前沿拓展：

▍二、五險(xiǎn)一金怎么使用

1.醫(yī)療保險(xiǎn)怎么報(bào)銷

醫(yī)保是社保報(bào)銷中使用率最高的，所以不管是報(bào)銷額度還是報(bào)銷范圍，限制也更多。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，醫(yī)保報(bào)銷限制，包括兩定點(diǎn)、三目錄、起付線、封頂線、報(bào)銷比例、封頂線等。

例如，醫(yī)保三目錄規(guī)定了藥品、定點(diǎn)醫(yī)院、疾病報(bào)銷和醫(yī)療范圍等。

《藥品目錄》也會(huì)不定期調(diào)整，而就在剛剛過(guò)去的8月，有8類比較常見(jiàn)的藥品被踢出藥品目錄。

深圳的醫(yī)療保險(xiǎn)分為三檔

一檔醫(yī)療保險(xiǎn)：個(gè)人交2%，企業(yè)交6%，**補(bǔ)貼0.2%。

屬于綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：所有醫(yī)院均可看門診，刷自己的社保卡；連續(xù)參保滿12個(gè)月，可有條件額外報(bào)銷30%-80%。深圳戶口強(qiáng)制交一檔醫(yī)療保險(xiǎn)。

二檔醫(yī)療保險(xiǎn)：個(gè)人交0.2%，企業(yè)交0.5%，**補(bǔ)貼0.1%。

每年1000元門診費(fèi)用，但必須在綁定社康醫(yī)院才能享受，到上一級(jí)醫(yī)院就診需要轉(zhuǎn)診。

三檔醫(yī)療保險(xiǎn)：個(gè)人交0.1%，企業(yè)交0.4%，**補(bǔ)貼0.05%。

享受待遇跟二檔相似，最大差異在于住院需社康轉(zhuǎn)診，不同級(jí)別醫(yī)院而定，在一級(jí)醫(yī)院可以報(bào)銷85%，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷80%，**醫(yī)院報(bào)銷75%。參保人應(yīng)盡量爭(zhēng)取參保基本醫(yī)療一、二檔。

此外，以下幾種特殊情況，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

自行就醫(yī)

比如不去指定醫(yī)院就醫(yī)，或不按要求辦理轉(zhuǎn)診單。

治療期間的服務(wù)性收費(fèi)

比如出診費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、輸血費(fèi)、冷暖氣費(fèi)等。

故意傷害產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)

因車禍、打架、酗酒等原因產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

矯形、整容、鑲牙、假肢、臟器移植、點(diǎn)名手術(shù)費(fèi)、會(huì)診費(fèi)等；

應(yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)基金中支出的費(fèi)用。

應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。

這一條可能很多人不理解，舉個(gè)例子：

小王在過(guò)馬路時(shí)，在斑馬線上被違法闖紅燈的車輛撞倒受傷。

在這類交通事故中，應(yīng)當(dāng)由第三方責(zé)任人（即肇事司機(jī)）承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保不報(bào)銷。

如果此時(shí)小王自行到醫(yī)院就醫(yī)，不對(duì)醫(yī)生說(shuō)明受傷真實(shí)原因，而是讓醫(yī)生按照意外跌倒等原因給自己治療，并使用醫(yī)保報(bào)銷，屬于欺**保行為。

當(dāng)然，以上只是各地通用的情況，具體報(bào)銷還要遵循當(dāng)?shù)卦敿?xì)的報(bào)銷政策。

2.養(yǎng)老金能領(lǐng)多少？

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國(guó)家福利，是社會(huì)保險(xiǎn)中的一種。

就社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，退休后可領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多。

想要享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，前提之一是累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間最少滿15年。

以深圳職工養(yǎng)老為例，領(lǐng)取養(yǎng)老金的前提有兩個(gè)：

1、達(dá)到法定退休年齡（男年滿60周歲，**部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。）

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)交滿15年

所以現(xiàn)在我們明白了，交滿15年，只是領(lǐng)取養(yǎng)老金的基礎(chǔ)，而不是上限，你可以在此基礎(chǔ)上交25年、30年，甚至更久。

