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應(yīng)答時(shí)社間：2020-06-09，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。

記者|劉晨光 曾令俊

8月18日，平安銀行召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。

截止到6月末，該行資產(chǎn)總額51087.76億元，較上年末增長(zhǎng)3.8%。上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入920.22億元，同比增長(zhǎng)8.7%；凈利潤(rùn)220.88億元，同比增長(zhǎng)25.6%。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，針對(duì)零售條線是否降薪、凈息差為何收窄、零售對(duì)公聚焦有何打法、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)如何化解等問(wèn)題，平安銀行管理層進(jìn)行了回應(yīng)。

零售堅(jiān)持什么打法？

財(cái)報(bào)顯示，2022年上半年，該行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入514.02億元，同比增長(zhǎng)4.4%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比55.9%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)110.65億元，同比下降5.6%，在全行凈利潤(rùn)中占比50.1%。

私行財(cái)富方面，6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）34721.48億元，較上年末增長(zhǎng)9.1%，其中私行達(dá)標(biāo)客戶AUM余額15539.76億元，較上年末增長(zhǎng)10.5%。2022年6月末，該行零售客戶數(shù)12205.30萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)3.2%。

存款業(yè)務(wù)上，2022年6月末，該行個(gè)人存款余額8687.77億元，較上年末增長(zhǎng)12.8%；上半年個(gè)人存款日均余額8191.67億元，較去年同期增長(zhǎng)20%。

消費(fèi)金融方面，2022年6月末，該行個(gè)人貸款余額19354.22億元，較上年末增長(zhǎng)1.3%，主要受**影響，部分產(chǎn)品新增投放量有所下降。2022年6月末，該行信用卡流通卡量7080.11萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)1.0%；“新一貸”余額1647.63億元，較上年末增長(zhǎng)3.6%；該行汽車金融貸款余額3171.83億元，較上年末增長(zhǎng)5.3%。

上半年，平安銀行銀保業(yè)務(wù)在新模式、新隊(duì)伍、新產(chǎn)品等方面趨于成型。上半年，該行**保險(xiǎn)收入10.65億元，同比增長(zhǎng)26.3%。

平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在發(fā)布會(huì)上介紹，該行發(fā)揮綜合金融和科技賦能優(yōu)勢(shì)，全面推動(dòng)“開(kāi)放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、綜合化銀行”有機(jī)融合的“五位一體”新模式落地。

他指出，綜合金融在零售業(yè)務(wù)當(dāng)中的貢獻(xiàn)仍然是穩(wěn)中有升。零售客戶的凈增長(zhǎng)當(dāng)中，綜合金融的貢獻(xiàn)從去年的38.2%上升到了現(xiàn)在的44.9%，財(cái)富客戶私行客戶以及零售的AUM凈增長(zhǎng)中，綜合金融貢獻(xiàn)均超過(guò)了48%。

在謝永林看來(lái)，平安集團(tuán)的綜合金融挖掘空間仍然巨大。他坦言，現(xiàn)在大概是2.3億的金融客戶，當(dāng)中，與銀行重疊的不到7000萬(wàn)人，除重合部分之后還有1.6億的客戶有待轉(zhuǎn)換，空間還是很大。私行級(jí)別的客戶還有接近100萬(wàn)人需要挖掘。

他認(rèn)為，未來(lái)會(huì)更深入依托五位一體模式的數(shù)據(jù)能力，挖掘存量客戶當(dāng)中的潛在價(jià)值客戶，不斷提升綜合金融金礦的含金量，依托集團(tuán)目前正在積極布局的醫(yī)療健康生態(tài)，提供更多的健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的傳遞。

對(duì)于平安銀行零售業(yè)務(wù)上半年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，謝永林表示，宏觀環(huán)境影響下，平安銀行上半年零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)與同業(yè)相比結(jié)果令人滿意，下半年相關(guān)業(yè)績(jī)指標(biāo)的回升力度將令人期待。

零售條線是否存在降薪？

此前市場(chǎng)廣泛流傳著“平安銀行零售條線開(kāi)啟降薪模式”的消息。

平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)指出，平安銀行每個(gè)季度會(huì)根據(jù)績(jī)效打分來(lái)確定預(yù)發(fā)獎(jiǎng)金的比例。去年年底，平安銀行基于比較樂(lè)觀的預(yù)期為今年制定了相對(duì)較高的業(yè)績(jī)達(dá)成目標(biāo)。

但今年上半年，由于突發(fā)的**反復(fù)和外圍國(guó)際環(huán)境變化的影響，平安銀行加大了風(fēng)險(xiǎn)控制力度，最終零售業(yè)務(wù)的達(dá)成情況與既定目標(biāo)有一定差距，因此三季度預(yù)發(fā)獎(jiǎng)金比例從15%打折為9%。對(duì)此，平安銀行管理層已經(jīng)根據(jù)市場(chǎng)情況，調(diào)整了相應(yīng)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)。

“所以跟去年既定的目標(biāo)是有一定的差距，有這種差距，按照制定的規(guī)則就會(huì)對(duì)獎(jiǎng)金系數(shù)進(jìn)行打折，這個(gè)事情是按照規(guī)則在運(yùn)行的績(jī)效考核?！辈绦掳l(fā)說(shuō)。

謝永林也指出，整個(gè)平安集團(tuán)擁有非常濃厚的績(jī)效文化。“公司管理層已經(jīng)根據(jù)實(shí)際環(huán)境的變化對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行了調(diào)整，但在具體傳達(dá)實(shí)施方面比數(shù)字化系統(tǒng)有所滯后。接下來(lái)，平安銀行會(huì)根據(jù)環(huán)境變化和新的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)去研究預(yù)發(fā)獎(jiǎng)金的調(diào)整?！?

