前沿拓展：

意外傷害保險怎么買

1.買通過保障的時間來看，意外險我們可以分為一年期和長期意外險兩種，一年期的意外險主要是買一年保一年，價格比較便宜，適合大多數的工薪家庭，長期意外險可以分為返還型和不返還型，如果注重返還意外險的，也可以了解一下相關產品。
2.意外險的保障責任主要有意外身故，意外傷殘和意買醫療。
意外身故就是如果發生意外事故而導致意外身亡，那么保險公司就會一次性賠付保額，理賠較為簡單并沒有太復雜的地方。
意外傷殘主要就是會按照傷殘等級來進行按比例賠付，意外傷殘相對于意外身故賠付稍微復雜一些，是要根據被保險人傷殘的等級來按照比例進行賠付。一般傷殘等級是一到十級，一級最重，保險金的比給付比例也是從最重到最輕是100%到10%。
意外醫療的保障范圍主要就是因為意外事故而造成的，需要去醫院進行門診急診或者住院相關費用的報銷，選擇意外醫療的時候注意免賠額一定要低，銷比例盡量要高，最好選擇不會限制社保用藥。
在選擇意外險的時候，成年人因為家庭責任比較重就可以盡量的做高保額，而老人和小孩兒身故責任并不是特別重要，但是傷殘以及意外醫療的責任卻非常重要，主要應該關注這一點，通過以上對意外險的相關介紹，我們會發現意外險看似非常簡單，但是意外險的門路也會非常多，我們可以通過對自身的需求選擇合適的產品，不管是一年期的綜合意外險以及長期的意外險，我們都應該選擇一款合適的產品來保障我們的意外風險。