養(yǎng)老金怎么算？

我們知道，養(yǎng)老保險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。

退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

其中：

【個(gè)人賬戶養(yǎng)老金】 = 個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

【基礎(chǔ)養(yǎng)老金】= （社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 * 繳費(fèi)年限 * 1%

計(jì)發(fā)月數(shù)需要根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人口平均壽命來(lái)確定。

目前我國(guó)規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)為：60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)為139，55退休為170，50歲為195。

公式略復(fù)雜，計(jì)算過(guò)程更復(fù)雜。

總之，我們只要記住一條，把控兩點(diǎn)就行了：

記住“交得越久，領(lǐng)得越多”；把控“個(gè)人賬戶余額”和“繳費(fèi)年限”。

舉個(gè)例子：

假設(shè)，小王和小李在同一城市上班，倆人月薪都是5000元，每個(gè)月的養(yǎng)老金繳納金額為：

公司交13%，即650元；個(gè)人交8%，即400元。

為了方便計(jì)算，我們不考慮工資漲幅、繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整和通貨膨脹等因素。

假設(shè)到退休時(shí)，小王交了15年，小李交了25年，當(dāng)?shù)仄骄べY約為10000元，本人指數(shù)化工資也是5000元。

按照上面的計(jì)算公式，

退休后，小王個(gè)人養(yǎng)老賬戶為7.2萬(wàn)元，每月能領(lǐng)養(yǎng)老金1643元。

小李個(gè)人養(yǎng)老賬戶為12萬(wàn)元，每月能領(lǐng)養(yǎng)老金2739元。

交25年養(yǎng)老險(xiǎn)的小李，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，差不多是只交15年養(yǎng)老險(xiǎn)的小王的兩倍。

差別還是非常明顯的。

3.生育保險(xiǎn)怎么用

1）領(lǐng)取生育險(xiǎn)的條件

生育保險(xiǎn)，管的是生娃所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，及休產(chǎn)假的收入補(bǔ)貼。

要滿足三大條件，才能領(lǐng)取生育保險(xiǎn)金：

1、在職人員必須按規(guī)定參保繳費(fèi)，生育時(shí)累計(jì)繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)滿12個(gè)月以上，生育的當(dāng)月和補(bǔ)繳生育保險(xiǎn)費(fèi)的月份不計(jì)入。

2、在符合國(guó)家規(guī)定設(shè)置婦產(chǎn)科的醫(yī)療機(jī)構(gòu)分娩、**、實(shí)施計(jì)劃生育手術(shù)；（外地醫(yī)院也可以報(bào)銷哦！

3、符合國(guó)家、省、市計(jì)劃生育規(guī)定（二胎也能領(lǐng)取）

2）繳生育險(xiǎn)有什么福利？

生育險(xiǎn)包含產(chǎn)假、生育醫(yī)療費(fèi)用、生育津貼三部分：

產(chǎn)假

根據(jù)《女職工勞動(dòng)保護(hù)特別規(guī)定》，國(guó)家法定的產(chǎn)假天數(shù)為98天。

每個(gè)地方政策不一樣，全國(guó)有25個(gè)省份陸續(xù)將產(chǎn)假延長(zhǎng)至128天-158天。

比如廣東、黑龍江、甘肅、海南等地，產(chǎn)假接近半年；山西、安徽、寧夏等地，產(chǎn)假最長(zhǎng)達(dá)到158天。

除了常規(guī)產(chǎn)假，還有一些特殊情況的產(chǎn)假：

難產(chǎn)假、剖腹產(chǎn)、吸引產(chǎn)、鉗產(chǎn)、臀位產(chǎn)增加15天；多胞胎生育假，每多生育一個(gè)嬰兒可增加15天；

**假：懷孕不滿兩個(gè)月15天；懷孕不滿四個(gè)月30天；滿四個(gè)月以上（含四個(gè)月）至七個(gè)月以下42天；七個(gè)月以上遇**胎、早產(chǎn)和**產(chǎn)不成活75天。

女性享有產(chǎn)假，男性同樣享有陪產(chǎn)假，一般是7天-30天。

但勞動(dòng)法等相關(guān)法律并沒(méi)有對(duì)陪產(chǎn)假做出明確的規(guī)定，具體還是要以各地區(qū)和公司的制度為準(zhǔn)。

生育醫(yī)療費(fèi)用

生育費(fèi)用就是指女職工在孕產(chǎn)期因懷孕和分娩產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

