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前沿拓展：

房貸等額本息計算器

改什么？
還款滿一年后，可以申請?zhí)崆斑€款。屆時可以更改貸款年限及貸款金額，但不能更改還款方式。

有朋友問，每次去看房，一到算房貸月供的時候就有點暈，聽著銷售說的一個個數(shù)字，就是不知道到底是怎么算出來的？也不清楚算得對不對？有沒有計算月供的簡便公式？

當然有！

今天，小生就和大家分享一下，月供是怎么計算的。

首先，房貸還款方式主要有兩種：等額本息和等額本金。

△圖源：攝圖網(wǎng)

1.等額本息

所謂等額本息就是將借款人的本金和產(chǎn)生的總利息相加，然后平均分攤到每一個還款月中，借款人每月的月供是相同的。

不同的是，還款前期貸款利息在月供中的占比較大，本金占比較小，隨著用戶每月還款，月供中的利息占比會越來越少，本金占比會越來越多。

先說等額本息的月供計算公式，就是下面這個：

其中

y：表示月供，是月字的首個拼音字母；

P：表示本金，假如你貸款100萬，P就是1 000 000；

i：表示月息，假如現(xiàn)在的房貸利率是五年期LPR+120BP，那i=（4.65%+1.2%）÷12=0.4875%；

n：表示月供的期數(shù)，假如你貸款30年，一年12個月，月供期數(shù)就是360。

以貸款100萬為例，房貸利率為LPR+120BP，即5.85%，貸款年限30年，則每月還款約5899元。（等額本息計算較為復(fù)雜，建議使用房貸計算器）

2.等額本金

等額本金是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。

等額本金初期產(chǎn)生的利息較多，每月月供也較高一些，隨著用戶的還款，每月還款本金不變，但還款利息會隨貸款本金的減少而減少。

這種還款方式的計算，比等額本息要簡單多了。

△圖源：房天下

其規(guī)律在于，每個月的差額就是p×i，第一個月的月供最高，為p+P×i，以后的月供逐月等額遞減，遞減額為p×i。

其中

i為貸款月利率，即上文的0.4875；

p=P÷n，P為貸款本金總額，n為貸款月供期數(shù)

還是貸款100萬為例，還款期限為30年，那么每月月供額，就是本金和利息之和。

本金不變，每月還本金2777.77元；

利息，是未還本金一個月所產(chǎn)生的利息。

假如房貸利率為LPR+120BP，即房貸利率為5.85%，那么月利率i=0.4875%（即5.85%÷12），第一個月利息是4875元，首月月供為2777.77+4875=7652.77元。

第二個月未還本金的利息就是100萬減去2777.77元后的利息，即4861.45元，則次月月供為7639.22元。

依此類推，第三個月的月供為4847.91+2777.77=7625.68元。每月月供約減少13.54元。

……

無論是等額本息還是等額本金，如果不會算或者懶得算，都可以借助房貸計算器的幫忙。

△圖源網(wǎng)絡(luò)

3.哪種更劃算？

問題來了，貸款100萬還款期限30年，等額本息月供5899元，等額本金首月還7652.77元，后面逐月遞減。

這兩種還款方式，哪種更劃算呢。

從所支付的利息總額上來看，30年期、100萬的房貸，等額本息支付的利息總額是112.4萬，等額本金支付的利息總額約88萬。

所支付利息：等額本息>等額本金。

△兩種還款方式對比

其實，等額本金和等額本息各有千秋，前者利息少，但前期還款壓力較大；后者每月還款額固定，但是利息較多，優(yōu)點是每月還款壓力較小，還是要綜合自己的經(jīng)濟情況來看。

至于要不要提前還款，可以結(jié)合自己的理財水平來看。

把資金拿去投資，讓錢生錢，如果年收益能跑贏房貸利率，那大可不必提前還貸。

很難說哪種還款方式最劃算的，關(guān)鍵是要適合自己的實際情況。

拓展知識：

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貸款360000三十年每個月還多少錢

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