在對(duì)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控上，蔡新發(fā)指出，一方面風(fēng)險(xiǎn)政策整體收緊。另外在新貸款發(fā)放上面比以前肯定是更為嚴(yán)格。平安銀行在業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的配合，對(duì)于整個(gè)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一些調(diào)整，加大了比如房類、車類投放。對(duì)于現(xiàn)金類的會(huì)管控更加嚴(yán)格。包括“新一貸”這類的管控也是比過(guò)去更加嚴(yán)格。

對(duì)公重啟效果如何？

對(duì)公方面，財(cái)報(bào)指出，平安銀行進(jìn)一步完善對(duì)公業(yè)務(wù)“AUM+LUM+平臺(tái)”的經(jīng)營(yíng)模式。業(yè)務(wù)發(fā)展聚焦兩大核心賽道。一方面是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，升級(jí)交易銀行商業(yè)模式。另一方面是向資本市場(chǎng)和直接融資，強(qiáng)化復(fù)雜投融業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用復(fù)雜投融業(yè)務(wù)做大客戶 AUM（管理對(duì)公客戶資產(chǎn)）和 LUM（對(duì)公客戶融資總額）。

平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛表示，從2019年開(kāi)始，平安銀行重啟對(duì)公業(yè)務(wù)。他強(qiáng)調(diào)，不能重新走回老路，要找到公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑、新模式、新賽道。所以提出了對(duì)公業(yè)務(wù)重啟主要是要聚焦產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、資本市場(chǎng)和直接融資這兩大賽道。

2022年上半年，該行對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入242.12億元，同比增長(zhǎng)7.9%。獲客及客群經(jīng)營(yíng)方面，2022 年6月末，對(duì)公客戶數(shù) 56.10萬(wàn)戶，較上年末增加 5.06 萬(wàn)戶，增幅 9.9%。

截至2022年6 月末，企業(yè)存款余額 2.37萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng) 8.4%。

供應(yīng)鏈金融方面，2022年上半年，發(fā)生額5424.52億元，同比增長(zhǎng)24.0%。自“星云物聯(lián)計(jì)劃”落地以來(lái)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額累計(jì)超4600億元。

胡躍飛指出，復(fù)雜投融業(yè)務(wù)體系還會(huì)順應(yīng)資本市場(chǎng)和直接融資市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，直接融資市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)其實(shí)是非?？斓?，這是一些新機(jī)遇。接下來(lái)會(huì)加快布局債券和基金這兩大生態(tài)，打通集團(tuán)內(nèi)各專業(yè)子公司和集團(tuán)外的非銀金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和資源雙循環(huán)，構(gòu)建“股+債”的全方位的服務(wù)能力。

財(cái)報(bào)顯示，該行綠色金融今年上半年的貸款余額已達(dá)985.71億元，較上年末增長(zhǎng)42.6%；并購(gòu)的業(yè)務(wù)余額首次突破千億達(dá)1013.06億元，較上年末增長(zhǎng)22.9%；銀團(tuán)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)1062.78億元，同比增長(zhǎng)16.0%。債券和基金方面，2022年上半年，平安銀行債券承銷業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)1509.29億元；新增私募股權(quán)基金托管規(guī)模達(dá)144.08億元。

同業(yè)業(yè)務(wù)方面，平安理財(cái)有限責(zé)任公司總經(jīng)理張東在發(fā)布會(huì)上指出，今年6月份平安理財(cái)管理規(guī)模已經(jīng)過(guò)了1萬(wàn)億元。資料顯示，平安理財(cái)于2020年8月正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本為50億元。2022年6月末，平安理財(cái)總資產(chǎn)74.56億元，凈資產(chǎn)71.78億元，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.92億元。

凈息差為何收窄？

財(cái)報(bào)顯示，2022年上半年，平安銀行凈息差為 2.76%，較去年同期下降7個(gè)基點(diǎn)。

針對(duì)凈息差的問(wèn)題，平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志向界面**記者回應(yīng)稱，從存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，平安銀行零售存款的占比在提升，然后同業(yè)存款的占比在下降。

“活期存款占比整體也是上升的，今年上半年受到**的影響，企業(yè)包括個(gè)人還是愿意做定期存款以及大額存單，這是一個(gè)短期的市場(chǎng)現(xiàn)象?！表?xiàng)有志說(shuō)道。

