前沿拓展：

**人保保單查詢系統

**人壽保單自助查詢系統需要進新人**人壽官網，進入服務中心。找到個人客戶服務，進入保單查詢后。輸入保單合同號、姓名和身份證號碼，驗證通過后就可以查詢到該保單的詳細信息了。

1、使用百度搜索，搜索“**人壽”，搜索后找到**人壽官網，然后并點擊進入。

2、進入官網以后，找到“服務中心”，然后點擊進入。

3、進入以后在服務中心項下找到“個人客戶服務”，然后點擊進入。

4、進入以后找到“保單查詢”，然后點擊進入。

5、進入保單查詢后，輸入保單合同號、姓名和身份證號碼，驗證通過后就可以查詢到該保單的詳細信息了。

注意事項：

1、在使用電腦進行查詢**人壽保單的時候，一定不要泄露賬號和密碼。

2、在使用電腦的時候，一定要確保電腦的安全，不要使用帶有**的電腦進行查詢。

3、在使用電腦的時候，不要隨意的瀏覽或者下載一些帶有**的軟件。

新**成立 20 天后，屬于**自己的保險公司成立了，這就是我們今天測評的主角：**人保。

人保成立于 1949 年，與**同齡，但 1958 年推行計劃經濟，國內保險業務全部停辦，整個行業收到極大影響。

自 1979 年恢復保險業務，到 1984 年****保險公司的分立，以及 1998 年**的成立，人保見證了我國保險行業的發展，也為行業輸送了大量的人才。

今天我們就來看看人保的重疾險都有哪些，到底值得買嗎？主要內容如下：

1、購買人保產品，你要知道這些！

2、人保8款重疾險對比分析，哪款好？

3、為什么**險附加重疾，不值得買？

一、關于人保，你需要知道這些：

我們現在所熟知的人保，全稱實際上是：****保險集團公司，簡稱為 PICC 。

業務領域涵蓋財產保險、人壽保險、健康保險、資產管理、保險經紀以及信托、基金等領域。

人保車險在國內占據著極高的市場份額，而在壽險領域，****人壽保險股份有限公司一般簡稱 “人保壽” ：

保費規模：2016 年規模保費 1166 億元，總資產達 3755 億元；

分支機構：全國設立有 36 個分公司，在 296 個地市、1894 個縣有服務網點；

客戶服務：雖然人保壽的官網反應速度比較慢，但信息還是比較齊的。同時為了給大家提供更加準確有效的信息，深藍君也多次和電話客服聯系過，她們的回答非常禮貌、專業，也有耐心，體驗非常好。

所以人保壽和國壽類似，優點就是品牌知名度較高，營銷員數量多，就算是在偏僻的農村也非常容易投保，全國非常容易看到 PICC 的身影。

缺點也與其他同等體量的公司類似，產品設計時會側重營銷隊伍的利益，受制于多年的產品開發節奏和慣性，風格偏向保守。

二、人保重疾險分析，哪款值得買？

通過公開資料，我們對人保的重疾險進行了對比分析，主要是如下 8 款：

人保福

人保壽金色童年

人保壽百病安心重大疾病保險

人保壽金色朝陽附加少兒重疾 A

人保壽無憂人生重大疾病保險

人保壽人生安康重大疾病保險（A 款）

人保壽附加富貴一生重大疾病保險

人保壽附加精心優選

直接說結論：

1、如果預算有限：人保百病安心是一款沒有壽險責任的純重疾險，比較適合預算有限，又偏愛人保重疾險的朋友。

2、如果想保障全面：如果預算不是問題，建議重點關注人保福，同是保終身產品，重疾種類與市場同類產品數量相當。

3、建議謹慎選擇的產品：人生安康重大疾病保險（A 款）、精心優選附加重疾險 ，這兩款產品沒有輕癥，保障內容也跟不上市場節奏了。

另外每年又能領錢又有保障的富貴一生，也是我比較不推薦的產品。下文我們也會有專門的分析，重溫一下**險附加重疾險，為什么并不值得買？

三、5 款人保終身重疾險測評

我們先看一下人保壽的終身重疾險，產品不多，一共 5 款，表現中規中矩。產品如下：

下面我們會對每個產品進行詳細點評，逐步來看：

1、人保福

人保福是目前人保壽主推的一款重疾險，與國壽福（查看測評）和平安 2018（查看測評），一樣都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我們來看一下三福的對比：

