前沿拓展：

**人保保單查詢系統(tǒng)

**人壽保單自助查詢系統(tǒng)需要進(jìn)新人**人壽官網(wǎng)，進(jìn)入服務(wù)中心。找到個人客戶服務(wù)，進(jìn)入保單查詢后。輸入保單合同號、姓名和身份證號碼，驗(yàn)證通過后就可以查詢到該保單的詳細(xì)信息了。

1、使用百度搜索，搜索“**人壽”，搜索后找到**人壽官網(wǎng)，然后并點(diǎn)擊進(jìn)入。

2、進(jìn)入官網(wǎng)以后，找到“服務(wù)中心”，然后點(diǎn)擊進(jìn)入。

3、進(jìn)入以后在服務(wù)中心項下找到“個人客戶服務(wù)”，然后點(diǎn)擊進(jìn)入。

4、進(jìn)入以后找到“保單查詢”，然后點(diǎn)擊進(jìn)入。

5、進(jìn)入保單查詢后，輸入保單合同號、姓名和身份證號碼，驗(yàn)證通過后就可以查詢到該保單的詳細(xì)信息了。

注意事項：

1、在使用電腦進(jìn)行查詢**人壽保單的時候，一定不要泄露賬號和密碼。

2、在使用電腦的時候，一定要確保電腦的安全，不要使用帶有**的電腦進(jìn)行查詢。

3、在使用電腦的時候，不要隨意的瀏覽或者下載一些帶有**的軟件。

新**成立 20 天后，屬于**自己的保險公司成立了，這就是我們今天測評的主角：**人保。

人保成立于 1949 年，與**同齡，但 1958 年推行計劃經(jīng)濟(jì)，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦，整個行業(yè)收到極大影響。

自 1979 年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，到 1984 年****保險公司的分立，以及 1998 年**的成立，人保見證了我國保險行業(yè)的發(fā)展，也為行業(yè)輸送了大量的人才。

今天我們就來看看人保的重疾險都有哪些，到底值得買嗎？主要內(nèi)容如下：

1、購買人保產(chǎn)品，你要知道這些！

2、人保8款重疾險對比分析，哪款好？

3、為什么**險附加重疾，不值得買？

一、關(guān)于人保，你需要知道這些：

我們現(xiàn)在所熟知的人保，全稱實(shí)際上是：****保險集團(tuán)公司，簡稱為 PICC 。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)以及信托、基金等領(lǐng)域。

人保車險在國內(nèi)占據(jù)著極高的市場份額，而在壽險領(lǐng)域，****人壽保險股份有限公司一般簡稱 “人保壽” ：

保費(fèi)規(guī)模：2016 年規(guī)模保費(fèi) 1166 億元，總資產(chǎn)達(dá) 3755 億元；

分支機(jī)構(gòu)：全國設(shè)立有 36 個分公司，在 296 個地市、1894 個縣有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；

客戶服務(wù)：雖然人保壽的官網(wǎng)反應(yīng)速度比較慢，但信息還是比較齊的。同時為了給大家提供更加準(zhǔn)確有效的信息，深藍(lán)君也多次和電話客服聯(lián)系過，她們的回答非常禮貌、專業(yè)，也有耐心，體驗(yàn)非常好。

所以人保壽和國壽類似，優(yōu)點(diǎn)就是品牌知名度較高，營銷員數(shù)量多，就算是在偏僻的農(nóng)村也非常容易投保，全國非常容易看到 PICC 的身影。

缺點(diǎn)也與其他同等體量的公司類似，產(chǎn)品設(shè)計時會側(cè)重營銷隊伍的利益，受制于多年的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏和慣性，風(fēng)格偏向保守。

二、人保重疾險分析，哪款值得買？

通過公開資料，我們對人保的重疾險進(jìn)行了對比分析，主要是如下 8 款：

人保福

人保壽金色童年

人保壽百病安心重大疾病保險

人保壽金色朝陽附加少兒重疾 A

人保壽無憂人生重大疾病保險

人保壽人生安康重大疾病保險（A 款）

人保壽附加富貴一生重大疾病保險

人保壽附加精心優(yōu)選

直接說結(jié)論：

1、如果預(yù)算有限：人保百病安心是一款沒有壽險責(zé)任的純重疾險，比較適合預(yù)算有限，又偏愛人保重疾險的朋友。

2、如果想保障全面：如果預(yù)算不是問題，建議重點(diǎn)關(guān)注人保福，同是保終身產(chǎn)品，重疾種類與市場同類產(chǎn)品數(shù)量相當(dāng)。

3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：人生安康重大疾病保險（A 款）、精心優(yōu)選附加重疾險 ，這兩款產(chǎn)品沒有輕癥，保障內(nèi)容也跟不上市場節(jié)奏了。

