前沿拓展：

公積金?計(jì)算

公積金扣除計(jì)算，是根據(jù)公司上的公積金基數(shù)和公司公積金選定的繳費(fèi)比例，兩者決定的。以北京為例，公司給你按8000元基數(shù)繳納公積金，繳費(fèi)比例是5％（北京公積金繳費(fèi)比例是5％-12％），那么公司和個(gè)人都要繳納8000*5％=400元，那么入到個(gè)人賬戶里的錢就是800元。其他繳費(fèi)比例以此類推。

住房公積金是指單位幫入職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，所以它的特點(diǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄資金并且和住房相關(guān)。通常是入職后單位和個(gè)人各出一半的錢放進(jìn)你的公積金賬戶。這一半的錢的金額=繳存基數(shù)*繳存比例，因此要想算出單位或者個(gè)人要交多少公積金，就得知道繳存金額和繳存比例怎么確定。

繳存基數(shù)的確定原則是不能超過上年度社會(huì)職工平均工資3倍，同時(shí)不低于上年度社會(huì)最低工資。所以就會(huì)出現(xiàn)4種情況1.按照你的實(shí)際稅前工資來交，2.按照低于你的工資但是高于上年最低工資來交，3.按照最低工資來交4.不交公積金。

看一組數(shù)據(jù)截至2021年底，全國(guó)住房公積金實(shí)繳人數(shù)超過1.5億人，累計(jì)支持2200多萬人提取用于租房，發(fā)放貸款幫助6000多萬人購(gòu)房。這個(gè)繳納人數(shù)相比較社會(huì)保險(xiǎn)還是差了不少的。

接著說比例，在5%到12%之間，由單位自己確定，并且需要為整數(shù)（不能出現(xiàn)5.1%這種比例）。這時(shí)候就可以算出每月交的公積金金額了。我們來看下同樣的工資下都有交公積金會(huì)有多大差別。比如說一個(gè)人的稅前工資為6000（沒超過最高繳存基數(shù)），上年當(dāng)?shù)氐穆毠ど鐣?huì)平均工資為6500，當(dāng)?shù)匾?guī)定最低工資為2000，那么按照你的實(shí)際稅前工資每月公積金賬戶會(huì)有6000*12%*2=1440元，如果按照最低工資交你每月公積金賬戶會(huì)有2000*5%*2=200元，事業(yè)單位和公務(wù)員單位一般會(huì)按照你的實(shí)際工資和最高比例繳納，很多私營(yíng)企業(yè)一般不會(huì)這么做，這就是為什么現(xiàn)在公務(wù)員這么熱的原因之一。而你賬戶余額是確定你將來公積金貸款買房額度的一個(gè)重要因素。

接著我們來說買房時(shí)公積金貸款額度怎么確定的，首先各個(gè)地區(qū)政策都會(huì)有差別，但是一般都會(huì)考慮的因素就是你買房時(shí)公積金余額，當(dāng)?shù)毓嫉馁J款最高額度，你的繳存基數(shù)，如果是夫妻雙方都有公積金，那么可以合并計(jì)算。（你可以理解成根據(jù)每個(gè)因素確定你的貸款額度，其中算出的最低值確定你的貸款額度，所以房產(chǎn)中介和你說貸款額度有多少，他可能說的是最理想的額度）。

我們以深圳市舉例可貸額度=（主申請(qǐng)人賬戶余額+參與額度計(jì)算的共同申請(qǐng)人賬戶余額）×14。

根據(jù)這個(gè)條件舉個(gè)例子，李四在深圳，年齡35歲，買首套400萬的房子，貸款150萬，期限30年，滿足條件3和4，此時(shí)李四公積金有10萬余額，他妻子有5萬余額，按照14倍原則，他們能貸210萬（在申請(qǐng)貸款時(shí)公積金要連續(xù)繳存滿6個(gè)月），但是根據(jù)條件2最高貸款額度<=90萬，因此他們只能貸90萬，同時(shí)對(duì)于不夠的60萬可以尋求商業(yè)貸款，這種混合模式叫組合貸款，商業(yè)貸款利息會(huì)比公積金貸款高出不少。5年期以下（含5年）的個(gè)人住房公積金貸款年利率為2.75%；5年期以上的個(gè)人住房公積金貸款年利率為3.25%。二套房貸款利率按基準(zhǔn)利率1.1倍執(zhí)行。商業(yè)貸款利息為4.75%

