前沿拓展：

**平安保險怎么樣

平安福是目前市場上性價比最高的保險，同樣的價格保額比其他保險高很多，適合中高端人購買

**平安2021年年報公布后，很多小伙伴讓我分析分析，我覺得“道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期”這十六個字非常貼切，意思是：道路險阻而又漫長，但是走的話就會到達目的地，如果可以堅持不懈，那么美好的未來就值得期待。

我個人在2017年經歷了破產，頭一次感覺絕望，2018年給全家人買了保險，2019年買進**平安，經歷了“三賣三買”，最后確定了“只買不賣”的總策略，一路堅持了三年，虧損上百萬，把其他公司的盈利都在保險上面虧光了，目前手里全部是股權資產，持有平安34200股，按照每股2.38元的分紅，2021年共計收到股息約81396元，此外還持有大量的太保，萬科和騰訊（中概互聯、恒生科技等，均為2022年買進），全年分紅約15萬。

為了研究保險行業和保險公司，我從研究產品入手慢慢把自己變成了一個“賣保險的”，目前是**保險經紀人，并被**平安和平安銀行銀保團隊多次邀請加盟。

考慮到我寫年報分析比較晚，我這里很多年報的數據和一些大家都知道的背景事實就不贅述了。

先說兩個事。

第一、我有個很親的親戚，我今天才知道，為了省錢，新農合的社保都沒交，直接把我震驚了。家里經濟確實不寬裕，但是每到那種地步，主要是兩個兒子都大了，經濟壓力大。

第二、我有個粉絲昨天問我“平安少兒教育年金險”怎么樣？我問了一下他的需求和小孩的年齡，直接給他推薦了一款年金險。三年繳費，15年領取。

一萬起投，內部收益率3.775%，鎖定利率整整15年，單利4.96%。（收益率為我自己草算，非公開資料）然后這個粉絲就決定買了，本來打算買5萬，最后臨時翻倍，每年十萬，交三年，15年后拿到487247元。孩子大學，甚至讀研都夠了。

在這個背景下，我們作為投資者來從生意的角度考慮，**平安到底行不行？

第一、背景：平安為啥要改革？改革為啥這么難？

保險行業是強監管的行業，**平安作為一家民營企業一路走來，成長為世界級保險公司，其中的奧秘有很多，核心就兩個：狼性的企業文化和持續自我驅動的創新。有本書叫做《無知之境》，對平安感興趣的可以去看看。

從產品線看，2004年到2006年，除了分紅險和傳統險之外，平安壽險還開發了**險及長期健康險業務線。尤其是**險業務的創新，讓**平安直接沖向規模老大。

金融危機后，監管層開始引導保險公司開發保障性產品，但是當時**經濟高速發展，人均GDP還不高，保障性產品不溫不火，保險公司還是沿著老路子—銷售儲蓄險。

**平安2013年推出一代現象級產品：平安福，憑著**的**人渠道優勢，在2015年開始爆發，**平安保費高速增長，**人隊伍迅猛增長，進入黃金時期。

同行看到這種情況，紛紛開發保障性產品，在“保險姓保”的旗號下，沖進這片藍海。很快，競爭開始激烈。尤其是互聯網保險渠道的興起，廣大中小保險公司因為缺少渠道建設，只能憑著“性價比”擴張規模。

**平安看到了“藍海”向“紅海”轉變的跡象，在2018年內部嘗試改革，無疾而終。彼時，**整個保險行業還沉浸在保障性市場的紅利中，各大保險公司突飛猛進。

2019年11月，平安壽險正式啟動改革。平安壽險在集團營運利潤占比接近七成，因此壽險改革勢在必行。

對于改革的原因，**平安聯席首席執行官陳心穎表示，在人口紅利開始消減、客戶需求在變、科技手段在變的背景下，壽險行業傳統的大進大出模式已不能持續。平安的壽險改革涉及四個方面：一是發展模式的改革，要從規模轉到“規模+質量”；二是營銷體制的改革，以前是人管人，從總部到一線的**人有七層之多，這種金字塔式管人不高效，要進行數字化經營和管理；三是產品策略的改革，推動“綜合金融+”“壽險服務+”，打造差異化的產品；四是渠道的改革，傳統渠道只是線下和純線上，比較單一，需要找出一條中間的路線，即線上與線下融合。

