前沿拓展：

網(wǎng)貸房貸計算器

貸款被拒很多次，是可以再繼續(xù)申請貸款的。但是如果申請的貸款產(chǎn)品，都與人行征信有合作，那么每申請一次，就會留下一次查詢記錄在征信報告中。大量的貸款審批查詢記錄，會弄花用戶的征信，之后用戶再申請貸款，成功的可能性是很低的。
【拓展資料】
貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
原則：
“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則。《中華****商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。”
1.貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；
2.流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3.效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎。
例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變?nèi)酢Ｒ虼耍叭浴敝g要和諧，貸款才能不出問題。
利息：
利息是指借款人為取得資金使用權(quán)而向貸款人支付的報酬，它是資本（即貸出的本金）在一定期間內(nèi)的使用價格。貸款利息可以通過貸款利息計算器詳細的計算出來。
在民法中，利息是本金的法定孳息。
還款方式：
（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；
（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內(nèi)每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；
（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；
（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數(shù)倍，償還后此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限
（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還后此時貸款銀行會終止借款人的貸款，并辦理相應的解除手續(xù)。
（6）隨借隨還：借款后利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結(jié)清款項無須違約金。

最近網(wǎng)上有段話很火，叫“致富靠杠桿，人生靠康波”。

康波”即康波周期，是1926年俄國經(jīng)濟學家康德拉季耶夫在分析了英、法、美、德以及世界經(jīng)濟的大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)發(fā)達商品經(jīng)濟中存在的一個長周期。放在我們每個人身上來說，其大意是指的是要把握住人生僅有的幾次周期帶來的機遇，才有可能成為人生贏家。

而致富靠杠桿，則通常指的我們常說的房貸。

最近有位學員，在后臺咨詢我們：

問這個問題的人，他不是第一個，更不是最后一個。

大多數(shù)人，對于房貸對于杠桿還處于一知半解，僅限于知道，僅限于拿不出全款才去貸款的階段。

我們今天就來把“杠桿”問題，掰開揉碎的說一說。

杠桿的魔力

你身邊一定很多人。包括自己的父母，60-70-80年代的朋友。辛辛苦苦攢了半輩子錢，全款買了套小房子，日子過的緊巴巴。

問之為何不貸款，理由是不想壓力太大，或者不能接受“那么高”的利息。一**人，趕上了人生最重要的康波，但因為理念問題，而錯失了房地產(chǎn)上行的大紅利。

這些群體，沒有趕上財富自由，歸根結(jié)底是沒有弄明白杠桿原理，什么是杠桿呢？

買房界的杠桿簡單講就是：

通過小比例首付，撬動**例房貸。

讓手里很少的錢，買更大更貴的房子，獲得放大的收益。

舉個例子:

一套100㎡的房子，1萬元/㎡，如果全款購買則需要支付100萬元。

以五年為期，當房價漲2萬元時，凈利潤為100萬元。

相反同樣1萬元/㎡，若是貸款購買，支付100萬元，三成首付，可以購得330㎡房產(chǎn)。

以五年為期，5年內(nèi)支出月供80萬，房價2萬元時，扣除月供和當初首付，凈利潤高達480萬。

100萬比480萬，高達接近5倍的受益。

如果你覺得100萬首付支出后，無力承擔后續(xù)80萬月供。我們將其折半計算：

55萬首付，購買180平房產(chǎn)，月供也減半僅為五年45萬。

假設五年后房價上漲到2萬，也可以獲得260萬的受益。

均遠高于全款買房的受益，換句話說，拿銀行的錢幫自己**，何樂而不為？

銀行利息真的高么？

除了攢錢全款買房的群體以外，許多長輩也特別喜歡借錢買房，甚至向親朋付息借貸十幾、幾十萬也不愿意欠銀**貸，而理由竟然是銀行利息高。

我們以100萬房貸計算，30年的房貸利息約為90多萬，上浮20％倍后大約近110萬，超過了本金。這讓不少人下意識的以為房貸利息十分高昂。

而事實上：

房貸利息驚人的低！

為什么這么說，我們舉例說明:

依然按照貸款100萬元，按照4.9％的基準利率計算，30年總利息為91萬元。折合每萬元，每年利息303元。

同樣是借錢:

信用卡分期1萬元，按照招商銀行（600036，股吧）打折優(yōu)惠后的利率月息0.66％，每年的利息為792元。

如果以信用卡分期的利息貸款30年呢？

792元x100x30是多少？

**是2376000元

利息高達237萬，也就是說貸款100萬，要還337萬。

這樣的**你還敢用信用卡分期么？還覺得房貸利息高么？

而各種網(wǎng)貸，各種現(xiàn)金分期，利息還要更高。

相比網(wǎng)貸、信用卡，房貸即便是上浮20％，也僅為376元/年/萬，遠低于其他借貸渠道。

最關鍵的還不在于此。最重要的在于：

除了銀**貸，誰愿意一次借給你這么多錢？誰又愿意借給30年這么久？

30年意味著什么呢？幾乎意味著你拿幾十年后的錢來完成當下的消費與投資。

貨幣貶值的速度，物價上漲的速度我就不必過多贅述，人人皆知。

總結(jié)來說：

房貸是大多數(shù)人這輩子能借來成本最低的錢。

利率上浮怎么辦？

有人說，雖然我理解了你說的上浮之后利息也低，但不能接受平白無故比別人多出幾十萬的利息？怎么辦？

我們來詳細說一說利率上浮。

利率上浮指:

單筆房貸實際利率執(zhí)行高于央行制定的基準利率一定比例。

舉個例子：

當前央行制定房貸基準利率分為5年內(nèi)和5年以上，五年以上為4.9％。

全國范圍以此為基礎，根據(jù)各地情況進行比例上浮或下調(diào)。如果你對應的城市置業(yè)顧問

告訴你利率要上浮20％，那實際的貸款利率就是4.9％*1.2=5.88％

上浮的最大特點是：不受時間影響，一旦貸款，無論基準利率如何變化，都需要執(zhí)行貸款時約定的上浮比例。

換句話說

如果你批貸款是上浮20％，那么明年如果基礎理論變成了6％，則對應7.2％。

所以就會有人覺得一旦貸款利率就永遠上浮，還是要選擇不上浮的時期購房劃算。這樣的思維是有道理的，但最關鍵的是在于購房時機，好的購房時機，合適的價格，若是在上浮期買房也不要緊。

因為，利率在變化，而你的自住房也可以選擇利率不上浮或打折的期，左手倒右手賣給愛人或子女，也是一個非常不錯的合理降低利息的方案。若是投資，只多付幾年的利息，拉長線看利潤來講，更是不用太care。

你能貸多少

沒貸過款的朋友，大多對于房貸能待多少沒有概念，特別是一些剛畢業(yè)的年輕人，會問:我剛畢業(yè)，貸款能貸多少？

而事實上，能貸款多少，跟你是否剛畢業(yè)沒有多大關系，而是和房子有關系。

舉例說明：

小明看上了一套100平方高層，單價1萬元的房子，那這套房子理論上可以貸款70萬。

小王看上了另一套200平洋房，單價2萬元，這套別墅理論上則可以貸款280萬元。

但無論是小明還是小王，都要提供對應貸款月供2倍或更多的月收入和流水來證明自己還得起。

換個角度說，如果你一畢業(yè)就進了騰訊華為阿里等一流企業(yè)，有非常讓人羨慕的收入。很可能比絕大多數(shù)工作5年甚至10年以上的人，可貸款額度更高。

但是值得注意的一點是：

房貸申請人年齡與借款期限之和不超過70。

也就是說，想要貸款30年，你的年齡需要低于40歲，年齡增加，可貸款年限越短。

所以，務必請在年輕時貸款買房，盡可能的在年輕時良性負債。

大胡子有話說

1:商貸轉(zhuǎn)公積金貸款現(xiàn)階段非常難實現(xiàn)，如果所在城市房價不高，并且可以直接辦理公積金貸款，沒有條件也要創(chuàng)造條件，千萬不到等著商貸轉(zhuǎn)公積金貸款。

2:全國范圍內(nèi)大調(diào)控下的房貸名額非常珍惜，一定要珍惜首套首貸資格，因為第二次貸款不僅利息大幅度上浮，首付比例也會被提高，關鍵是這一切都是全國聯(lián)網(wǎng)。

3:平時一定務必注意準時還任何貸款借款信用卡，不要出現(xiàn)違約。計劃買房前先查自己征信，避免拒貸導致一系列麻煩的后果。

4：怎么貸款最劃算？

越長越好能力范圍內(nèi)越多越好既長又多最好。如果你不理解，請再細讀本文3遍。

5：

房貸歸屬于杠桿，但杠桿不僅僅指的是房貸。不僅僅房貸可以加杠桿，用30％撬動另外70％。其他譬如，信用卡變首付，二手房高評估，首付分期，首付貸等等都是加高杠桿的方式。筆者在買第一套房的時候，杠桿率就曾加到98％。

更高的杠桿，具體怎么玩？

由于比較敏感，就不在本文中詳解說明了。有興趣可以持續(xù)關注大胡子說房，我們會找個機會把這個問題展開了說明白。

大胡子說房大胡子說房，深入解讀全國各城市投資攻略及樓市熱點**，還有幽默風趣的房產(chǎn)投資課程，和你一起探尋最具價值洼地的國內(nèi)房產(chǎn)和輕松翻倍的海外房產(chǎn)，帶你玩轉(zhuǎn)房產(chǎn)投資。

本文首發(fā)于微信公眾號：大胡子說房。

本文源自大胡子說房

更多精彩資訊，請來金融界網(wǎng)站(www.jrj.com.cn)

拓展知識：