比如規(guī)定檢查的費(fèi)用、分娩住院期間的接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥物費(fèi)等。當(dāng)然是有一定的報(bào)銷比例，超過(guò)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用和藥費(fèi)需要個(gè)人承擔(dān)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)你生完孩子后，可以報(bào)銷的生育醫(yī)療費(fèi)主要分為兩部分：產(chǎn)前檢查費(fèi)用的報(bào)銷和生孩子手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)的報(bào)銷，所在地區(qū)不同就有不同的標(biāo)準(zhǔn)。

比如北京市，產(chǎn)檢大約可報(bào)銷1400元，在**醫(yī)院順產(chǎn)可以報(bào)銷約3300元，剖腹產(chǎn)約報(bào)銷4400元；如果在一級(jí)醫(yī)院或者二級(jí)醫(yī)院生產(chǎn)，報(bào)銷的數(shù)額也會(huì)相應(yīng)減少一點(diǎn)。

生育醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：包括藥費(fèi)、治療費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)以及生育引起的疾病治療費(fèi)用等。

生育津貼

生育津貼是指女職工在生育離開(kāi)工作崗位期間，給予的生活補(bǔ)貼。

生育津貼能領(lǐng)多少錢，有個(gè)公式可以計(jì)算：生育津貼=用人單位月人均繳費(fèi)基數(shù)÷30×產(chǎn)假天數(shù)

舉個(gè)例子來(lái)算一下生育津貼怎么領(lǐng)：正常情況下，女員工的基礎(chǔ)產(chǎn)假是98天，如果剖腹產(chǎn)還要再加15天。

假設(shè)你所在單位人均繳費(fèi)工資為6000元，順產(chǎn)可以領(lǐng)到的生育津貼是：6000÷30×98=19600元；剖腹產(chǎn)可以領(lǐng)到的生育津貼是：6000÷30×（98+15）=22600元。

大家還需要明白一個(gè)概念，就是生育津貼≠產(chǎn)假工資，生育津貼的支付主體是生育保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，產(chǎn)假工資的支付主體是你所在的公司，二者是不一樣的。

產(chǎn)假津貼，本企業(yè)上一年度月平均工資（這里注意并不是本人工資哦），這部分社保補(bǔ)貼給企業(yè)，企業(yè)以工資的形式發(fā)給員工，如果津貼金額比本人工資高，需補(bǔ)發(fā)給員工。

3）男性繳生育險(xiǎn)有什么用？

（1）享受陪產(chǎn)假

男性繳納生育險(xiǎn)，可以在妻子生育期享受陪產(chǎn)假，比如在廣東，陪產(chǎn)假是15天。

陪產(chǎn)假還有看護(hù)假津貼可以領(lǐng)，跟生育津貼類似，男性看護(hù)假津貼也有一個(gè)計(jì)算公式：

看護(hù)假津貼=當(dāng)月本單位平均工資÷30天×假期天數(shù)

還是以本單位平均工資6000為例，地點(diǎn)廣東，男性可以領(lǐng)取的看護(hù)假津貼是：6000÷30×15=3000元

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你休了15天的陪產(chǎn)假，同時(shí)還有3000元的看護(hù)假津貼。

（2）給妻子享受生育保險(xiǎn)待遇

繼續(xù)以廣州為例，如果你的妻子是**太太，沒(méi)有公司給她繳納生育險(xiǎn)，那么就可以用丈夫的生育險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷生育費(fèi)用。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定：

男職工參加生育保險(xiǎn)，如果其配偶是非城鎮(zhèn)戶籍人口或城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)人員，并且沒(méi)有參加生育保險(xiǎn)，但又符合計(jì)劃生育規(guī)定生育的，可由男職工向所參保社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并按統(tǒng)籌地區(qū)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)享受生育保險(xiǎn)待遇。

但是，妻子用丈夫的生育險(xiǎn)，只能對(duì)生育醫(yī)療費(fèi)用、計(jì)劃生育手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行申請(qǐng)報(bào)銷，不包括生育津貼。

