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保險計算器公式

車輛保險理賠計期吸量案交算有哪些方法呢?_車險_**大地保險
發布時間：201院4-05-15
在今天這個輸領兒施滑夜手時代，保險是我們經常要面對的，可是，買保險容易，真的要理賠的時候，到底賠多少呢?就讓我們來看看車輛保險理賠計算公式，用它來計算我們到底能賠多少，而我們也能通過車輛保險理賠計算公式來預估自己要投保多少。
我們列舉一個案例：假如A車主將車輛向大地保險公司投保總計20萬元保險金額的汽車損失險還有50萬元賠償限額第三者責任險，B車沒有投保。后發生交通事故，最終車輛造成損失20萬元，A車輛的造成損失15萬元。后交管部門裁定，A車主負主要責任，百分之七十;B來自車主負次要責任，百分之團氣決跟后三十，按照保險公司的具待夠慶類事蒸級協體免賠規定可知：負主要責任免賠15%，負次要責任免賠迅切皇內5%。
因此我們根據車輛保險理賠計算公式能計算出：車輛損失險賠償賠償額度=A車車輛損失×A車的責任比例×(1-15%)
也就是：14×70%×(1-15%)=8.3提殖筆帶背3萬元
第三者責任險賠日兵介少村化才酒歲劇號償額度=B車車輛損失和人身傷害×A車的責任比例×(1-15%)
也就是(16+4)×70%×(1-15%)=11.9萬堅熱配元
可見，只要有了車輛保險理賠計算公式，我們便能清楚得知我們到底能理賠多少。而且也可以通過計算公式來判斷我們的保額，最終達到我們保險的具體目的。并且在這個發展的時代，我們也可貴屋發排多社緊德未厚以求助于互聯網，目前網絡上有不少的車輛保險理賠計算公式計算器，只要我們輸入具體的數據，選擇我們遇到的狀況與類型，它就可以直接告訴我們所能賠償的額度是多少，這更加方便了我們的生活。
而保險也還有其他的理賠公式，以上變于標弱容主差只是我們舉的一個例子而已。具體的應用則需要我們根據具體的問題去分析。公式從簡單到復雜都有，假如魚交才之讀者遇到困惑不能理解的地方，可以撥打大地車險專線進行詢問，他們會熱情告訴你具體的結果。
因此，善用車輛保險理賠計算公式有助于讓我們面對保險理賠時不會盲目而材呼外不知所措。在賠付的時候題友區分舊也能從容面對，知根知底。同時我們每年的理財計劃也能很好規劃今年的具體投保額度與需求。最終就可以達到我們最理想的效果，這也是我們買保白師險的目的。
以上資訊來自保險行業常用規則和情況，客戶具體投保需求請詳詢網站客服人員。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教節謂你避開保險的這些”坑”

保險是我們日常生活中經常接觸的金融產品，但是很多人對保險很陌生，有人說買保險做理財，有人保險是騙子保，真相究竟如何是眾說紛紜，但是事實卻只有一個，本文通過和大家分享保險的定價原理試圖揭露出其冰山一角，以期對保險的消費者和投資人能有所幫助。

1、 預定利率的前世今生

2019年8月30日，銀**放出一個大消息，大意如下：對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。瞬間微信好友中的保險銷售們**四射在朋友圈抒發行業熱愛”今天的保險你愛買不買，明天的保險讓你高攀不起”，大有一種不買保險就虧了一份**的大獎一樣，然而事實是什么樣呢？

保障性是保險產品的一個重要特征，銷售出去的產品是終生鎖定利率的。預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率后所采用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。我們可以簡單理解為保險機構提供給客戶的回報率。

理論上我們總是希望保險公司的產品預定利率越高越好。但是這個利率并不是固定不變的，在我國商業保險幾十年的歷史中有過幾次重大的變化。

在1999年11月之前，**因為經濟的蓬勃發展和較高的貨幣投放，社會的通脹一度比較嚴重，銀行為了吸收存款，以高達約10%的定期存款利率攬儲，彼時商業保險的力量還很薄弱，渠道很少，**人很少，為了能活下去，發行了大量預定利率到達8.8%的長期壽險產品艱難求生。

但是當貨幣通脹現象得到遏制，銀行吸收存款的利率迅速降低到，但是壽險產品的利率是發行時候確定的，必須終生鎖定、以年復利回饋保戶，于是出現了嚴重的”利差損”現象，大量的保險公司實質破產。