下面我們?cè)倏磦€(gè)例子公積金貸款能省下多少利息。

小劉已婚，在深圳工作，與配偶共同申請(qǐng)公積金貸款買房，按貸款金額90萬、貸款期限30年，等額本息還款法計(jì)算，公積金貸款月供為3916.86元，比商業(yè)貸款月供4776.54元節(jié)省了859.7元，30年累計(jì)下來，可節(jié)省利息支出約30.9萬元。

拓展知識(shí)：

公積金?計(jì)算

住房公積金由職工住房公積金和單位為職工繳存的住房公積金兩部分組成，下面具體介紹

一、含義

住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金

二、計(jì)算方式

1、職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例

2、單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例

三、繳存比例

不低于 5%，不高于 12%，具體情況需要針對(duì)不同的地區(qū)、單位

四、溫馨提示

1、住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在受委托銀行設(shè)立住房公積金專戶

2、單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)

3、每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立職工住房公積金明細(xì)賬，記載職工個(gè)人住房公積金的繳存、提取等情況

4、職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳

5、單位應(yīng)當(dāng)于每月發(fā)放職工工資之日起5日內(nèi)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi)，由受委托銀行計(jì)入職工住房公積金賬戶

五、提取方式

Step 1：職工提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并出具提取證明

Step 2：職工應(yīng)當(dāng)持提取證明向住房公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金

Step 3：住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起 3 日內(nèi)作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請(qǐng)人

Step 4：準(zhǔn)予提取的，由受委托銀行辦理支付手續(xù)

以上資料來源

**國(guó)家機(jī)關(guān)住房公積金管理中心

住房公積金管理?xiàng)l例

公積金?計(jì)算

住房公積金貸款
前置
條件
城鎮(zhèn)職工
個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納
住房公積金
滿一年。住房公積金貸款條件
借款人
購(gòu)買
商品房
的，必須有不少于總
房?jī)r(jià)
30%以上的
自籌資金
作為
房屋
首付款
。借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)
收入
、
信用
良好、有
償還貸款
本息
的能力。夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請(qǐng)住房公積金貸款。
一個(gè)家庭
同一時(shí)間只能申請(qǐng)一次住房公積金貸款購(gòu)買一處
住房
。
貸款人
須有本省（市）城鎮(zhèn)常住戶口或
有效居留身份
。同意用所購(gòu)住房做抵押。住房公積金貸款額度計(jì)算公式為： [(借款人月工資
總額
+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×
還貸能力系數(shù)
-借款人現(xiàn)有
貸款
月應(yīng)還款總額]×
貸款期限
(月)。 使用配偶額度的： [(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。 其中還貸能力系數(shù)為40% 月工資總額=公積金月繳額÷(單位
繳存比例
+個(gè)人繳存比例)。 住房公積金貸款所需材料借款人及配偶（如有）的有效身份證明、戶口簿（第二代身份證需要復(fù)印背面頁(yè)，戶口簿應(yīng)復(fù)印扉頁(yè)、戶主頁(yè)、借款人及配偶頁(yè)）。
婚姻證明：未婚的由
戶口所在地
婚姻登記
處開具單身證明；離婚的提供離婚證明及未再婚證明（離婚證、**判決書或裁定書，未再婚證明由戶口所在地婚姻登記處開具）；已婚的提供
結(jié)婚證
。
借款人與售房單位簽訂的
購(gòu)房合同
原件。
借款人本人及其配偶（已婚的）共同填寫的借款申請(qǐng)表、單位開具的繳存住房公積金證明、
工資收入
證明、借款人
銀行卡
最近一年的流水。
借款人先行交付給售房單位的不低于協(xié)議規(guī)定的首付款收據(jù)。住房公積金貸款流程初審：由住房資金管理中心對(duì)
申請(qǐng)人
提交的材料進(jìn)行初步審查，包括申請(qǐng)人
資格
、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《
抵押物
審核評(píng)估通知單》。評(píng)估：申請(qǐng)人持《抵押物審核評(píng)估通知單》到中心指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)所購(gòu)買的房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。
經(jīng)濟(jì)適用房
不需要評(píng)估。審核：申請(qǐng)人持評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《評(píng)估報(bào)告》以及中心要求的初審材料到中心進(jìn)行貸款審核。如果合格，中心開具《住房資金管理中心擔(dān)保
委托貸款
調(diào)查通知單》。辦理?yè)?dān)保手續(xù)：申請(qǐng)人持《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的
擔(dān)保方式
辦理?yè)?dān)保手續(xù)。如果選擇抵押＋保證的方式，
保證人
應(yīng)該出具書面的擔(dān)保函；如果選擇抵押＋保險(xiǎn)或第三人保證的方式，應(yīng)該到保險(xiǎn)公司投保或到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理委托擔(dān)保手續(xù)。簽訂
借款合同
。住房資金管理中心與受托行簽訂委托貸款協(xié)議。借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請(qǐng)，受托行業(yè)可根據(jù)需要，代為收集借款人申請(qǐng)資料，統(tǒng)一交住房資金管理中心審核、審批。住房資金管理中心對(duì)每筆貸款金額、
期限
、
利率
審批同意后，與受托行簽訂
委托貸款合同
。受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款
抵押合同
》、《住房公積金委托貸款
質(zhì)押合同
》和《住房公積金委托貸款
保證合同
》后，辦理借款手續(xù)。受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的
指定賬戶
。