這個時候**平安是非常清醒的，當時，甚至說現在，**人壽和泰康在擴大**人規模，新華保險在重啟銀保渠道，**太保大概滯后半年多開始跟著**平安搞改革。

但是很不幸，出了幾個事情。第一，**來了，整個宏觀經濟受到重大沖擊。第二，貨幣放水，國債收益率持續下降。第三，華夏幸福暴雷，匯豐銀行出事。

這三個事算意外，加上中小保險公司不計成本做價格戰，**平安的改革難度遠超預期。這兩年，經濟上貧富差距增大，專注高端的友邦業務良好，而打“保險+養老社區”側翼戰的泰康業績也非常好，這就顯得**平安頹勢十足了。

第二、平安改革的思路是什么？

平安壽險持續推動 “渠道+產品” 改革。渠道方面，深化**人渠道改革轉型，加強與平安銀行的合作，積極探索社區網格化、下沉渠道等創新渠道，持續推動多渠道高質量發展 ；產品方面，依托集團醫療健康生態圈，通過 “保險+健康管理”、“保險+高端養老”、“保險+居家養老” 服務模式，打造差異化競爭優勢。

第三、渠道咋樣啊？

渠道有四個：**人渠道、新銀保渠道、孤兒單社區網格化服務。此外，平安壽險結合下沉市場的保險消費場景，持續探索下沉渠道創新發展模式。

最后一種模式我不清楚，具體也沒講，主要是因為平安以往的優勢都在一二線城市，在三四五六線城市的渠道不夠，是一個渠道下沉。

**人方面從最高點的140萬下降到現在的60萬，由此帶來13月和25月的續保率持續下滑，年報中13月繼續率轉正，25月繼續率大幅度下降，負面影響在消失。

從數據看，2021年，壽險及健康險業務的新業務價值378.98億元，同比下降23.6%；若不考慮假設調整影響，新業務價值同比下降18.6%，主要受到儲蓄型產品占比上升導致新業務價值率下滑，以及公司堅持高質量人力發展，轉型期間**人數下滑的雙重影響。雖然**人數量下滑對業務帶來了一定影響，但是長期來看，公司隊伍結構將逐漸優化，為未來長期可持續發展奠定堅實基礎。2021年**人渠道全年人均新業務價值超3.90萬元，人均首年保費同比增長超22%。

從數據看，**人的收入并沒有顯著增強，而且**人活動率還下降了，這說明什么？要不就是新來的員工還沒有發揮戰斗力，要不就是現在的人力仍然泡沫過大，不出單甚至出單少。

再看數據，2021年**人人均首年保費同比增長超22%，產能有效提升。鉆石隊伍方面，2021年鉆石隊伍人均首年保費是整體隊伍的4-6倍，收入約為社會職工平均工資水平的4-5倍。

保險**人說到底是一個銷售行業，而這個行業是明顯的“一九”分化，少部分人拿到大多數的保單和收益。就我自己而言，我目前在接觸的幾個有意向的客戶，預計購買保費都是百萬級別的，都是長期性產品，為了充分做好產品配置，我需要和對方搭建信任關系，了解情況，確認需求（有時候客戶自己并不完全清楚自己的需求），尋找產品，建立組合，溝通說明，給出建議，產品調整，產品確認，后續服務等。

這一整個流程下來非常繁瑣，這些基礎性長期性的保險產品真的很大程度上和對方的終身幸福綁定了，我是一點不敢馬虎。

在以往的保險銷售中，經常出現保險**人自己不是很懂保險，或者純銷售導向，加上買保險的人不看條款或者看了也不懂，最后造成客戶買了自己不需要的產品，最后對行業、公司和每個人都造成了傷害。

在金融產品中，保險的復雜度算很高的人，這就必然需要高素質的人去做，高素質的人必然要求高工資，高工資必然要求高的新業務價值，這是一個**循環，要不良性，要不惡性，我們要關注。

