前沿拓展：

出國(guó)旅游保險(xiǎn)

　您好！

去國(guó)外旅游，建議您根據(jù)您的出行時(shí)間等情況，選擇一份特定的境外旅游保險(xiǎn)。一般性的境外旅游保險(xiǎn)，厚編應(yīng)該都是能夠滿足您保障需求的。

需要注意的是，買境外旅游意外保險(xiǎn)，一定要注意將保障設(shè)置的全面一些，同時(shí)還要注意選擇響二消被還官要銀宜有救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外還要讓保額足夠。

各家保險(xiǎn)公司應(yīng)該都是提供有境外旅游保險(xiǎn)的，您可以結(jié)合您的一些需求情況到保險(xiǎn)公司或者一些專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)上結(jié)合具體的險(xiǎn)種進(jìn)行全面的對(duì)比咨詢。

#周渝民夫婦被**775萬(wàn)元#

周渝民夫婦被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人**，以預(yù)繳和規(guī)避查稅為借口遭到**。

這回也讓大家看到，明星的理財(cái)方案也是離不開保險(xiǎn)的，并且占比和額度并不低

正好想趁這個(gè)機(jī)會(huì)聊聊境外保單與國(guó)內(nèi)保單的一些區(qū)別的問(wèn)題。廢話不多說(shuō)，我們馬上進(jìn)入正題。

周渝民夫婦的**里提到了一個(gè)詞，叫保單預(yù)繳，還說(shuō)預(yù)繳有優(yōu)惠，這是那個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人胡編的嗎？

事實(shí)上，確實(shí)是有保單預(yù)繳，尤其是境外的港澳保單非常多，所謂的保單預(yù)繳也就是直接將后續(xù)幾年的保費(fèi)一并存入保司，然后保司會(huì)繼續(xù)按年進(jìn)行劃賬繳納保費(fèi)，剩余賬戶里的錢，保司會(huì)給予一定的利息，變相是優(yōu)惠了，這個(gè)利息如果是美元的話，一般在3.5%左右，已經(jīng)比國(guó)內(nèi)一些銀行的美元理財(cái)產(chǎn)品收益相當(dāng)了，但是這個(gè)收益也是浮動(dòng)的。

由于大額美元出境麻煩，并且會(huì)匯率波動(dòng)，所以在匯率低的時(shí)候換足額的保費(fèi)進(jìn)行預(yù)繳，是十分劃算的，也非常常見。

相較于港澳保單，國(guó)內(nèi)預(yù)繳則基本見不到，我之前**作過(guò)的也是非常早之前，是客戶把保費(fèi)打到**帳戶，第二年由保司從**賬戶進(jìn)行劃賬，當(dāng)然剩下的錢會(huì)在**賬戶累積生息，只不過(guò)那些年**可如此**作的**賬戶收益還比不上銀行的保本理財(cái)所以基本沒人**作。隨著現(xiàn)在銀行保本剛兌產(chǎn)品清零，并且不再推出，以后保單預(yù)繳可能在國(guó)內(nèi)保單也會(huì)多起來(lái)。

但是，無(wú)論是哪里，保單預(yù)繳也是存到保司指定的賬戶，不會(huì)打個(gè)個(gè)人賬戶

第一次接觸境外保單我印象里應(yīng)該是14年，隨后幾年是越來(lái)越火了，不少人對(duì)境外保單趨之若鶩，甚至不少人提出要買就買境外保單，國(guó)內(nèi)保單不值得一買，值到后來(lái)**保誠(chéng)出了一個(gè)拒賠案件以及**的到來(lái)，才慢慢降了溫，那么境外的保單真的那么好嗎？今天我就從主要的三類產(chǎn)品來(lái)聊聊境外保單與國(guó)內(nèi)保單的優(yōu)劣。

在沒有百萬(wàn)醫(yī)療以前，**的醫(yī)療險(xiǎn)非?；鸨贿^(guò)在我看來(lái)**的醫(yī)療險(xiǎn)屬于是弊大于利，我有位客戶之前就從別人那里買了份港險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)在我分析之后給退掉了。

咱們先來(lái)說(shuō)說(shuō)港澳醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，其最大優(yōu)勢(shì)在于可以保證續(xù)保，是寫進(jìn)合同的保證續(xù)保。

其次，有個(gè)優(yōu)劣參半的點(diǎn)，就是他可以直結(jié)，但是醫(yī)院范圍要比正經(jīng)高端醫(yī)療小很多

最后，他有個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題，那就是價(jià)格其貴無(wú)比，價(jià)格和高端醫(yī)療差不多，但是卻不涵蓋門診責(zé)任。

所以無(wú)論如何，港澳的醫(yī)療險(xiǎn)我是真的不做推薦。

要說(shuō)境外保單，尤其是**保單，最火爆的必然是重疾險(xiǎn)了，在我看來(lái)，內(nèi)地和港澳的重疾險(xiǎn)這些年來(lái)，都是在互相學(xué)習(xí)，只不過(guò)人家的進(jìn)步更加明顯

境外重疾，主要是港澳的重疾，其最主要的一個(gè)特點(diǎn)就有分紅，早些年還是現(xiàn)金分紅，可以取，這幾年也換成了英式分紅，只有在理賠時(shí)候才可以去了。但是依然不能掩蓋其分紅責(zé)任的優(yōu)秀。與此同時(shí)，這幾年下來(lái)，港險(xiǎn)也向大陸學(xué)習(xí)，增加了輕癥保額還原功能。

