前沿拓展：

寧德公積金貸款計(jì)算器

按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險(xiǎn)一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢？
（注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。）
一、養(yǎng)老保險(xiǎn)
我們假設(shè)一種理想狀態(tài)進(jìn)行估算：
假設(shè)就在今年65歲退休，且40年來每個(gè)月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。
每月領(lǐng)取總額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（6463+5000）÷2×40×1%=2292.6元
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元
最后我們每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元
我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。那么到退休時(shí)我們共繳納：
個(gè)人繳納8%×5000×40年×12=192000元
單位繳納20%×5000×40年×12=480000元
總計(jì)交了672000元。
為了”回本“我們要至少要領(lǐng)：
672000÷12÷4193.6=13.35年
所以，奮起的80后，90后們努力活到79歲，這樣還能掙點(diǎn)國家的錢，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)遠(yuǎn)大的理想決定要對(duì)自己好點(diǎn)，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶爾也得土豪一把！
當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)完全是假設(shè)狀態(tài)下的估算，且不說40年來我們的工資會(huì)循序上漲的，到65歲退休的時(shí)候上年度在崗人員平均工資也一定會(huì)漲的！這里有一種簡要估算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費(fèi)基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。
那么我們到退休時(shí)：
公司繳納5000×10%×40×12=240000
個(gè)人繳納（5000×2%+3）×40×12=49440
國家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，這個(gè)錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%國家會(huì)拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。
醫(yī)療保險(xiǎn)交滿25年在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險(xiǎn)就可以了！
三、住房公積金
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算：
到我們退休時(shí)：
總計(jì)繳納5000×（12%個(gè)人+12%單位）×40×12=576000
在退休時(shí)，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個(gè)人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金那么到退休時(shí)可以提出57萬多的巨款。
當(dāng)然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時(shí)也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會(huì)按活期存儲(chǔ)利率計(jì)算收益，就算不考慮**幣貶值收益也是極低的。
四、工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)
這三種到退休的時(shí)候，也是要上交給國家的，都相當(dāng)于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧？
五、為了不心塞到**，這5點(diǎn)你必須知道
1、多地繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻沒有一個(gè)地方超過十年，要回戶口地領(lǐng)：
按照現(xiàn)行的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)要在繳費(fèi)最長且超過10年的地方辦理退領(lǐng)取，若在幾個(gè)地方繳費(fèi)且沒一個(gè)地方繳費(fèi)超過10年，那么回戶口所在地辦理。
這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數(shù)交了9年零11個(gè)月，最后養(yǎng)老保險(xiǎn)卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領(lǐng)，簡直沒有更心塞。
2、養(yǎng)老保險(xiǎn)累積繳存不滿15年的，無法領(lǐng)終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)退還個(gè)人繳存部分：
一般要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請(qǐng)務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年，那等到你退休的時(shí)候國家會(huì)把你個(gè)人帳戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會(huì)全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里，為國家做貢獻(xiàn)，跟你一毛錢關(guān)系都沒有。
3、公司為節(jié)約開支不按實(shí)際工資上五險(xiǎn)一金：
一些單位為了節(jié)約開支，并不按實(shí)際工資給員工繳納五險(xiǎn)一金，而只按最低繳存基數(shù)繳存，舉例來說，員工實(shí)際工資是5000元，但其中由3000元都按照?qǐng)?bào)銷、補(bǔ)貼等五花八門的形式私下轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，而只按2000元為基數(shù)繳納五險(xiǎn)一金。
提醒：在選擇公司時(shí)一定要問清繳費(fèi)基數(shù)，目前國家對(duì)此類情況并沒有確切的法律界定和**依據(jù)的。
4、企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險(xiǎn)一金：
現(xiàn)在有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些理由都是無稽之談，上五險(xiǎn)一金只需身份證足以，和你的戶口和檔案都沒有關(guān)系。
提醒：如果遭遇到此類事件可通過法律手段**，同時(shí)企業(yè)以上五險(xiǎn)一金為由強(qiáng)制要求員工將檔案關(guān)系轉(zhuǎn)入公司也是違規(guī)的行為。
5、醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險(xiǎn)：
如果不交滿25年，退休時(shí)就只有賬戶那些個(gè)人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的，另外醫(yī)療保險(xiǎn)中斷3個(gè)月以上是會(huì)失效的，因離職交費(fèi)間斷的時(shí)候一定要聯(lián)系新公司補(bǔ)繳。
也就是說：
需要65歲退休的80后、90后們。如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計(jì)要繳納40年前后近200萬的五險(xiǎn)一金。最后退休時(shí)能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計(jì)5萬的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳存部分（沒用過的情況下），總計(jì)47萬左右的公積金（沒用過的情況下），終身的醫(yī)療保險(xiǎn)。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些”坑”

