2021年，**農金30人論壇發揮行業研究平臺作用，面向全國農信廣泛征集改革發展中的痛點、難點問題，經過多次研究論證，聚焦于“農村中小銀行數字化轉型賦能鄉村振興研究”、“農村中小銀行零售業務轉型研究”、“農村中小銀行績效考核管理模式研究”、“農村中小銀行資金業務管理模式與風險防控機制建設研究”四大課題，進行深度調研，匯聚跨行跨界的智慧與力量，尋找農金發展的破局之道。

河北省聯社、京東科技集團、廣州天維信息技術股份有限公司、杭州雅拓信息技術有限公司、上海交享越渤源資產管理中心5個課題牽頭調研團隊，在6個月的時間里，36次走進省級聯社調研，走訪全國180多家農商銀行，100多位農信專家深度參與其中，課題調研團隊共撰寫了30余萬字的研究報告。這5份調研報告也預示著農村中小銀行在數字化轉型、零售銀行、績效管理、資金業務等方面的發展藍圖與“施工路線”。

特別值得關注的是由京東科技牽頭的“農村中小銀行數字化轉型賦能鄉村振興研究”課題。

農村金融供應鏈和鄉村產業供應鏈的協同與優化是關鍵

通過數字化實現農村金融供應鏈和鄉村產業供應鏈的協同與優化，是農村中小銀行服務鄉村振興的關鍵。

數字化轉型是全面鄉村振興和銀行機構高質量發展的共同方向。農村中小銀行借助數字化賦能鄉村振興的關鍵，在于借此實現金融供應鏈與鄉村產業供應鏈的“雙鏈聯動”。

京東科技集團研究院副院長朱太輝指出，通過協同共享基礎設施、數字技術和數據處理能力，金融服務供應鏈和鄉村產業供應鏈可以在彼此的設計、生產、銷售、服務等環節實現客戶、數據、渠道、場景的聯動，從而更加高效地推動金融服務創新和鄉村產業發展，助力地方產業興旺，帶動全面鄉村振興。

探索“雙鏈聯動”響應政策導向

從政策要求來看，全面鄉村振興已成為我國長期性、全局性發展戰略，監管部門也將服務鄉村振興列為硬性考核重點。作為農村金融服務主力軍，農村中小銀行如何將自身經營發展與服務鄉村振興相結合，關乎未來生存與發展。

探究破解之道，通過數字化實現農村金融供應鏈和鄉村產業供應鏈的協同與優化，是農村中小銀行服務鄉村振興的關鍵。

近年來，農村金融服務質效得到有效提升，但在增長速度、覆蓋范圍、服務種類等方面仍存在較大差距。農村金融服務發展滯后是機構體系、法律制度、基礎設施、支持政策等多方面因素綜合導致的，其中金融服務供應鏈內部的循環不暢是主因，金融供應鏈與鄉村產業供應鏈運營缺乏協同是本源。

農村中小銀行數字化轉型成梯隊探索模式

從發展實踐來看，農村中小銀行通過數字化轉型賦能鄉村振興已形成梯隊探索模式。

頭部農村中小銀行相關工作的戰略規劃清晰、組織分工明確、人才積累深厚、技術系統完備、產品能力強大、數據治理高效，為“雙鏈聯動”提供了戰略支撐；中部和尾部農村中小銀行則在規劃與實施、組織與人才、技術與架構、產品與生態、產業鏈協同以及數據治理等六大方面存在不同程度的短板。

從經驗積累來看，農村中小銀行通過數字化轉型賦能鄉村振興已形成六種典型模式。一是將線下農村金融服務、鄉村生活服務等職能相結合的助農服務站（又稱金融驛站）模式。二是服務本地產業主體、覆蓋產業鏈上下游的本地鄉村產業鏈式服務模式。三是覆蓋建檔、分類、走訪、評議、授信全流程的整村授信模式。四是兼顧輕型化、智能化、差異化、場景化的線下網點智能化改造與移動展業模式。五是以聯動外部信息平臺為抓手，實現信息共享的銀政企合作模式。六是依托村銀共建，積極參與鄉村基層治理并近距離提供金融服務的金融村官模式。

此外，農村中小銀行還通過與第三方科技公司合作，探索更豐富的金融賦能鄉村振興模式。

數字農貸解決方案成為行業內典型案例

京東科技集團與某農信社合作的數字農貸解決方案，就是產業鏈數字化與農村金融服務數字化雙向賦能的典型案例。

應用過程中，一是將數字農貸業務與整村授信業務結合推進，助力提升整村授信業務質效。二是將數字農貸業務與農業產業鏈貸款業務結合推進，發揮京東科技集團的客戶資源優勢，實現核心農業企業信息和上下游客戶信息互聯互通，支持銀行開辦線上貸款業務和支付業務。三是將數字農貸業務與農業托管貸款業務有機結合，將數字農貸技術與農業托管系統有機銜接，充分發揮京東科技集團的數據資源優勢和數字農貸系統的風控技術優勢，對外增強農業托管貸款業務體驗，對內幫助銀行提升信貸資產質量。

