前沿拓展：

公積金貸款后可提取嗎

法律分析：公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請個人住房公積金貸款。公積金貸款后裝修可以提取。

法律依據：《住房公積金管理條例》 第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：(一)購買、建造、翻建、大修自住住房的;(二)離休、退休的;(三)完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的;(四)出境定居的;(五)償還購房貸款本息的;(六)房租超出家庭工資收入的規定比例的。依照前款第(二)、(三)、(四)項規定，提取職工住房公積金的，應當同時注銷職工住房公積金賬戶。職工**亡或者被宣告**亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額;無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額納入住房公積金的增值收益。

9月1日，成都住房公積金新政發布，涉及《成都住房公積金繳存管理辦法》《成都住房公積金提取管理辦法》《成都住房公積金個人住房貸款管理辦法》，并將于10月8日正式實施。

由于公積金與市民生活密切相關，這一消息發布后，備受市民關注。今日上午，成都住房公積金中心正式發布系列政策的實施細則并進行解讀，涵蓋了繳存、提取、貸款等多個維度。

記者梳理實施細則發現，針對住房公積金貸款，有幾大重要變化：

①精細化“雙掛鉤”貸款額度計算規則，鼓勵多繳長存，可獲得更高的公積金貸款額度。但值得注意的是，個人40萬，家庭70萬的最高貸款總額，并沒有調整。

② 取消公積金貸款和公積金余額支付首付款“二選一”的限制。此前只能二選一，即選了公積金貸款，則不能提取公積金余額支付首付，只能間隔一年后，提取公積金還房貸。

③ 新建商品房的購房合同備案表，從貸款受理要件調整為貸款發放要件，整體縮短住房公積金貸款的辦理和放款時間。此前需要先行提供，作為貸款受理的條件。

除此外，公積金提取也將更加靈活和方便。

個人住房貸款

實施細則

精細化“雙掛鉤”貸款額度計算規則

基于住房公積金制度互助性的特點，為進一步促進貸款權利與繳存義務相匹配，對“雙掛鉤”貸款額度計算規則進行精細化調整，將與繳存余額、連續繳存時間“雙掛鉤”的貸款額度計算規則，調整為與每筆繳存資金、對應的存儲時間“雙掛鉤”。

調整后特點包括：

一是多繳長存資金獲得更高貸款額度，少繳短存資金的支持力度下降，可以鼓勵廣大住房公積金繳存人多繳長存，降低投機性繳存風險。

二是降低貸款額度與連續繳存時間的關聯程度，由于將與連續繳存時間掛鉤改為與每一筆繳存資金的存儲時間掛鉤，因此由于工作變動造成的繳存中斷將不再會導致貸款額度驟降。

取消公積金貸款和公積金余額支付首付款

“二選一”的限制

鑒于本次調整后貸款額度計算規則的精細化程度大幅提升，因此本次調整一并取消了原公積金貸款申請條件之“沒有提取住房公積金用于支付所購住房的首付款”。

繳存人可以結合自己的公積金繳存提取情況和擬申請的公積金貸款額度，自行決定是否提取公積金余額用于支付貸款所購住房的首付款，最大程度地在購房過程中使用到公積金支持。

新建商品房的購房合同備案表，

從貸款受理要件調整為貸款發放要件

結合我市房地產實際，借鑒商業性個人住房貸款模式，對滿足項目合作時相關條件的新建商品房項目，其購房合同備案表，從公積金貸款的受理要件調整為發放要件，相當于將公積金貸款辦理過程整體提前。

此項調整將新建商品房公積金貸款的發放時間大幅提前，將進一步提高公積金貸款的吸引力和競爭力。

精細化逾期記錄的應用

為進一步推進誠信社會建設，防范貸款潛在風險，對申請貸款時已存在的逾期記錄應用進行了調整。

主要包括：重點關注兩年內逾期擴大到同時關注兩年內、五年內逾期，信用卡的逾期應用收緊到與貸款的逾期應用保持一致，提高最低首付款比例的檔次從一檔(提高30%)細分為三檔(提高10%、20%、30%)等。

對異常繳存情況的進一步審查

繳存人在申請貸款前短時期內異常調整繳存基數的、所在單位被納入住房公積金失信行為登記或風險繳存單位名單的，成都公積金中心有權要求提供銀行收入流水、社保個人參保繳費資料等資料進一步審查，確定月收入。

