前沿拓展：

公積金可貸額度計算

東莞公積金貸款額度計算公式
根據(jù)東莞市公積金中心的規(guī)定：
最新政策為首套房最高可貸120萬、二套房最高可貸80萬、起貸額度為5萬。
具體額度計算有一條公式：Y=B*(T+I)*L，即申請人可貸額度Y=個人公積金賬戶余額B×(繳存時間系數(shù)T+收入調(diào)節(jié)系數(shù)I)×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)L。

需要注意的是，繳存時間系數(shù)T、收入調(diào)節(jié)系數(shù)I及流動性調(diào)節(jié)系數(shù)L，在市公積金管理中心均有數(shù)值參考。

其中，繳存時間系數(shù)T，由申請時往前推算正常繳存月份數(shù)對應(yīng)的列表系數(shù)看，出現(xiàn)中斷的，未繳存的月份不納入計算;收入調(diào)節(jié)系數(shù)I，指當(dāng)前月繳存額(個人+單位)對應(yīng)的列表系數(shù);流動性調(diào)節(jié)系數(shù)L，是根據(jù)公積金滿足職工資金使用需求能力的不同情況制定的貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。

舉個例子，同樣繳存10年、貸款年限為20年的情況下，A繳存比例為5%、月繳存額(個人+單位)為300元，其繳存基數(shù)為3000元，賬戶余額有3.6萬，用貸款計算器可快速算出最高額度約31萬;而B繳存比例為12%、月繳存額為1500元，其繳存基數(shù)為6250元，賬戶余額則有18萬，那么最高可貸66萬。由此看來，繳存的賬戶余額越多，可貸額度就越多。

擴(kuò)展資料：
東莞公積金貸款的還款條件：
公積金貸款對申請人/家庭的還款能力也作出了要求——每月還款額不得高于申請人/家庭月收入的60%，這同樣限制了公積金的可貸額度。

買房用公積金和不用公積金的區(qū)別：
買房用公積金和不用公積金的區(qū)別主要在于：若申請公積金貸款，利率一般要比商業(yè)貸款更加優(yōu)惠。
要知道，公積金貸款執(zhí)行的是央行貸款基準(zhǔn)利率，其中公積金貸款五年以上年利率為3.25%（二套公積金貸款利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍）。而商業(yè)貸款則以相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點形成，LPR5年期以上的報價就已經(jīng)達(dá)到了4.65%；至于加的基點數(shù)，各地區(qū)、各銀行可能規(guī)定都不同。
如此一來，在同等條件下（相同的貸款金額、貸款期限、還款方式），公積金貸客戶的還款壓力卻要比商貸客戶更輕松一些。
除此之外，用公積金的條件其實更嚴(yán)苛，必須要參與了住房公積金制度的職工才能使用，當(dāng)然，不用公積金的話就沒有此限制。還有，公積金貸款流程一般比商貸會更復(fù)雜一些，所以花費的時間可能也會稍長一些。

公積金扣款：
住房公積金通常都是直接從職工的稅前收入中扣除的，由職工所在單位代繳（公積金繳存由職工個人公積金繳存和職工所在單位為職工公積金繳存的公積金兩部分構(gòu)成，屬于職工個人所有）。
而職工與單位的繳存比例都是一致的，通常都在5%到12%之間（具體看當(dāng)?shù)卣撸詥挝灰?guī)定為準(zhǔn)）。繳存基數(shù)則按職工本人上一年度月平均工資進(jìn)行核定（每年調(diào)整一次），原則上不應(yīng)超過工作所在城市統(tǒng)計的上一年度職工月平均工資的3倍。
用計算公式來表示：住房公積金月繳存額=繳存基數(shù)×單位比例＋繳存基數(shù)×個人比例。
而公積金的用途有很多，比如買房，償還房貸等等。若是用于償還房貸，在職工辦理了公積金對沖還貸業(yè)務(wù)后，月沖會每月逐期從職工的公積金賬戶里扣除信用金額用以償還當(dāng)月應(yīng)還本息；年沖則是每年一次性扣除職工公積金賬戶余額用以償還應(yīng)還本金。

誰可以貸80萬？

公積金新政的實施對象范圍較廣，包括南寧以及北部灣城市等城市。

①在南寧住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的在職職工、靈活就業(yè)人員；

②在廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)城市（北海市、欽州市、防城港市、玉林市、崇左市）的在職職工，且戶籍地在南寧市、北海市、欽州市、防城港市、玉林市、崇左市范圍內(nèi)，并購買南寧市行政區(qū)域內(nèi)自住住房的。