項(xiàng)有志認(rèn)為，息差有所下降，但是息差水平還是符合預(yù)期。他認(rèn)為主要有兩個(gè)方面的原因：一方面是落實(shí)監(jiān)管減費(fèi)讓利政策，這也是應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任；另一方面也是面對(duì)市場(chǎng)做主動(dòng)調(diào)整，在貸款的組合結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，零售端受市場(chǎng)的影響，貸款的投放在上半年會(huì)稍微少一些。

項(xiàng)有志指出，下半年的趨勢(shì)，大的環(huán)境沒(méi)有辦法精準(zhǔn)地判斷，如果假設(shè)整個(gè)**防控各方面繼續(xù)平穩(wěn)并且逐步好轉(zhuǎn)，不管是貨幣政策還是財(cái)政政策進(jìn)一步地落地，發(fā)揮應(yīng)有的效果，市場(chǎng)還是謹(jǐn)慎樂(lè)觀的。

“從存款結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，還是繼續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提升零售存款的占比，提升活期存款的占比?！表?xiàng)有志指出。

平安銀行年報(bào)顯示，未來(lái)一方面將依托多場(chǎng)景、多觸點(diǎn)、多渠道精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，夯實(shí)鞏固存款基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；另一方面持續(xù)做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，有效利用渠道、平臺(tái)、科技賦能，提升產(chǎn)品精細(xì)化、差異化定價(jià)能力，做好量?jī)r(jià)險(xiǎn)平衡。

房地產(chǎn)信貸投放呈現(xiàn)何種趨勢(shì)？

半年報(bào)，平安銀行還披露了房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)情況。

2022年6月末，該行實(shí)有及或有信貸、自營(yíng)債券投資、自營(yíng)非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)余額合計(jì)3413.73億元，較上年末增加2.84億元；該行理財(cái)資金出資、委托貸款、合作機(jī)構(gòu)管理代銷信托及基金、主承銷債務(wù)融資工具等不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)余額合計(jì)1091.53億元，較上年末減少115.33億元。

其中，承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的涉房業(yè)務(wù)主要是對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2980.20億元，較上年末增加90.97億元。其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸1057.51億元，占該行發(fā)放貸款和墊款本金總額的3.3%，較上年末下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。2022年6月末，該行對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率0.77%。

不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的涉房業(yè)務(wù)主要是合作機(jī)構(gòu)管理代銷信托及基金525.77億元，較上年末減少163.28億元，其中底層資產(chǎn)可對(duì)應(yīng)至具體項(xiàng)目或有優(yōu)質(zhì)股權(quán)質(zhì)押的產(chǎn)品規(guī)模421.59億元，93%分布在一、二線城市城區(qū)及大灣區(qū)、長(zhǎng)三角區(qū)域，其他主要是高等級(jí)私募債及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

針對(duì)網(wǎng)傳的“停貸事件”，半年報(bào)顯示，在全國(guó)發(fā)布斷供公告的300多個(gè)樓盤(pán)中，該行涉及27個(gè)，且全部位于一、二線城市及大灣區(qū)、長(zhǎng)三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域。2022年7月末，該行所涉樓盤(pán)中逾期個(gè)人住房按揭貸款余額達(dá)0.78億元，占該行個(gè)人住房按揭貸款余額的0.028%，總體涉及規(guī)模小。

平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦指出，上半年房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)調(diào)整，對(duì)銀行涉房業(yè)務(wù)主要帶來(lái)貸款投放和風(fēng)險(xiǎn)管控兩個(gè)方面的壓力。一方面是貸款投放困難，市場(chǎng)持續(xù)低迷、全國(guó)商品房銷售進(jìn)入了負(fù)增長(zhǎng)區(qū)間，帶動(dòng)了拿地開(kāi)工、施工竣工全鏈條負(fù)增長(zhǎng)，有效投融資需求不足，導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸投放乏力；另一方面就是風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力。

郭世邦表示：“本輪房地產(chǎn)行業(yè)的深度調(diào)整，驗(yàn)證了我行一直以來(lái)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的有必要性。無(wú)論是在行業(yè)鼎盛期，還是在低迷期，爭(zhēng)取選好主體，選好區(qū)域，管好項(xiàng)目的這樣一個(gè)三維管理模式，在主體方面堅(jiān)持名單制管理同時(shí)持續(xù)迭代，完善預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)房企風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)判，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此我行與同業(yè)比‘踩雷’比較少?！?/p>

在區(qū)域方面，郭世邦指出，平安銀行堅(jiān)持布局人口有凈流入的高能級(jí)城市，不僅項(xiàng)目九成以上分布在一二線城市城區(qū)以及大灣區(qū)長(zhǎng)三角區(qū)域，市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定性強(qiáng)，在項(xiàng)目方面也持續(xù)加強(qiáng)項(xiàng)目過(guò)程管理和資金封閉管理，實(shí)現(xiàn)貸后全流程線上化建設(shè)，壓實(shí)網(wǎng)格化封閉管理，控制終極風(fēng)險(xiǎn)。

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