所以我認為**平安的**人隊伍大概率會繼續脫落。但是長期看，這是一個好事。

第四、產品咋樣啊？

產品是公司一起競爭力的落腳點，是渠道發揮威力的基礎。保障性產品方面，對于高端客戶，平安壽險新推出了模塊化設計的高端重疾險 “御享福” ；對于中高端客戶，推出多次賠付重疾險 “平安六福” 和增強保障的 “盛世福” ；對于大眾客戶，推出滿足大眾高性價比需求的定期重疾險 “嘉護重疾”。在其他保障方面，針對高端客戶財富傳承等需求，平安壽險重點推動終身壽險 “頤享世家” ；向年輕客戶提供升級版 “安悅定壽”，以滿足其在特定時期的高保額需求。

我們在年報中看到新業務價值率大大下降，這是因為**平安被迫開展了一定程度的價格戰，銷售一些低價值的產品，甚至我認為沒有盈利空間的產品去引流，比如：

這背后的原因是**平安的產品體系盡管清晰明確，但是產品銷售沒有打開局面：

從產品排行榜看，平安寄予厚望的中高端重疾險銷售不暢。

過去兩年，有兩個產品比較牛，一個是年金險，**平安算是大意了，沒有注意到這類產品的大需求，現在已經緊急出了相應的產品去搶奪市場。

一個是泰康的“保險+養老”被證明可行，泰康打了一個漂亮的側翼戰，目前**平安和**太保等企業迎頭趕上，從發展趨勢和思路看，**平安優勢很大，很大概率碾壓其他保險公司，因為它有獨一無二的醫療資源配置。

但是在線下養老院的建設中，**平安拿地的難度比人家國企央企就差多了，這點要注意。

第五、牛在哪里？

平安的車險要夸，從財險數據看，平安產險業務品質保持良好，并持續優化。2021年，平安產險不斷優化客群結構，加強風險篩選，整體綜合成本率為98.0%，同比優化1.1個百分點 ；承保利潤51.36億元，同比增長145.7%。平安產險線上理賠服務持續領先，打造極致用戶體驗。平安產險在行業內首創車險理賠語音報案、IM互動報案 ；通過引入精準理賠決策引擎進行客戶精準畫像，為客戶提供差異化理賠服務。2021年，平安產險家用車理賠案件中，“一鍵理賠” 功能使用率達92.2%。

平安車險理賠和服務口碑已經打出去了，價格雖然貴一點，但是競爭力依然極強，尤其是使用過理賠服務的人非常喜歡，續保率很高，算是進入了良性循環了。

2021年，平安產險綜合成本率同比優化1.1個百分點至98.0%；承保利潤同比增長145.7%至51.36億元

平安的其他產品，比如平安大守護系列，平安E生保系列，即使在經紀人中，我師傅就給我說，只要產品差不多，就盡量推平安的產品，因為服務好，理賠爽快，**少，有利于積累你的口碑（其實背后是公司的優秀）。

但是對于同質化的產品呢，比如我前面說的平安少兒教育年現金，這價格戰怎么辦？出幾個產品引流沒問題，總得**啊。

那就必須做出差異化。

平安的王牌就兩個：保險+健康管理、保險+養老。

“保險+健康管理”。平安從客戶需求出發，提供融合 “前端健康管理、中端專業保障、后端高效解決” 的綜合性健康管理解決方案，打造新的行業標桿。2021年2月，平安壽險重磅推出 “平安臻享RUN”，匹配主力重疾險產品，為客戶提供健康管理、慢病管理、疾病診療等場景下的12項核心健康管理服務，給予客戶全面暖心守護。為滿足客戶的差異化需求，“平安臻享RUN” 包含樂享RUN、尊享RUN、尊享RUN PLUS三個層級的服務體系，并于2021年第三季度再度升級，為客戶打造“省心、省時又省錢” 的健康服務體驗。截至2021年12月末，“平安臻享RUN” 已覆蓋超2,000萬平安壽險的重疾險保單客戶。

“保險+高端養老”。平安致力于開拓高端養老市場，實現 “專業，讓康養有品質”。2021年第三季度，平安發布“平安高端康養2.0”，煥新升級服務體系，聚焦養老客群常見痛點，構建康養服務針對性解決體系。未來，平安將秉承 “三尊” 價值主張，提供 “尊貴生活、尊享服務、尊嚴陪護” 服務，致力于全面覆蓋長者的生活所需，滿足客戶的品質康養需求。

