前沿拓展：

本報記者 陳晶晶 北京報道

機動車輛交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）保障功能進一步強化。

近日，**銀**披露的2021年交強險經(jīng)營情況顯示，2021年，交強險保障覆蓋面進一步擴大，交強險責任限額由12.2萬元提升至20萬元，共為消費者增加保額合計21萬億元，增加賠款90億元。

交強險顧名思義，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

《**經(jīng)營報》記者注意到，車險綜合改革后，安全駕駛的消費者此次獲得更大優(yōu)惠幅度，優(yōu)化后的費率浮動方案使車均保費進一步下降，并推動安全駕駛意識進一步提升，2021年合計為消費者節(jié)省保費支出82億元。

改革紅利惠及消費者

公開資料顯示，交強險作為我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，自2006年7月1日實施后，至今已有15年時間。隨著交強險承保車輛、受益人群不斷增加，目前成為了社會民眾參與面最廣、關(guān)注度最高的險種之一。

2020年9月車險綜合改革正式實施，交強險也迎來巨變。

2020年9月，銀**發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，實行“降價、增保、提質(zhì)”，將交強險的責任限額從12.2萬元提升至20萬元，其中**亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失賠償限額分別增長至 18萬元、1.8萬元和0.2萬元，同時，《關(guān)于調(diào)整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》明確了全國各地區(qū)的費率浮動系數(shù)方案由原來1類細分為 5 類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。通過引入5類費率浮動系數(shù)，在一定程度上緩解了交強險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強險賠付率。

銀**最新數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強險總體呈現(xiàn)“兩升一降”特點，即總保額上升、總賠款增加、車均保費下降。

2021年1月1日~2021年12月31日，各經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司共承保機動車3.23億輛，承保機動車數(shù)量增加7.3%。2021年度交強險保險保障作用進一步發(fā)揮，交強險保費收入2374億元，賠付成本1763億元，賠付成本增長27.4%。

**保險行業(yè)協(xié)會表示，車險綜合改革政策紅利深入惠及廣大消費者，2021年為消費者增加保額21萬億元，同比增長48.8%。2021年，車均保費進一步下降，由2020年的781元下降至767元，同比下降1.8%，為消費者減少保費支出82億元。

太平洋產(chǎn)險副總經(jīng)理席于林表示，與2020年相比，2021年總賠償金額增加379億元，賠付成本增長27.4%，主要原因有四個：一是車險綜合改革后交強險責任限額大幅提高，保障水平顯著提升；二是城鄉(xiāng)一體化試點工作的推進，農(nóng)村居民在交通事故中人身損害賠償數(shù)額較大幅度提高；三是車輛承保數(shù)量的增加，交強險立案件數(shù)也大幅增長；四是消費者人均可支配收入和消費性支出等人身損害賠償標準的逐年增長。

從案件賠付金額來看，在城鄉(xiāng)一體化進程下，保險業(yè)持續(xù)按照城鄉(xiāng)統(tǒng)一的標準對事故受害者進行賠付，2021年增加賠款15億元。今年4月，最高****發(fā)布《最高****關(guān)于修改〈最高****關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉的決定》，統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民賠償標準，已于今年5月1日起施行。

值得一提的是，2021年以來，保險行業(yè)會同有關(guān)部門不斷完善交強險制度機制，積極參與社會管理，服務(wù)民生保障。參與救助基金制度改革便是其中之一。2021年，提取道路交通事故社會救助基金29億元。

據(jù)悉，2021年，保險業(yè)配合相關(guān)部門對救助基金進行了調(diào)整，具體包括延長求助時限，將救助基金墊付的人傷搶救時間范圍由72小時擴大為168小時；擴大救助對象，增加被保險機動車本車人員和被保險人為救助對象；簡化申請手續(xù)，規(guī)范救助基金網(wǎng)上申請和審核流程，設(shè)立熱線電話，建立24小時值班制度。

