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住房公積金計(jì)算器會(huì)計(jì)

我知道的，這家公司于2020年注冊(cè)成立，主營(yíng)業(yè)務(wù)：房屋交易政策咨詢、房屋交易
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很多人每月繳社保，卻不知道退休以后究竟能拿到多少養(yǎng)老金，這樣其實(shí)非常吃虧，因?yàn)槟悴恢涝趺慈ブ忠?guī)劃養(yǎng)老，而一旦準(zhǔn)備不充分，很可能將度過(guò)一個(gè)質(zhì)量堪憂的晚年。

今天我將手把手教你怎么計(jì)算退休養(yǎng)老金，看完這篇文章，你將對(duì)自己能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金有個(gè)清晰的認(rèn)知。

養(yǎng)老保險(xiǎn)有3種，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和新農(nóng)合養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人和企業(yè)一起繳納，另外兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)除了個(gè)人繳納以外，**還會(huì)補(bǔ)貼一部分。下面的內(nèi)容我以職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，城鄉(xiāng)居民和新農(nóng)合就不展開介紹了。

想要知道以后能拿到多少養(yǎng)老金，得先知道養(yǎng)老金的計(jì)算公式。

我們退休以后可以拿到2份養(yǎng)老金，一份是國(guó)家發(fā)的，另一份是咱們自己個(gè)人帳戶里的，所以職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式很簡(jiǎn)單：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金是最容易計(jì)算，等于個(gè)人帳戶余額÷養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)。

其中50歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是195個(gè)月，55歲退休是170個(gè)月，60歲退休是139個(gè)月。

比如個(gè)人養(yǎng)老賬戶的余額是10萬(wàn)，60歲退休，每個(gè)月能領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金數(shù)額就是719元。

可以看到，個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間非常有限，如果是60歲退休，個(gè)人養(yǎng)老金最多只能領(lǐng)取11.5年，最多只能領(lǐng)到71歲，之后只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，養(yǎng)老質(zhì)量將大打折扣。

再來(lái)看看基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算就比較復(fù)雜了，和當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠さ脑缕骄べY、繳費(fèi)年限以及繳費(fèi)工資有關(guān)。

具體的計(jì)算公式是：當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べYx（1+本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2x繳費(fèi)年限x1%。

是不是頭都暈了？別急，更暈的還在后面。

上面的平均繳費(fèi)工資指數(shù)具體是指，（第1年繳費(fèi)工資÷上年職工平均工資+…本人第N年繳費(fèi)工資÷第N-1年職工平均工資）÷實(shí)際繳費(fèi)年限。

收入越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越多。假設(shè)上年度在職工平均工資統(tǒng)一都是8k，繳費(fèi)工資也是8k，繳費(fèi)年限是35年，那么每個(gè)月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就只有：

8000×2÷2x35x1%=2800（元）

假如繳費(fèi)工資是16k，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就有4200元。

不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)都不會(huì)太高，因?yàn)榛鶖?shù)太高，就意味著單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)也高。

還是以廣州為例。養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)是單位繳納14%，個(gè)人繳納8%。假如繳費(fèi)基數(shù)是2萬(wàn)，那么單位就要幫你繳納2800元，但如果繳費(fèi)基數(shù)只有5000，那么單位只需要幫你繳納700，如果你是企業(yè)主，你更愿意繳多少？

所以大部分人的繳費(fèi)基數(shù)偏低，能領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金也很低。

除此之外，基礎(chǔ)養(yǎng)老金還限制了最高的繳費(fèi)基數(shù)。比如廣州目前最高的繳費(fèi)基數(shù)是20268元，哪怕你目前的收入是10萬(wàn)，那么你最多也只能按照20268元來(lái)繳費(fèi)。這也意味著，你退休前后的生活質(zhì)量將天差地別。

所以收入越高的人，養(yǎng)老金替代率就越低，也就是退休后養(yǎng)老金和退休前收入的比例很低。

以下圖表反映了2017年北京各收入群體的養(yǎng)老金替代率：

來(lái)自：公眾號(hào)@豆雨媽說(shuō)險(xiǎn)