另外每年又能領(lǐng)錢又有保障的富貴一生，也是我比較不推薦的產(chǎn)品。下文我們也會有專門的分析，重溫一下**險附加重疾險，為什么并不值得買？

三、5 款人保終身重疾險測評

我們先看一下人保壽的終身重疾險，產(chǎn)品不多，一共 5 款，表現(xiàn)中規(guī)中矩。產(chǎn)品如下：

下面我們會對每個產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)點(diǎn)評，逐步來看：

1、人保福

人保福是目前人保壽主推的一款重疾險，與國壽福（查看測評）和平安 2018（查看測評），一樣都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我們來看一下三福的對比：

整體來看，人保福在三款產(chǎn)品中還是比較有優(yōu)勢的，既不用捆綁銷售長期意外險，而且最高 30 年繳費(fèi)，個人認(rèn)為還是不錯的。

深藍(lán)君對三款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥進(jìn)行了對比，我們可以看出，人保福和國壽福都處于相近的水平，保障也是比較全面的。

所以如果大家想買一款大品牌的終身重疾險，人保福是一款值得考慮的選擇。

關(guān)于國壽福（查看測評）和平安福 2018（查看測評），深藍(lán)君就做不過多介紹了，之前已經(jīng)有了專題的測評，有興趣的朋友可以看一下。

2、人保百病安心重大疾病

這款產(chǎn)品是支付寶銷售的重疾險，保障內(nèi)容中規(guī)中矩，是一款保終身的純重疾險，具有如下兩大特點(diǎn)：

沒有壽險責(zé)任，如果不幸身故返還保費(fèi)；

只能選擇保終身，最長 20 年繳費(fèi)。

目前市場上同類產(chǎn)品有很多，對于沒有身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險，有返還現(xiàn)金價值和返還保費(fèi)兩種常見的處理方式。

返保費(fèi)肯定比返還現(xiàn)金價值（查看現(xiàn)金價值分析）劃算，但是相應(yīng)的成本都會計算在產(chǎn)品定價當(dāng)中，所以人保百病安心也會貴一些。

深藍(lán)君測算了一下，保障接近的情況下，50 萬保額，30 歲男性，20 年繳費(fèi)，每年保費(fèi)為 7600 元，比人保這款產(chǎn)品要便宜約 20% 。

如果 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)，則每年的保費(fèi)僅為 3650 元，更加適合預(yù)算不足的家庭作為一份長期的保障。

所以具體如何選擇，大家要結(jié)合自己的需求和偏好，自己來定，只有適合自己的才是好的。

2、無憂人生重大疾病

人保無憂人生重疾險也是人保壽主推的重疾之一，保障與人保福相比差不多，只是在重疾和輕癥數(shù)量上略少了一點(diǎn)，也有被保人輕癥豁免。

整體來看產(chǎn)品還是比較全面的，深藍(lán)君還是傾向于人保福，畢竟保費(fèi)相差不大，人保福保障更加全面一些。

其余的產(chǎn)品中，人保人生安康重疾險是 2009 年推出的產(chǎn)品，太老了，目前不做過多的推薦。

四、人保 4 款定期重疾險測評：

人保定期重疾險一共有 4 款，具體如下：

1、金色童年

人保金色童年是 2016 年推出的產(chǎn)品，保障內(nèi)容還可以，如果未出險 30 年后返還 120% 的保費(fèi)。

這種保險就是那種常見的 “有病治病，沒病返本” 的產(chǎn)品，我們可以把自己繳的錢拆分成兩部分：

保障部分：類似的保障成本，0 歲男孩每年僅需 300 元左右；

返本部分：除了保障部分以外，所有交的保費(fèi)都是為了 30 年 120% 的保費(fèi)返還。

很多人會忽視通貨膨脹的作用，實(shí)際上 30 年后返還的保費(fèi)，已經(jīng)不值幾個錢了，30 年后額外 20% 保費(fèi)返還，不等于收益率為 20%，算下來這類產(chǎn)品每年的年化收益不到 2% ，并不值得購買。

深藍(lán)君建議大家保障歸保障，理財歸理財，用幾百塊就能解決的問題，沒必要每年花幾千塊錢，這些錢放在保險公司，拿回來的時候已經(jīng)貶值不少了。

2、金色朝陽

人保金色朝陽是 2009 年的產(chǎn)品，重疾保障僅為 19 種，已經(jīng)嚴(yán)重過時，不再推薦。

3、精心優(yōu)選附加重疾險

精心優(yōu)選開創(chuàng)了優(yōu)選類定壽的先河，在 2011 年和 2012 年連續(xù)兩年獲得 “保險創(chuàng)新獎”，這款產(chǎn)品的組成是：

