分紅型保險(分紅型保險交滿能取回本金嗎)
前沿拓展：
銀行保險，其實就是保險公司依托銀行柜面銷售的保險產(chǎn)品，其中居民較為常見的就是保險理財產(chǎn)品，居民在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，不少客戶經(jīng)理介紹五年期保險理財，繳費時間短、五年就能拿錢，加上一定的收益，那么銀行保險理財產(chǎn)品值得買嗎？
之前有網(wǎng)友問答銀行客戶經(jīng)理介紹了一款大家保險鴻泰兩全保險分紅型，不知道產(chǎn)品怎么樣，其實各家銀行銷售的五年期理財產(chǎn)品收益是不同的，因此授人以魚不如授人以漁，今天就以大家保險鴻泰兩全保險分紅型為例，告訴你怎樣看一款產(chǎn)品。
一、 五年期兩全保險分紅型產(chǎn)品收益計算
看下產(chǎn)品利益演示：
兩全保險分紅型
產(chǎn)品利益包括兩部分：生存利益和**亡利益
1、 **亡利益，也就是五年期間不幸身故，可以賠付金額：現(xiàn)金價值和已交保費乘以給付比例取大者。給付比例0-17歲賠付比例100%，18-40歲賠付比例160%；41-60歲賠付比例140%；61歲以上賠付比例120%
比如躉交30萬，被保人是41歲，不幸去世賠付現(xiàn)金價值和30萬×140%取大者，至少賠付42萬以上。
2、 生存利益：五年到期可以拿到基本保額+分紅。基本保額是確定的，可以認(rèn)為是保底收益，分紅是不確定的，按照低檔分紅、中檔分紅和高端分紅，有預(yù)測數(shù)據(jù)。
從產(chǎn)品說明書看到：40歲躉交10萬，保5年，基本保額109700元
接下來這些關(guān)鍵信息一定要看清楚：
回本時間：第一年退保，退現(xiàn)金價值+當(dāng)年分紅。現(xiàn)金價值95774元，分紅即使是**分紅1939元，意味著第一年退保百分百會有經(jīng)濟損失，第二年退保金超過保費，無損失。
收益計算：保底收益：在低檔無分紅情況下，五年到期只能拿基本保額109700元，五年利益9700元，相當(dāng)于5年每年利息9700÷5=1940元，也就是每年利率1940÷100000=1.94%，這款產(chǎn)品最低年利率有1.94%
中檔分紅收益：拿到中檔分紅：7575+基本保額109700=117275元，折合每年單利3.45%
**分紅收益：拿到**分紅：10793+109700=120493元，折合單利每年4.098%
由此可以看到產(chǎn)品收益率：1.94%-4.098%之間，未來實際拿到多少在兩個利率之間，分紅是不確定的，個人可以參考同期大額存單和定期儲蓄利率，權(quán)衡是否合算。如果產(chǎn)品有長期銷售，銀行客服比較誠實的話，理論上知道過去大概拿到分紅是低檔、中檔和還是**，說的話可以作為一定的參考。
個人遇到銀行五年期理財保險，第一件事看下回本時間，接著計算不同分紅下的收益率，最后結(jié)合個人需求判斷是否值得投保。
拓展知識：
分紅型保險
分紅型保險指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。
分紅保險的紅利來源于壽險公司的三差收益即**差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同。
從維護保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
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