2019年寧德公積金新政解讀

一、“新規(guī)”出臺(tái)的背景

近年來，我市相繼出臺(tái)“逐月沖還貸”、二手房組合貸款新模式，全省首推四種重大疾病提取等惠民政策，切實(shí)減輕了職工購房和還貸壓力。但隨著我市職工提取公積金業(yè)務(wù)的快速增長，我市資金使用率節(jié)節(jié)攀升，截至2019年1月底，我市住房公積金歸集余額83.39億元，貸款余額83.32億元，資金使用率高達(dá)99.92%，資金流動(dòng)性不足問題凸顯。為緩解我市住房公積金資金供需矛盾，讓更多的人享受到公積金制度的優(yōu)惠政策，更好地發(fā)揮住房公積金制度保障作用，我市于3月7日召開了寧德市住房公積金管理委員會(huì)2019年第一次全體（擴(kuò)大）會(huì)議，會(huì)議通過了《寧德市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款和提取等規(guī)定的批復(fù)》，并于3月15日起施行。

二、“新規(guī)”的主要變化內(nèi)容

要點(diǎn)一

即提即貸

過去，提取公積金后要間隔滿6個(gè)月才能申請(qǐng)公積金貸款;新政將實(shí)行“即提即貸”，即提取過公積金的也可以馬上申請(qǐng)公積金貸款。

要點(diǎn)二

貸款額度與賬戶余額掛鉤

過去，按照“公積金貸款的月還款額不超過家庭月總收入的50%”的規(guī)定測(cè)算貸款額度；根據(jù)省住建廳要求，住房公積金新系統(tǒng)上線后，在保持原規(guī)定不變的情況下執(zhí)行新系統(tǒng)的貸款額度計(jì)算方式，具體公式如下：

（—）住房公積金貸款額度=職工夫妻雙方貸款申請(qǐng)之日住房公積金賬戶余額之和×2+職工夫妻雙方貸款申請(qǐng)之日至退休之日預(yù)計(jì)繳存的住房公積金之和×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)。

（二）流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)采取分階段動(dòng)態(tài)調(diào)控：當(dāng)資金使用率連續(xù)3個(gè)月保持在75%-95%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)=1；當(dāng)資金使用率連續(xù)3個(gè)月未超過75%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)=1.2；當(dāng)資金使用率連續(xù)3個(gè)月超過95%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)=0.8。

舉例說明：李雷購買了一套住房想申請(qǐng)公積金貸款，李雷還沒有結(jié)婚。他申請(qǐng)貸款時(shí)公積金賬戶余額有7萬元，每月繳存1000元，距離退休還有290個(gè)月，那么李雷能夠申請(qǐng)的公積金貸款額度是多少？

情況1：李雷沒有提取公積金，貸款額度=70000元×2+1000元×290×當(dāng)前流動(dòng)性系數(shù)0.8=37.2萬元。當(dāng)前，我市單職工最高貸款額度為35萬元，故李雷最高可貸35萬元；

情況2：李雷因購房提取公積金，賬戶僅保留一個(gè)月繳存額，立即申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度=1000元×2+1000元×290×當(dāng)前流動(dòng)性系數(shù)0.8=23.4萬元。故李雷最高可貸23.4萬元。

注釋：職工貸款申請(qǐng)之日月繳存額按借款申請(qǐng)人在本行政區(qū)域內(nèi)正常連續(xù)繳存（含異地正常繳存轉(zhuǎn)入）住房公積金一年（含）以上的月繳存額認(rèn)定；因年度基數(shù)調(diào)整導(dǎo)致月繳存額變化的，按調(diào)整后的月繳存額認(rèn)定，但月繳存額調(diào)整增幅較大的，應(yīng)提供貸款申請(qǐng)日前12個(gè)月（含）以上的稅收、社保繳存明細(xì)或工資銀行流水清單等憑證后按借款申請(qǐng)人上年度和本年度的月平均繳存額計(jì)算。

要點(diǎn)三

不再按同一城區(qū)認(rèn)定貸款次數(shù)

過去，按照每個(gè)縣（市）各為一個(gè)城區(qū)認(rèn)定公積金貸款次數(shù)；新政將調(diào)整為按全市范圍認(rèn)定公積金貸款次數(shù)。

要點(diǎn)四

省內(nèi)異地購買二手房不再隨便取

為防范套取住房公積金行為，購買位于省內(nèi)（不含寧德市行政區(qū)域內(nèi)）的二手房，要持有該房屋產(chǎn)權(quán)滿半年后才能提取公積金。持有房屋產(chǎn)權(quán)滿半年是從該房屋“不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書”載注日期開始計(jì)算。

為保障正常購房職工的利益，職工提供本人（或配偶）購房所在地戶籍證明或正常12個(gè)月以上的公積金（或社保）證明的，可不受以上半年條件的限制。

要點(diǎn)五

暫停辦理異地貸款和“商轉(zhuǎn)公”貸款

我市公積金資金使用率已連續(xù)6個(gè)月超過95%的警戒線，處于高位運(yùn)行狀態(tài)。截至2019年1月底，我市公積金資金使用率高達(dá)99.92%，可用于發(fā)放貸款的資金日趨緊張，資金流動(dòng)性不足問題凸顯。新政暫停異地貸款和“商轉(zhuǎn)公”貸款，將緩解我市住房公積金資金供需矛盾，更好地發(fā)揮住房公積金制度保障作用，待資金使用率連續(xù)3個(gè)月低于90%時(shí)再恢復(fù)辦理。

