前沿拓展：

會計賬戶有哪些

答：采購業務一般會涉及的賬戶有：在途物資、材料采購、原材料、庫存商品、周轉材料、固定資產、無形資產、應交稅費、應付賬款、預收賬款、銀行存款、庫存現金、應付票據等等

大家都知道從2022年開始，《資管新規》開始實施，銀行的理財產品不再保本保收益。和買股票買基金一樣了，需要投資者自負盈虧。保本型理財產品退出歷史舞臺。

新規打破“剛性兌付”，以前銀行理財承諾的像“保本保息”、“零風險”等，已經成為過去式。理財產品的收益率下降，甚至出現本金虧損也會成為常態。

放眼望去，全球負利率時代正在逼近，國內低利率時代，每個人都要盡早做打算。尤其是風險保守型的理財人士！

保險作為金融的三駕馬車之一，也早就超出了傳統意義上的只管生老病**的作用，用保險作為財富管理的工具，已經成為很多中高產人士多元化資產配置的必選項。

什么樣的保險理財組合，會是一種最優的方案呢？

這個問題，也是近期很多咨詢者，經常問到的問題。在梅姐看來，一個利率不錯的增額終身壽險+**賬戶，它就是至尊王者！

這種組合可以實現優勢互補，實現保單利益最大化和功能最優化，發揮它最大的作用！

因為：

1、增額終身壽險，預定利率、現金價值增長整體穩定；白紙黑字寫進合同，所見即所得！

2、**賬戶，現行利率也就是結算利率較高，目前多數產品在4.5%-5%，且是復利，日計息！前期收益明顯。

3、兩者都有鎖定利率的作用，且是終身的，大多數增額終身壽險的預定利率是3.5%，**賬戶一般情況下保底利率是1.75%-3%，多數**賬戶保底是3%；

4、兩者都可以根據需求，靈活減保取現，用于自己或家人的用錢之需，比如孩子的教育金、婚嫁金、創業金、或者補充未來的養老金等！

5、兩者雙杠桿保障！兩者都有1.2-1.6倍的杠桿，加起來就有2.4-3.2的雙倍杠桿！

6、閑散資金，進入**賬戶，拉高前期收益，一是可以避免資金閑置，二是也可彌補增額終身壽險前期現金價值不高的短板！

今天我們重點來聊聊**賬戶，梅姐利用兩天的時間把數款**賬戶進行了匯總和對比分析！

如圖所示：

梅姐分析：

1、 鼎泰盛世

優勢：

（1） 保底利率3%，較高，可鎖定收益率，且是復利！

（2） 現行利率，就是結算利率4.95%，屬于市場上較高水平

（3） 領取額度多少不受限制，根據用錢需求減保取現即可，更自主

（4） 初始費用和持續獎勵的費用可以相互抵消，對消費者更有利

（5） 沒有保單管理費

（6） 主險現金價值較高，名列前茅

不足：

（1） **賬戶追加不能超過主險的總保費，所以要結合自己的資金規劃和預算，設計好主險的繳費期限和繳費額度！具體問題，具體分析，可找梅姐幫您參考規劃！

（2） 退保或部分領取，前5年有手續費。梅姐建議盡量做中長期規劃，不到萬不得已，前5年不動或少動**賬戶的錢。從第6年以后，手續費就變為0了，可以自由支取！

2、 瑞鑫

優勢：

（1） 現行結算利率4.9%，相對來說也算比較高的

（2） 減保取現額度不受限制，自由領取

（3） 初始費用和持續獎勵互相抵消，實際0費用

（4） 追加保費不受限制，這一點，對于后期有閑散資金的理財人士來說，特別適用！

（5） 主險現金價值較高，名列前茅

不足：

保底利率2.5%，和其他3%的產品比，略微低一些！

3、 金管家

優勢：

（1） 保底利率3%，較高！鎖定收益率，不怕未來利率下行！

（2） 結算利率4.9%，屬于較高的水平。

（3） 后期減保取現額度不受限制，擁有更多的主動權！

（4） 初始費用低，無論躉交、追加還是轉入費用，都是按照1%。

（5） 追加保費額度，根據主險總保費多少設計：

10萬≤主險總保費<20萬，2倍主險總保費；20萬≤主險總保費50萬，5倍主險總保費；主險總保費>50萬，無上限；

（6） 前5年退保或部分領取的手續費不高，對客戶更有利

不足：

（1）**賬戶躉交或追加保費不享有持續獎勵

4、 京富宏鑫

優勢：

（1） 保底利率3%

（2） 結算利率4.98%，屬于高水平的利率，對客戶更友好！

（3） 初始費用和持續獎勵可以抵消一部分，抵消后，躉交和追加最后扣除比例為1%

（4） 追加保費是主險總保費的2倍，相對比較寬松！

不足：

（1） 減保取現有20%的限制

（2） 追加保費需要在繳費期內完成，后續無法追加

（3） 前5年，退保或部分領取有手續費，第6年以后沒有費用。

5、 年年豐盈

優勢：

（1） 保底3%，可以鎖定較高的收益率，終身不變

（2） 結算利率4.6%，屬于中檔水平

（3） 追加保費沒有額度限制，更有利于后期閑散資金的二次增值