增加貸款變更業務種類

得益于業務系統升級改造，因此在控制風險的前提下，成都公積金中心新增支持還款**變更、還款方式變更、貸款期限縮短等貸款變更業務，同時開放了提前還款、結清證明打印、還款明細打印等線上辦理渠道。

按月提取住房公積金

償還個人住房貸款本息

實施細則

成都公積金中心通過采取“直沖本息”和“定額提取” 兩種不同的處理方式，以及與合作銀行、銀政通平臺等金融信息平臺互聯互通的方式，實現了償還公積金貸款、商業貸款、組合貸款的繳存職工均可按月提取住房公積金償還貸款。成都公積金中心“按月提取還貸”業務在行業中率先實現了對個人住房貸款的全覆蓋。

“按月提取還貸”的適用對象和具體實現方式

成都公積金中心繳存職工,辦理了個人住房貸款(含公積金貸款、商業貸款、組合貸款)的，在按月償還貸款期間, 可向成都公積金中心申請辦理按月提取還貸。

符合條件的繳存職工與成都公積金中心簽訂協議后，成都公積金中心將采取“直沖本息”或“定額提取”的方式實現按月提取還貸。

“直沖本息”與“定額提取”的適用范圍

#1

“直沖本息”是指成都公積金中心按月將當期應償還的公積金貸款本息從繳存職工在成都公積金中心開立的住房公積金繳存賬戶當月可用金額中予以抵扣，可用金額不足以抵扣的差額部分再從借款人辦理貸款時約定的委托扣款賬戶中補扣。

該方式適用于成都公積金中心公積金貸款(不含資陽民生村鎮銀行)。

#2

“定額提取”是指成都公積金中心按月將協議約定的每月提取金額從繳存職工在成都公積金中心開立的住房公積金繳存賬戶當月可用金額中提取到協議約定的本人銀行賬戶。

該方式適用于其他個人住房貸款,包括成都公積金中心公積金貸款(限資陽民生村鎮銀行)、其他公積金中心公積金貸款、商業貸款(含公轉商貼息貸款)。

#3

成都公積金中心組合貸款辦理按月提取還貸的,公積金貸款部分采取“直沖本息”,商業貸款部分采取“定額提取”。

“定額提取”收款賬戶的約定

#1

繳存職工如為成都公積金中心合作銀行商業貸款的委托扣款賬戶的持卡人，提取資金劃轉至委托扣款賬戶。

#2

其他符合“定額提取”辦理條件的繳存職工，提取資金劃轉至本人住房公積金簽約卡；無住房公積金簽約卡的， 提取資金劃轉至本人在成都公積金中心合作銀行開設的正常I類銀行儲蓄賬戶。

#3

上述的成都公積金中心合作銀行可通過對外公開的《成都住房公積金管理中心歸**作銀行列表》查詢。

“按月提取還貸”申請條件

繳存職工申請辦理“按月提取還貸”時，需要符合貸款尚未結清、繳存職工是貸款所購住房的所有權人或所有權人的配偶、同一繳存職工在一個自然年度內無其他住房消費提取業務(同一套住房償還貸款本息的提取除外)、沒有尚在履行過程中的按年委托提取協議或按月提取協議等條件。

“按月提取還貸”與存量“按年委托提取”

繳存職工已簽訂原按年委托提取協議的，可選擇按原有規定和協議約定繼續執行，也可選擇終止按年委托提取協議后新簽訂按月提取協議。

同一套住房有兩人及以上符合提取條件的，選擇的還貸提取方式及簽訂的提取協議種類應一致。

“按月提取還貸”辦理方式

符合條件的繳存職工，可通過成都公積金中心手機 APP線上辦理，或攜帶相關材料前往成都公積金中心服務大廳臨柜辦理“按月提取還貸”。

同一筆貸款多名簽約人,每月執行協議的順序

同一筆貸款有兩名及以上繳存職工簽約的，默認按簽約時間順序依次執行每月的“直沖本息”或“定額提取”。

每月執行協議的日期

“直沖本息”的抵扣日為每月還款日當日。“定額提取”的提取日為原則上為每月還款日前兩日。繳存職工在還款日至當月末期間簽約的，于次月起執行。

按月提取協議的變更

為滿足簽約人差異化需求，成都公積金中心提供了“定額提取”收款賬戶變更和協議簽約順序變更兩項服務。

繳存管理實施細則

繳存比例雙向差異化

#1

什么是繳存比例雙向差異化?

