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公積金貸款還款方式有以下三種：
一次性還款法：從住房公積金帳戶提取公積金余額，一次性歸還貸款。很多人退休后，采用這一方法還貸。還貸后，若還有貸款未還清，就對剩余貸款本金和還款期限重新計算，確定以后每個月的月還款金額。
停止還貸若干月法：從公積金帳戶中提取余額，提前歸還貸款。提前還貸后，貸款人可以停止還貸若干月。（停止還貸的時間長短，根據提前歸還貸款的數額決定，不過不能超過12個月）停止還貸期結束后，貸款人須繼續按月還款。停還期的欠息，不收罰息，不計復利，在停還期結束后的每月還款中逐月扣還。有些購房者在某一階段收入情況出現變化（如生病、生育、失業等），多采用這一方式還貸。
逐月還款法：每月直接從公積金帳戶提取公積金還貸。提取的住房公積金金額不足時，貸款人要及時補足還款金額。

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7月5日，在赴港遞交招股書6個月后，港交所信息顯示，51公積金運營主體杭州煎餅網絡技術有限公司（下稱“煎餅網絡”）上市沒有進展，狀態顯示為失效。

今年1月4日晚間，煎餅網絡向港交所遞交招股書，廣發融資(**)有限公司為獨家保薦人，擬募集的股份、資金及每股定價未披露。

招股書顯示，51公積金為**最大的住房公積金綜合服務平臺。自2014年成立以來，用戶可在平臺上獲得公積金數據管理查詢服務，同時，平臺利用公積金數據作為信貸資源，以滿足個人財務需要。截至2018年9月30日，平臺已共計有5270萬名用戶，獲得了2050萬名**公積金賬戶數據。

在網上一則采訪中，51公積金方面表示其業務模式并不直接與各地公積金中心合作，而是依靠用戶提供的賬號和密碼，通過技術手段，快速獲取該用戶的公積金繳納明細，相當于是受用戶委托的第三方，并未獲得官方授權。

收入方面，51公積金主要提供貸款促成服務、信用卡申請服務、風險評估報告服務、導流服務、投資便利服務等五種業務將用戶信用數據變現獲益。

招股書顯示，其中貢獻收入最多的為貸款促成服務，截至2018年9月30日，2018年前三季度因該項服務錄得收益7317.3萬元，占總收入的72.2%。導流服務收入次之，去年三季錄得營收1293.5萬元，占總收入的12.8%。另外，風險評估報告服務、投資便利服務、信用卡申請服務分別貢獻了總收入的5.9%、5%、4.1%。

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具體來說，51公積金平臺貸款促成服務的客戶主要為商業銀行、消費金融公司及在線消費金融平臺，51公積金在其平臺上向用戶介紹或定制無抵押短期貸款產品，固定期限在6個月至36個月間不等，額度一般在1萬元至3萬元間。招股書顯示，2016年、2017年全年，51公積金分別促成貸款23億元、61億元，2018年前三季度促成貸款90億元。

51公積金向客戶收取服務費獲利。2016、2017年度，因該項助貸服務，51公積金分別獲得營收1800.3萬元、8857.3萬元，分別占平臺總營收的74.3%、79.5%。2018年前三季度，獲得營收7317.3萬元，占總營收比重的72.2%，同比增長9.8%。

值得關注的是，51公積金表示，其促成的貸款產品均由外部貸款人直接向用戶提供，因此平臺不負責收取本金及利率，亦不會就貸款促成服務為任何這類貸款產品提供抵押或擔保。

但事實上，從投訴信息來看，在51公積金平臺上提供貸款的機構有不少涉及砍頭息、利率畸高等問題。

以一則對“51金小貸”的投訴信息為例，借款人在平臺分12個月借款本金7200元，每月需還利息873.95元。按IRR計算實際年化利率高達72%，原超國家規定的36%利率紅線。

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51公積金管家APP顯示，“51金小貸”為現金貸平臺“銅小發”提供的貸款產品。據天眼查數據，銅小發由杭州晴朗資本管理有限公司運營，大股東為杭州銅米控股集團有限公司（下稱“銅米集團”），銅米集團旗下還運營P2P平臺銅掌柜，目前銅掌柜借貸余額9.75億元，逾期金額為0，代償金額1.45億元。根據審計報告顯示，銅掌柜2018年營業收入為0.51億元，同比下降21.65%；凈虧損0.04億元，同比降幅達到122.09%。

此外，“51金柯貸”的合作方北京快網快訊網絡信息技術有限公司（下稱“快網快訊”）涉及變更現金貸馬甲放貸。綜合其注冊的商標信息與投訴信息來看，快網快訊旗下設有財小仙、柯基貸、松緊貸等三個現金貸馬甲，上述現金貸產品均被大量投訴收取服務費作為“砍頭息”，同時存在爆通訊錄、短信轟炸等催收不當的情形。

實際上，從招股書透露的客戶結構來看，非銀行金融機構也逐漸成為51公積金的“金主”。

藍鯨財經梳理51公積金管家APP中提供的30款貸款產品，其中僅有5款由銀行提供，5款由持牌消費金融公司提供。

2016年平臺大部分服務費收入還來源于銀行，占總營收的49.4%，從2017年起，平臺與非銀行金融機構的業務大幅增長，截至2017年底已達到總營收的57.1%，2018年前三季度，平臺通過與非銀行金融機構的合作獲得營收6227萬元，占總營收比重的61.5%。51公積金稱預期非銀行金融機構將繼續構成收益的大部分。

本文源自互聯網金融電訊

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