整體來看，人保福在三款產品中還是比較有優勢的，既不用捆綁銷售長期意外險，而且最高 30 年繳費，個人認為還是不錯的。

深藍君對三款產品的高發輕癥進行了對比，我們可以看出，人保福和國壽福都處于相近的水平，保障也是比較全面的。

所以如果大家想買一款大品牌的終身重疾險，人保福是一款值得考慮的選擇。

關于國壽福（查看測評）和平安福 2018（查看測評），深藍君就做不過多介紹了，之前已經有了專題的測評，有興趣的朋友可以看一下。

2、人保百病安心重大疾病

這款產品是支付寶銷售的重疾險，保障內容中規中矩，是一款保終身的純重疾險，具有如下兩大特點：

沒有壽險責任，如果不幸身故返還保費；

只能選擇保終身，最長 20 年繳費。

目前市場上同類產品有很多，對于沒有身故責任的消費型重疾險，有返還現金價值和返還保費兩種常見的處理方式。

返保費肯定比返還現金價值（查看現金價值分析）劃算，但是相應的成本都會計算在產品定價當中，所以人保百病安心也會貴一些。

深藍君測算了一下，保障接近的情況下，50 萬保額，30 歲男性，20 年繳費，每年保費為 7600 元，比人保這款產品要便宜約 20% 。

如果 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，則每年的保費僅為 3650 元，更加適合預算不足的家庭作為一份長期的保障。

所以具體如何選擇，大家要結合自己的需求和偏好，自己來定，只有適合自己的才是好的。

2、無憂人生重大疾病

人保無憂人生重疾險也是人保壽主推的重疾之一，保障與人保福相比差不多，只是在重疾和輕癥數量上略少了一點，也有被保人輕癥豁免。

整體來看產品還是比較全面的，深藍君還是傾向于人保福，畢竟保費相差不大，人保福保障更加全面一些。

其余的產品中，人保人生安康重疾險是 2009 年推出的產品，太老了，目前不做過多的推薦。

四、人保 4 款定期重疾險測評：

人保定期重疾險一共有 4 款，具體如下：

1、金色童年

人保金色童年是 2016 年推出的產品，保障內容還可以，如果未出險 30 年后返還 120% 的保費。

這種保險就是那種常見的 “有病治病，沒病返本” 的產品，我們可以把自己繳的錢拆分成兩部分：

保障部分：類似的保障成本，0 歲男孩每年僅需 300 元左右；

返本部分：除了保障部分以外，所有交的保費都是為了 30 年 120% 的保費返還。

很多人會忽視通貨膨脹的作用，實際上 30 年后返還的保費，已經不值幾個錢了，30 年后額外 20% 保費返還，不等于收益率為 20%，算下來這類產品每年的年化收益不到 2% ，并不值得購買。

