前沿拓展：

說到意外險，大家都不陌生，按照保險責任，意外險分為綜合意外險，航空意外險，交通意外險和旅游意外險。其中綜合意外險根據保障時間來看，可分為一年意外險和長期意外險。

這篇文章介紹綜合意外險，看完這篇文章，怎么給自己和家人挑選，相信你就能找到**啦。

一、綜合意外險的定義

綜合意外保險也叫人身意外傷害保險。是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的，外來的，突然發生的、非疾病的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或**亡時，保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。

什么才算是意外呢？如果沒搞懂這一定義，很可能會引起理賠**！人們的慣性思維總覺得，只要是“突發的”事件，就是所謂“意外”。實際上，保險行業規定，要同時滿足這4點才符合“意外”的定義：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

案例1：一位小盆友使用美工刀，不小心劃傷手指，去醫院就診并縫合手指?？梢岳碣r嗎？

**：可以

原因：符合非本意的，外來的，突然發生的、非疾病的四個要素。

案例2：

王先生一天出門，血壓升高，不小心摔倒骨折，輕微意外險可以賠嗎？

**：不可以

原因：血壓升高導致骨折，屬于身體原因，不符合非疾病要素。

二、保障責任

01-意外身故-賠付保額

因意外傷害導致身故，保險公司將賠付意外身故保額。如果不是當場身故，那么理賠的時候，一般是以意外發生后第180天時的狀態為標準：若這180天內**亡，保險公司照樣賠付意外身故保額。有些產品可以附加交通意外，疊加保額賠付。

02-意外傷殘-傷殘等級對應賠付比例*付保額

保險期內，被保險人遭受意外傷害事故，發生后的180天內，但若第180天時處于生存狀態，保險公司會評定傷殘等級，并賠付一定比例的意外身故保額。如果被保人屬于一級殘疾將賠付100%保額，屬于二級殘疾將賠付90%保額，如此類推。

03-意外醫療-報銷意外醫療費用

意外醫療是意外險常見的賠付，是選擇意外險非常需 要關注的。究竟如何選擇呢，需要關注以下方面：

①是否限制報銷范圍

我們常說的“社保范圍”，指的是“醫保報銷范 圍”，包括藥品、診療項目、服務設施這三大類目。

~藥品：主要分為甲、乙、丙三類藥，甲類藥100%報銷，乙類藥能報銷一部分，丙類藥為“自費藥”，醫保一分也不報，需要自己掏錢；

~ 診療項目：常規的治療檢查費用，不包括體檢、美容、疫苗接種等項目；

~服務設施：主要包括住院床位費或門（急）診留觀床位費，不包括高端病房、護工費等。

看這張圖，就能很清晰啦，其實100%報銷的只有醫保范圍內的甲類藥。

常見的報銷類型有3種：

1、限社保范圍內：報銷醫保范圍內的項目，比如乙類藥可通過醫保報銷70%，那剩下的30%就可以通過商業醫療險報銷；

2、社保內+自費藥：報銷醫保范圍內項目和丙類自費藥；

3、不限社保：報銷醫保目錄內外，治療過程中合理且必須的費用（包括自費藥、救護車費用等）

報銷范圍從大到小依次是：不限社保＞社保內+自費藥＞僅限社保內。

綜上所述，你肯定看明白啦，建議優先考慮不限社保的產品。

目前市場的產品有一部分是限定的，比如華夏黃金甲，大部分可以是不限定社保范圍內的，比如少兒意外險中美亞的寶貝無憂，平安的小頑童，老年人意外險-美亞的尊長無憂。

②意外醫療的限額

留意意外醫療的限額是每次限額還是年度總限額。比如美亞的寶貝無憂和尊長無憂三個計劃都是每次限額，年度無限額；而其他大部分保險都是設置總限額的。

③是否有免賠額

有的產品會設置免賠額，意外險的免賠額比較低，一般100元左右；更優的產品是0免賠。像輕微傷等情況通常不會花很多錢，免賠額太高，意外醫療險就起不了什么作用，所有推薦優選0免賠。

④報銷比例

報銷比例影響著實際能報銷多少錢，不同保險公司不一樣，購買時需要注意條款。有的產品可以做到100%報銷，有的是90%。

⑤是否可以報銷私立醫院

大部分產品是限定二級以上（含二級）公立醫院，也有 一部分產品有多的選擇，比如安盛卓越自選可以拓展境外特定醫療機構，比如美亞的寶貝無憂可以拓展到特需門診+私立醫院。

⑥免責條款要少

免責條款越少，理賠時受到的限制就會越少，就更容易獲得賠付。

⑦保障重點要因人而異

不同人群在挑選意外險產品的時候，側重點也不一樣。例如工作強度高、壓力大的家庭支柱，就需要選擇附帶猝**保障的意外險，并且身故/傷殘的保額也要盡量挑選較高的產品。

如果是老人和小孩，對家庭經濟起不到負擔作用的，可以重點關注帶有住院津貼或燒燙傷責任、疫苗責任之類的產品。

⑧保額要做足

成年人的不幸身故會給家庭造成很大的打擊，如果還背負著債務，這個家庭將會面臨沉重的經濟負擔。因此，這類人群購買意外險，身故保額至少要買到50萬，才能覆蓋家庭的負債和生活開銷。