人生必買保險有哪些？如果只能選一種，你會怎么選？

這個問題或許每個人都會有不同**。

26歲的孔女士告訴我是重疾險，因為在21年11月，她因確診甲狀腺癌獲賠90萬元；

劉夫人或許會說是意外險，因為在21年6月，她的丈夫李先生因交通事故意外身故，親屬獲賠100萬元……

其實，每個人的選擇權都在自己的手上，與其聽信一家之言，不如結合自身情況來判斷。

今天，我就用一個真實案例，告訴你不同保險之間的區別，幫助你更好的做出決斷。

如果需要更適合自己的專業建議，可以隨時找我，我會以服務上萬家庭的經驗，結合你的實際情況，給到最實用的建議~

一、如果只能買一種保險如何選擇？

首先，我們來了解一下這一案例的基本情況：

21年年初，李先生在高速公路上發生交通事故，導致單側上臂及大腿截肢和**性失聲，后經歷了數次搶救與治療，最終還是于3月6日不治身亡。

治療期間，李先生總共花費了65萬元的醫藥費用，其中醫保能夠報銷18萬，而剩余的47萬元需要自費。

接下來，我們就通過對這一案例做出不同情況的假設，從而看看不同保險之間有什么差異。

1、如果只買了醫療險……

醫療險，可以幫我們報銷看病就醫的醫療費用。

假設李先生有一份百萬醫療險，自費的47萬元都可以獲得報銷。

而且，不少百萬醫療險都具有費用墊付功能。

即使遇到巨額支出，家屬也可以申請保險公司先墊付，無需四處奔走籌錢。

幾百元的百萬醫療險，就能報銷幾十萬甚至上百萬醫療費，這就是百萬醫療險的最大意義！

但是對于其它費用，醫療險一概不管。

比如在治療時，病人和家屬無法工作導致的收入損失；

身為經濟支柱的李先生離世后，家里也會面臨房貸車貸、教育費、贍養費等各種開支……

這些都是家庭支出的無底洞。

可見，即使醫療險解決了巨額醫療費，但是這個家庭的財務情況仍有可能陷入困境。

2、如果只買了重疾險……

醫療險只能報銷醫療費，而重疾險則是一旦患上大病就可以一次性賠付一筆錢。

假如李先生有一份50萬保額的重疾險，會是什么結果呢？

基于法定28種重疾和3種輕癥，根據重疾險合同和理賠條款，可以大致分為三類：

（1）確診即賠，比如確診癌癥；

（2）實施了某種手術才能賠，比如進行了心臟冠狀動脈搭橋手術；

（3）達到某種狀態才能賠，比如雙耳失聰、雙目失明。

這次事故中，李先生因車禍造成多個軀體缺失，已達到理賠條件，保險公司會一次性直接賠付50萬。

不同于只能報銷醫療費用的醫療險，

這筆50萬的重疾理賠款，李先生家人可以自由支配，用作醫療費、護理費、生活費等。

不過在這次事故中，自費的47萬醫療費用就幾乎用光了這50萬。

這里也提醒一下大家，重疾險也有一定局限性，只有患上合同約定的疾病才能賠付。

如果只是普通的意外事故，或者小病小痛，重疾險就沒什么機會派上用場了。

3、如果只買了意外險……

意外險，不僅能報銷意外醫療費用，還能夠賠付意外傷殘、身故保險金，

假如李先生有一份100萬保額的意外險，可以在出事后獲得3-5萬元不等的醫療費用報銷；

身故后，家人也可以一次性獲得100萬的賠償金。

一份100萬保額的一年期意外險，一年不過三百左右，最高能撬動百萬杠桿。

這對于李先生家人的情況而言，無疑是雪中送炭。

但意外險的局限也是顯而易見的，只有遇上意外事故才能賠，疾病是一分不賠的。

4、如果只買了定期壽險……

定期壽險的保障責任非常簡單：不管意外，還是疾病，人不在了，就可以賠錢。

所以在李先生身故以后，家人能夠直接獲得100萬元的賠付金。

這筆錢可用于償還前期的醫療支出相關債務，也可以用于后續家庭開銷。

人不在了，家人的生活還要繼續。

這100萬，可以幫助李先生履行家庭責任，給家人一個經濟安穩的生活環境。

定期壽險保障實用，杠桿極高，非常適合上有老、下有少的中年人。

但只有在身故、全殘這種極端情況下，壽險才能用到。

由此可見，單單只有一份定壽，是遠遠不夠的。

5、如果只買了年金險……

年金險，雖然能解決將來教育金、養老金的問題，給我們穩穩的幸福。

但必須要知道，年金險幾乎沒有任何保障功能。

在這次事故中，年金險最后只會退還保費或賠付現金價值，也許只能僅僅保證不虧本。

買保險，請大家一定要記住這一原則：先保障，后理財！

如果只能買一種保險，怎么買最合適？

李家人的**，可能是意外險。

因為在真實情況中，李先生有且只有一份意外險，他的家人因此獲得了100萬元的賠償金。

但當你問我時，我給不出一個**。

人生會面對的風險不可預測，或疾病，或意外，或早逝，或財務危機。

能給我們全面保障的，只能一份保險方案，而不是某一款保險產品。

二、如果配齊四大險種……

在上述這場意外事故中，一份意外險和一份保險方案，保障差距會有多大？

這里我以30歲男性為例，結合目前市面上比較優秀的產品組合了一個方案：

在這個方案中，所有保險費用不過六千多元；

但最終不僅報銷了幾十萬的醫療費用，還可以留下三百多萬的賠償金給家人。

一般的家庭難以面對突如其來的小概率災難性事件，

但是可以通過合理配置保險的方式，將這樣的財務風險轉移給保險公司。

這就是保險最大的價值。

對于我們每一個人而言，齊全的保險組合至關重要，因為每個險種都有不同的作用：

重疾險：一場大病可能會讓一個家庭長期失去經濟收入，重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養等問題；醫療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫療花費；意外險：如果因為意外導致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，實用性強，適合每一個年齡段的人；定期壽險：對背負家庭責任的人來說，萬一發生不幸，壽險的理賠款能讓家人繼續好好生活。