此外，妻子使用丈夫的生育險(xiǎn)還需要滿足以下條件：

（1）丈夫的生育險(xiǎn)必須要累計(jì)繳納12個(gè)月以上，如未滿一年，生育醫(yī)療費(fèi)用先由個(gè)人支付，等到滿12個(gè)月的1年內(nèi)，申請(qǐng)報(bào)銷；

（2）妻子是非廣州戶籍，在申請(qǐng)報(bào)銷的時(shí)候，還需要提供失業(yè)登記證明

（3）要符合計(jì)劃生育政策；

如果是夫妻雙方都有生育保險(xiǎn)的情況，那么只能選擇一方進(jìn)行報(bào)銷。

區(qū)別就在于，用男方的生育險(xiǎn)報(bào)銷，只能享受生育醫(yī)療待遇，不能享受生育津貼；

如果用女方的生育險(xiǎn)報(bào)銷，可以享受生育醫(yī)療待遇以及生育津貼。

如果男性要做與計(jì)劃生育相關(guān)的手術(shù)，比如結(jié)扎、節(jié)育等，也可以用生育險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷。

4.工傷保險(xiǎn)什么情況可以領(lǐng)取

工傷保險(xiǎn)，如果在工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業(yè)病等原因，暫時(shí)或者**喪失勞動(dòng)能力，甚至不幸**亡，都可以通過(guò)工傷保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。

上下班途中，遇到交通意外，也算是工傷。

奶爸提醒一下，如果你上班的時(shí)候，突然感到不適，不要回家休息，萬(wàn)一發(fā)生什么事情，這就不能算工傷，最好的辦法是去醫(yī)院檢查。

5.失業(yè)險(xiǎn)怎么辦理

失業(yè)保險(xiǎn)，就是管你被公司炒魷魚(yú)后，不會(huì)立刻墜入財(cái)務(wù)危機(jī)，不用餓肚子的。

領(lǐng)取條件

1、繳納滿1年

2、非本人意愿失業(yè)（即自己辭職不能領(lǐng)取）

3、失業(yè)后60天內(nèi)去勞動(dòng)局進(jìn)行失業(yè)登記

如果你不幸失業(yè)，一時(shí)間找不到合適的工作，奶爸勸你去領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金。

登記失業(yè)可以享受：

1）按月領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)為本市月最低工資標(biāo)準(zhǔn)的90%，即2130*90%=1917元/月。

2）在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，按照本市醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定參加醫(yī)療保險(xiǎn)，享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由失業(yè)保險(xiǎn)基金支付。

3）在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間**亡的，遺屬可以一次性申領(lǐng)喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

個(gè)人**亡同時(shí)符合領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金和撫恤金、工傷保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金和撫恤金和失業(yè)保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金和撫恤金條件的，其遺屬只能選擇領(lǐng)取其中的一項(xiàng)待遇。

4）在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，按照有關(guān)規(guī)定享受職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等服務(wù)或者補(bǔ)貼。

不過(guò)，失業(yè)金并不可以一直領(lǐng)下去：

1、失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)年限一至四年的，每滿一年，領(lǐng)取期限增加一個(gè)月；

2、失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)年限四年以上的，超過(guò)四年的部分，每滿半年，領(lǐng)取期限增加一個(gè)月。

3、每次領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)不超過(guò)24月。

6.公積金怎么使用

每個(gè)月從你的工資中扣取了一筆錢進(jìn)入五險(xiǎn)一金里面，但是很多人并不了解這五險(xiǎn)一金是怎么用的，特別是這一金（公積金）。

今天奶爸就來(lái)仔細(xì)說(shuō)說(shuō)這公積金到底都有什么用途：

1）用公積金支付房租

在這里要先說(shuō)明一下，用公積金支付房租必須在連續(xù)繳滿3個(gè)月的前提下，才能夠?qū)⒆》抗e金提取出來(lái)。

除此之外，不同的情況還有不同的提取方式。

用公積金支付房租可以分為一下三種：

無(wú)房、無(wú)房租商品房、租公租房。

①無(wú)房

無(wú)房的每月的提取額度是1500元，3個(gè)月提取一次。

證明材料：職工身份證明（原件及復(fù)印件）、《租房提取住房公積金申請(qǐng)表》、《住房公積金約定提取申請(qǐng)書》

②租房租商品房

無(wú)房租商品房看每個(gè)月租房的房租是多少就可以提多少，同樣3個(gè)月一次。

證明材料：職工身份證明（原件及復(fù)印件）、《租房提取住房公積金申請(qǐng)表》、《住房公積金約定提取申請(qǐng)書》、商品房租房合同+一年的租房**。