高級人才有調(diào)整嗎？

根據(jù)《南寧住房公積金管理委員會關(guān)于高層次人才使用住房公積金貸款有關(guān)政策的通知》（南金管規(guī)〔2020〕2號）：

“對我市A類、B類人才首次使用住房公積金貸款購買首套住房的，最高可放寬至貸款限額的4倍；

C類人才首次使用住房公積金貸款購買首套住房的，最高可放寬至貸款額度的2倍；

D、E類人才首次使用住房公積金貸款購買首套住房的，最高可放寬至貸款限額的1.5倍”的規(guī)定，

本次政策調(diào)整后，以住房公積金最高貸款額度80萬元計算， A、B類人才首次使用住房公積金貸款的最高貸款額度為320萬元；

C類人才在南寧市首次使用住房公積金貸款購買首套住房的最高貸款額度為160萬元；

D、E類人才在南寧市首次使用住房公積金貸款購買首套住房的，最高貸款額度為120萬元。

貸款額度怎么算？

本次政策調(diào)整僅為住房公積金最高貸款額度的調(diào)整，對于首付款比例、貸款期限、貸款利率、貸款額度計算標(biāo)準(zhǔn)等的相關(guān)規(guī)定仍依據(jù)《南寧住房公積金個人住房貸款管理辦法》（南金管規(guī)〔2021〕3號）《南寧住房公積金個人住房貸款管理實施細(xì)則》（南金規(guī)〔2022〕3號）的要求執(zhí)行。

也就是說，使用公積金貸，首套首付比例為20%，二套為30%；

貸款額度的計算方式如下：

南寧市直公積金貸款額度=借款申請人公積金繳存余額×繳存余額倍數(shù)×繳存時間系數(shù)×風(fēng)險防控系數(shù)。

▲繳存時間系數(shù)

例如，張某賬戶余額在申請貸款的時候是有3萬元，繳存余額倍數(shù)為10，繳存時長3年，也就是36個月，對應(yīng)的繳存時間系數(shù)為1.2。

目前南寧公積金中心的風(fēng)險防控系數(shù)是1，那么這個職工可以申請到的最高貸款金額是36萬。

如果張某已婚，配偶也繳存住房公積金，賬戶余額是2萬元，繳存余額倍數(shù)為10，繳存時長60個月，對應(yīng)的繳存時間系數(shù)是1.5，配偶可以申請到的最高貸款額度就是30萬元。

兩人分別計算的貸款額度可以進(jìn)行加總，這個家庭最高可以申請到66萬元的貸款額度。

簡而言之，在符合其他貸款條件的情況下，公積金個人賬戶余額越多、繳存時間越長，可以申請的貸款額度也就越高。

每筆住房公積金貸款的可貸額度按上述計算公式計算后還需根據(jù)住房價值、首付款比例、還貸能力系數(shù)、信用狀況等規(guī)定綜合評估借款申請人實際情況，取最低值確定（向下取整為1000元的整數(shù)倍）。

公積金貸款年限是多少？

公積金貸款期限以整年計算，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間。

借款申請人連續(xù)足額繳存住房公積金5年以上的，貸款期限可以延長至法定退休年齡后1年至5年。同時，貸款期限還必須滿足以下條件：

（一）貸款期限最短1年，最長為30年。

（二）符合貸款條件的非夫妻關(guān)系的兩人或以上的借款申請人，按期限較短的一方確定貸款期限。

（三）申請再交易自住住房貸款或商轉(zhuǎn)公貸款的，所購住房房齡不能超過30年。自住住房的房齡以工程竣工**性質(zhì)量責(zé)任標(biāo)牌的竣工時間或房產(chǎn)管理部門出具的房屋原始檔顯示的登記時間為依據(jù)；

（四）商轉(zhuǎn)公貸款的，貸款期限不超過原商業(yè)貸款剩余貸款年限。

本次政策調(diào)整自2022年5月1日起施行。在2022年5月1日前已提交貸款申請的，仍按調(diào)整前政策執(zhí)行。

個人及家庭購買首套住房及首次申請住房公積金貸款的，最高額度由70萬元調(diào)整至80萬元；

職工個人及家庭購買第二套住房及第二次申請住房公積金貸款的，最高額度由60萬提高至70萬元。

拓展知識：