為了扭轉局勢，控制住保險公司們的瘋狂行為，在1991年11月份強行規定保險公司發售的產品定價利率不得高于2.5%，應該說這個規定外挽救了保險行業，否則全行業都將倒閉，要不定價利率低產品賣不出去，要不定價利率高而承擔”利損差”。我們今天去查**人壽和中平安當年的保單，依然以當年的高預定利率對投保人提供收益，成了一個不得不慢慢消化的歷史包袱。

隨著保險行業的成熟和金融市場的穩定，銀**逐步放松了對預定利率的監管，2013年8月，**下發了保監發〔2013〕62號文件通知中明確：”2013年8月5日及以后簽發的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%”，”2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險公司采用的法定責任準備金評估利率可適當上浮，上限為法定評估利率的1.15倍和預定利率的小者。”3.5%的1.15倍，就是預定利率上限4.025%的來源。這個預定利率上限，限定為普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其它普通型年金保單，其他產品預定利率上限仍然為3.5%。

甜美的生活并不持續，到今年年初銀**對于預定利率為4.025%的年金產品就開始謹慎了，如圖

這主要是因為隨著我國經濟從高速發展階段走向穩步發展，保險公司的投資收益也將打折扣，在世界范圍大降息的環境下，保險公司的總投資收益也就在4.5%左右，如果繼續發行高預定利率的產品顯然風險較大，于是不得不防患于未然。

講到這里我們可能會發現，哇，原來保險公司的產品定價有這么多門道啊，不僅有著強監管還有巨大的風險，一不小心保險公司就要虧本破產了。別急，預定利率只是保險產品定價的一個因素而已，其原理我們慢慢道來。

二、保險的定價原理

保險產品的價格，主要由3個要素決定：預定發生率、預定利率和預定費用率。這三個”率”反應了保險的本質，即一種概率，是保險公司和投保人關于風險的對賭，在保費方面分別形成了風險保費、儲蓄保費和附加保費。我們把前兩者叫做純保費，后者附加保費可以理解為保險公司利潤和費用，是投保人為了保障付出的溢價。

1、 預定發生率和風險保費

保險是一種商品，商品就必然有成本，保險的成本就是保險公司為投保人轉移過來的風險而必須付出的代價，這個代價是基于對未來風險事件發生概率的估算。怎么來估算呢？一個是基于大數據做的概率測算，一個是根據以往統計數字做出合理估計。

計算預定發生率的依據，常用的除了《生命周期表》，還有《重大疾病經驗發生率表》。前者是我國的保險公司，根據某段時期內，被保險人實際的**亡數據編制成的生命表；后者的統計邏輯一樣，只是把統計**亡數據，變成了統計被保人患重疾的數據。這里我們主要講一下《生命周期表》。

目前在用的是第三套生命表是**去年底發布的一套全新生命表，該套生命表共收集3.4億張保單、185萬條賠案數據，覆蓋了1.8億人口。編制出的新生命表顯示，被保險人群**亡率較第二套生命表有明顯改善。其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數據分別提高2.8歲和3.7歲。生命表反映的是人的**亡率，所以生命表的數據是長期壽險費率高低的重要影響因素。

相對于第二套生命表，新生命表**亡率降低了，平均壽命提高。那么，以**亡作為給付條件的定期壽險和終身壽險的新發產品理論上存在降低保費的可能性。由于生存期限變長，養老年金的給付期拉長，保險公司給付壓力增大，因此以生存作為給付條件的年金型養老保險、兩全保險新發產品存在保費上升的可能性。

一般來說一個國家或者地區的保險公司共用一套生命周期表，所以同類責任的保險公司成本相差無幾，但是不同的地區和國家就有差別，一個典型的案例就是**的人壽保險要比同樣內容的內地保險便宜，一個重要的原因是其風險成本更低。

在實際的經營中，當實際發生風險的利率大于預期利率的時候，**差益為負數，保險公司在這一部分的保費設計中產生擴損。這也是**差這個概念的來源。

2、預定利率和儲蓄保費

預定利率，簡單來說，就是保險公司拿了客戶的保費去做投資，而承諾給到客戶的收益回報率。對保障型的人身健康險來說，預定利率直接影響到產品的價格。預定利率越低，保險公司讓利給消費者越少，產品的保費就越貴;預定利率越高，保險公司讓利給消費者越多，產品的保費就越便宜。