“保險+居家養老”。隨著**老齡化程度不斷加深，居民對健康管理和品質生活的意識逐漸崛起，居家養老市場廣闊，居家養老服務迎來發展良機。平安將依托集團“金融+醫療” 生態資源積累，通過搭建覆蓋客戶全生命周期的一站式服務平臺，形成 “線上+線下”、“終身專屬管家+養老服務” 閉環，覆蓋醫、護、財、養等10類養老場景服務，為客戶提供 “老人舒心、子女放心、管家專心” 的居家養老服務體驗，致力于打造**居家養老第一品牌。

養老這塊，不得不為泰康稱贊，這個側翼戰打得好，也說明這個策略的有效性，**平安只要上去干就行了。但是養老這個行業，并不具備護城河，大家都可以做，而且泰康是從中低端市場入局的。

**平安有兩個優勢，一個是從高端入手，制定行業標準，可以從高端入侵中低端市場，反之則很難打，可以在同一標準后快速**粘貼；一個是**平安的科技很強，有能力以較低成本提供高品質服務；一方面，**平安有醫療布局，醫療和養老密不可分，這是獨一無二的超能力。

第六、決定未來的科技和醫療布局

這些服務非常棒。越有錢的人越在乎服務。如果真的經濟能承受，在乎服務和體驗，尤其是醫療和養老一體化的，那么**平安幾乎是唯一的選擇。

個人客戶財富結構及占比看：

大眾客戶為年收入10萬元以下客戶 ；中產客戶為年收入10萬元到24萬元客戶 ；富裕客戶為年收入24萬元以上客戶 ；高凈值客戶為個人資產規模達1,000萬元以上客戶。

對比2021年和2020年數據，高凈值人數22萬不變，客均合同數增加，富裕人群從8234萬增加到8747萬，客均合同數增加，中產人群從8253萬跌到8166萬，客均合同數增加，大眾人群從5344萬漲到5796萬，客均合同數增加。

醫療戰略被放在了一個非常重要的位置，首次非常清晰提出了HMO的概念。

醫療健康戰略升級，打造 “**版聯合健康”。汲取多年深耕保險和醫療行業運營管理經驗，平安創新探索以 “HMO+家庭醫生+O2O” 為核心的集團管理式醫療模式，打通供給、需求與支付閉環，提供最佳性價比、全生命周期的醫療健康服務，反哺金融主業。2021年，平安近63%的個人客戶同時使用了醫療健康生態圈提供的服務，其客均合同數達3.3個、客均AUM達4.0萬元，分別為不使用醫療健康生態圈服務的個人客戶的1.6倍、3.0倍。

未來，平安通過將北大醫療下屬優質資源，與平安的綜合金融、醫療科技緊密結合，進一步深化醫療健康產業戰略布局 ；圍繞北大國際醫院、深圳市龍華區綜合醫院重點打造南北旗艦機構，為客戶提供 “有溫度的服務”。

2021年，平安壽險打造 “平安臻享RUN” 健康服務計劃（簡稱 “平安臻享RUN”），提供健康管理、慢病管理、疾病診療等場景下的12項核心健康管理服務 ；截至2021年12月末，“平安臻享RUN” 已覆蓋超2,000萬平安壽險的重疾險保單客戶。

這一年，平安秉持 “專業創造價值”、“專業，讓生活更簡單” 的文化理念，全力以赴推動 “綜合金融+醫療健康” 戰略升級，積極布局 “金融+養老”、“金融+健康” 等產業生態，為大眾提供最專業的“金融顧問、家庭醫生、養老管家” 服務，讓客戶因為平安的專業服務享有 “省心、省時又省錢” 的金融、醫療消費體驗。

甚至，平安還進一步明晰公司的戰略愿景 ：以**為中心、以民族復興為己任，成為國際領先的綜合金融、醫療健康服務提供商。

去年**平安發布了“盛世福”的新產品去替代平安福作為主打產品，這里最大的特點就是它有非常非常多的醫療健康服務。詳細分析見我的文章《從“盛世福”看**平安改革的得與失》