深藍君建議大家保障歸保障，理財歸理財，用幾百塊就能解決的問題，沒必要每年花幾千塊錢，這些錢放在保險公司，拿回來的時候已經貶值不少了。

2、金色朝陽

人保金色朝陽是 2009 年的產品，重疾保障僅為 19 種，已經嚴重過時，不再推薦。

3、精心優選附加重疾險

精心優選開創了優選類定壽的先河，在 2011 年和 2012 年連續兩年獲得 “保險創新獎”，這款產品的組成是：

精心優選定期壽險

附加精心優選提前給付重大疾病保險

可能在 2015 年前，這款產品還比較有優勢，不過目前來看，已經被新推出來的產品所碾壓，目前沒有任何競爭力了。

五、為什么**險并不值得買？

有一種重疾險，不僅保費便宜，而且還能獲得每年的投資收益，過去受到了很多人的青睞，這就是**險附加重疾險的組合。

在《談談我最不喜歡的那種保險》一文中，我們也說過，對于**險 + 重疾這種形式的保險組合，并不適合普通人購買。

下面就以人保富貴一生為例，進行分析：

常見誤區1：保障終身

很多人看到計劃書上面寫著保終身，實際上這類附加的重疾險未必能夠保終身。

因為重疾險的保費是用從**賬戶扣費的，如果想保終身，那么前提是必須要保證賬戶有錢。

情況1：**險保底 2.5% 的收益率

富貴一生**險合同保底收益是 2.5%，0 歲寶寶，如果繳費 20 年，年交 5000 元，在這種情況下。

當 70 歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為 0，身故保額為 0，重疾保額為 0，達不到保終身的目的

情況2：**險 4.5% 的中檔收益

如果**險收益水平能在未來幾十年穩定的保持在 4.5%（幾乎無法達到），重疾才可以保終身。

但大家也要注意到保險公司在計劃書上特別加黑加粗列明：

上表中的利益演示基于公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于中、**利益演示水平。

情況3：中途領取教育金

很多人會描述一種需求，提前把**險的賬戶收益取出來，比如 30 歲用作教育金、婚嫁金、創業金。

先不討論這種需求是否真實存在，如果把賬戶的現金價值都取出來，那么自然保障也就沒了，就沒有了重疾險的保障功能。

所以無論哪種情況，如果想給自己或者寶寶，購買一份保重疾保障，那么購買這類產品就是不合適的。這類保險最大的優勢是靈活，而不是人身保障。

常見誤區2：重疾保費便宜

很多人購買類似的產品就是因為保額高，保費便宜。同樣的重疾，50 萬保額別人要 1 萬 4，我這個每年 1 萬就搞定。

事實真是如此嗎？我們要知道，便宜的原因是這類產品附加的重疾產品采用的是自然費率，每年重疾風險保費是會上漲的。

上圖是深藍君制作的富貴一生重疾險保證成本曲線，在 55 歲以后增幅極其夸張，等到老了需要保障的時候，錢扣沒了，想要保障還得接著再交錢。

常見誤區3：收益高

**險賬戶靈活且有收益，但也存在管理成本。我們所交的每一筆保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為管理賬戶的 “酬勞”，這個比例為 2% ~ 50%。

在合同條款中，深藍君找到了這款**險管理費用，具體如下：

可以看到是一直都在扣錢的，特別是在前 10 年，比例還是比較大的。第一年高達 50% 的管理費用，這還沒增值呢，50% 就被扣沒了。

如果只看前幾年，購買**險不僅沒有盈利，實際上還是虧損的，理財收益都要很多年之后才會體現。

深藍君也算了一下，以保底的 2.5% 收益來看，要到第 15 年的時候，賬戶才算有收益。

所以從理財的角度來講，**險還要支付 “管理費用” 和 “重疾成本”，所以整體收益并不高，不要有過高或者不合理的預期。

綜上所述，我們還是維持原來的結論，在現在重疾險產品越來越多的情況下，不推薦普通家庭購買**險附加重疾險。

這種大雜燴的產品，最大的問題就是太復雜，普通人根本沒有辨別好壞的能力，會被各種復雜的設置繞蒙，看起來又能理財又有保障，實際上是沒有單獨購買理財和重疾劃算的。

如果買了類似的保險，也不要過分擔心，保險就是逐步配置的過程，我們可以選擇加保，對于非常不合適的產品，也是可以考慮加保后選擇退保。

具體如何退保劃算，深藍君也有詳細的分析，詳細可以查看《如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？》這篇文章。

六、寫在最后：

截止今天，深藍君已經測評了 8 家保險公司的產品，可能有些朋友會覺得比較枯燥。

其實這也促使我不斷在反思，我花了這么多精力，到底想做什么？

想到最后，我覺得可能是一種較真吧，我希望把大家能遇到的常見產品都進行分析，應該能解答一些人的疑惑。

做正確的事，做時間的朋友，一起共勉！

拓展知識：