前沿拓展：

年金保險是什么

現在很多人都在咨詢年金保險，那么什么是年金保險呢？通俗地講，年金險就是一種和生命以及時間相關的現金流管理方式。為什么我們要購買年金險呢？因為年金險具備其它任何金融工具所不具有的以下四個特點和功能：

1、強制儲蓄

**是能力，有錢是智慧。強制儲蓄能讓我們的資金按計劃執行到位，讓我們的目標得到確定的保障，如果我們自己理財，誘惑太多，不一定能成功，購買保險就是讓一個人來協助我們的資金按期到位。

2、專款專用

當我們有一筆錢時，也許能安排一部分做孩子的教育費，一部分做自己的養老金，一部分做父母的贍養費……但一旦有急用時，就會隨意地挪用和支配這些本來該是孩子的教育金、自己的養老金、父母贍養費等等，而年金險卻能讓我們清晰地知道并保證按心愿去安排未來的資金是做什么用的，以及保證解決的每個問題，所以，它是用途指向清晰，拒絕混用的一筆專款專用的資金。

3、法律架構

銀行存款、股票賬戶，甚至基金賬戶等原則上都只是一個人的名字，而唯有保單可以顯示三種不同身份的人的名字，按屬性分開來、三權鼎立。

投保人：具有現金價值，退保、保單借款、現金分紅等權益；

被保險人：保單生存利益、保單貸款需成年被保人的同意；

受益人：享有保單生存利益、身故保險金

唯有保單可以通過三類人的名字屬性不同，通過投保架構設計完成心愿

4、規劃功能

可規劃在固定的時間、地點，領取固定的金額，這是其它任何金融工具做不到的，可根據年齡、生命周期做教育、養老、贍養、資產配置及傳承的規劃。可以約定在固定的時間釋放多少資產，例如：教育金規劃：確保子女未來的教育水平，養老規劃：保證退休后確定、穩定、可持續的現金流……

所以，購買年金險可以科學、合理地管理現金流，解決問題，完成心愿。

5年后，你發現你的年金保險交完了；

8年后，你發現除了保險，其他錢都不知道花到哪里去了；

10年后，你發現當您追逐的奢侈品和成堆的時尚品都成了“舊物”；

12年后，你發現唯獨當年的那份保單越發光芒；

15年后，你發現急用的時候可以領回一大筆錢了……

20年后，你發現你的孩子比身邊的孩子都自如從容……

退休時，你發現你比身邊的老頭老太太都有錢……

很慶幸，多年前買了一份年金保險，讓我一生無憂……

年金險有什么用？不確定的時代，把確定的財富，在確定的時間，用確定的方式，給予確定的人，完成確定的事！

今天牛叔來給大家科普一下年金險。

那什么是年金險呢？簡單來說就是定期存錢到保險公司，約定到了一定的年紀，每年領取。

大家常聽到的教育金、婚嫁金、養老金等等，都屬于年金險的范疇。

它有如下幾個特點：

第一：它需要持有較長的時間，像婚嫁金、教育金一類的，一般需要20年左右才開始領取，而養老金呢，則需要持有30年到50年才開始領取，實際收益率一般在2%—4%之間。

第二：它具有一定的身故責任，如果被保險人在保障期間內不幸身故，一般是返還保費或現金價值，取二者較大者。

第三：有回本期。這個跟繳費年限有關，假如選擇一次（躉交）性繳足保費，回本期會稍短一些。如果選擇期繳保費，繳費時間越長，例如10年，20年，30年，回本的時間相應會更長一些。如果在這個期間選擇退保，不可避免的會出現損失。之前有個段子是這么說的，買保險嗎？十年交6萬，賠5萬的那種，這種情況就屬于提前退保了。為什么會出現損失呢？因為提前退保是按照保單當年度的現金價值表進行計算退保保費，保單的現金價值還沒超過已繳納的保費，所以肯定得虧本。

所以，年金險是一項典型的長期投資，這筆錢專款專用，用作小孩的教育婚嫁金，或者自己養老。但必須得保證長期不用，老老實實的持有幾十年，只要不提前退保，就可以保本保收益。