在如圖是其中臻享RUN系統的內容。

那么結論來了：如果從單純的保障和價格比較，**平安的產品處于全面劣勢，但是如果你需要服務，或者你認為私家醫生、私人教練、免費的體檢、營養師、個性化的健身方案、陪診、奢侈品禮遇等等，這些服務是有價值的，那么**平安的產品性價比就非常高。

我舉個粗魯的案例，一樣的蘋果，水果店甲買5元一斤，水果店乙買8元一斤，每買一斤送一張全國任何城市的飛機票，請問，誰家的蘋果性價比高？

**：如果你需要服務，那么水果店乙是最好的選擇，如果你根本不打算坐飛機，那么水果店甲的性價比最高。

平安做這些產品會**嗎？會的，因為科技的作用使得這些服務的成本并不高。

那么有沒有可能**平安進一步優化成本，使得自己中低端產品也有類似的服務呢？我認為完全可以。但是意義不大，因為對于購買中低端產品的客戶，它本身不是很在乎服務內容，也不是很認可服務的價值。而對于**平安，保持一定的產品階梯層次是非常有必要的。

保險+健康管理，難度極大，護城河極深，有望使得**平安徹底擺脫價格戰，成為世界級的偉大公司，這是我持有**平安的底層邏輯。因為除了**平安，沒有任何一家其他保險公司有類似的能力和全面布局，充其量只能在一個點上面和**平安展開對抗。

那么為什么說科技也很重要呢？在養老領域，目前保險公司都在拼命建設養老院，但是養老院本身是盈利能力很弱的，屬于資金和人力密集型行業，短期看對提高保費收入非常有效，但是長期還真是有可能有隱藏風險的。

根據公開數據，目前共有10家保險機構，累計投資了47個養老社區項目，床位數也僅僅8.4萬個左右，用戶參與的保費門檻大多在100萬至300萬元之間。

這種模式存在兩個問題，一個是這些項目主要位于二三線城市或一線城市的市郊地帶，周邊配套少，優質醫療資源匱乏，較難為客戶提供高品質的養老服務；另一方面，床位有限，相較全國2.64億60歲以上的老人而言杯水車薪，市場仍然供需不匹配。

平安是首個清晰提出居家養老的保險公司，平安將依托集團“金融+醫療” 生態資源積累，通過搭建覆蓋客戶全生命周期的一站式服務平臺，形成 “線上+線下”、“終身專屬管家+養老服務” 閉環，覆蓋醫、護、財、養等10類養老場景服務，為客戶提供 “老人舒心、子女放心、管家專心” 的居家養老服務體驗，致力于打造**居家養老第一品牌。這靠的是什么？：醫療資源的布局和科技能力。

第七、治理結構

我們看兩個點：員工持股和股權結構。

員工持股有兩個平臺：核心人員持股計劃和長期服務計劃。

1、核心人員持股計劃。2015年起公司核心人員持股計劃參與對象為包括公司董事、職工代表監事和高級管理人員在內的平安集團及其附屬子公司的核心關鍵人員，資金來源為員工的合法收入及業績獎金額度。截至報告期末，核心人員持股計劃共持有本公司A股股份20,983,759股，占公司總股本的0.115%。

2022年，自愿參加本公司 2022 年度核心人員持股計劃的核心關鍵人員共 1,703 人，參與資金總額合計**幣 59,560.61 萬元，來源于員工的合法收入及業績獎金額度。2022 年度核心人員持股計劃的股票來源為本公司二級市場流通股票。

2、長期服務計劃。公司自2019年起開始實施長期服務計劃。本公司長期服務計劃參與對象為包括公司董事、職工代表監事和高級管理人員在內的平安集團及其附屬子公司的員工，資金來源為員工應付薪酬額度。

自愿參與本公司 2022 年度長期服務計劃的核心人才共 90,960 人，參與資金總額合計**幣 44.38億，來源于員工應付薪酬額度。2022 年度長期服務計劃的股票來源為本公司二級市場流通股票。。

這里需要說明的是：一個，平安的激勵計劃是有很高要求的，有興趣的去看一下歷年的實際執行情況，很多人是買有拿到股權激勵，被收回來了，一個是這些股票都來源于二級市場回購，所以平安每年都會有穩定的二級市場回購動力。