需要注意的是，未成年人意外險的保額是有所限制的，主要是防范道德風險。

0-9周歲的未成年人，身故賠付不能超過20萬；10-17周歲的未成年人，身故賠付不能超過50萬。

身故賠付不影響我們選擇保額，因為意外險不僅僅是有身故賠付，重要的是還有傷殘賠付。

有個悲傷的案例，一個客戶小時候被車子撞了，治療后截了一條腿，當時沒有買保險，司機賠付了2W元了事。如果有一個高的保額，比如100W保額，如果是鑒定為4級傷殘，賠付比例70%，賠付70W，對于家庭和客戶來講都會更好的面對生活。

三、各類人群意外險測評-一年期

①兒童意外險

兒童意外險匯總

對比市場上多款兒童險種，推薦兩款如下：

1、平安小頑童2021 推薦星級 ????

【報銷條件】意外醫療不限社保用藥， 100%報銷。

【免賠額度】0免賠

【就診醫院】公立醫院普通部

【適合人群】追求更充足的意外醫療保障，較為全面的少兒高發意外保障的父母。

【推薦理由】只去公立醫院普通部的話，小頑童從保障范圍、價格、理賠服務上，可以PK掉其他的兒童意外險。

2、美亞寶貝無憂 推薦星級?????

可以去私立醫院的兒童意外險

【報銷條件】不限社保，100%報銷

【免賠額度】0免賠

【救護車保障】單次限額2000元。

【就診醫院】二級及二級以上公立醫院普通部、特需部、國際部、VIP部。計劃三、四、五拓展私立醫院就診，不區分昂貴或非昂貴醫院。

【適合人群】美亞寶貝無憂意外險不限二級（含）以上公立醫院特需部、國際部、VIP部等，像新世紀這樣的私立醫院也可以報銷，是希望改善醫療環境家長的首選。

【推薦理由】當小盆友出現小意外，及時處理是每個父母的需求，而公立醫院人比較多，排隊時間長。這款產品價格不貴，可擴展到公立醫院特需部和私立醫院，非常值得推薦。

②成年人意外險

成人意外險匯總

對比市場上多款成人險種，其中有選購比較多的比如人保大金剛，黃河大保鏢 ，中華大**，美亞樂享百萬人生。每個人關注點不同，所以最終選擇不一樣，每款產品都有其立足之處。

美亞樂享百萬人生 推薦星級?????

美亞-樂享百萬人生

【報銷條件】不限社保，100%報銷

【免賠額度】0免賠

【就診醫院】二級及二級以上公立醫院普通部。

【推薦理由】

①保障內容全面，涵蓋10個保障項目，覆蓋全球

②有救護車費用，骨折物理治療和骨折護具賠付，比如骨折需要拐杖之類的。

③有6個計劃可供選擇，可選性多

③老年人意外險

三款老人意外險

以上這三款都是市場上口碑比較好的產品，除了保障金額有差異外，具體保障內容也會多少有些差異。

美亞-尊長無憂 推薦星級?????

美亞尊長無憂

【報銷條件】不限社保，90%報銷

【免賠額度】100元/次免賠，沒有總額限制

【就診醫院】二級及二級以上公立醫院普通部

【推薦理由】

①保障內容全面

②覆蓋老年人常見的骨折、意外，責任全面

三、長期意外險

一年期可選擇性大，保證責任相對全面，會有額外的責任，體驗會比較好?？赡苡龅降那闆r是停售或者斷交，所以也會有人選擇長期意外險。

長期意外險交完一定年數，可以保障終身，只有基礎的責任。同時對于年紀大了之后，無法買到這么高的保額，如果考慮長期意外險，推薦愛心人壽守護神長期意外險。

愛心人壽-守護神長期意外險 推薦星級?????

愛心人壽-守護神長期意外險

【推薦理由】

①保障時間選擇靈活，可以選擇到終身。

②長期意外險有現金價值，哪一天想退保了，可以退回一部分錢。以30歲男士為例，保額選擇100萬，年交保費1440元,20年交，合計保費28800元，客戶81歲時保單現金價值時36980元（此時有一項責任取消了，猝**責任）。

③保額可以自己設定，從10W到200W。

以上就是關于綜合意外險的選購攻略，一年期和長期意外險各有其優勢，買保險讓我深刻體會了【舍得】的內涵，所以想好自己真正關注什么，然后根據需求進行選擇。

我是秋語，明亞保險經紀人，分享知識，明明白白買保險，踏踏實實愛生活。歡迎繼續關注我。

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