③租公租房

租公租房同樣是看每月房租多少即提多少，

不過(guò)是1年提取1次。

證明材料：職工身份證明（原件及復(fù)印件）、《租房提取住房公積金申請(qǐng)表》、《住房公積金約定提取申請(qǐng)書》、商品房租房合同+一年的租房**。

需要注意的是：

租房提取期限都只有一年，

如果期限到了，

那么應(yīng)到管理或受委托辦理住房公積金歸集業(yè)務(wù)銀行代辦點(diǎn)重新審核無(wú)房記錄或公租房資格。

2）住房貸款

住房公積金連續(xù)繳滿一年后就可以貸款買房，一些地區(qū)連續(xù)繳納6個(gè)月就可以貸款了，

但每人只有兩次貸款機(jī)會(huì)，并且想要第二次貸款還是有條件的，

需要先把你之前的貸款先還清，

再連續(xù)足額繳納6個(gè)月或12個(gè)月的公積金就可以。

另外，公積金貸款跟商業(yè)貸款是一樣的，公積金貸款最長(zhǎng)期限也不能超過(guò)30年。

且貸款期限和你申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡加起來(lái)不能超過(guò)70年！

這也就意味著如果你想貸最長(zhǎng)期限30年，那就必須要在40歲時(shí)申請(qǐng)公積金貸款。

這一點(diǎn)對(duì)于廣大年輕人來(lái)說(shuō)并沒(méi)有什么影響。

不過(guò)貸款額度每個(gè)人都是不一樣的，那么怎么計(jì)算自己用公積金貸款能貸多少錢呢？

一般公積金貸款跟你賬戶里面的余額是成正比的，賬戶里面的余額越高，那么能夠貸到的款項(xiàng)也就越多，

但要注意，貸款金額是有封頂?shù)摹?/p>

公積金貸款額度有三種計(jì)算方式：

①余額倍數(shù)算法

余額倍數(shù)計(jì)算，一般都是以余額的14-30倍去進(jìn)行計(jì)算，

即貸款額度≤公積金賬戶余額*當(dāng)?shù)乇稊?shù)。

②賬戶平均余額算法

這種算法就是看你申請(qǐng)貸款時(shí)的前12個(gè)月賬戶平均余額*15。

公式是公積金可貸額度≤申請(qǐng)公積金賬戶月平均余額*15。

③公積金貸款額度跟繳費(fèi)年數(shù)掛鉤

以鄭州為例，

公積金貸款額度≤公積金賬戶月*（14+已繳存年數(shù)）。

也就是繳的年數(shù)越多，能夠貸款的額度就越高，

具體能夠貸到的最高額度還要看當(dāng)?shù)氐淖罡呦揞~是多少。

住房貸款是比較常見(jiàn)的，也是比較多人應(yīng)用的。

除此之外，

關(guān)于買房子時(shí)公積金的應(yīng)用還有全款買房可一次性提取公積金、商貸購(gòu)房可提取公積金用于首付、

公積金組合貸款購(gòu)房可提取公積金償還本息。

3）自建或大修房屋

在自己宅基地上建房子或者大修翻新住房，

也可以提取公積金，建房時(shí)用多少就提多少，不能超過(guò)修建房屋時(shí)的費(fèi)用。

裝修需要我們提供自己與裝修公司房屋的委托合同及其他相關(guān)材料。

如公積金支取單去辦理提取手續(xù)，但是很多城市已經(jīng)逐步取消了這項(xiàng)用途，

具體大家還是可以咨詢下當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理中心。

4）治療重大疾病

家庭成員(包括職工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手術(shù)住院治療的。

職工本人及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，提取金額合計(jì)不超過(guò)住院費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。

例如，李四因病住院，一個(gè)月花了10萬(wàn)元，醫(yī)保可以報(bào)銷8萬(wàn)，剩下2萬(wàn)需要自己自費(fèi)。

那么這2萬(wàn)元就可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金余額來(lái)支付，不過(guò)要在出院之日算起的一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崛?/p>

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