商發控股有限公司及Plenty Ace Investments (SPV) Limited均屬于卜蜂集團有限公司間接全資持股子公司，兩者因具有同一控制人（卜蜂集團有限公司）而被視為構成一致行動關系。截至2021年12月31日，卜蜂集團有限公司通過上述兩家及其他下屬子公司合計間接持有本公司H股1,243,259,627股，約占本公司總股本的6.80%。

我們知道過去兩年卜蜂集團是大量減持**平安，但是從過去半年的情況看，其承諾不再減持，而且很大可能是增持了不少，這是一個很有價值的信號，大家自己體會。

第八、不動產投資。

很多人關心這里，我就拿出來講一講。華夏幸福方面，2021年，集團對華夏幸福相關投資資產進行減值計提、估值調整及權益法損益調整金額合計為432億元，其中股權類159億元，債權類273億元 ；對稅后歸屬于母公司股東的凈利潤影響金額為243億元，對稅后歸屬于母公司股東的營運利潤影響金額為73億元。

截至2021年12月31日，公司保險資金投資組合規模近3.92萬億元，較年初增長4.7%。

截至2021年12月31日，本公司保險資金投資組合中不動產投資余額為2,161.38億元，在總投資資產中占比5.5%，其中物權1,006.47億元、股權568.63億元、債權586.28億元。公司所持有的物權投資主要是有持續穩定回報的商辦收租型物業，符合保險資金長久期的資產配置原則，以匹配負債。股權和債權投資主要是財務投資，包括與不動產相關的上市公司股票、公司債券、不動產債權計劃等，以獲取分紅收入、利息收入并賺取買賣差價為目的。

第九、凈利潤的含金量

2021年營運偏差及其他同比增長61.4%，高達74.36億，主要受2020年非經濟假設調整增提準備金較大，基數相對較低影響。2021年營運偏差及其他為正，反映了營運經驗優于假設。

公司在計量長期人身險保險合同的保險責任準備金過程中須對折現率/投資收益率等經濟假設和**亡率、發病率、退保率、保單紅利及費用等非經濟假設作出重大判斷。這些計量假設需以資產負債表日可獲取的當前信息為基礎確定。公司于 2021 年 12 月 31 日根據當前信息重新厘定上述有關假設（主要是保險合同負債評估的折現率基準曲線變動，以及根據最新經驗和趨勢調整了非經濟假設），并對未來現金流的估計予以更新，所形成的相關保險合同準備金的變動計入本年度利潤表。此項變動增加 2021 年 12 月 31 日壽險及長期健康險責任準備金**幣225.66億，減少 2021 年度稅前利潤**幣 225.66億。

從十幾年的歷史數據看，**平安的企業經營和財務政策是非常保守的，我們有理由相信公司的經營含金量。

截至2021年12月末，壽險及健康險業務內含價值為8,764.90億元，較年初增長6.3%；內含價值營運回報率為11.1%。公司最新內含價值為13,955.09億元。當前市值為8761億，計算PEV為0.62。

我們可以認為這是一家凈資產收益率常年為18%，但是市凈率只有0.62，財務非常穩健，企業競爭力突出，護城河深厚的金融公司。

第十、理解平安銀行

在平安銀行年報出來后，我狠狠批評了平安銀行，原因是公司雖然在零售銀行的轉型中取得長足進步，但是距離最優秀的招商銀行差距巨大，為啥就拿很大部分精力、資源和人力去做對公業務呢？

年報中，說：平安銀行作為集團團體業務的 “發動機”，渠道優勢凸顯。2021年，銀行推保險規模、銀行推融資規模同比分別增長20.7%、16.8%。

2021年，平安銀行作為集團團體綜合金融業務 “1+N” 的發動機，堅持以客戶為中心，全力支持業務均衡發展及零售轉型戰略落地實施。依托集團 “金融+科技” 優勢，平安銀行加快推進數字化經營，對公業務穩步增長。截至2021年12月末，企業貸款余額和企業存款余額較年初分別增長8.6%和10.2%；2021年企業存款平均成本率同比下降0.21個百分點至1.96%。

