前沿拓展：

▍二、五險一金怎么使用

1.醫療保險怎么報銷

醫保是社保報銷中使用率最高的，所以不管是報銷額度還是報銷范圍，限制也更多。

簡單地說，醫保報銷限制，包括兩定點、三目錄、起付線、封頂線、報銷比例、封頂線等。

例如，醫保三目錄規定了藥品、定點醫院、疾病報銷和醫療范圍等。

《藥品目錄》也會不定期調整，而就在剛剛過去的8月，有8類比較常見的藥品被踢出藥品目錄。

深圳的醫療保險分為三檔

一檔醫療保險：個人交2%，企業交6%，**補貼0.2%。

屬于綜合醫療保險：所有醫院均可看門診，刷自己的社保卡；連續參保滿12個月，可有條件額外報銷30%-80%。深圳戶口強制交一檔醫療保險。

二檔醫療保險：個人交0.2%，企業交0.5%，**補貼0.1%。

每年1000元門診費用，但必須在綁定社康醫院才能享受，到上一級醫院就診需要轉診。

三檔醫療保險：個人交0.1%，企業交0.4%，**補貼0.05%。

享受待遇跟二檔相似，最大差異在于住院需社康轉診，不同級別醫院而定，在一級醫院可以報銷85%，二級醫院報銷80%，**醫院報銷75%。參保人應盡量爭取參保基本醫療一、二檔。