現在，我們再一次回到標題的疑問：

如果只買一種保險如何選擇？

這一問題或許每個人都會有不同的**。

如果你是預算極其有限的年輕人，一年兩、三百百萬醫療險可以優先考慮；

如果你是工作和生活都非常穩定的國家公務員，或許可以考慮配置定壽；

如果你的工作需要經常出差或存在一些意外風險，優先配置意外險或許也是一個不錯的選擇。

具體如何選擇，決定權在于你自己。

但我更建議，在經濟條件允許的情況下，最好四大險種都買上。

只要通過合理的搭配，只要幾千元就可以配齊，和線下一份重疾險差不多的價格。

三、四大險種怎么選？

只有非常清楚自身情況，明確自己的訴求，才能買對保險不踩坑。

那么我們應該如何結合自身需求來選擇合適的產品呢？

1、重疾險挑選指南

重疾險比較復雜，這里我把重要的挑選要點都已經羅列出來了，大家可以參考下圖：

一些相對次要的附加保障大家可以根據個人預算來做出決斷，

但是在挑選重疾險時一定要明確最關鍵的兩點：保額和保障期限。

（1）保額買多少？

重疾險是為了彌補經濟損失，所以重疾險的保額至關重要！

通常來講，我們需要將重疾可能造成的收入損失、未來幾年家庭生活支出，以及后期康復費用都考慮進去，

一般來說最好覆蓋未來3-5年支出。

如果主要家庭支柱年收入為15萬，那么建議至少配置40萬的重疾險保額。

如果在此基礎上還背負房貸、車貸或其他貸款壓力，保額應盡量買到50萬，甚至更高。

（2）保障期限選多久？

不同產品的保障期限也有很大的差異，有的短期重疾險只保一年，有的長期重疾險能保幾十年甚至終身。

而保障期限和保費也是直接掛鉤的，一般來說，保障時間越長，保費也就越貴。

如果預算較少，可以買保定期的產品，例如保至70、80周歲；

如果預算充足，可以考慮保終身的產品，一張保單直接保障一輩子；

而1年期重疾險雖然價格低，但續保時可能會出現問題，只適合年輕人臨時過渡。

（3）其他注意事項：

如果你對保額和保障期限都已經有了大致想法，并且還有多余的預算。

接下來，你還可以考慮重疾多次賠、附帶身故責任，以及可選特定疾病多次賠付等相對次要的部分。

這些保障責任，能提升疾病獲**，也是重疾險重要的加分項。

2、醫療險挑選指南

對于看病就醫來說，光靠社保可能還不夠，就拿上文中李先生的例子來說，80萬的醫藥費用醫保只報銷了23萬元。

這時候，醫療險就能夠派上大用場。

醫療險的種類也不少，在這里，我主要給大家介紹百萬醫療險。

或許不少人覺得，買百萬醫療險就是“薅保險公司羊毛”。

但如果說只看到低廉的價格，卻忽視了具體保障責任、續保條件，以及免賠額……等重要責任，那就得不償失了！

百萬醫療險雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來說，選購百萬醫療險需要考慮這幾點：

（1）基礎保障必須涵蓋四項

一款百萬醫療險的保障責任，很可能多到讓我們眼花繚亂。

但其實，去掉可有可無的附加責任，最重要的其實是這四項保障：

這其中最重要的當然就是住院醫療保障了，不論是疾病或意外導致住院所產生的醫療費用都能報銷；

其次則必須包含特殊門診、住院前后門急診、門診手術這三項比較重要的保障內容。

（2）產品續保條件一定要好

買百萬醫療險，續保條件非常重要！

如果是有階段性保證續保的產品，最長可保20年！

即便發生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，

甚至即使是產品中途停售、不再接受新用戶投保了，

只要我們的百萬醫療險在保證續保期間內，我們依然能免健康告知、免等待期逐年續保。

如果百萬醫療險的核心是保障責任，那么百萬醫療險的靈魂就是續保條件。

（3）免賠額越低越好

醫保有起付線作為門檻，百萬醫療險也有免賠額這一門檻，也就是保險公司不用賠的部分。

所以，如果不考慮其他因素，百萬醫療險的免賠額當然是越低越好。

目前，百萬醫療險的一般醫療免賠額為1萬，重大疾病醫療通常0免賠。

另外，有些產品可能有免賠額政策優惠，

能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險金。

常見的免賠額優惠政策分為以下幾種：

（4）其他注意事項：

除了上述提到的三點以外，產品是否有全面的癌癥**藥/外購藥報銷保障、增值服務、重疾/住院津貼等……

3、意外險挑選指南

一般常見的意外險通常會包括以下三項保障責任：

意外身故：人如果因為意外去世了，保險公司就直接賠一筆錢。買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。意外傷殘：如果因為意外而殘疾的，可以按比例獲得賠償。傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，如此類推。意外醫療：因為意外而導致受傷的醫療費用，保險公司可以報銷，一般為3、5萬。