好吧，我找到原因了。這樣看平安銀行就清晰了很多。

財務數據都是企業的經營成果展示，我們要理解的是企業，是生意本身，就需要考慮公司的愿景、戰略目標、企業文化、治理機構、競爭力、護城河、行業競爭機構、行業競爭特點、行業發展階段、監管政策等，財務報表是我們理解生意的工具，這才是投資本身。

當前，**平安壽險改革已經進入尾期，方向明確，策略得當，執行有力，剩下的就看落地情況和宏觀的環境。

難言一定成功，但是如果不改革，**平安怎么更進一步？如果**平安不改革，**哪個保險行業可堪此大任？行業價格戰日漸白熱化，留在原地，**路一條。

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拓展知識：

**平安保險怎么樣

**平安還是比較靠譜的，畢竟公司實力擺在那里。
**平安旗下分為平安壽險、平安產險、平安養老險、平安健康險，針對人們的健康、養老、財產安全以及生命安全提供保險保障涵蓋保險行業各個領域，保持產險、壽險業務的健康穩定發展，積極提升產險、壽險業務的市場競爭力，實現市場份額的穩步提升。
平安保險性價比較高的保險：平安e生保plus（百萬醫療險）
優點：
1、保費便宜
保額高保費低，30歲，300萬保額才300。保費便宜是百萬醫療險普遍存在的一個優勢，平安e生保PLUS自然也不例外。
2、保障全面
自費藥進口藥（包括社保外的藥）都是100%報銷，和原版一樣，平安E生保PLUS同樣也提供住院費用、特殊門診、門診手術費用和住院前后門急診費用，總體來說保障是很全面的。
3、投保門檻低
不管有無社保都可購買，也可單獨投保，對于很多還沒有社保的人群來說，購買商業醫療險就是降低疾病風險的有效辦法，所以平安e生保plus對于這部分人群來說可以說是非常友好的。
4、特色服務
平安e生保PLUS新增健康獎勵、綠色就醫通道和癌癥二診的特色服務，其中就醫綠色通道是非常實用的一項增值服務。因為我國人口基數眾多，醫療資源也非常緊張，人一旦患了重病，很多時候想要及時就醫都不是那么容易的事情，平安e生保PLUS可以給被保人及時安排住院。
缺點：
1、免賠額一萬，意味小病不保。1分鐘快速了解保險中的免賠額！
2、承諾續保，但不保證續保。產品停售將不會再接受客戶續保。
3、看清楚健康告知和保障內容，不接受任何過往有病史的客戶投保。（有些疾病不可以買，列如高血壓糖尿病）。
4、明確限定每年最長只能報銷180天的住院費用。
5、對于網上銷售的醫療險產品來講一般的周期也就是3-5年的時間。
奶爸保作為一個第三方咨詢平臺，可以為用戶提供最合適的保險方案，用最少的錢，買最合適的保險。而且還會有很多免費保險知識課程，讓大家能夠更全面的了解保險。

本回答被網友采納

**平安保險怎么樣

**平安當然是靠譜的，畢竟是保險行業的翹楚，實力不容小覷。

事實上，不止是**平安，國內的任何一家保險公司，不管大小，都是靠譜的。

可能有人會問了：“網上這么多人說平安保險拒賠，為什么還說它靠譜呢？”其實我們只看到了有人說自己被拒賠了，卻沒看到有多少人理賠成功了。

據統計，大多數的理賠案件都能得到賠付，獲**基本都在97%-99%之間。具體我們可以看一下各大保險公司的理賠數據：

《哪家保險公司理賠最好？53份最新理賠年報告訴你》

至于為什么有的人會理賠失敗？我在文末會告訴大家**。現在我們來聊一聊，如何看一家保險公司是否靠譜？

一、**平安靠不靠譜

判斷一家保險公司是否靠譜，有三個判斷指標：保費收入、償付能力和理賠服務。

1、保費收入

保費收入是判斷一家保險公司非常直觀的因素，因為公司的保費收入越高，市場占額越大，破產風險就越小。

根據**平安披露的數據顯示，2020年1-5月的保費收入為3827.61億元，同比降低-1.43%，已經基本同2019年持平。

雖說受**影響，**平安保費收入有所降低，但整體在逐漸好轉，以此來看2020年的保費收入超過2019年將會是大概率事件。

但是，保費收入高只能說明一家保險公司有錢，它有沒有剩余的錢能夠賠付給被保人又是另一回事。

所以這就引出了另一個判斷指標。

2、償付能力

解釋一下償付能力：償付能力是指保險人可以償還債務的能力，也就是說保險公司有沒有能力賠付保險金。

在**監管體系下，要求保險公司：核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風險綜合評級需在B類以上，這三個指標需同時達標才算合格。如果你想了解哪些公司的償付能力比較好，下面這份保險公司償付能力榜單建議收藏：

