前沿拓展：

養(yǎng)老保險有幾種繳費檔次

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，是將以前的新型農村養(yǎng)老保險和城市居民養(yǎng)老保險合并而成的，統(tǒng)稱為“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險”，合并后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險打破了戶籍限制、區(qū)域限制，提高了統(tǒng)籌層次，基本實現(xiàn)了城鄉(xiāng)養(yǎng)老一體化，使農村居民也能和城鎮(zhèn)居民一樣，老有所養(yǎng)，能夠按月領取退休金，這無疑是一個巨大的歷史進程。第一，繳費檔次的設計有利于實現(xiàn)“全覆蓋”按照城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的設計，采用財政補貼和個人繳費相結合的繳費方式，分為100到2000等十二個繳費檔次。這個繳費檔次的劃分，更加符合農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，對于實現(xiàn)養(yǎng)老全覆蓋，擴大受眾面，使各個不同年齡階段、不同經(jīng)濟態(tài)勢的群體都能參加養(yǎng)老保險，這對于推動養(yǎng)老保險的覆蓋面是非常有利的。第二，基本原則城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的原則和職工社保一樣，其基本原則是，多加繳多得、長繳長得。這個原則不僅體現(xiàn)在養(yǎng)老金的計算過程中，同時也體現(xiàn)在退休后退休金的調整中，所以在選擇繳費標準或繳費檔次時，在經(jīng)濟能力承受的情況下，盡量做到長繳、多繳。第三，如何選擇繳費檔次和標準城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險共有12個繳費檔次，其中最低的為每年100元，最高的為每年2000元，最高繳費檔次不得高于以靈活就業(yè)人員身份參加職工養(yǎng)老保險的繳費檔次。一是對于家庭經(jīng)濟困難的群體。建議每年500左右的繳費標準較為合適，每年500元說句老實話，就是養(yǎng)十幾只雞，養(yǎng)一頭羊就能解決的問題，大多數(shù)家庭是能夠負擔的。二是年輕的群體。沒有參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的年輕群體，可采取由低到高的繳費方式。比如今年30歲的人，如果到60速辦理退休，可以有30年的繳費年限，第一年可采取繳費1000元，根據(jù)經(jīng)濟情況，逐年增加的方式，到退休前5年，可增加到最高繳費標準。通過這樣不斷累積，使自己個人賬戶資金量不斷增多。三是中老年群體。可直接選擇最高繳費標準。中老年了，由于繳費繳費時間短，個人賬戶資金太少會影響?zhàn)B老金。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金主要是由基礎工資、個人賬戶資金來組成的，個人賬戶資金越多，個人賬戶養(yǎng)老金就越多。所以中老年群體繳費時間短，增加繳費標準是比較實際的，其資金來源可由全家人來負擔，這樣資金壓力可相對較小。總之，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，具體繳費標準如何選擇，主要是根據(jù)自己的年齡結構，經(jīng)濟情況來靈活掌握，每年的繳費標準在每年繳費前都是可以變化和進行選擇的。

怎樣才能拿養(yǎng)老金拿的多？聽起來簡單，做起來還是非常難。同樣花費10萬元，退休時的養(yǎng)老金是不一樣多呢？

養(yǎng)老保險的種類

實際上我們養(yǎng)老保險分為社會保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。社會保險又有兩種養(yǎng)老保險，分別是職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)公司通過商業(yè)保險合同的方式約定的退休待遇，具體要看保險合同約定。但是，商業(yè)保險公司是不會干虧本買賣的，我們就不再重點介紹了，這種方式養(yǎng)老金最低。

社會養(yǎng)老保險是各項養(yǎng)老的基礎，但是參加職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇不一樣。

職工基本養(yǎng)老保險

職工基本養(yǎng)老保險，是企業(yè)職工必須參加的，由職工本人和用人單位共同承擔社會保險費。靈活就業(yè)人員也可以自由參加，不過自己要承擔全部的社會保險費。

職工基本養(yǎng)老保險，分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶。分別對應形成基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金.。

職工養(yǎng)老保險個人賬戶，如果沒有領取完畢，可以由繼承人繼承。個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)，等于個人賬戶養(yǎng)老金數(shù)額。個人賬戶的余額，是按照繳費基數(shù)的8%確定的。而職工本人繳費是個人正好需要繳納繳費基數(shù)的8%，所以對于企業(yè)職工是不會虧本的。但是靈活就業(yè)人員由于自己要承擔統(tǒng)籌部分，有存在一定虧本的可能。

基礎養(yǎng)老金直接跟社會平均工資相掛鉤。一般來說按照60%檔次繳費，一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資；如果按照300%檔次繳費，一年可以領取2%的退休上年度社會平均工資。

雖然說繳費檔次越高基礎養(yǎng)老金越高，但是基礎養(yǎng)老金的高低并不是按照繳費錢數(shù)的比例來的。也就是說，按照300%檔次繳費是60%檔次繳費錢數(shù)的5倍，但是退休待遇只有2.5倍。

相同繳費錢數(shù)下，自然是繳費時間越長越劃算。但是，相同繳費年限下，如果想要更高的養(yǎng)老金，還是需要較高繳費基數(shù)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，主要由個人繳費和國家補貼構成，是一種福利型社會保險。個人繳費，國家不僅一分不收取，是全部進入個人賬戶。國家還對按時繳費的個人，每年都會給予一定金額的繳費補貼。比如按最低檔次繳費，標準是30元；像河南省按5000元檔次繳費，**補貼340元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基礎養(yǎng)老金是由**補貼而成，跟個人繳費沒有關系。**補貼的標準主要跟經(jīng)濟社會發(fā)展和財政收入情況相關。目前全國的最低標準只有88元每月，各地方還會給予一定的補貼。比如山東省是118元每月，廣東省是170元每月，北京市高達800元每月，上海市高達1010元每月。

一般來講，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保個人肯定不會虧本。但是相對而言，由于不跟社會平均工資相關，僅僅靠自己的積蓄來養(yǎng)老，在養(yǎng)老金的保值增值方面存在一定的困難。當然相對于商業(yè)養(yǎng)老保險還是更好一些的。

總體來看，相同投入下，養(yǎng)老保險的領取養(yǎng)老金高低的順序一般是：商業(yè)養(yǎng)老保險＜城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險＜職工基本養(yǎng)老保險。

職工養(yǎng)老保險的待遇高低順序：相同錢數(shù)下，較高基數(shù)繳費＜較長時間繳費。

相同繳費時間情況下，較低基數(shù)繳費＜較高基數(shù)繳費。

拓展知識：