuàng)造者，在北京市信用體系建設(shè)的創(chuàng)新探索中，發(fā)揮重要作用。

記者還了解到，為了懲戒失信企業(yè)，市工商局、市經(jīng)信委等45個(gè)部門會(huì)商制定了《北京市失信企業(yè)協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒合作備忘錄》，對(duì)安全生產(chǎn)、食品藥品經(jīng)營(yíng)等13個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的失信企業(yè)采取限制從事**采購(gòu)、限制取得**供應(yīng)土地等18項(xiàng)懲戒措施。

此外，市經(jīng)信委正在研究本市守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒實(shí)施意見(jiàn)，構(gòu)建行政、社會(huì)、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)同的聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制。

拓展知識(shí)：

個(gè)人信用平臺(tái)

個(gè)人信用查詢系統(tǒng)官網(wǎng): https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

隨著我國(guó)信用體系建設(shè)的進(jìn)一步深入，社會(huì)公眾信用意識(shí)不斷提高，了解本人信用狀況的需求量日益增加。為方便社會(huì)公眾便捷地獲取本人信用信息，進(jìn)一步拓寬個(gè)人征信系統(tǒng)服務(wù)渠道，****銀行征信中心建設(shè)了基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）。

平臺(tái)以充分保護(hù)社會(huì)公眾隱私安全為前提。一是確保查詢申請(qǐng)由本人提交。只有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，才能提交信用信息查詢申請(qǐng)。二是確保查詢結(jié)果由本人查看。只有持有身份驗(yàn)證碼，才能查看信用信息。三是確保信息保存安全。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，信用信息僅在平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)端存放7天，到期后會(huì)自動(dòng)刪除。

平臺(tái)提供多種身份驗(yàn)證方式：一是數(shù)字證書驗(yàn)證方式，即通過(guò)與**金融認(rèn)證中心（CFCA）合作的商業(yè)銀行頒發(fā)的數(shù)字證書確認(rèn)個(gè)人身份；二是銀行卡驗(yàn)證方式，即借助于帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡確定個(gè)人身份；三是問(wèn)題驗(yàn)證方式，即通過(guò)在線回答問(wèn)題方式確認(rèn)個(gè)人身份；四是移動(dòng)金融IC卡驗(yàn)證方式，即借助加載了從MTPS發(fā)放的個(gè)人認(rèn)證證書（簡(jiǎn)稱"MTPS個(gè)人認(rèn)證證書"）的移動(dòng)金融IC卡，使用手機(jī)等移動(dòng)終端訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)輸入MTPS個(gè)人認(rèn)證證書PIN碼等信息來(lái)驗(yàn)證個(gè)人身份。數(shù)字證書驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證和移動(dòng)金融IC卡驗(yàn)證實(shí)時(shí)反饋身份驗(yàn)證結(jié)果，問(wèn)題驗(yàn)證方式在24小時(shí)后反饋身份驗(yàn)證結(jié)果。

平臺(tái)提供個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要以及個(gè)人信用報(bào)告三種產(chǎn)品服務(wù)。個(gè)人信用信息提示以一句話的方式提示注冊(cè)用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中是否存在最近5年的逾期記錄；個(gè)人信用信息概要為注冊(cè)用戶展示其個(gè)人信用狀況概要，包括信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息；個(gè)人信用報(bào)告為注冊(cè)用戶展示其個(gè)人信用信息的基本情況，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細(xì)信息。

用戶注冊(cè)后登錄平臺(tái)，根據(jù)需要選擇信用信息產(chǎn)品，并進(jìn)行身份驗(yàn)證，通過(guò)驗(yàn)證的用戶成功提交查詢申請(qǐng)。信用信息產(chǎn)品加工完畢后（一般在成功提交查詢申請(qǐng)后的第2天），平臺(tái)會(huì)向用戶發(fā)送含有身份驗(yàn)證碼的短信。用戶可在收到身份驗(yàn)證碼的7天內(nèi)，登錄平臺(tái)使用身份驗(yàn)證碼查看查詢結(jié)果。 ;