<<<2021保險公司償付能力排行榜

根據**披露的信息顯示，**平安2020年第2季度的償付能力如下：

可以看出，**平安的各項指標都是符合**規定的，大家完全不用擔心保險公司沒錢賠的情況出現。

保險公司有能力賠錢了，錢什么時候到賬？理賠速度如何？這些又成了我們另外一個關心的問題。

3、理賠服務

一般來說，人壽保險都牽扯到被保人的人身安全，所以大多數保險公司的理賠都會在一兩天內完成。

不過具體的理賠時間還是要看每個人的具體情況，如果大家想要知道具體的理賠時間，可以打**平安的客服電話（95511）或登錄保險公司官網進行詢問。

看完這些內容，我們能發現，其實**平安保險公司本身是非常靠譜的，也有很強的償付能力，那為何還會有人理賠失敗呢？

二、理賠失敗的原因

理賠失敗的原因有很多，其中最常見的原因有兩個：一是沒有如實告知，二是不清楚保險條款內容（理賠標準）。

我舉個例子：我們常常會聽到保險推銷人員說“這款重疾險好，確診即理賠”，這是一個很大的誤區。

每款重疾險的重疾理賠都是有一定的標準的，比如超級瑪麗3號max的“急性心肌梗塞”賠付標準：

這并不是我們常聽到的“確診即理賠”。所以大家一定要看清保險中的各項條款，不然就會出現理賠失敗的情況。

那么怎么才能快速拿到理賠金呢？這份理賠攻略希望可以幫到你：

<<<[保險理賠]又快又好的正確姿勢有哪些？

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**平安保險怎么樣

**平安保險是靠譜的。因為**平安是**第一家股份制的保險企業，至今已經發展成為金融、保險、銀行以及投資等金融業務為一體的整合緊密并且多元的綜合金融服務集團。**平安不僅是保險行業總市值排名第一的公司，同時也以超低的投訴率在業界內頗有口碑。在美國的《福布斯》全球上市公司2000強的排名位列第7位，蟬聯全球多元保險企業的首位，同時繼續蟬聯**保險企業的第1位。并且平安保險的靠譜，不僅僅是因為上面的這些數據，更是因為它有銀**的監督。

**平安保險公司

**平安是國內第一家股份制的保險公司，最初是依托于國資的發展壯大，在后期不斷引進各類型的投資者，由此加速了發展的步伐，如今的**平安已經成為了國內首屈一指的大型的金融控股集團，在世界500強中位居前列，利潤水平長期保持在國內前十的高水平，市值也高達萬億元。但是，自2021年以來，**平安的市值突然出現了大幅的下跌，根據統計數據的顯示，去年**平安的股價已經突破90元，但是如今已經跌到50元左右，股價跌了40%。截至到9月7日，**平安的市值是9567億元，已經不足萬億，和去年的巔峰時期相比市值蒸發了近4000億。由于**平安的市值出現了較大程度的下跌，所以**平安在公布半年報之后，表示要拿出百億資金來進行股份的回購。與此同時，**平安的掌門人馬明哲也出馬進行回購股份，這是**平安自上市以來馬明哲第一次增持**平安的股份，并且根據記錄顯示，馬明哲買入了4萬股的**平安A股，交易金額達到207萬元，此外，**平安的多名高管也在積極的增持**平安的股票。在**平安市值蒸發的過程當中，背后的大股東也浮出水面。**平安的第一大股東卜蜂集團在去年的市值巔峰時期已經減持過一次股份了，在今年以來再次進行減持，兩次股份的減持共計套現了200多億，卜蜂集團是來自泰國的公司，在**內地也被稱作“正大集團”。

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