拓展知識(shí)：

寧德公積金貸款計(jì)算器

按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險(xiǎn)一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢？
（注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。）
一、養(yǎng)老保險(xiǎn)
我們假設(shè)一種理想狀態(tài)進(jìn)行估算：
假設(shè)就在今年65歲退休，且40年來每個(gè)月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。
每月領(lǐng)取總額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（6463+5000）÷2×40×1%=2292.6元
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元
最后我們每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元
我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。那么到退休時(shí)我們共繳納：
個(gè)人繳納8%×5000×40年×12=192000元
單位繳納20%×5000×40年×12=480000元
總計(jì)交了672000元。
為了”回本“我們要至少要領(lǐng)：
672000÷12÷4193.6=13.35年
所以，奮起的80后，90后們努力活到79歲，這樣還能掙點(diǎn)國家的錢，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)遠(yuǎn)大的理想決定要對(duì)自己好點(diǎn)，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶爾也得土豪一把！
當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)完全是假設(shè)狀態(tài)下的估算，且不說40年來我們的工資會(huì)循序上漲的，到65歲退休的時(shí)候上年度在崗人員平均工資也一定會(huì)漲的！這里有一種簡要估算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費(fèi)基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。
那么我們到退休時(shí)：
公司繳納5000×10%×40×12=240000
個(gè)人繳納（5000×2%+3）×40×12=49440
國家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，這個(gè)錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%國家會(huì)拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。
醫(yī)療保險(xiǎn)交滿25年在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險(xiǎn)就可以了！
三、住房公積金
我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算：
到我們退休時(shí)：
總計(jì)繳納5000×（12%個(gè)人+12%單位）×40×12=576000
在退休時(shí)，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個(gè)人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金那么到退休時(shí)可以提出57萬多的巨款。
當(dāng)然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時(shí)也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會(huì)按活期存儲(chǔ)利率計(jì)算收益，就算不考慮**幣貶值收益也是極低的。
四、工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)
這三種到退休的時(shí)候，也是要上交給國家的，都相當(dāng)于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧？
五、為了不心塞到**，這5點(diǎn)你必須知道
1、多地繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻沒有一個(gè)地方超過十年，要回戶口地領(lǐng)：
按照現(xiàn)行的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)要在繳費(fèi)最長且超過10年的地方辦理退領(lǐng)取，若在幾個(gè)地方繳費(fèi)且沒一個(gè)地方繳費(fèi)超過10年，那么回戶口所在地辦理。
這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數(shù)交了9年零11個(gè)月，最后養(yǎng)老保險(xiǎn)卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領(lǐng)，簡直沒有更心塞。
2、養(yǎng)老保險(xiǎn)累積繳存不滿15年的，無法領(lǐng)終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)退還個(gè)人繳存部分：
一般要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請(qǐng)務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年，那等到你退休的時(shí)候國家會(huì)把你個(gè)人帳戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會(huì)全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里，為國家做貢獻(xiàn)，跟你一毛錢關(guān)系都沒有。
3、公司為節(jié)約開支不按實(shí)際工資上五險(xiǎn)一金：
一些單位為了節(jié)約開支，并不按實(shí)際工資給員工繳納五險(xiǎn)一金，而只按最低繳存基數(shù)繳存，舉例來說，員工實(shí)際工資是5000元，但其中由3000元都按照?qǐng)?bào)銷、補(bǔ)貼等五花八門的形式私下轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，而只按2000元為基數(shù)繳納五險(xiǎn)一金。
提醒：在選擇公司時(shí)一定要問清繳費(fèi)基數(shù)，目前國家對(duì)此類情況并沒有確切的法律界定和**依據(jù)的。
4、企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險(xiǎn)一金：
現(xiàn)在有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些理由都是無稽之談，上五險(xiǎn)一金只需身份證足以，和你的戶口和檔案都沒有關(guān)系。
提醒：如果遭遇到此類事件可通過法律手段**，同時(shí)企業(yè)以上五險(xiǎn)一金為由強(qiáng)制要求員工將檔案關(guān)系轉(zhuǎn)入公司也是違規(guī)的行為。
5、醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險(xiǎn)：
如果不交滿25年，退休時(shí)就只有賬戶那些個(gè)人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的，另外醫(yī)療保險(xiǎn)中斷3個(gè)月以上是會(huì)失效的，因離職交費(fèi)間斷的時(shí)候一定要聯(lián)系新公司補(bǔ)繳。
也就是說：
需要65歲退休的80后、90后們。如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計(jì)要繳納40年前后近200萬的五險(xiǎn)一金。最后退休時(shí)能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計(jì)5萬的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳存部分（沒用過的情況下），總計(jì)47萬左右的公積金（沒用過的情況下），終身的醫(yī)療保險(xiǎn)。

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