接下來，就是大家最關心的收益問題。

目前，年金險的預定利率（就是發行設計的利率）一般上限為4.025%，實際產品的收益率小于這個數，所以能達到4%已經是非常優秀的年金保險了。有同學會說，我媽90年給我買的某某保險，也是教育婚嫁領取的，按照你說的就是年金險，我那個保單利率有10%呢！這個是沒錯，但年金保險的利率是跟著國家的基準利率走的，90年代的時候基準利率最高一年期能達到10.08%，你看看現在基準利率才多少？

說實話4%也不算高，先不急，聽牛叔分析一下。首先，年金險長期持有就屬于保本保收益的理財，跟股票基金不同，它的收益不存在起起伏伏，漲漲跌跌，到了約定日期，每年能領取多少，都是保險公司承諾給你的，不會變，不管全球市場如何風云變幻，它都是保本保息，因為是合同里載明的東西。

它的安全性等同于銀行存款，但是又有不同。銀行存款最長時間為5年，因為國家的基準利率隨時都可能會進行調整，存款作為銀行的負債業務，自然不可能給儲戶一個固定利率的長期存款。長期趨勢上來看，全球的存款利率是下降狀態。而年金險可以在10年、20年乃至30年提供穩定可持續的收益。

還有一點最為重要，這個是年金險獨特之處。大家也許知道，銀行存款是單利計息方式。也就是今年到期的存款，下年續存，只續存本金，注意，不是本息合計續存。而年金險則是復利計息，計算規則稍顯復雜，用大家都知道的就是利滾利。單利和復利在短時間內來看，差別非常小，幾乎可以忽略不計。但是把時間線拉長了看，這差距可就明顯了。例如：利率為4%的年金險，持有了20年，按照復利計息規則計算得出，復利的4%≈銀行存款單利的6%，這個利率在目前來看，已經是相當高了。

是不是不對比不知道，一對比嚇一跳。該分析的都分析完了，如果有閑錢，有規劃，年金險是可以考慮的選擇之一。但是保險市場套路太多，正如之前牛叔寫的一樣，買個100歲才能領取的，那才是叫天天不應，叫鬼鬼不靈。一定要了解清楚產品特性，再購買，這種長期的投資，一定要考慮考慮在考慮，三思而后行，避免后面的**，給自己帶來麻煩。

今天先到這吧，有什么想說的在留言區評論吧，期待與您的互動~

拓展知識：

年金保險是什么

你好，年金保險是一種什么保險，年金險其實是屬于壽險當中的一種產品。
如果你想知道有哪些可以買的年金險，可以點擊預約1對1保險規劃服務，深藍保_專心保險經紀會給你提供專業的建議。

年金保險是一種人壽保險，以被保人的生存為條件，直至被保人**亡或者合同期滿。同時，年金保險也是一種理財保險。
通俗地講，年金保險就是投保人一次或者按期繳納保費，等到合同約定的時期，再返錢給你。也就是先交一筆錢，然后到一定時間每年再返錢的產品。
翻譯成大白話就是：年金險能幫我們提前做好未來的資產規劃。
比如給孩子準備一筆未來上大學的費用，或者為自己準備一筆養老金。

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年金保險是什么

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年金保險是一種在被保險人生存期間內，保險人按照合同約定的給付方式、金額，在約定的期限內，定期的、有規律地向被保險人給付保險金的商業保險。而年金保險常常具備以下四個特點：年金保險產品資料

1、投保年金保險可以讓被投保人的晚年生活獲得一定的經濟保障。人們在年輕的時候可以節約一些閑散資金用于繳納保費，年老之后就可以按期領取固定數額的保險金。

2、以被保險人生存為給付保險金條件，按保險合同約定分期給付生存保險金，且給付間隔不超過1年（含1年）的人壽保險。

3、年金保險可以沒有確定的期限，也可以有確定的期限，但都是以年金保險的被保險人的生存為支付條件。在年金受領者發生**亡時，保險人立即終止支付。

3、投保年金保險是非常安全可靠的。這主要是因為保險公司必須按照法律規定提取責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金有著儲備制度保證，即使投保客戶所購買年金的保險公司出現破產或停業的情況，其余保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。

圖片來源：攝圖網

申訴已通過。

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