陽光財險副總經(jīng)理兼總精算師朱仁棟表示，救助基金的一個重要功能就是為搶救費超過交強險限額案件中的受害者提供救助，可以墊付案件的搶救時效又直接關(guān)系到能有多少傷者的搶救費得到墊付。此次調(diào)整之后，這個時效從3天延長到7天，意味著7天之內(nèi)的搶救費，超過交強險限額的部分都可以申請救助基金機構(gòu)進行墊付。

“這不僅可以覆蓋更多案件，極大地提高救助基金使用效率，釋放社會效益，更重要的是可以幫助更多的交通事故受害者，強化交強險制度的社會保障功能。”朱仁棟表示。

良性運轉(zhuǎn)服務(wù)提升

事實上，當前我國交強險采用的是“**定價，保險行業(yè)自負盈虧”的經(jīng)營模式，要求交強險在“不盈利不虧損”的原則上，充分凸顯其社會救助的效果。

公開數(shù)據(jù)顯示，在過去的15年的時間里，由于投資收益的加持，除了2006年、2007年、2009~2012年，交強險在其余年份均實現(xiàn)了年度經(jīng)營盈利，且累計經(jīng)營盈利479億元（稅前）。顯然，交強險通過投資收益的分攤，整體表現(xiàn)出良好的盈利性，實現(xiàn)了良性運轉(zhuǎn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，2021年交強險承保虧損44億元，分攤的投資收益為86億元，“不盈利不虧損”的原則持續(xù)鞏固。

**保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責人表示，交強險開辦初期虧損較大，2017年開始逐步由承保虧損轉(zhuǎn)為承保盈利，2020年因車輛停駛、出險減少等原因承保盈利達到高位。隨著車險綜改推進，賠償限額提高、費率浮動系數(shù)方案優(yōu)化，2021年交強險承保基本達到盈虧平衡。

從財險公司角度看，交強險在近年來實現(xiàn)盈利，一些財險公司長期把交強險作為重要業(yè)務(wù)，大力發(fā)展單交強險。例如，今年前7月行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，目前單交強險業(yè)務(wù)占比超過50%的公司有15家，并且多以中小型公司為主。

對于今年前7月交強險經(jīng)營情況，業(yè)內(nèi)人士表示，一方面受上半年**的影響，2022年1~7月交強險的出險率明顯降低，交強險的有效報案件數(shù)同比下降了6.6%。另一方面，上半年交強險的綜合成本率基本保持在98%左右，仍有承保盈利空間。

國壽財險在最新公布的2021年交強險業(yè)務(wù)精算報告中預(yù)測稱，“綜合本報告對交強險業(yè)務(wù)保單年度賠付成本的趨勢分析，公司預(yù)計交強險2022年度保單賠付率將在2021年基礎(chǔ)上保持平穩(wěn)。”

需要注意的是，針對**多點散發(fā)的情況，為全力落實**銀**《關(guān)于進一步做好受**影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》的各項要求，保險業(yè)全力保通保暢支持貨運物流生產(chǎn)，主要包括開展紓困行動，主動面向**嚴重地區(qū)的停駛車輛開通保險延期服務(wù)，適度延后保費繳納時間，加大對停駛車輛支持力度；創(chuàng)新保障手段，以線上化模式優(yōu)化物流保險服務(wù)模式，建立物流行業(yè)全流程風險解決方案，保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈以及物流有序運轉(zhuǎn)；升級線上服務(wù)，從線上投保、線上理賠、防疫管理等方面全力支持貨運企業(yè)運營管理，助力防疫抗疫和經(jīng)濟社會發(fā)展。

銀**表示，下一步將堅定不移地深化車險綜合改革，推動行業(yè)提升交強險經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量，并會同相關(guān)部門進一步優(yōu)化交強險制度機制，不斷滿足消費者日益增長的保險保障需要。

拓展知識：

交強險標準保費表

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車險包含交強險和商業(yè)險。交強險一定要交，商業(yè)險根據(jù)自己的情況來買，商業(yè)險包含第三方責任險，車輛損失險，盜搶險，車上人員責任險四個基本險。一般保了基本險都要保相對應(yīng)的不計責任免賠。
自己車子是在商業(yè)險中車輛損失險的保障范圍當中的

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