此外，以下幾種特殊情況，醫保是不報銷的。

自行就醫

比如不去指定醫院就醫，或不按要求辦理轉診單。

治療期間的服務性收費

比如出診費、伙食費、營養費、輸血費、冷暖氣費等。

故意傷害產生醫療費

因車禍、打架、酗酒等原因產生的醫療費用。

矯形、整容、鑲牙、假肢、臟器移植、點名手術費、會診費等；

應當從工傷保險、生育保險基金中支出的費用。

應當由第三人負擔的醫療費用。

這一條可能很多人不理解，舉個例子：

小王在過馬路時，在斑馬線上被違法闖紅燈的車輛撞倒受傷。

在這類交通事故中，應當由第三方責任人（即肇事司機）承擔的醫療費用，醫保不報銷。

如果此時小王自行到醫院就醫，不對醫生說明受傷真實原因，而是讓醫生按照意外跌倒等原因給自己治療，并使用醫保報銷，屬于欺**保行為。

當然，以上只是各地通用的情況，具體報銷還要遵循當地詳細的報銷政策。

2.養老金能領多少？

社會養老保險，是國家福利，是社會保險中的一種。

就社會養老保險而言，繳費時間越長，退休后可領取的養老金越多。

想要享受養老保險待遇，前提之一是累計繳納養老保險時間最少滿15年。

以深圳職工養老為例，領取養老金的前提有兩個：

1、達到法定退休年齡（男年滿60周歲，**部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。）

2、養老保險累計交滿15年

所以現在我們明白了，交滿15年，只是領取養老金的基礎，而不是上限，你可以在此基礎上交25年、30年，甚至更久。

養老金怎么算？

我們知道，養老保險有兩個賬戶：個人賬戶和統籌賬戶。

退休后每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金。

其中：

【個人賬戶養老金】 = 個人賬戶余額÷計發月數

【基礎養老金】= （社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 * 繳費年限 * 1%

計發月數需要根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。

目前我國規定的計發月數為：60歲退休計發月數為139，55退休為170，50歲為195。

公式略復雜，計算過程更復雜。

總之，我們只要記住一條，把控兩點就行了：

記住“交得越久，領得越多”；把控“個人賬戶余額”和“繳費年限”。

舉個例子：

假設，小王和小李在同一城市上班，倆人月薪都是5000元，每個月的養老金繳納金額為：

公司交13%，即650元；個人交8%，即400元。

為了方便計算，我們不考慮工資漲幅、繳費基數調整和通貨膨脹等因素。

假設到退休時，小王交了15年，小李交了25年，當地平均工資約為10000元，本人指數化工資也是5000元。

按照上面的計算公式，

退休后，小王個人養老賬戶為7.2萬元，每月能領養老金1643元。

小李個人養老賬戶為12萬元，每月能領養老金2739元。

交25年養老險的小李，每月領取的養老金，差不多是只交15年養老險的小王的兩倍。

差別還是非常明顯的。

3.生育保險怎么用

1）領取生育險的條件

生育保險，管的是生娃所產生的醫療費用，及休產假的收入補貼。

要滿足三大條件，才能領取生育保險金：

1、在職人員必須按規定參保繳費，生育時累計繳納生育保險費滿12個月以上，生育的當月和補繳生育保險費的月份不計入。

2、在符合國家規定設置婦產科的醫療機構分娩、**、實施計劃生育手術；（外地醫院也可以報銷哦！

3、符合國家、省、市計劃生育規定（二胎也能領取）

2）繳生育險有什么福利？

生育險包含產假、生育醫療費用、生育津貼三部分：

產假

根據《女職工勞動保護特別規定》，國家法定的產假天數為98天。

每個地方政策不一樣，全國有25個省份陸續將產假延長至128天-158天。

比如廣東、黑龍江、甘肅、海南等地，產假接近半年；山西、安徽、寧夏等地，產假最長達到158天。

除了常規產假，還有一些特殊情況的產假：

難產假、剖腹產、吸引產、鉗產、臀位產增加15天；多胞胎生育假，每多生育一個嬰兒可增加15天；

**假：懷孕不滿兩個月15天；懷孕不滿四個月30天；滿四個月以上（含四個月）至七個月以下42天；七個月以上遇**胎、早產和**產不成活75天。

女性享有產假，男性同樣享有陪產假，一般是7天-30天。

但勞動法等相關法律并沒有對陪產假做出明確的規定，具體還是要以各地區和公司的制度為準。

生育醫療費用

生育費用就是指女職工在孕產期因懷孕和分娩產生的醫療費用。

比如規定檢查的費用、分娩住院期間的接生費、手術費、藥物費等。當然是有一定的報銷比例，超過規定的醫療費用和藥費需要個人承擔。

簡單來說，當你生完孩子后，可以報銷的生育醫療費主要分為兩部分：產前檢查費用的報銷和生孩子手術費、住院費、藥費的報銷，所在地區不同就有不同的標準。

比如北京市，產檢大約可報銷1400元，在**醫院順產可以報銷約3300元，剖腹產約報銷4400元；如果在一級醫院或者二級醫院生產，報銷的數額也會相應減少一點。

生育醫療費用報銷：包括藥費、治療費、接生費、手術費、檢查費以及生育引起的疾病治療費用等。

生育津貼

生育津貼是指女職工在生育離開工作崗位期間，給予的生活補貼。

生育津貼能領多少錢，有個公式可以計算：生育津貼=用人單位月人均繳費基數÷30×產假天數

舉個例子來算一下生育津貼怎么領：正常情況下，女員工的基礎產假是98天，如果剖腹產還要再加15天。

假設你所在單位人均繳費工資為6000元，順產可以領到的生育津貼是：6000÷30×98=19600元；剖腹產可以領到的生育津貼是：6000÷30×（98+15）=22600元。

