為什么第五年還清房貸最劃算
前沿拓展：
為什么第五年還清房貸最劃算
房貸還款沒有多少年還清最劃算之說，其實只要貸款在還款時就會有利息，只不過提前還款利息付出少，一直不還就會支付較多的利息；而且根據還款方式的不同，房貸每月還款支付的利息也是不一樣的。絕大部分人在辦理房貸后都會提前還款，畢竟誰也不愿意多還利息，不過在提前還款時一定要判斷還有沒有提前還款的必要。比如還款時間已經超過還款總期限的三分之一，這時候利息已經還了大部分，提前還款已經沒有必要了。
辦理房貸提前還款最好在貸款5年以內，注意，過早歸還房貸會被銀行收取違約金，不同的銀行對于違約金收取比例是不一樣的，在還款前可以電話咨詢銀行；在還款時一定是一萬的整數倍，這一點是需要大家注意的。
房貸的還款方式有兩種，分別是等額本息和等額本金；同樣的貸款額度和貸款時間，等額本息的利息要比等額本金多，在還款時等額本息前期還款的利息比等額本金多，不過等額本息的還款壓力小，在選擇還款方式時可以根據自己收入決定。
房貸幾年之內還清最劃算，那要看你貸款的類型，比如用公積金貸款買房的不建議你提前還，因為公積金貸款的利率非常低，每年通貨膨脹、貨幣貶值的比例都不止這個幅度，所以很多銀行人員都不建議購房者提前還清公積金貸款。
但若是商業貸款呢？其實，商業貸款如果是用的等額本息還款方式，一般來說，銀行工作人員建議在總還款時間的前三分之一時間內還清貸款都算合理。這是因為等額本息還款方式前幾年還的房貸月供幾乎都是在還利息，本金非常少。所以越早提前還清越省錢，就可以不用支付那么多利息。
商業貸款，如果是用等額本金的還款方式的，銀行工作人員建議在總貸款時間的前二分之一時間內還清貸款都算合理。因為等額本金還款方式還的本金是固定的，本金所占比例相對較大，利息相對等額本息少很多。
房貸幾年內還清最劃算，就要看你房貸的期限，類型，不同的貸法利息也有差異，比如公積金貸款購房的，根本沒必要提前還，最重要的，還是看個人收入決定，如果平常生活支付都勉強應付，再去借錢提前還房貸，那是得不償失了。
今年房貸利率三連降，最新LPR房貸利率已降到了4.3%。在濟南各銀行的實際執行中，房貸利率5年期以上的最低可到4.1%。這對正準備買房的市民是個利好，但也讓之前高位上車的房貸老客戶心里很不是滋味，糾結著自己的房貸要不要提前還?記者近日在采訪中了解到，針對最近出現的提前還款潮，濟南相關銀行專家建議算清這五筆經濟賬，再決定是否加入還貸大軍。
濟南涌現提前還貸潮
利率降了，市民為什么反而要提前還房貸呢?根據銀行工作人員反饋，最近咨詢提前還款的購房者多了起來，計劃提前還款的房貸老客戶大概分為四種：
一是以前房貸利率處于高位，比如在5%-6%之間，月供壓力大，利息高。
二是近兩年投資回報降低，投資收入無法覆蓋房貸利息。
三是對未來收入預期降低，提前減輕還貸壓力。
四是資金沒有理想的投資渠道，還房貸減少利息成了較好的選擇。
提前還貸算清楚這五筆賬
記者在采訪中了解到，有能力提前還貸對于個人是好事，但要不要提前還貸，這五筆經濟賬要算清楚：
第一，還貸的年限賬
按揭貸款的年限多數是5到30年，屬于長周期貸款。在還貸的前期，利息占比多、本金占比少。如果已經還貸在中后期，那么還貸則變成多數是本金，利息占比就變少了。
舉個例子，貸款20年，已經還了15年，這種情況，提前還貸款就不劃算。前面15年多數本金和利息已經還了，后面5年要還利息很少，多數是本金，提前還了節省利息很有限。
第二，提前還貸的成本賬
按貸款合同約定，提前還貸款是有成本的。比如，有的銀行提前還貸款，要收取違約金。通常違約金從千分之五到百分之一不等，有的銀行收六個月月供利息。比如提前還款100萬，違約金1%，就要給銀行1萬違約金。除了違約金，有的銀行還有手續費，手續費從幾百到幾千不等。所以，在提前還貸款之前，要具體研究一下與銀行簽訂的按揭合同，看一下怎么還更劃算。
