前沿拓展：

重大疾病保險包括哪些病

保險的重大疾病一般分為六個大類，每個類型都有代表性的疾病，且這些疾病醫(yī)治花費巨大，在較長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活。不同的產(chǎn)品可能稍有不同，大家可以保險合同為準，但一般都包括以下內(nèi)容：
一、與惡性腫瘤相關(guān)的疾病，比如惡性腫瘤—重度、惡性葡萄胎；
二、與心臟或心腦血管相關(guān)的疾病，比如嚴重冠心病、主動脈夾層、冠狀動脈搭橋術(shù)等；
三、與腦中風(fēng)、神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾病，比如嚴重腦中風(fēng)后遺癥、開顱手術(shù)等、嚴重腦損傷等；
四、與器官功能嚴重受損相關(guān)的疾病，比如膽道重建手術(shù)、雙目失明、嚴重再生障礙性貧血、嚴重的急性壞**性胰腺炎等；
五、與呼吸系統(tǒng)相關(guān)的疾病，比如嚴重哮喘、嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重肺結(jié)節(jié)病等；
六、其他重大疾病，比如橡皮病、嗜鉻細胞瘤、嚴重類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、原發(fā)性脊柱側(cè)彎的矯正手術(shù)等。

總第78篇文章

在百萬醫(yī)療險問世后，很多人都會覺得百萬醫(yī)療險這么便宜，還有什么必要買重疾險呢？殊不知二者的本質(zhì)差異，從保障標的、范圍用途等，統(tǒng)統(tǒng)不一樣，今天就花點時間好好講講重疾險。

重疾險的起源

沒看錯，發(fā)明重疾險的居然是一名醫(yī)生！南非的馬利尤斯?伯納德是一位心臟外科醫(yī)生，曾是世界首例心臟移植的手術(shù)參與者，關(guān)于重疾險的緣起正式來自一位伯納德醫(yī)生的患者，故事是這樣：

一天，有一位女士來到巴納德的診所，她34歲，有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個孩子。當(dāng)時她的身體狀況很不好，檢查之后發(fā)現(xiàn)患了肺癌，但還好是初期。巴納德醫(yī)生通過手術(shù)切除了癌細胞腫塊，對她說“我這次的手術(shù)非常成功，你回去后做好后續(xù)治療，好好的休息。目前你就像沒有得過這個病一樣?！?/span>

但是不幸的是，差不多兩年后，這位女士又來了，這一次她的身體狀況比上一次還糟糕。檢查后發(fā)現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)了，而且這一次只剩下三個月的壽命了。

巴納德很生氣：不是和你說要好好休養(yǎng)嗎？女士也很無奈：“治療已經(jīng)讓我花了很多錢和時間了，我還要**養(yǎng)家，我有兩個孩子，我休息他們怎么辦？”

但是，對于擔(dān)負治病的債務(wù)而且有兩個孩子的單親母親，他很難做到，長期的高負荷工作，導(dǎo)致疾病復(fù)發(fā)，兩年多以后就去世了。

伯納德醫(yī)生說：她本應(yīng)該在生病的時候多休息，跟孩子們一起，但是她要出去**，因為她沒有足夠的錢繼續(xù)住院，甚至都不夠生活費。

這樣的例子數(shù)不勝數(shù)，患者確診之后得到了很好的治療，活了下來，可他們在“財務(wù)”上卻**了。

這件事深深的觸動了伯納德醫(yī)生，1983年，全世界第一張重大疾病保險誕生了。各國積極響應(yīng)并作出對策，借用保險的科學(xué)方式，讓有需要的人渡過難關(guān)。重大疾病保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，大大解決了病人因疾病的來臨而失去重獲新生的信心。

看了重疾險是在什么背景下發(fā)明的，大家就很容易理解到其本質(zhì)意義，想必此時我就不用再對重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別和作用了吧？！

重疾險分類

市面上的重疾險千千萬，很多人選購重疾險時就會被各種花里胡哨的表面給影響失去了判斷能力。如果硬是讓購買者去給重疾險分類一是沒必要，而是浪費時間。

實際上，只需要記住一點，就跟《蜘蛛俠》的主線一樣，“能力越大，責(zé)任越大”，也就是保障的范圍越廣（時間和空間），費用越高。

影響重疾險費用的因子

前文已經(jīng)講到，保障范圍是影響重疾險費用的主要原因，那么還有什么因素同樣會導(dǎo)致重疾險費用不同呢？為了方便分析，我們就按照同等責(zé)任下（比如一款單次賠付保障終身的重疾險）進行：

1.公司

成本差距。公司的運營成本涉及宣傳費用、渠道費用、人力成本不同。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產(chǎn)品，還會拓展**人、經(jīng)紀公司、網(wǎng)銷、電銷這些渠道一同協(xié)助銷售產(chǎn)品。而公司人力成本方面，大公司設(shè)立的分支機構(gòu)多，組織架構(gòu)龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產(chǎn)品成本差距了。