這一部分我們前面已經講過，我們不再重復，講講別的。

保險是一種金融工具，預定利率的產生體現了投保人對于投資的需求，本質是保險公司為了競爭，自己把保費投資的收益拿出一部分補貼給投保人，當保險公司做出承諾后就必須履行，那么這部分屬于投保人的儲蓄金也是保險公司責任準備金的一部分，投保人歷年在其賬戶上留存下來的這部分保費就是其現金價值。一句話，現金價值是保險公司的責任準備金，其所有權是屬于投保人的。

現金價值雖然在保險公司賬戶上面，但是所有權屬于投保人，其具有絕對的支配權，如果退保就必須全額返還給投保人。當保險公司的投資收益大于承諾給投保人的預定利率的時候就形成屬于保險公司的收益，這叫做利差益，簡稱利差。

利差是保險公司的主要盈利來源，現在監管層不再批復預定利率為4.025%的產品就是因為認為保險公司未來的投資收益可能降低從而產生負的利差，所以防患于未然。

在保險公司**人給我們看的保單詳情中現金價值演示中有一項為累計保證現價和累計分紅（不分紅的產品中此項為0），這兩項都是累計保費中真正屬于投保人可支配的部分。

這說明預定利率越高，該保險的理財屬性不一定越好，還需要看儲蓄保費的比例，以保費中多大的比例，然后以預定利率開始進行復利增值，這就是保險理財屬性的全部，如果一定要比較，必須在相同的保險責任和相同保費的條件下，誰的產品現金價值大，說明其理財效果越好，但是不能判斷預定利率和儲蓄保費比例的高低。

3、預定費用率和附加保費

預定費用率是指，用于保險公司運營所支出的費用占全部保費的比率;預定費用形成了附加保費，其組成可以分為兩部分，一部分是為了銷售此款產品付出的成本，包括廣告宣傳費、人工薪資等等，值得注意的是很多觀點認為”大保險公司”把自己經營中的巨大開支平攤到產品保費中，所以附加費用必然高。這可能是一廂情愿，須知企業的經營成本分為可變成本和不變成本兩部分，小的保險公司營運投資在絕對值上可能確實比大公司小，但是其占的比例有可能比大公司還要大，所以我們在比較保險產品的時候一定要相信數據，具體產品具體分析，不可思維僵化。

成本類的預定費用率形成了費差益，簡稱費差，是保險公司的又一個盈利來源，也可能是虧損源，需要實際投入和預算的比較才能確定。

預定費用率還有一部分是利潤類，保險公司直接把自己預期的利潤率加在保險的產品定價中了，但并不是所有保險產品中均有。

我們一般認為附加保費越高，比例越大，則對投保人越不厚道，如果一家保險公司能夠長期銷售高附加保費的產品，那么背后一定是該公司具有某種其他同行不具備的競爭力或者說資源優勢。

一般來說我們在具體的保險產品中只能從現金價值表中推斷出儲蓄保費，附加保費和風險保費都是不可見的，我們只能針對具體的產品來做測評。因為一家保險公司的產品可能有幾百個上千個，只能具體產品具體分析，而不能說某個公司的產品是好的。

對于投保人，一定要根據自己的需求，是保障還是理財，單純比較某個產品的”性價比”沒有意義，也不是比較單純的價格或者保險條款，只有符合自己需要的保險才是好保險。

拓展知識：

保險計算器公式

易保險車險計算器分享具體的車險保費計算，可以按照以下的公式進行：
1、車輛損失險保費=基本保險費+本險種保險金額×費率
2、第三者責任險保費=固定檔次賠償限額對應的固定保險費
3、全車盜搶險保費=車輛實際價值×費率
4、新增加設備損失險保費=本險種保險金額×費率
5、玻璃單獨破碎險保費=新車購置價×費率
6、自燃損失險保費=本險種保險金額×費率
7、車上責任險保費=本險種賠償限額×費率
8、車載貨物掉落責任險保費=本險種賠償限額×費率
9、不計免賠特約險保費=(車輛損失險保險費+第三者責任險保險費)×費率
商業車險保費計算公式：
商業車險保費=基準保費*費率調整系數
基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）
費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些”坑”