答：繳存比例雙向差異化是指單位和職工均可在 5%~ 12%范圍內選擇不同的繳存比例,具體為:單位經職工代表大會或工會討論通過(未建立職工代表大會或工會的,經全體職工三分之二以上同意)并形成決議,可在5%~12%的范圍內,選擇不同的單位繳存比例為職工配繳;職工個人可在5%~12%的范圍內,在不低于單位配繳比例的基礎上,選擇個人繳存比例。例如單位配繳比例為 8%,則個人繳存比例可選擇的范圍為 8%~12%。

#2

繳存比例雙向差異化適用的范圍是什么？

答：繳存比例雙向差異化適用于所有類型的繳存單位。

#3

單位如何申請繳存比例雙向差異化？

答：單位應在廣泛征求職工對繳存比例雙向差異化意見的基礎上，按規定經本單位職工代表大會或工會討論通過 (未建立職工代表大會或工會的,由全體職工三分之二以上同意并簽字確認)并形成決議，再向公積金中心提出申請，同時提交決議及相關材料，經公積金中心審批后方可實施繳存比例雙向差異化。

#4

實施差異化比例繳存的決議內容具體有什么要求？

答：決議內容應包括但不限于單位繳存比例的分類規則；單位支持職工在不低于單位繳存比例且在規定上限范圍內，自主確定個人繳存比例并由單位代扣代繳公積金；單位繳存比例分類規則發生變更時重新進行表決等內容。

#5

差異化比例單位的繳存比例分類規則需要調整，如何辦理？

答：單位繳存比例分類規則發生變化時，應重新履行表決程序，確保決議事項的有效性，并將新的決議及時向公積金中心報備。

#6

差異化比例單位為職工配繳的繳存比例需要調整，如何辦理？

答：單位繳存比例分類規則未發生變化的，單位無需提交新的決議，直接按照調整繳存比例的管理規定進行調整。

例如，某單位已審批完成5%、8%、10%三檔單位繳存比例分類規則，該單位為職工張三配繳的單位繳存比例為5%，現準備調整為8%，則該單位可按照調整繳存比例的管理規定直接進行調整，無需提交新的決議。

#7

差異化比例單位的新入職或新調入職工，繳存比例如何確定？

答：單位應告知新入職或新調入職工差異化比例繳存事項，并按申報的繳存比例分類規則，確定新入職或新調入職工的單位繳存比例。

繳存協商機制

#1

哪些情況下單位可與職工進行協商？

答：一是對于實行承包、提成等薪酬制度的單位，可與職工在規定的繳存基數上下限范圍內協商確定繳存基數；二是職工在離職當月工資不足以代扣個人應繳部分的，單位與職工協商一致后，該月可不作繳存。

#2

單位如何實施繳存基數協商?

答：單位應在廣泛征求職工對協商繳存基數意見的基礎上，經本單位職工代表大會或工會審議通過(未建立職工代表大會或工會的，由全體職工三分之二以上同意并簽字確認)并形成決議，再經每名需協商繳存基數的職工本人簽字確認后，方可按照協商確定的繳存基數為職工繳存。如繳存基數標準需要調整的，應重新與職工本人協商確認。

降比緩繳

#1

繳存困難的單位有什么政策選項？

答：繳存困難單位有兩種政策選項，一是降比，二是緩繳。

#2

什么是降比？

答：降比是指單位經職工代表大會或工會討論通過、公積金中心審批后，按低于5%的繳存比例，在1%~4%之間選擇繳存比例繳存住房公積金。降比單位在降比期滿后，應恢復到5%~12%的住房公積金繳存比例。需要注意的是，正常繳存的單位在5%~12%范圍內調整繳存比例，不屬于降比，單位可根據自身情況，主要通過公積金網上服務大廳自主申請辦理。

#3

什么是緩繳？

答：緩繳是指單位經職工代表大會或工會討論通過、公積金中心審批后，暫緩繳存住房公積金。緩繳單位在緩繳期結束后，單位應恢復住房公積金繳存，并制定緩繳期間的住房公積金的補繳計劃，在恢復繳存的同時按計劃補繳緩繳期間的住房公積金。