大家還需要明白一個概念，就是生育津貼≠產假工資，生育津貼的支付主體是生育保險經辦機構，產假工資的支付主體是你所在的公司，二者是不一樣的。

產假津貼，本企業上一年度月平均工資（這里注意并不是本人工資哦），這部分社保補貼給企業，企業以工資的形式發給員工，如果津貼金額比本人工資高，需補發給員工。

3）男性繳生育險有什么用？

（1）享受陪產假

男性繳納生育險，可以在妻子生育期享受陪產假，比如在廣東，陪產假是15天。

陪產假還有看護假津貼可以領，跟生育津貼類似，男性看護假津貼也有一個計算公式：

看護假津貼=當月本單位平均工資÷30天×假期天數

還是以本單位平均工資6000為例，地點廣東，男性可以領取的看護假津貼是：6000÷30×15=3000元

簡單來說，就是你休了15天的陪產假，同時還有3000元的看護假津貼。

（2）給妻子享受生育保險待遇

繼續以廣州為例，如果你的妻子是**太太，沒有公司給她繳納生育險，那么就可以用丈夫的生育險來報銷生育費用。

根據相關規定：

男職工參加生育保險，如果其配偶是非城鎮戶籍人口或城鎮無業人員，并且沒有參加生育保險，但又符合計劃生育規定生育的，可由男職工向所參保社保經辦機構提出申請，并按統籌地區規定標準享受生育保險待遇。

但是，妻子用丈夫的生育險，只能對生育醫療費用、計劃生育手術醫療費用進行申請報銷，不包括生育津貼。

此外，妻子使用丈夫的生育險還需要滿足以下條件：

（1）丈夫的生育險必須要累計繳納12個月以上，如未滿一年，生育醫療費用先由個人支付，等到滿12個月的1年內，申請報銷；

（2）妻子是非廣州戶籍，在申請報銷的時候，還需要提供失業登記證明

（3）要符合計劃生育政策；

如果是夫妻雙方都有生育保險的情況，那么只能選擇一方進行報銷。

區別就在于，用男方的生育險報銷，只能享受生育醫療待遇，不能享受生育津貼；

如果用女方的生育險報銷，可以享受生育醫療待遇以及生育津貼。

如果男性要做與計劃生育相關的手術，比如結扎、節育等，也可以用生育險來報銷。

4.工傷保險什么情況可以領取

工傷保險，如果在工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業病等原因，暫時或者**喪失勞動能力，甚至不幸**亡，都可以通過工傷保險獲得補償。