（1）意外醫療賠付條件要好

無論是李先生遇到的交通事故，還是小孩子磕磕碰碰，或在路邊遇到的貓抓狗咬……

這時候意外險的意外住院醫療就能派上用場了！

雖然總額度一般只有3、5萬，但是一般情況下已經夠用了。

通常，我們只需要主要關注以下三點：免賠額、報銷比例、報銷范圍。

（2）意外身故/傷殘保額要高

雖然兒童和老人購買意外險更應該關注意外醫療的額度，

但是對于所有人而言，意外身故/傷殘的保額都是越高越好；

盡管未成年人的身故保額有限制，但是傷殘保證金不受影響。

這里也要特別強調一下，不同于重疾險和壽險“只保全殘、不保意外傷殘”的特點，

意外傷殘的保障是只能夠通過意外險來獲得的！

具體保額大家可以根據自己的家庭責任來選擇，

如果你是家庭支柱，意外險的保額一定要盡可能做高，通常最少50萬，100萬也僅算標配。

（3）最好選含猝**保障的意外險

意外險的保障，必須滿足外來的、突發的、非疾病的、非本意的四個原則。

因此從法律的角度來講，“猝**”是由于內在身體疾病導致的**亡，不屬于意外。

但是由于近年來常有打工人猝**的**，一部分意外險產品也增加了猝**保障，

這對于每天要高強度工作、經常熬夜加班的朋友們而言，可以說是非常重要的保障之一了。

（4）其他注意事項：

此外，免責條款、投保須知、產品生效時間等因素也在挑選意外險的范疇之中，請大家一定要擦亮雙眼，認真讀條款，確定自己購買的產品與需求一致。

4、定期壽險挑選指南

在所有保險類型中，定期壽險的保障責任可以說是最簡單的了：身故/全殘了就賠錢。

由于責任單一，所以挑選也相對比較容易，大家主要注意以下幾點即可：

（1）免責條款越少越好

有一些定期壽險的免責條款非常多，比如包括軍事沖突、核輻射、酒駕導致的身故或全殘都是不賠的，比如下圖中的產品就有7條免責條款：

但實際上，目前市面上最熱銷的產品通常只有3條免責：

一不保**騙保；二不保違法**；三不保2年內**。

換句話說，其他情況都能保！核輻射、核污染，甚至酒駕、戰爭等導致的身故/全殘都能賠！

所以，免責條款越少，萬一不幸出險，獲賠概率也就越大。

（2）保額總上限越高越好

一般情況下，買定期壽險至少要考慮到家庭未來10-20年的各項開支，

包括一般生活支出、車貸房貸、孩子的教育費、父母的贍養費等等……

對普通家庭來說，家庭頂梁柱的定壽保額最好不低于100萬；

如果還有房貸車貸，或者是年收入較高的家庭主要經濟支柱，保額可以做到300萬甚至更多。

目前，有些大公司壽險最高保額只能買到100萬，說實話是不太夠用的。

也有不少網紅定期壽險，最高可投200萬-350萬保額，可以滿足普通家庭的需要。

【寫在最后】

在很久以前，人們遇到重大災害或風險時只能夠自己籌錢，從砸鍋賣鐵到賣房賣地，傾家蕩產為自己和親人博得一線生機。

而如今，我們可以通過保險這種金融工具來轉移未來可能遇到的風險，不僅保障生活，也為當下增添安全感。

關注深藍保，私信回復【福利】，可免費領取：

《社保手冊》《醫保攻略》《保險方案》《防坑攻略》等超級干貨資料。

幫助大家「認識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題盡管私信我，我將用從業5年的經驗給您合適的建議；

通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協助理賠。

拓展知識：