與前兩年相比，港澳重疾的進(jìn)步十分巨大，在增加輕癥還原保額的同時(shí)，其他升級(jí)也看出來(lái)其人性化，比如可以接受孕婦提前給未出生的孩子投保，比如將自閉癥納入到理賠范圍，都體現(xiàn)了其人性，和真正的為被保險(xiǎn)人保障著想的心思，反觀國(guó)內(nèi)，這幾年就一個(gè)新規(guī)取消了幾種心臟類重疾的限定術(shù)式向港險(xiǎn)學(xué)習(xí)了一波，但是其他責(zé)任還是原地踏步的多。

港澳重疾險(xiǎn)雖好，但是有兩個(gè)問(wèn)題，非常值得我們重視，這兩個(gè)點(diǎn)都是理賠方面的，一個(gè)是理賠前，一個(gè)是理賠后。

記得18年左右，有個(gè)**鬧得非常兇，一個(gè)家長(zhǎng)給孩子較早之前買了份**保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)，結(jié)果最后理賠拒賠了，他還跑去拉橫幅說(shuō)欺負(fù)大陸人，結(jié)果屁用沒有，網(wǎng)上看熱鬧的到時(shí)把保險(xiǎn)公司一頓罵。這就牽扯出**和大陸重疾險(xiǎn)一個(gè)十分重大的法律區(qū)別—不可抗辯權(quán)。

這個(gè)事件里，父親15年再給孩子買保險(xiǎn)時(shí)未告知其孩子在14年的住院信息，結(jié)果在18年理賠時(shí)被**保誠(chéng)查到，以不如實(shí)告知為由進(jìn)行了拒賠。

如果在國(guó)內(nèi)，這個(gè)案子有極大的可能理賠，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的是兩年不可抗辯權(quán)，即如果客戶有不如實(shí)告知，但是事發(fā)時(shí)以超過(guò)兩年不能以不如實(shí)告知拒賠（但是如果與理賠疾病有相關(guān)性大概率還是會(huì)拒賠的）但是**不是的，他是沒有時(shí)間的，無(wú)論你理賠的時(shí)候與購(gòu)買保險(xiǎn)相隔了多久，只要有隱瞞就會(huì)拒賠。這個(gè)案例也不是一起了。

第二點(diǎn)，就是理賠后，資金其實(shí)非常難進(jìn)入國(guó)內(nèi)，我一個(gè)朋友去年查出了結(jié)腸癌，理賠非常順利就完成了，但是理賠的美元折騰近一年，最近才順利轉(zhuǎn)進(jìn)來(lái)。所以我一直建議我的客戶如果買港澳重疾，就不要想理賠了再把那美元折騰回來(lái)了，畢竟太麻煩了。

另外，單純從價(jià)格看，港澳重疾險(xiǎn)并不便宜，但是值得，我舉個(gè)不恰當(dāng)?shù)睦樱?萬(wàn)買個(gè)iphone你可能覺得這個(gè)錢值，但是讓咱們1萬(wàn)買個(gè)諾基亞可能就覺得虧了，港澳重疾也是這樣，雖然貴，但是感覺值。是買個(gè)昂貴的iphone（港澳重疾）還是買實(shí)用的安卓機(jī)（國(guó)內(nèi)保單）就看你自己選擇了。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也是境外保單的一大熱門，這里咱們還是主要討論港澳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，新加坡的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益較低，還不如國(guó)內(nèi)產(chǎn)品。百慕大的IUL需要做資產(chǎn)800萬(wàn)左右的資產(chǎn)證明，比較小眾，美國(guó)就更別了，去都很麻煩，所以其他幾家有興趣的話，可以私下探討，這里我就不在討論了

港澳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這幾年的變化也是特別的大，現(xiàn)在增加了提前鎖定終期紅利責(zé)任，還增加了多幣種轉(zhuǎn)換的功能，越來(lái)越符合其外幣資產(chǎn)儲(chǔ)備工具的特點(diǎn)。

其實(shí)我不太喜歡拿國(guó)內(nèi)與港澳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)槎邊^(qū)別其實(shí)很大，我換個(gè)例子來(lái)說(shuō)，大家會(huì)用國(guó)債或者銀行定存來(lái)跟私募投資比嗎？

國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)重點(diǎn)在本金安全性下的固定收益，而港澳則側(cè)重的是本金安全下的高浮動(dòng)收益。

這是幾年前老產(chǎn)品，僅作說(shuō)明參考不做為現(xiàn)在產(chǎn)品比較

大家可以參考下我前幾年給客戶做的一個(gè)方案的圖片，可以看到，在保證收益方面，我們的產(chǎn)品是要優(yōu)于港澳的，但是加上期望的分紅總值，我們就要落后很多。這是因?yàn)楦郯牡漠a(chǎn)品，在投資上，30%的投資用在固收類產(chǎn)品，70%產(chǎn)品用于高風(fēng)險(xiǎn)**的產(chǎn)品，所以他們保障回本金的時(shí)間，以及保障收益要比我們慢、低很多。但是期望收益上會(huì)比我們高很多。

所以我說(shuō)港澳其實(shí)對(duì)標(biāo)的有點(diǎn)像私募產(chǎn)品，收益高波動(dòng)大；而國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄則像國(guó)債或者大額存單，突出一個(gè)穩(wěn)健。

對(duì)于這二者，我的建議是有條件就都買點(diǎn)，俗話說(shuō)雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，對(duì)于中高凈值群體而言，持有單一貨幣資產(chǎn)是不健康的，而港澳保單則作為外幣資產(chǎn)配置是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后的最后，讓我們回歸**，無(wú)論是境內(nèi)還是境外的保單購(gòu)買，錢，一定要打給保司指定賬戶，不要打個(gè)經(jīng)紀(jì)人/**人個(gè)人賬戶。

拓展知識(shí)：