#4

降比緩繳業務適用于哪些繳存單位？

答：降比緩繳業務適用于適用于所有類型的繳存困難單位。

#5

繳存困難單位如何申請降比緩繳？

答：單位繳存住房公積金確有困難的，經本單位職工代表大會或工會討論通過(未建立職工代表大會或工會的,經全體職工三分之二以上同意)并形成決議，再向公積金中心提出申請，同時提交決議及相關材料，經公積金中心審批后，可緩繳住房公積金或者按1%~4%繳存住房公積金。

#6

繳存困難單位申請降比緩繳較之前有哪些變化？

答：一是降低門檻，不再要求“單位前兩個年度連續虧損或經依法批準緩繳社會保險費”；二是簡化資料，不再要求單位提供經會計師事務所審計的單位上兩年度財務報表，或有關部門批準緩繳社會保險費證明，以及單位社保繳存證明；三是優化流程，將降比緩繳業務的審批時限統一由 10個工作日縮減為7個工作日。

#7

降比緩繳的期限是多久？

答：降比緩繳的期限每次不得超過24個月，期滿后繳存仍有困難的單位需繼續降比緩繳的，應重新申請辦理。

#8

降比與緩繳能否同時申請？

答：單位可根據實際需求選擇降比或緩繳，但不可同時申請。

#9

降比與緩繳該如何選擇？

答：單位在選擇降比與緩繳業務時，要綜合評估繳存住房公積金的困難程度，統籌兼顧好單位與職工的利益關系。一般首選降比，且降比的程度要與單位繳存困難的程度相匹配，特別困難的單位，可申請緩繳。

其他

#1

新政有什么便利性的舉措？

答：一是繳存業務全域通辦，不受繳存所屬機構限制；二是臨柜辦理繳存業務無需提供經辦人身份證復印件；三是單位變更經辦人可通過網廳辦理，無需臨柜。

#2

個人賬戶設立有什么新的規定？

答：針對“已達法定退休年齡未領取基本養老金”、“同時在兩個單位工作”這兩類特殊群體的繳存需求，在單位提交情況說明、勞動關系證明、養老保險參保證明等資料臨柜審核后，符合規定的可以辦理個人賬戶設立。

#3

單位賬戶整體封存主要針對哪些情況？

答：單位賬戶整體封存主要針對以下三種情況：一是辦理繳存登記后6個月以上未發生公積金匯繳且未辦理緩繳的；二是6個月以上未發生公積金匯繳、無正常繳存職工且未辦理緩繳的；三是12個月以上未發生公積金匯繳且未辦理緩繳的。

#4

單位賬戶整體封存后，怎么辦理啟封？

答：封存單位需恢復公積金繳存時，應提供申請表和經辦人身份證原件臨柜辦理啟封。

#5

單位網上服務大廳的登錄方式有什么變化？

答：單位網上服務大廳原登錄方式為“賬號+密碼”。此次中心信息系統升級后，登錄方式將變更為“刷臉登錄、掃碼登錄、CA登錄、驗證碼登錄”(可任選其中一類)等途徑均可，原“賬號+密碼”登錄方式僅限于存量單位首次登錄進行認證及完善信息使用，認證后單位將無法再通過原“賬 號+密碼”登錄方式辦理業務。

公積金個人住房貸款存貸系數執行標準

根據《成都住房公積金管理中心關于印發〈成都住房公 積金個人住房貸款實施細則〉的通知》(成公積金〔2021〕 45 號)，結合成都公積金中心流動性狀況等因素，根據“以繳定貸”“權利義務對等”的配貸原則，結合對貸款發放額和繳存職工貸款資金需求的測算，現將成都住房公積金個人住房貸款存貸系數定為0.9，自2021年10月8日起執行。今后，成都公積金中心將根據流動性狀況等因素適時調整存貸系數并對外公布。

那么，公積金貸款額度如何計算？記者了解到，貸款額度計算方式具體為：每筆繳存資金乘以存貸系數再乘以存儲月數，即得出該筆資金對應的貸款額度；所有繳存筆數對應的貸款額度相加，即為綜合可貸額度。存貸系數由公積金中心根據流動性狀況每年確定。實際可貸額度還需結合收入情況、還貸能力系數、信用狀況、貸款期限等確定。

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拓展知識：