**人壽保險意外險(**人壽保險意外險報銷流程)
前沿拓展：
**人壽保險意外險
意外保險提供被保人來自因遭受意外事故而**亡、傷殘的意外傷害及意外醫療保障。通常，意外險責任范圍包青春拿括意外身故、意外熱補夠光代傷殘、意外醫療、意外住院津貼四種。
消費者因遭受意外傷害造成殘疾，保險公司將根據殘疾等級給付一定保險金;因遭受意外傷害支出醫療費，保險公司根據實際情況酌情給付，一般含有意外門即寫載北很臺做危診和意外住院兩種醫療報銷責任。
由于突發性疾病映巖或中暑導致的傷害，不在意外險的責任范圍內。常見的意外險有旅游意外險、航空意外險、交通意外險等。
旅游意外險定義端換是指被保險人在保險才友石愛米黃期限內，在出差或旅游的途中因意外事故導致**亡或傷殘，或保障范圍內其他的保障項目，保險人應承擔的保險責任。
在航空保險中，航空意外險是離普通乘客最近的險種，書季跳見最高保額為200萬元。保險金額特孔安協漢括按份計算，保費每份20元，每份保額20萬元。同一投保人最多可以買10份，即最高保險金額為200萬元。保才世胞頻得安劃又障時間是從意外傷害發生之日起180天以內。
交通意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫療費用支出等為給付保險金條件的保險。主要包括火車，飛機，輪船，汽車，地鐵等交通工具。
意外是人生兩大風險之一，每年因為交通事故、溺水等意外情況出險的人不在少數，且意外事故具有不可預測性，誰也保不齊意外事故不會降臨自己身上。
由于意外險價格特別便宜，對提高身價和日常意外就診都有幫助，無論是0歲寶寶還是80歲老人，不論是經常開車的一家支柱，抑或是在家帶仔的家庭主婦，意外險都是居家必備險種。
今天篩選當前交費價格便宜，保額高，綜合保障全面的一年期綜合意外險，通過對比，幫助消費者尋找適合自己的險種。
本期分析：
1、一年期短期綜合意外險常見優缺點
2、9款熱門一年期期意外險綜合對比分析
3、不同人群產品選擇分析
一、一年期短期綜合意外險常見優缺點
一年期短期綜合意外險，可以保一般意外身故和意外醫療險，提高身價，日常因意外看門診或住院相關費用都能報銷。
主要優點：
1、交費價格便宜
一般交費幾十到幾百不等，很少會超過1千，杠桿比率高，真正的低保費高保額。
2、保障范圍比較廣
無論是日常一般意外，還是自駕、網約車、飛機火車輪船、甚至猝**等，有的產品都包含在內。
主要缺點：
1、續保每年審核
第一年要是發生意外事故骨折，治療時在身體中插入鋼板等固定器材；第二年去拆鋼板復查治療時，由于意外險續保每年審核，一般保險公司針對上一年的事故，第二年不賠，甚至因為上一年理賠，第二年不給續保。
2、可以隨時漲價、停售或變換投保條件
一年期短期意外險停售或變換投保條件等就如同每天吃飯，每次常見，所以買短期險不用期待可以保幾十年，能夠按照保險責任保一年，那就算不錯。第二年意外險選擇，第二年再說。
3、高額意外險有嚴格健康告知要求
一般高額意外險，大病患者無法投保。已經發生大病，很多意外險為了防止**騙取保險金等道德風險，有明確健康告知要求。
（短期意外險的缺點，往往是長期意外險的優點，長期意外險，不用擔心停售漲價等，不用擔心因為疾病，導致意外險中斷）
二、9款一年期綜合意外險對比分析
先看下產品基本信息：
產品基本介紹：
1、人保如意行：這款產品一般意外保額很低，但是搭配交通工具意外保額很高，計劃二針對駕乘私家車能夠保到200萬，但是意外醫療額度太低，且交通工具意外等，對藥物過敏、高原反應、中暑猝**等不賠。
2、眾安無憂保意外險：一般保額100萬，加上搭配的公共交通工具意外最高100萬，意味著私家車或公共交通達到200萬，意外醫療5萬，高保障條件下交費價格不菲，免責條款可不合理較多，10米以上墜落或三樓以上墜落都不賠。
3、泰康百萬綜合意外：一般意外50萬，加上搭配的交通意外和私家車意外，整體上保額和醫療險等比較均衡，交費價格比較高。
4、亞太財險國民百萬意外：雖然保額不低，低價背后卻是，但是免責條款太嚴格，理賠限制多。
5、國泰產險樂享生活意外：價格不貴，最大賣點就是意外醫療可以報銷自費藥，這對大的意外事故比較有利。
6、國壽綠舟意外傷害13：這款產品交費價格不高，但是附加交通意外工具保障以后，整體額度達到100萬，免責條款不合理要求少，整體很均衡，加上國壽遍布全國的網點，這款產品值得關注。
7、亞太百萬人生綜合意外：一般意外100萬，交費299并不貴，值得注意的是免責條款中，像中暑高原反應等都不賠。
8、平安意外傷害13：這款產品最大賣點在于意外醫療，保證續保五年，200元起投，意外傷害交費高賣的保額不高，但是意外醫療險條款非常好。
9、上海人壽小蜜蜂綜合意外險：這是當前很多網銷平臺和經紀人熱推的意外險，意外保額、交費價格，意外醫療都比較均衡，網上投保特別聲明駕車造成的單車意外或溺水事故保額賠一半（合同條款中并沒有這個規定，投保時仔細了解是否有特別約定，這個規定明顯不合理）
三、產品適用人群分析
1、通過保額選擇
保額達到200萬：只有人保如意行和眾安無憂百萬，這兩款免責條款都比較苛刻，尤其是無憂百萬免責更苛刻，但是人保的意外醫療太低。
如果已經買了住院醫療險或百萬醫療險情況，只是追求意外身價，人保如意行更為適合；其他情況下無憂百萬各方面稍微均衡。
保額達到100萬：國壽綠舟和亞太財險亞太百萬意外，國壽綠舟一般意外保額低，但是自駕等交通意外額外賠能夠達到100萬保額，而且具有網點多，免責范圍上不合理規定少的特點。亞太一般意外高，交費更高，免責條款不合理規定多。
保額達到50萬：上海人壽的小蜜蜂意外險綜合性價比比較高，另外就是看下特別約定，看投保頁面是否有特別約定單車或溺水只賠一半的規定。
2、從個人需要來看：
追求網點多，日常理賠方便：可以考慮人保、國壽、平安產品，這些大公司網點眾多理賠便捷。
考慮意外醫療險；選擇平安意外傷害13，保證續保五年，第一年發生事故，第二年復查治療，不用擔心拒賠，也不用擔心漲價、停售或變換投保條件。
考慮可以報銷自費藥：可以看下國泰產品的樂享生活意外，可以報銷自費藥
追求綜合性價比：保額買到一定額度，在交費、免責各方面都還可以，可以考慮國壽綠舟和上海人壽小蜜蜂（續保每年審核）。
拓展知識：
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