前沿拓展：

個人購買社保

1、可購來自買的險種不同：

首先個人社保代繳就是去找一家正規(guī)的人力資源機(jī)構(gòu)去給自己繳納五險，但是在個人窗口繳費只能繳納養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險這兩種，失業(yè)保險、工傷保險和生育保圓得危險是無法自己購買的。

2、社保繳費的比例不同：

五險的繳費總額=社保繳費基數(shù)×(養(yǎng)老保險比例+醫(yī)療保險比例+失業(yè)保險比例+生育保險比例+工傷保險比例)，其中養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)買身搞保險是由個人和企業(yè)承擔(dān)的。如果在人力資源機(jī)構(gòu)辦理個人社保代繳的話，這一塊費用全由自己承擔(dān)，個人窗口繳費只能繳納養(yǎng)老、醫(yī)療，并且他們氧的繳費基數(shù)和檔位記刻相江際區(qū)新?lián)P都是固定的，不能像找社保代繳檔位去繳納那樣靈活自由。

3、享受險種待遇不同：

個人窗口繳費享力怕她在類似受醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，找個人社保代繳公司繳納社保可以享受五險。

4、退休后待遇不同：

累計買滿養(yǎng)老保險15年析趙沒草至席夫燃缺愛設(shè)后，男性公民，無論是個人窗口繳費還是找單位代繳其退休養(yǎng)老金的年齡均在60歲之后;而女性則有區(qū)別，在單位工作且由單位參保的普通女職工在50歲可領(lǐng)取，在職**部需55歲退休后方可領(lǐng)取，但在個人窗口繳費參保的女性不論各種均需要55歲才可以領(lǐng)取。

趙本山說：人生最痛苦的事情，是人活著，但錢花完了。

誰都有老的那一天，如何過上一個體面的老年生活，是每個人都需要提前去考慮的事情。

今天我們一起來算算，自己交社保養(yǎng)老險靠譜嗎？還是買份商業(yè)養(yǎng)老險會更劃算？主要內(nèi)容如下：

沒有單位，如何自己規(guī)劃養(yǎng)老？社保養(yǎng)老 VS 商業(yè)養(yǎng)老，哪個好？通過保險來養(yǎng)老，真的夠用嗎？一、自己規(guī)劃養(yǎng)老，要怎么考慮？

沒有單位交社保，意味著連最基本的養(yǎng)老保障都沒有，所以提前規(guī)劃非常有必要。但在此之前，深藍(lán)君提醒你注意如下幾點：

1、明確目標(biāo)，心中有數(shù)

每個人對退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以后每個月大概的支出是多少？

比如說，按現(xiàn)在的物價水平，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅游，又要額外準(zhǔn)備多少錢？

退休花費是豐儉由人的，大家結(jié)合自身情況來定就好。

這個金額不一定要非常準(zhǔn)確，但起碼要心中有數(shù)，例如每個月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

我們知道，錢是會貶值的，目前國內(nèi)的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現(xiàn)在花 3000 能買到的東西，30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無法準(zhǔn)確預(yù)測，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準(zhǔn)備更多的錢。

3、養(yǎng)老金，是一個投資組合

養(yǎng)老金的本質(zhì)是財務(wù)問題，除了社保和商業(yè)保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說結(jié)論：

如果追求安全和穩(wěn)定：可以考慮保險、國債等低風(fēng)險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來做保底的養(yǎng)老金。如果追求更高的收益：那就需要考慮風(fēng)險更高的投資，例如股票。但是幾十年后，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法**。

比較務(wù)實的做法是分散投資。先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩余的資金可以投資一些高風(fēng)險資產(chǎn)，以小博大。

因此，養(yǎng)老金規(guī)劃其實是一個綜合理財?shù)膯栴}，限于篇幅今天我們只討論 社保 和 商業(yè)養(yǎng)老保險。

二、自己交居民養(yǎng)老，靠譜嗎？

養(yǎng)老是關(guān)乎民生的大事，國家一直鼓勵大家參加社保的養(yǎng)老保險。那如果沒有工作，自己交養(yǎng)老保險，到底劃不劃算？

1、居民養(yǎng)老，要交多少錢？

社保的養(yǎng)老保險分為 職工養(yǎng)老保險 和 居民養(yǎng)老保險，只要年滿 16 歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養(yǎng)老保險。

這里以深圳為例，看看居民養(yǎng)老怎么交錢，其他城市都大同小異。

如圖所示：

居民養(yǎng)老的投保門檻非常低，最低每年交 120 元就能參保，而且繳費靈活，保費分為十檔，可以根據(jù)自己的實際情況來選擇。

我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休后會逐月發(fā)放。

2、居民養(yǎng)老，能領(lǐng)多少錢？

居民養(yǎng)老的領(lǐng)取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

每個月領(lǐng)多少錢，關(guān)乎我們的退休生活品質(zhì)，我們一起來算算。

深圳的居民養(yǎng)老金分為 2 部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：戶籍不滿 8 年的，每月領(lǐng) 240 元；滿 8 年及以上，每月領(lǐng) 360 元。這個金額由社保局定期調(diào)整；個人養(yǎng)老金：用個人賬戶的余額，除以計發(fā)月數(shù)。其中，計發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定，例如 60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是 139 個月。舉個例子：40 歲的 A 先生，每年按最** 3600 元交保費，一共交了 15 年。基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月按 360 元領(lǐng)取個人養(yǎng)老金：3600 × 15 ÷ 139（計發(fā)月數(shù)）=388 元