退休前月收入1萬(wàn)以內(nèi)的人，養(yǎng)老金替代率50%以上，收入10萬(wàn)以上的人，養(yǎng)老金的替代率連10%都不到。

幾年前有位華為高層在朋友圈曬出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多萬(wàn)，但是退休后的養(yǎng)老金只有區(qū)區(qū)的**千。

而國(guó)際上規(guī)定合理的養(yǎng)老金替代率是多少？70%。只有達(dá)到這個(gè)比例，退休后的生活品質(zhì)才能和退休前基本持平。

所以如果你的收入越高，就越應(yīng)該提早為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，因?yàn)橹豢繃?guó)家養(yǎng)老金的話，退休前后的收入差別將會(huì)非常大。

如果你不想自己計(jì)算公式，別擔(dān)心，下面給大家推薦個(gè)養(yǎng)老金計(jì)算器，感興趣的可以留言或者私我領(lǐng)一下。

需要注意的是，測(cè)算結(jié)果肯定會(huì)和實(shí)際到手的養(yǎng)老金有差別，所以大家做個(gè)參考就可以了。

為了方便理解，我給大家舉個(gè)例子。

假如一個(gè)30歲的人，在廣州工作，月收入是20000元，假設(shè)往后每年增長(zhǎng)5%，60歲退休前，他的收入就有8萬(wàn)多。廣州上年度在職員工平均工資是7880元，增長(zhǎng)率也是5%。退休后，他每個(gè)月大概能拿到15050元的養(yǎng)老金。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他退休前的收入。

計(jì)算器提示，如果他想要退休前后的生活水平是差不多的，每個(gè)月還要額外增加23795元的養(yǎng)老金。

可以看到，只靠養(yǎng)老金，想要過(guò)上有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，還是比較困難的。而且更關(guān)鍵的是，幾十年后，等到我們這代人準(zhǔn)備退休的時(shí)候，還有沒(méi)有養(yǎng)老金領(lǐng)取也是個(gè)問(wèn)題。

前段時(shí)間有媒體報(bào)道，**將在2022年進(jìn)入老齡社會(huì)。即65歲以上人口占所有人口的14%。**由老齡化社會(huì)步入老齡社會(huì)只用了22年，而法國(guó)和瑞典用時(shí)是115年和84年。按照這速度，30年后，**65歲以上人口占比將接近1/3。

現(xiàn)在我們的社保基金一直處于虧損狀態(tài)，都是靠財(cái)政補(bǔ)貼，未來(lái)的社保基金肯定更加不樂(lè)觀，到時(shí)候**可能會(huì)為此推出延遲退休，或者延遲養(yǎng)老金發(fā)放等政策，養(yǎng)老就更艱難了。

所以我們這代人如果想要品質(zhì)養(yǎng)老，一定要提前做好規(guī)劃，比如借助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)可以將我們年輕時(shí)的收入平滑到老年時(shí)期，從55歲或60歲開始，每年固定返一筆錢，直至被保人身故，防止我們?nèi)诉€在，錢沒(méi)了。

而且年金險(xiǎn)安全有保證，退休以后每年能領(lǐng)取多少錢，白紙黑字寫在合同上，完全不用擔(dān)心拿不到錢。

我以一款年金險(xiǎn)為例，33歲女性，每年保費(fèi)10萬(wàn)，10年交，65歲開始每年領(lǐng)取14萬(wàn)8，保證領(lǐng)取20年。領(lǐng)到85歲，累積領(lǐng)取約311萬(wàn)，退保可退76萬(wàn)出來(lái)；領(lǐng)到95歲，累積領(lǐng)取約450萬(wàn)，只要活著，繼續(xù)領(lǐng)取。

年金險(xiǎn)比較純粹，就是專門用來(lái)養(yǎng)老的，以防咱們提前把錢揮霍掉，導(dǎo)致人還在，錢沒(méi)了。

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住房公積金貸款額度及其計(jì)算方法為:(借款人月工資總額加借款人所在單位住房公積金月繳存額)乘以還貸能力系數(shù)減去借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額)乘以貸款期限(月)。
公積金貸款即指?jìng)€(gè)人住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長(zhǎng)沙為12個(gè)月以上）的在職職工為購(gòu)建住房、翻建、大修自有住房資金不足時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。

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