公積金?計(jì)算

計(jì)繳住房公積金的工資基數(shù)和計(jì)算方法 《住房公積金管理?xiàng)l例》第十八條：職工和單位住房公積金的繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會(huì)擬訂，經(jīng)本級(jí)****審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市****批準(zhǔn)。根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《住房公積金管理?xiàng)l例釋義》的內(nèi)容，計(jì)繳住房公積金方法如下：一、職工住房公積金由兩部分組成，一是職工個(gè)人每月按規(guī)定從工資中扣繳部分（由所在單位每月從其工資中代扣代繳）；二是單位每月按規(guī)定為職工繳存部分。兩部分歸職工個(gè)人所有，并必須按規(guī)定存入住房公積金專戶。二、住房公積金的月繳存額為＝職工本人上一年度月平均工資(即計(jì)算住房公積金的工資基數(shù))×(單位繳存比例)+職工本人上一年度月平均工資×(個(gè)人繳存比例)。假設(shè)：某職工上一年度月平均工資2500元，單位和個(gè)人的繳存比例各為8%，則該職工的月繳存額為：2500元×8%（單位繳存部分）+2500元×8%（個(gè)人繳存部分）＝400元。為方便**作，單位可以對(duì)每一職工住房公積金月繳存額實(shí)行以元為單位，元以下四舍五入。三、計(jì)算住房公積金的工資基數(shù)，以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《關(guān)于工資總額組成的規(guī)定》為準(zhǔn)。職工工資由下列六個(gè)部分組成：計(jì)時(shí)工資、計(jì)件工資、獎(jiǎng)金、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資、特殊情況下支付的工資。　　(一)計(jì)時(shí)工資　　計(jì)時(shí)工資是指按計(jì)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)(包括地區(qū)生活費(fèi)補(bǔ)貼)和工作時(shí)間支付給個(gè)人的勞動(dòng)報(bào)酬。包括：　　1．對(duì)已做工作按計(jì)時(shí)工資標(biāo)準(zhǔn)支付的工資；　　2．實(shí)行結(jié)構(gòu)工資制的單位支付給職工的基礎(chǔ)工資和職務(wù)(崗位)工資；　　3．新參加工作職工的見習(xí)工資(學(xué)徒的生活費(fèi))；　　4．運(yùn)動(dòng)員體育津貼。　　(二)計(jì)件工資　　計(jì)件工資是指對(duì)已做工作按計(jì)件單價(jià)支付的勞動(dòng)報(bào)酬。包括：　　1．實(shí)行超額累進(jìn)計(jì)件、直接無限計(jì)件、限額計(jì)件、超定額計(jì)件等工資制，按勞動(dòng)部門或主管部門批準(zhǔn)的定額和計(jì)件單支付給個(gè)人的工資。　　2．按工作任務(wù)包干方法支付給個(gè)人的工資。　　3．按營(yíng)業(yè)額提成或利潤(rùn)提成辦法支付給個(gè)人的工資。　　