利潤差距。大公司一般有著雄厚的經(jīng)濟實力，一般來說成本越高，體量越大，預(yù)留的利潤也會越多。因為大公司為了保持大規(guī)模整體的積極運轉(zhuǎn)，對利潤的要求會比小公司更高。小公司期待打開市場，把保費利潤讓利給客戶，所以就會造成保費價格差異大的情況。

2.性別年齡

同樣的保障，剛出生的嬰兒每年只需要繳幾百塊，而隨著年齡的增大，費用越高，甚至五六十歲的人的總保費有可能會超過總保額（傳說中的保費倒掛）。

相應(yīng)地，女性的費用比男性又略低。但主要差異還是年齡層面。

3.身體健康情況

如圖，健康險一般會需要進行健康告知，若非非常健康的人群，核保結(jié)果中有可能會加費承保，因此“健康是寶貴的財富”的說法一點都不為過。

怎么選？

1.首選重疾多次賠付

隨著醫(yī)療水平的逐漸提高，重疾也可以得到很好的治療。重疾單次賠付暴露出來一個很大的缺陷，就是賠付一次后，保障就終止了。

而如果一個人不幸30、40歲的年齡就得了重疾，那就意味著從此以后就是“裸奔”的狀態(tài)了，因為得過重疾的人幾乎很難買到保險的。

所以，從長遠來看，在有條件的基礎(chǔ)上，盡可能地去配置重疾多次賠付的產(chǎn)品。

或者如果要買單次賠付的，那最好一次性把保額做最高。因為，單次賠付的是有風(fēng)險的，一旦單次賠付的理賠之后，想再買重疾基本不可能了，但很多重疾會復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移……

2.先選重疾不分組

如果實在預(yù)算有限，選擇分組的重疾時，遵循兩個原則：

1.務(wù)必選擇癌癥單獨分組的，器官移植手術(shù)、心臟疾病、腦部疾病等高發(fā)的重疾在不同組。

2.建議選擇高發(fā)重疾分散的組別。

注意：國家定義的28種高發(fā)重疾種必須包含的6種高發(fā)病率重疾。

3.看輕中癥的保障責(zé)任是否全面

其實很多病情，要達到重癥的程度，其實就很難，可能只是稍微輕微的程度，但是卻不能理賠。

這就讓很多消費者更加會認為保險是“騙人的”。所以輕癥的保障責(zé)任十分重要。

因為最高發(fā)的重疾25種都已經(jīng)是保監(jiān)規(guī)定好了的，各家公司全都要列入合同的，相差其實不大。

重疾有行業(yè)標準，但輕癥并沒有，而是由保險公司自行設(shè)計，所有不同產(chǎn)品的輕癥保障內(nèi)容就會有很大的差異。

因此，對于輕癥需要注意盡量完善、全面，至少包括高發(fā)的輕癥。

總結(jié)

重疾險是目前最卷的產(chǎn)品，更新?lián)Q代極快，且保障責(zé)任越來越多，所以即使看到互聯(lián)網(wǎng)的一些產(chǎn)品，請務(wù)必看一下其推出的時間，以及健康告知是否符合自己。另外，如果不是鉆研型的朋友，請務(wù)必聯(lián)系身邊的專業(yè)人士，做到省時、省心、省力、省錢。

拓展知識：

重大疾病保險包括哪些病

您好！市面上的重大疾病保險有很多，而且產(chǎn)品不同，保障范圍也有可能不一樣。

但是不管產(chǎn)品是什么，保障如何變化，只要是重大疾病保險，都必須包含28種必保的重疾，這是銀**硬性規(guī)定的。

像惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等都包含在內(nèi)。

28種重疾種類如下表：

而我們在挑選重大疾病保險的過程中，通常會有一個誤區(qū)，那就是認為重大疾病保險保障的重疾數(shù)量越多越好。

而這些必保重疾已經(jīng)涵蓋了95%以上的重疾賠付。

所以我們不必太在意重大疾病保險具體保多少種重疾，可以將注意力集中到其他保障方面。

重大疾病保險除了提供28種必保重疾保障外，它的保障范圍還有其他方面。

一般還包含中癥保障和輕癥保障，當(dāng)然，有些重大疾病保險將這兩個保障列為可選責(zé)任，消費者可以靈活選擇。

有些重大疾病保險還提供較為豐富的可選責(zé)任，比如重疾多次保障，特定心腦血管疾病多次保障，癌癥多次保障等等。

除了上面提到的保障，重大疾病保險還有可能含投保人/被保人保費豁免、身故保障等等，視產(chǎn)品而定。

所以，通過上面的分析我們知道，重大疾病的保障范圍可以分為確定部分和不確定部分。

確定部分就是銀**規(guī)定的重疾險必保的28種重疾，不管任何重疾險，都是有這些保障的。

然后不確定部分就是中癥保障、輕癥保障、身故保障、投保人/被保人豁免以及其他可選責(zé)任等。

產(chǎn)品不同，保障也有可能不一樣，我們在投保的時候，要將自己的保障需求和產(chǎn)品的保障結(jié)合起來，找到適合自身的產(chǎn)品。

希望奶爸的回答對你有幫助！