（4） 終身可以追加保費，沒有時間限制

（5） 減保取現額度也沒有限制，更自主

（6） 后期有持續獎勵1%，可以抵消一部分初始費用

不足：

（1） 初始費用，躉交或追加保費，比例為3%，即使后期持續獎勵抵消1%，也還有2%的費用扣除

（2） 前5年，退保或部分領取有手續費，第6年之后沒有手續費，建議盡量前期不**作減保。

6、 安享金

優勢：

（1） 保底利率3%，較高

（2） 結算利率4.8%，屬于較高水平

（3） 減保取現額度不受限制

（4） 后期有持續獎勵可抵消部分初始費用

（5） 沒有保單管理費

不足：

（1） 追加保費受到主險總保費的限制，最高不能超過總保費，需要做好規劃！

（2） 追加保費需要在保單生效2年后才可以，對于1-2年內有加保需求的客戶，不適用！

7、 金享鎖

優勢：

（1） 結算利率4.7%，屬于較高水平

（2） 減保取現額度不受限制

（3） **賬戶追加保費不受限制，可以自由加保，后期可實現財富二次增值

（4） 終身可加保，沒有時間限制

（5） 后期有持續獎勵，可以抵消部分初始費用

不足：

（1） 保底利率2%，相比較于3%，不算高

（2） 初始費用，躉交和追加保費有3%的費用扣除

（3） 躉交和追加保費不享有持續獎勵

還是那句老話，沒有對比就沒有傷害！**賬戶雖好，但是也不是所有的**賬戶都是完美無瑕的，也不能亂買一氣！我們在選擇過程中，也有結合自身的需求，保費預算，未來的財務規劃等多種因素去考慮！

最最重要的是，**賬戶大多數不能單獨購買，需要附加在一個年金險或增額終身壽險后邊去投保，那么主險的好壞，就非常關鍵了！

買保險，要考慮的因素很多，不是一篇文章，也不是三言兩語就說的清楚的，也還要結合每個人、每個家庭的具體情況，綜合考慮！

甚至很多時候，我們也會結合個人需求，運用多種思路，多種產品組合，搭配設計最優化的方案。

本文首發于公眾號：【梅姐探保】

作者：梅姐

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拓展知識：

會計賬戶有哪些

賬戶按用途和結構分類的實質是賬戶在會計核算中所起的作用和賬戶在使用中能夠反映的什么樣的經濟指標進行的分類。賬戶按照用途和結構可以分為盤存類賬戶、結算類賬戶、跨期攤配類賬戶、資本類賬戶、調整類賬戶、**分配類賬戶、成本計算類賬戶、**配比類賬戶和財務成果類賬戶等九類。
盤存類賬戶是指可以通過實物盤點進行核算和監督的各種資產類賬戶。主要有：現金、銀行存款、原材料、庫存商品、固定資產等。盤存類賬戶的期初如果有余額在借方，本期發生額的增加數在借方，本期發生額的減少數在貸方，期末如果有余額在借方。
結算類賬戶是指用來核算和監督一個經濟組織與其他經濟組織或個人以及經濟組織內部各單位之間債權債務往來結算關系的賬戶。按照結算性質的不同它可以分為債權結算賬戶、債務結算賬戶和債權債務結算賬戶等三種。
債權結算賬戶主要有：應收賬款、應收票據、預付賬款、其他應收款等，債權結算賬戶的基本格式及運用同盤存類賬戶，即：期初如果有余額在借方，本期發生額的增加數在借方，本期發生額的減少數在貸方，期末如果有余額在借方。
債務結算賬戶主要有：應付賬款、應付票據、預收賬款、其他應付款、應交稅金等。債務結算賬戶的期初如果有余額在貸方，本期發生額的增加數在貸方，本期發生額的減少數在借方，期末如果有余額在貸方。
債權債務結算賬戶是一類比較特殊的結算類賬戶，它是對經濟組織在與其他經濟組織或個人之間同時具有債權又有債權結算情況需要在同一賬戶進行核算與監督而運用的一種賬戶。債權債務結算賬戶的期初余額可能在借方（表示債權大于債務的差額），也可能在貸方（表示債務大于債權的差額）；本期借方發生額表示債權的增加或債務的減少；本期貸方發生額表示債務的增加或債權的減少；期末如果是借方余額表示債權大于債務的差額，如果是貸方余額則表示債務大于債權的差額。
跨期攤提類賬戶是指用來核算和監督應由若干個會計期間共同負擔而又在某個會計期間一次支付費用的賬戶。主要有：待攤費用、預提費用等。
待攤費用賬戶的格式和運用方法同盤存類賬戶，即：期初如果有余額在借方，本期發生額的增加數在借方，本期發生額的減少數在貸方，期末如果有余額在借方。
預提費用賬戶是指用來核算和監督按規定預先提取計入當期，但需要在未來一定時點才能一次支付的費用。預提費用賬戶的結構和運用同于債務結算類賬戶，即：期初如果有余額在貸方，本期發生額的增加數在貸方，本期發生額的減少數在借方，期末如果有余額在貸方。

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