精心優(yōu)選定期壽險

附加精心優(yōu)選提前給付重大疾病保險

可能在 2015 年前，這款產(chǎn)品還比較有優(yōu)勢，不過目前來看，已經(jīng)被新推出來的產(chǎn)品所碾壓，目前沒有任何競爭力了。

五、為什么**險并不值得買？

有一種重疾險，不僅保費(fèi)便宜，而且還能獲得每年的投資收益，過去受到了很多人的青睞，這就是**險附加重疾險的組合。

在《談?wù)勎易畈幌矚g的那種保險》一文中，我們也說過，對于**險 + 重疾這種形式的保險組合，并不適合普通人購買。

下面就以人保富貴一生為例，進(jìn)行分析：

常見誤區(qū)1：保障終身

很多人看到計劃書上面寫著保終身，實(shí)際上這類附加的重疾險未必能夠保終身。

因?yàn)橹丶搽U的保費(fèi)是用從**賬戶扣費(fèi)的，如果想保終身，那么前提是必須要保證賬戶有錢。

情況1：**險保底 2.5% 的收益率

富貴一生**險合同保底收益是 2.5%，0 歲寶寶，如果繳費(fèi) 20 年，年交 5000 元，在這種情況下。

當(dāng) 70 歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為 0，身故保額為 0，重疾保額為 0，達(dá)不到保終身的目的

情況2：**險 4.5% 的中檔收益

如果**險收益水平能在未來幾十年穩(wěn)定的保持在 4.5%（幾乎無法達(dá)到），重疾才可以保終身。

但大家也要注意到保險公司在計劃書上特別加黑加粗列明：

上表中的利益演示基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于中、**利益演示水平。

情況3：中途領(lǐng)取教育金

很多人會描述一種需求，提前把**險的賬戶收益取出來，比如 30 歲用作教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金。

先不討論這種需求是否真實(shí)存在，如果把賬戶的現(xiàn)金價值都取出來，那么自然保障也就沒了，就沒有了重疾險的保障功能。

所以無論哪種情況，如果想給自己或者寶寶，購買一份保重疾保障，那么購買這類產(chǎn)品就是不合適的。這類保險最大的優(yōu)勢是靈活，而不是人身保障。

常見誤區(qū)2：重疾保費(fèi)便宜

很多人購買類似的產(chǎn)品就是因?yàn)楸ｎ~高，保費(fèi)便宜。同樣的重疾，50 萬保額別人要 1 萬 4，我這個每年 1 萬就搞定。

事實(shí)真是如此嗎？我們要知道，便宜的原因是這類產(chǎn)品附加的重疾產(chǎn)品采用的是自然費(fèi)率，每年重疾風(fēng)險保費(fèi)是會上漲的。

上圖是深藍(lán)君制作的富貴一生重疾險保證成本曲線，在 55 歲以后增幅極其夸張，等到老了需要保障的時候，錢扣沒了，想要保障還得接著再交錢。

常見誤區(qū)3：收益高

**險賬戶靈活且有收益，但也存在管理成本。我們所交的每一筆保費(fèi)，保險公司都要扣除一定比例的初始費(fèi)用，作為管理賬戶的 “酬勞”，這個比例為 2% ~ 50%。

在合同條款中，深藍(lán)君找到了這款**險管理費(fèi)用，具體如下：

可以看到是一直都在扣錢的，特別是在前 10 年，比例還是比較大的。第一年高達(dá) 50% 的管理費(fèi)用，這還沒增值呢，50% 就被扣沒了。

如果只看前幾年，購買**險不僅沒有盈利，實(shí)際上還是虧損的，理財收益都要很多年之后才會體現(xiàn)。

深藍(lán)君也算了一下，以保底的 2.5% 收益來看，要到第 15 年的時候，賬戶才算有收益。

所以從理財?shù)慕嵌葋碇v，**險還要支付 “管理費(fèi)用” 和 “重疾成本”，所以整體收益并不高，不要有過高或者不合理的預(yù)期。

綜上所述，我們還是維持原來的結(jié)論，在現(xiàn)在重疾險產(chǎn)品越來越多的情況下，不推薦普通家庭購買**險附加重疾險。

這種大雜燴的產(chǎn)品，最大的問題就是太復(fù)雜，普通人根本沒有辨別好壞的能力，會被各種復(fù)雜的設(shè)置繞蒙，看起來又能理財又有保障，實(shí)際上是沒有單獨(dú)購買理財和重疾劃算的。

如果買了類似的保險，也不要過分擔(dān)心，保險就是逐步配置的過程，我們可以選擇加保，對于非常不合適的產(chǎn)品，也是可以考慮加保后選擇退保。

具體如何退保劃算，深藍(lán)君也有詳細(xì)的分析，詳細(xì)可以查看《如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？》這篇文章。

六、寫在最后：

截止今天，深藍(lán)君已經(jīng)測評了 8 家保險公司的產(chǎn)品，可能有些朋友會覺得比較枯燥。

其實(shí)這也促使我不斷在反思，我花了這么多精力，到底想做什么？

想到最后，我覺得可能是一種較真吧，我希望把大家能遇到的常見產(chǎn)品都進(jìn)行分析，應(yīng)該能解答一些人的疑惑。

做正確的事，做時間的朋友，一起共勉！

拓展知識：