前沿拓展：

個人購買社保

1、可購來自買的險種不同：

首先個人社保代繳就是去找一家正規的人力資源機構去給自己繳納五險，但是在個人窗口繳費只能繳納養老保險、醫療保險這兩種，失業保險、工傷保險和生育保圓得危險是無法自己購買的。

2、社保繳費的比例不同：

五險的繳費總額=社保繳費基數×(養老保險比例+醫療保險比例+失業保險比例+生育保險比例+工傷保險比例)，其中養老、醫療和失業買身搞保險是由個人和企業承擔的。如果在人力資源機構辦理個人社保代繳的話，這一塊費用全由自己承擔，個人窗口繳費只能繳納養老、醫療，并且他們氧的繳費基數和檔位記刻相江際區新揚都是固定的，不能像找社保代繳檔位去繳納那樣靈活自由。

3、享受險種待遇不同：

個人窗口繳費享力怕她在類似受醫療保險、養老保險，找個人社保代繳公司繳納社保可以享受五險。

4、退休后待遇不同：

累計買滿養老保險15年析趙沒草至席夫燃缺愛設后，男性公民，無論是個人窗口繳費還是找單位代繳其退休養老金的年齡均在60歲之后;而女性則有區別，在單位工作且由單位參保的普通女職工在50歲可領取，在職**部需55歲退休后方可領取，但在個人窗口繳費參保的女性不論各種均需要55歲才可以領取。

趙本山說：人生最痛苦的事情，是人活著，但錢花完了。

誰都有老的那一天，如何過上一個體面的老年生活，是每個人都需要提前去考慮的事情。

今天我們一起來算算，自己交社保養老險靠譜嗎？還是買份商業養老險會更劃算？主要內容如下：

沒有單位，如何自己規劃養老？社保養老 VS 商業養老，哪個好？通過保險來養老，真的夠用嗎？一、自己規劃養老，要怎么考慮？

沒有單位交社保，意味著連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃非常有必要。但在此之前，深藍君提醒你注意如下幾點：

1、明確目標，心中有數

每個人對退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以后每個月大概的支出是多少？

比如說，按現在的物價水平，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅游，又要額外準備多少錢？

退休花費是豐儉由人的，大家結合自身情況來定就好。

這個金額不一定要非常準確，但起碼要心中有數，例如每個月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

我們知道，錢是會貶值的，目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現在花 3000 能買到的東西，30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無法準確預測，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準備更多的錢。

3、養老金，是一個投資組合

養老金的本質是財務問題，除了社保和商業保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說結論：

如果追求安全和穩定：可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來做保底的養老金。如果追求更高的收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票。但是幾十年后，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法**。

比較務實的做法是分散投資。先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩余的資金可以投資一些高風險資產，以小博大。

因此，養老金規劃其實是一個綜合理財的問題，限于篇幅今天我們只討論 社保 和 商業養老保險。

二、自己交居民養老，靠譜嗎？

養老是關乎民生的大事，國家一直鼓勵大家參加社保的養老保險。那如果沒有工作，自己交養老保險，到底劃不劃算？

1、居民養老，要交多少錢？

社保的養老保險分為 職工養老保險 和 居民養老保險，只要年滿 16 歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養老保險。

這里以深圳為例，看看居民養老怎么交錢，其他城市都大同小異。

如圖所示：

居民養老的投保門檻非常低，最低每年交 120 元就能參保，而且繳費靈活，保費分為十檔，可以根據自己的實際情況來選擇。

我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休后會逐月發放。

2、居民養老，能領多少錢？

居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

每個月領多少錢，關乎我們的退休生活品質，我們一起來算算。

深圳的居民養老金分為 2 部分：

基礎養老金：戶籍不滿 8 年的，每月領 240 元；滿 8 年及以上，每月領 360 元。這個金額由社保局定期調整；個人養老金：用個人賬戶的余額，除以計發月數。其中，計發月數由社保局規定，例如 60 歲退休，計發月數是 139 個月。舉個例子：40 歲的 A 先生，每年按最** 3600 元交保費，一共交了 15 年。基礎養老金：每月按 360 元領取個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）=388 元