上下班途中，遇到交通意外，也算是工傷。

奶爸提醒一下，如果你上班的時候，突然感到不適，不要回家休息，萬一發生什么事情，這就不能算工傷，最好的辦法是去醫院檢查。

5.失業險怎么辦理

失業保險，就是管你被公司炒魷魚后，不會立刻墜入財務危機，不用餓肚子的。

領取條件

1、繳納滿1年

2、非本人意愿失業（即自己辭職不能領取）

3、失業后60天內去勞動局進行失業登記

如果你不幸失業，一時間找不到合適的工作，奶爸勸你去領失業保險金。

登記失業可以享受：

1）按月領取失業保險金。失業保險金標準為本市月最低工資標準的90%，即2130*90%=1917元/月。

2）在領取失業保險金期間，按照本市醫療保險的規定參加醫療保險，享受醫療保險待遇。醫療保險費由失業保險基金支付。

3）在領取失業保險金期間**亡的，遺屬可以一次性申領喪葬補助金和撫恤金。

個人**亡同時符合領取基本養老保險喪葬補助金和撫恤金、工傷保險喪葬補助金和撫恤金和失業保險喪葬補助金和撫恤金條件的，其遺屬只能選擇領取其中的一項待遇。

4）在領取失業保險金期間，按照有關規定享受職業介紹、職業培訓等服務或者補貼。

不過，失業金并不可以一直領下去：

1、失業保險繳費年限一至四年的，每滿一年，領取期限增加一個月；

2、失業保險繳費年限四年以上的，超過四年的部分，每滿半年，領取期限增加一個月。

3、每次領取失業保險金的期限最長不超過24月。

6.公積金怎么使用

每個月從你的工資中扣取了一筆錢進入五險一金里面，但是很多人并不了解這五險一金是怎么用的，特別是這一金（公積金）。

今天奶爸就來仔細說說這公積金到底都有什么用途：

1）用公積金支付房租

在這里要先說明一下，用公積金支付房租必須在連續繳滿3個月的前提下，才能夠將住房公積金提取出來。

除此之外，不同的情況還有不同的提取方式。

用公積金支付房租可以分為一下三種：

無房、無房租商品房、租公租房。

①無房

無房的每月的提取額度是1500元，3個月提取一次。

證明材料：職工身份證明（原件及復印件）、《租房提取住房公積金申請表》、《住房公積金約定提取申請書》

②租房租商品房

無房租商品房看每個月租房的房租是多少就可以提多少，同樣3個月一次。

證明材料：職工身份證明（原件及復印件）、《租房提取住房公積金申請表》、《住房公積金約定提取申請書》、商品房租房合同+一年的租房**。

③租公租房

租公租房同樣是看每月房租多少即提多少，

不過是1年提取1次。

證明材料：職工身份證明（原件及復印件）、《租房提取住房公積金申請表》、《住房公積金約定提取申請書》、商品房租房合同+一年的租房**。

需要注意的是：

租房提取期限都只有一年，

如果期限到了，

那么應到管理或受委托辦理住房公積金歸集業務銀行代辦點重新審核無房記錄或公租房資格。

2）住房貸款

住房公積金連續繳滿一年后就可以貸款買房，一些地區連續繳納6個月就可以貸款了，

但每人只有兩次貸款機會，并且想要第二次貸款還是有條件的，

需要先把你之前的貸款先還清，

再連續足額繳納6個月或12個月的公積金就可以。

另外，公積金貸款跟商業貸款是一樣的，公積金貸款最長期限也不能超過30年。

且貸款期限和你申請貸款時的年齡加起來不能超過70年！

這也就意味著如果你想貸最長期限30年，那就必須要在40歲時申請公積金貸款。

這一點對于廣大年輕人來說并沒有什么影響。

不過貸款額度每個人都是不一樣的，那么怎么計算自己用公積金貸款能貸多少錢呢？

一般公積金貸款跟你賬戶里面的余額是成正比的，賬戶里面的余額越高，那么能夠貸到的款項也就越多，

但要注意，貸款金額是有封頂的。

公積金貸款額度有三種計算方式：

①余額倍數算法

余額倍數計算，一般都是以余額的14-30倍去進行計算，

即貸款額度≤公積金賬戶余額*當地倍數。

②賬戶平均余額算法

這種算法就是看你申請貸款時的前12個月賬戶平均余額*15。

公式是公積金可貸額度≤申請公積金賬戶月平均余額*15。

③公積金貸款額度跟繳費年數掛鉤

以鄭州為例，

公積金貸款額度≤公積金賬戶月*（14+已繳存年數）。

也就是繳的年數越多，能夠貸款的額度就越高，

具體能夠貸到的最高額度還要看當地的最高限額是多少。

住房貸款是比較常見的，也是比較多人應用的。

除此之外，

關于買房子時公積金的應用還有全款買房可一次性提取公積金、商貸購房可提取公積金用于首付、

公積金組合貸款購房可提取公積金償還本息。

3）自建或大修房屋

在自己宅基地上建房子或者大修翻新住房，

也可以提取公積金，建房時用多少就提多少，不能超過修建房屋時的費用。

裝修需要我們提供自己與裝修公司房屋的委托合同及其他相關材料。

如公積金支取單去辦理提取手續，但是很多城市已經逐步取消了這項用途，

具體大家還是可以咨詢下當地的住房公積金管理中心。

4）治療重大疾病

家庭成員(包括職工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手術住院治療的。

職工本人及配偶可申請提取住房公積金，提取金額合計不超過住院費用個人負擔部分。

例如，李四因病住院，一個月花了10萬元，醫保可以報銷8萬，剩下2萬需要自己自費。

那么這2萬元就可以申請提取公積金余額來支付，不過要在出院之日算起的一年內申請提取

拓展知識：