第三，房貸利率賬
目前購房者房貸利率主要有兩種方式，一種是固定利率，一種是市場利率LPR。選擇固定利率的，通常就是按簽訂按揭合同利率規定執行，變化不大。假如選LPR的，隨著市場利率變動，一般是一年一周期。
那么，要提前還貸，房貸利率賬也要算一下。如果房貸利率本身就低，比如公積金貸款利率也就是3.7%左右，還可以用公積金抵扣，那么提前還貸的必要性就不大。還有就是選擇LPR，很快就可以享受低利率了，那么也沒必要提前還了。
第四，個人的收入賬
要不要提前還貸款，要算一下個人收入賬，這也是最關鍵的。對于收入高，資金寬裕的家庭，怎么還貸影響都不大。對于手里有點資金，但未來一段時間收入可能會下降的家庭，提前還貸就要三思了。如果提前還貸后，會影響到生活和工作的，最好不要提前還。
第五，提前還多少的賬
房貸金額一般都比較多，少則幾十萬，多則數百萬。對于普通家庭，要想提前一次性還清幾十萬甚至上百萬的房貸并不容易。因而，多數人提前還房貸都是還一部分。
建議根據自己資金，可以提前把利率高的部分還了，比如組合貸款中商業貸款部分、二套房貸款部分、商鋪貸款等。還有就是把提前還款不收違約金和手續費的貸款部分先還。
提前還貸方式有講究
專家表示，房貸差異大，購房者自身情況又是多種多樣，要不要提前還貸不能一概而論。如果確實有富余資金，決定要跟風提前還款，提醒市民了解一下這四種方式，怎么劃算、哪種適合自己就怎么選。
第一種，把剩余的貸款一次性全部還清。這樣做的好處是還清貸款之后，就不用再還月供了，也可以減少利息支出。
第二種，有些人手里的資金可能并不能夠全部覆蓋未還部分的貸款，只能還其中的一部分，可以分為以下三種：
1.剩余每月月供保持不變，也就是說每個月的還款額是一樣的，但是貸款年限會縮短，比如原來貸款是30年，提前還了一部分，就變成了25年，還款期限縮短，可以減少利息。
2.剩余每月月供減少，但是保持還款期限不變，也就是說每個月的還款會減少，但是貸款年限不變。舉個例子，原來你1萬月供提前還款之后可能就變成了8000元，但是總的貸款年限還是保持30年，每個月的月供壓力會減輕。
3.部分提前還款，剩余的貸款不僅每月還款額減少，而且將還款期限縮短，這種也可以節省利息。也就是前面的第1點和第2點相結合，選擇既減少年限又減少月供，當然，這種情況下縮短的年限，沒有單獨選擇第1點縮短年限，月供不變，減少的年限多。同理，也沒有單獨選擇第2點減少月供，年限不變，減少的月供多。
那么，到底選哪種方式最好呢?專家建議確實需要提前還款，可以選擇第二種方式的第2點，也就是“減少月供，貸款年限不變”。這樣做的好處是可以最大程度減少月供額度，從而減輕資金壓力。至于貸款年限，專家認為沒有必要縮短，保持最長的貸款年限，利用時間充分享受未來通脹帶來的收益。(來源：愛濟南**客戶端)
拓展知識：
為什么第五年還清房貸最劃算
您好，銀行的房貸大都是按等額本息的還款方式，而銀行在前5年的每月還款里面，利息占比偏大，本金占比偏小，簡單說5年內每期還的錢大都是利息，而到了5-7年左右，利息還得差不多的時候，每期還款的利息和本金達到了一個相對較平衡的情況。
所以說第五年左右提前還款比較劃算，過了5年，建議去銀行申請縮短還款期限，但縮短還款期限后，每月還款額又增加，注意核算自己的還款能力。
我的建議希望能幫到您！
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為什么第五年還清房貸最劃算
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