那么在 60 歲退休后，A 先生每月能領取：360 + 388 = 748 元，每年合計領取：8976 元。

A 先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬保費，退休后第 6 年就能回本。如果基礎養老金以后上漲了，回本時間就會更快。

另一方面，由于交得少，自然就領得少，居民養老的作用是有限的。

深圳作為一線城市，退休后每月也只能領幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區可能比深圳更少。

三、自己交職工養老，劃算嗎？

職工養老保險一般由單位統一繳納，但如果你沒有工作，部分城市也能以 靈活就業人員 的身份參保，只不過要全部自費。

那么，如果經濟條件還不錯，多花點錢交職工養老，會不會更好一點？

1、職工養老，要交多少錢？

由于沒有單位替我們分擔，所有保費都得自己交。至于交多交少，可以根據規則自己來定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個繳費基數，再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進入個人賬戶，退休后使用，剩余 14% 進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

居民養老是按年交費的，而職工養老按月交費。同樣，我們以 40 歲的 A 先生為例，他選擇 10000 元為繳費基數。每月總交費：10000 x 22%=2200元個人賬戶存入：10000 x 8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的，個人賬戶里面的錢只能在退休后按月發放。

萬一在退休前不幸身故，只可以退回個人賬戶的錢，其余大部分就當作給國家做貢獻了，希望大家有一個心理預期。

2、職工養老，每月能領多少錢？

繼續看例子，A 先生從 40 歲開始，按 10000 元的繳費基數，每個月交 2200 元，持續交 20 年，60 歲退休時能領多少錢？

職工養老金分為兩部分：

個人賬戶養老金=個人賬戶余額÷計發月數基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很復雜，上面稍作簡化，這里再解釋一下：

社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是 8348 元，未來的社會平均工資無法準確預測，這里保守假設按 5% 增長，20 年后是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費基數，他退休時的指數工資是 16454 元，個人賬戶余額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬。

根據公式，A 先生的退休金計算如下：

個人賬戶養老金 ：

19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 ：

(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養老金：

1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

由于職工養老交的錢比居民養老多得多，自然在退休后也會領得更多。以后社會平均工資漲了，養老金也會跟著漲。

四、職工養老VS養老年金，哪個好？

除了社保養老，很多人還會考慮買份商業養老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業保險好？

我們還是以 40 歲的 A 先生為例：

直接說結論：

職工養老領得多：職工養老金的特點是會跟隨社會平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養老年金領得更多，回本更快。養老年金勝在穩定：職工養老金的增長是無法預測的，可能高，也可能低，而養老年金的領取額是確定的，不受政策影響。養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老只退回個人賬戶余額，而且要減去你已經領取的金額。

因此，很難說哪種養老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結論，具體如何選擇，需要自己來定。

五、保險養老，真的夠用嗎？

從前面的例子看，商業養老年金每年都能領 3 萬塊，看上去還不錯，真的是這樣嗎？

**當然沒這么簡單！在進行理財規劃時，大家千萬不要忘記通貨膨脹。

為了讓大家有更直觀的認識，這里做一個對比：

同樣，直接說結論：

A 先生在退休前，每年交 2.64 萬保費，壓力并不少。可是在退休后，每年僅能領 3 萬養老金，相當于社平工資的 11%。

換句話說，年輕人每個月收 1 萬塊工資，而你退休了只有 1100，只能勉強解決最基本的生活需求。

我在《2019 最新年金險橫向測評》中也分析過，年金險的長期收益率一般不會超過 4%，所以每年領取的金額也不會很多，大家要有一個理性的認識。

更多年金先測評文章，請點擊我頭像，私信回復：年金險。

如果你的保障型保險還沒配置好，那就更不要考慮買年金險。先保障，后理財，才是正確的投保思路。

六、寫在最后

世界上有很多事情，都沒有簡單直接的**。

養老規劃是一個綜合的理財問題，想過上體面的養老生活，衣食無憂、每年旅游，光靠保險是遠遠不夠的。

在我《為什么都說養老越來越難了？》中，我詳細分析了各種養老的方式和途徑，有興趣的朋友可以點擊閱讀。

希望今天的文章能夠幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

愿大家都老有所依 ：）

文章來源：微信公眾號”深藍保“

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