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3月1日開始，房貸利率LPR轉換成為眾多“房奴”津津樂道的話題。那么LPR轉換究竟是怎么回事？具體應如何**作？有哪些必須知道的關鍵點？小招將一一為您解答。

No.1 LPR改革前后房貸利率是怎么定的？

2019年10月之前房貸利率以基準利率上下浮動百分比來表示，基準利率會跟隨央**調整變化，浮動比例則固定不變，比如7折、8折、上浮10%等。2015年以來，基準利率一直保持在4.90%，所有人的房貸利率都沒變過。

2019年8月，央媽正式將貸款利率的參照基準轉換為LPR。以后新的房貸利率計算方式變為：房貸執行利率 = LPR+加減點數值（BP）

LPR每個月由市場報價，加減點數值一旦確定就固定不變，這個數在辦貸款的時候確定。

No.2 以前的房貸轉換成LPR后利率怎么算？

以前簽訂的商業性個人住房貸款合同，如果約定了利率是浮動利率，現在就可以選擇轉換成以LPR為基準。轉換成LPR后，以后的房貸利率計算方式變為：轉換后的房貸利率= LPR+加減點數值

注意啦，這里的LPR是5年期的LPR利率，這里的加減點數是在轉換的時候確定的，確定了就再也不能變了，計算方式為：加減點數值=轉換前的房貸利率-LPR

為了保證公平，央媽說了，個人房貸在轉換成LPR時統一用2019年12月的LPR為基準計算加減點，也就是4.8%，不管你是3月去轉換，還是8月去轉換，統統都是4.8%。不要以為今年LPR降了幾次，越晚轉換就越劃算，不存在的。轉換后2020年的利率還是跟2019年的一樣。

舉個例子：

小王有一筆30年期的房貸，貸款日為2015年8月1日，房貸利率是基準利率打9折（下浮10%），即4.9%*90%=4.41%，如果小王現在就把這筆貸款轉換成LPR，加減點數=4.41%-4.8%=-0.39%。

小王一旦選擇轉換，剩下的房貸以后就是LPR基礎上減39個基點，再也不變了。

個人住房貸款轉換前后的利率關系

如果小王和銀行約定每年1月1日重新確定一次房貸利率，那么轉換后每年的房貸利率就變成：轉換后的房貸利率=LPR（去年12月）-0.39%

如果2020年12月LPR變為4.6%，到2021年1月1日，小王的房貸利率變為：4.6%-0.39%=4.21%；

如果2021年12月LPR變為4.9%，到2022年1月1日，小王的房貸利率就變為：4.9%-0.39%=4.51%。

No.3 LPR轉換關鍵問題

哪些貸款可以轉換？

必須同時滿足下面三大條件才能換。注意啦，商業性個人住房貸款可以轉換，住房公積金貸款不可以轉換的喲。

(1)2020年1月1日前已經發放的，或者已簽合同但未發放的貸款；

(2)參考的是貸款基準利率定價；

(3)采用的是浮動利率。

必須要轉成LPR嗎？有沒有其他選擇？

不管是轉換為LPR，還是轉換為固定利率，都得自己拿主意，而且只有一次選擇權。如果你覺得未來LPR繼續下降的概率比較大，那自然是轉換過來比較劃算啦。

如果2020年8月31日之前沒有完成轉換會怎么樣？

注意了，有些銀行到8月31日沒轉換的會自動轉換成LPR，有些銀行不會自動轉換，那么之后可能采用固定利率，也可能執行轉換前的浮動利率，具體情況要看各家銀行的不同政策。

LPR每個月報價，那房貸利率是每個月都跟著變嗎？

不會的，那樣銀行系統得多累呀。簽合同或者原貸款轉換為LPR的時候，客戶可以跟銀行約定多久重新確定一次利率，但是商業性個人住房貸款最快也只能一年定一次利率。

如果你覺得未來LPR會一點一點往下降，那當然是每年重新確定利率比較劃算。如果你覺得LPR會一點一點往上升，那估計隔幾年定一次利率劃算點。

房貸存在共同借款人和擔保人，他們是否需要辦理手續？

共同借款人也是需要辦理轉換手續的，擔保人不需要辦理。

講個小故事

很多小伙伴也許會很糾結，到底是選浮動利率呢還是選固定利率？我們來看看美國次貸危機后一個很有意思的現象：盡管美聯儲一次又一次降息，但還是很多居民選擇了固定利率貸款，選擇浮動利率甚至下降至不足10%。這就奇怪了，明明是浮動利率更優惠呀。

這是因為次貸危機深深傷害了美國**，讓他們變得更加厭惡風險。浮動利率意味著更多的不確定性，你每個月支付的利息隨時都可能變動，而且還不知道是會變高還是變低。

次貸危機前，美聯儲連續三年加息，愣是把基準利率從1%提高到了5.25%；次貸危機后，又連續兩年降息，終于在2008年底把基準利率降到了0.25%。這無異于坐了一次過山車吧。

盡管浮動利率可能會更加劃算，大家還是怕了。而且危機后居民也沒心思再搞投機了，房貸的期限也延長了，更加不愿意承擔利率波動的這種風險。

當然了，厭惡風險只是其中一個原因，美國的固定利率產品也是很有吸引力的，例如在到期前可以提前償還或者重新貸款、由于償還資金更穩定也比較受金融機構青睞。

看到這里，相信小伙伴們對LPR轉換應該不再困惑了吧，趕緊行動起來吧。

拓展知識：

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若是通過招商銀行貸款，具體月供還需要看您的貸款執行利率、還款方式等，可通過招行官網或者手機銀行貸款月供試算，試算結果僅供參考。
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