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房貸計算器公積金

　　公積金貸款20萬，10年期限，月供金額根據(jù)還款方式不同而不同，通常有等額本息和等額本金還款兩種方式，按照基準利率水平，這兩樣還款方式下月供金額如下：

有公積金的人一定要看

（圖片來自網絡，侵刪）

“公積金”就是我們通常說的“五險二金”中的“一金”，另一金為“企業(yè)年金”，在此就不贅述。

關于公積金

一、公積金查詢

首先，已經工作的同學可以登錄支付寶，首頁打開“城市服務”→選擇你所在的城市→點擊“公積金”→“公積金查詢”，再刷臉登錄就可以看到自己的公積金繳存記錄了。

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二、公積金數(shù)額

公積金繳納比例為5%-12%，在這之間的都是合理的。

自己繳納的部分和公司繳納的部分加起來就是每個月公積金賬戶里增加的金額。例如小張工資繳存公積金基數(shù)為10000元，公積金繳納比例為8%，那么小張每個月公積金賬戶增加的金額=10000×8%×2=1600元，為什么要乘以2呢？因為在你工資里扣除800的同時，公司也給你繳納了800元到你的賬戶。

三、公積金的用途

既然我們有了公積金，那公積金有什么用處呢？

顧名思義，公積金又叫“住房公積金”，最常見的用途就是用來買房貸款用。

當然，除了買房，公積金貸款還有“支付房租”、“父母用于給子女購房”、“裝修”、“特殊情況全額提取”，今天在這里我們主要講買房貸款。

四、公積金貸款利率低

在這里提醒一下大家，商業(yè)貸款的基準利率是4.9%，而公積金的基準利率是3.25%。（各地區(qū)銀行利率基于基準利率有上浮或者折扣，需咨詢當?shù)劂y行政策。），大家可以看到，商貸利率差不多是公積金利率的1.5倍。

可能在這里看著不太明顯，那么我舉一個實際例子來讓大家看一下差別。

以90萬公積金貸款與90萬商業(yè)貸款相比，貸款30年，均以基準利率來進行計算，產生的利息對比如下表：

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公積金貸款與商業(yè)貸款對比

注：等額本息每月定額還款，等額本金為每月遞減還款，總利息少，開始還貸多。

大家可以看到，在還款方式為等額本金時，三十年下來，公積金貸款比商業(yè)貸款少還22.34萬元。還款方式為等額本息時，公積金貸款比商業(yè)貸款少還30.95萬元。這還是按照商貸的基準利率來保守估算的，以現(xiàn)在的商貸普遍上浮的政策，公積金貸款能省下的錢遠比表中要多。

現(xiàn)在的智能機計算器已經能夠精準計算房貸：

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五、公積金可以直接抵扣房貸

公積金除了貸款利息低，更重要的一個特點是可以直接抵扣房貸，是真金白銀。

舉個例子，比如上表中等額本息月供為3916.85元，每個月公積金共繳納1600元，那么你自己每個月又可以少還1600元，自己再出2316.85元就可以了。就算你說1600元里有你自己的800塊，至少公司出的800塊是實打實的福利吧？

怎么貸款才能避免被坑？

一、簽訂貸款合同的時候，強調用公積金貸款或者組合貸。

一定要跟銀行強調，自己公積金可以用，要用公積金貸款或者組合貸，不要聽信銀行的，說什么純商貸放款快。純商貸放款卻是比較快，但是辦下來后，你會發(fā)現(xiàn)公積金不能抵扣房貸，而且商貸利率高。

二、已經辦了商貸的可以辦理商轉公。

商轉公作為一個補救措施，正所謂“傷敵一千自損八百”，是用來盡量挽回自己的損失。商轉公通常需要商業(yè)貸款正常繳納一段時間才可以辦理，同時還需要多次前往現(xiàn)場交資料。

除了交資料，還需要一筆罰息。所謂罰息，簡單來說，就是你辦公積金貸款讓銀行少賺利息的經濟懲罰。

罰息金額≈商轉公部分金額在n個月產生的商業(yè)利息。

比如說，你商轉公部分金額為90萬元，罰息3個月，就要向銀行繳納與90萬元商業(yè)貸款3個月產生的利息同等金額的罰息。

罰息少則幾千，多則上萬。所以呀各位，能在簽訂貸款合同的時候辦理公積金貸款就一！定！要！辦！

三、分清等額本金與等額本息的區(qū)別。

大家可以簡單的看到，上表中，等額本息產生的利息比等額本金多不少，但是開始還款金額比等額本金低。如果不跟銀行說清楚，銀行會默認你選擇總利息更高的等額本息還款方式。

這時候大家就要根據(jù)自己的實際情況進行選擇，如果收入遠大于月供，就建議使用等額本金，開始還款金額高，后期還款金額低，貸款總利息低。

如果目前工資剛夠還房貸，工資呈穩(wěn)定增長趨勢，則建議使用等額本息，雖然產生的利息較多，但是可以緩解目前的房貸壓力，而且，隨著工資增長和通貨膨脹，后期房貸壓力也不會太大。

四、銀行的罰息等經濟懲罰通常可以通過其他方式免除。

這一條給大家賣個關子，均是本人自身經歷得出的經驗，說不完的血淚史。

大家可以在評論區(qū)回復“罰息抵扣”獲得。

各地公積金政策可能會有所不同，具體請咨詢當?shù)毓e金中心。

咨詢電話：區(qū)號+12329

以上

土豪請忽視

拓展知識：

房貸計算器公積金

用房貸計算器就可以算出來了，每月還款3530.62元，不會算我給你算出來了。

本金60萬，貸款期限19年，公積金貸款利率是3.25％。

還款方式為等額本息。利用貸款計算器算出來就是:

月還款額是3530.62元，還款總額是80萬多點。

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