此外，面向鄉村市場金融服務和便民生活綜合化、數字化升級服務需求，京東科技通過整合京東生態優質資源，面向鄉、鎮、村居民提供政務、零售、團購、金融、健康、快遞、家政等綜合服務，助力金融機構落實鄉村振興政策，拓展鄉村金融服務網絡，構建數智化、場景化鄉村金融服務體系。

具體來看，京東科技計劃將京東集團在物流、商流下沉資源優勢和科技能力與金融機構提供金融機構服務能力相結合，助力金融機構實現鄉村金融綜合服務站在下沉渠道建設，實現金融服務與消費、物流、生活服務等場景相融合。基于進銷存經營數據，為農產品(000061,診股)流通環節參與者提供信貸/保險等金融服務，以風控模型為基礎，整合金融機構面向本地重點產業搭建供應鏈金融系統。

“雙鏈聯動”重點在于“內外聯動”

農村中小銀行數字化轉型賦能鄉村振興需實施“雙鏈聯動”戰略。

“雙鏈聯動”戰略的重點在于，農村中小銀行推動業務服務和組織管理數字化轉型“內外聯動”，實現農村金融供應鏈與鄉村產業供應鏈的“人、貨、場”在時間和空間維度的共享互動，進而實現雙鏈之上信息流、商流、物流和資金流“四流”的高效流動和良性循環。

在客戶的聯動協同上，一方面，金融服務供應鏈和鄉村產業供應鏈可共享增量客戶。對農村中小銀行而言，通過數字化賦能，金融服務供應鏈中的客戶可持續共享給鄉村產業供應鏈。對產業經營主體而言，通過數字化賦能產品營銷可更加高效、低成本地獲得增量客戶。隨著客戶量的逐漸增多，雙鏈之間可持續豐富彼此的客戶資源。另一方面，兩鏈可以相互作用，支持對方客戶精準畫像。

在場景和渠道的聯動協同上，一方面，場景和渠道可以相互共享。通過發展場景金融，農村中小銀行的產品設計、營銷以及貸款發放和貸后管理，均可借助產業主體的生產經營場景和銷售渠道更加便捷、精準完成。此外，金融機構可與產業主體建立合作共享機制，共同拓展和應用更加豐富的第三方場景和渠道。另一方面，相互共享場景和渠道，有助于完善彼此的供應鏈運行。隨著場景金融的進一步滲透以及更多服務渠道的融合，金融服務供應鏈的產品設計、風險決策、貸后管理等環節之間的數據互動更加順暢，并以此為基礎實現良好的數據循環。

農村中小銀行數字化轉型和數字鄉村建設存在三方面協同基礎。一是共性基礎設施協同，主要是硬件基礎設施和軟件信息基礎設施以及應用支撐平臺的“軟硬協同”；二是數據驅動協同，主要是覆蓋數據收集、治理、應用等環節的“全流程協同”；三是技術賦能協同，主要指單一數字化業務賦能和統一信息系統集成賦能的“點面協同”。

“雙鏈聯動”四大抓手穩準狠

從戰略實施來看，“雙鏈聯動”需要用好四大抓手。一是數據抓手，積極做到為數字鄉村治理提供工具，強化數字化服務的數據基礎；加強鄉村振興數據治理基礎設施應用，善用全量數據，活用行內數據，探索與數字鄉村治理相關的外部數據源實現數據共享。二是產業抓手，具體建議關注兩方面：與供應鏈上核心企業加強合作，強化供應鏈金融服務能力，賦能鄉村產業供應鏈運行；助力供應鏈上實體企業開展數字化轉型，推動供應鏈上各企業協同發展。三是生態抓手，著力實現兩個目標：以場景為主導，全面構建農村普惠金融特色生態；借助科技公司技術優勢，提升農村金融服務能力。四是渠道抓手，做強做優金融服務網點，做深做透移動金融服務，做好做細“金融村官”制度。

從戰略保障來看，“雙鏈聯動”需要打造三大類基礎設施。一是行業技術基礎設施，著力滿足農村中小銀行數字化轉型的技術需要；二是業務合作基礎設施，滿足各地機構跨區域服務鄉村產業鏈的業務協同需求；三是行業交流基礎設施，滿足農村中小銀行互通有無的交流需求。

此外，農村中小銀行應根據自身發展階段和資源稟賦，選擇適合的數字化賦能“雙鏈聯動”路徑。具體而言，頭部農村中小銀行保持探索創新，引領數字化轉型賦能機構新方向；中部農村中小銀行不斷借鑒追趕，努力提高數字化賦能發展水平；尾部農村中小銀行敢于堅定跳級，增強數字化賦能業務拓展能力。

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