(三)獎(jiǎng)金　　獎(jiǎng)金是指支付給職工的超額勞動(dòng)報(bào)酬和增收節(jié)支的勞動(dòng)報(bào)酬，包括：　　1．生產(chǎn)(業(yè)務(wù))獎(jiǎng)包括超產(chǎn)獎(jiǎng)、質(zhì)量獎(jiǎng)、安全(無事故)獎(jiǎng)、考核各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的綜合獎(jiǎng)、提前竣工獎(jiǎng)、外輪速遣獎(jiǎng)、年終獎(jiǎng)(勞動(dòng)分紅)等。　　2．節(jié)約獎(jiǎng)包括各種動(dòng)力、燃料、原材料等節(jié)約獎(jiǎng)。　　3．勞動(dòng)競(jìng)賽獎(jiǎng)包括發(fā)給勞動(dòng)模范、先進(jìn)個(gè)人的各種獎(jiǎng)金和實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)。　　4．機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的獎(jiǎng)勵(lì)工資。　　5．其他獎(jiǎng)金包括從兼課酬金和業(yè)余醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)收入提成中支付的獎(jiǎng)金等。　　(四)津貼和補(bǔ)貼　　津貼和補(bǔ)貼是指為了補(bǔ)償職工特殊或額外的勞動(dòng)消耗和因其他特殊原因支付給職工的津貼，以及為了保證職工工資水平不受物價(jià)影響支付給職工的物價(jià)補(bǔ)貼。　　1．津貼。包括：補(bǔ)貼職工特殊或額外勞動(dòng)消耗的津貼、保健性津貼、技術(shù)性津貼、補(bǔ)助性津貼及其他津貼。　　2．補(bǔ)貼。包括：為保證職工工資水平不受物價(jià)上漲或變動(dòng)影響而支付的各種補(bǔ)貼。如肉類等價(jià)格補(bǔ)貼、副食品補(bǔ)貼、糧價(jià)補(bǔ)貼、煤價(jià)補(bǔ)貼、房貼、水電貼等。　　(五)加班加點(diǎn)工資　　加班加點(diǎn)工資是指按規(guī)定支付的加班工資和加點(diǎn)工資。　　(六)特殊情況下支付的工資　　特殊情況下支付的工資，包括：　　1．根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定，因病、工傷、產(chǎn)假、計(jì)劃生育獎(jiǎng)、婚喪假、事假、探親假、定期休假、停工學(xué)習(xí)、執(zhí)行國(guó)家和社會(huì)義務(wù)原因按計(jì)件工資標(biāo)準(zhǔn)或計(jì)時(shí)工資標(biāo)準(zhǔn)的一定比例支付的工資。　　2．附加工資、保留工資。四、新參加工作職工計(jì)算住房公積金的工資基數(shù)，以職工本人新參加工作當(dāng)月工資為基數(shù)；新調(diào)入職工計(jì)算住房公積金的工資基數(shù)，以職工本人新調(diào)入當(dāng)月的工資為基數(shù)。您需要向單位人力資源部門咨詢自已的繳費(fèi)基數(shù)即工資是多少以及單位和您的繳費(fèi)是按多少比例計(jì)算的。然后對(duì)比得知是否是100元。

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