那么在 60 歲退休后，A 先生每月能領(lǐng)取：360 + 388 = 748 元，每年合計領(lǐng)取：8976 元。

A 先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬保費，退休后第 6 年就能回本。如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，回本時間就會更快。

另一方面，由于交得少，自然就領(lǐng)得少，居民養(yǎng)老的作用是有限的。

深圳作為一線城市，退休后每月也只能領(lǐng)幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區(qū)可能比深圳更少。

三、自己交職工養(yǎng)老，劃算嗎？

職工養(yǎng)老保險一般由單位統(tǒng)一繳納，但如果你沒有工作，部分城市也能以 靈活就業(yè)人員 的身份參保，只不過要全部自費。

那么，如果經(jīng)濟(jì)條件還不錯，多花點錢交職工養(yǎng)老，會不會更好一點？

1、職工養(yǎng)老，要交多少錢？

由于沒有單位替我們分擔(dān)，所有保費都得自己交。至于交多交少，可以根據(jù)規(guī)則自己來定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個繳費基數(shù)，再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進(jìn)入個人賬戶，退休后使用，剩余 14% 進(jìn)社保統(tǒng)籌賬戶，由國家統(tǒng)一支配。

居民養(yǎng)老是按年交費的，而職工養(yǎng)老按月交費。同樣，我們以 40 歲的 A 先生為例，他選擇 10000 元為繳費基數(shù)。每月總交費：10000 x 22%=2200元個人賬戶存入：10000 x 8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的，個人賬戶里面的錢只能在退休后按月發(fā)放。

萬一在退休前不幸身故，只可以退回個人賬戶的錢，其余大部分就當(dāng)作給國家做貢獻(xiàn)了，希望大家有一個心理預(yù)期。

2、職工養(yǎng)老，每月能領(lǐng)多少錢？

繼續(xù)看例子，A 先生從 40 歲開始，按 10000 元的繳費基數(shù)，每個月交 2200 元，持續(xù)交 20 年，60 歲退休時能領(lǐng)多少錢？

職工養(yǎng)老金分為兩部分：

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很復(fù)雜，上面稍作簡化，這里再解釋一下：

社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資本人指數(shù)工資：根據(jù)你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是 8348 元，未來的社會平均工資無法準(zhǔn)確預(yù)測，這里保守假設(shè)按 5% 增長，20 年后是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費基數(shù)，他退休時的指數(shù)工資是 16454 元，個人賬戶余額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬。

根據(jù)公式，A 先生的退休金計算如下：

個人賬戶養(yǎng)老金 ：

19.2萬÷139=1381元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 ：

(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養(yǎng)老金：

1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

由于職工養(yǎng)老交的錢比居民養(yǎng)老多得多，自然在退休后也會領(lǐng)得更多。以后社會平均工資漲了，養(yǎng)老金也會跟著漲。

四、職工養(yǎng)老VS養(yǎng)老年金，哪個好？

除了社保養(yǎng)老，很多人還會考慮買份商業(yè)養(yǎng)老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險好？

我們還是以 40 歲的 A 先生為例：

直接說結(jié)論：

職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：職工養(yǎng)老金的特點是會跟隨社會平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，回本更快。養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定：職工養(yǎng)老金的增長是無法預(yù)測的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會退回保費，而職工養(yǎng)老只退回個人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。

因此，很難說哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結(jié)論，具體如何選擇，需要自己來定。

五、保險養(yǎng)老，真的夠用嗎？

從前面的例子看，商業(yè)養(yǎng)老年金每年都能領(lǐng) 3 萬塊，看上去還不錯，真的是這樣嗎？

**當(dāng)然沒這么簡單！在進(jìn)行理財規(guī)劃時，大家千萬不要忘記通貨膨脹。

為了讓大家有更直觀的認(rèn)識，這里做一個對比：

同樣，直接說結(jié)論：

A 先生在退休前，每年交 2.64 萬保費，壓力并不少。可是在退休后，每年僅能領(lǐng) 3 萬養(yǎng)老金，相當(dāng)于社平工資的 11%。

換句話說，年輕人每個月收 1 萬塊工資，而你退休了只有 1100，只能勉強(qiáng)解決最基本的生活需求。

我在《2019 最新年金險橫向測評》中也分析過，年金險的長期收益率一般不會超過 4%，所以每年領(lǐng)取的金額也不會很多，大家要有一個理性的認(rèn)識。

更多年金先測評文章，請點擊我頭像，私信回復(fù)：年金險。

如果你的保障型保險還沒配置好，那就更不要考慮買年金險。先保障，后理財，才是正確的投保思路。

六、寫在最后

世界上有很多事情，都沒有簡單直接的**。

養(yǎng)老規(guī)劃是一個綜合的理財問題，想過上體面的養(yǎng)老生活，衣食無憂、每年旅游，光靠保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

在我《為什么都說養(yǎng)老越來越難了？》中，我詳細(xì)分析了各種養(yǎng)老的方式和途徑，有興趣的朋友可以點擊閱讀。

希望今天的文章能夠幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

愿大家都老有所依 ：）

文章來源：微信公眾號”深藍(lán)保“

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